Қазақстандағы шағын несиеге өтініш бергендегі 5 негізгі қате

30.11.2025 жаңартылды.

Микроқаржы ұйымдары несие беру процесін барынша жеңілдетті — енді сіз үйден шықпай-ақ онлайн режимінде 15–30 минут ішінде несие ала аласыз. Қысқа пішінді толтырып, төлем әдісін таңдау жеткілікті. Дегенмен, бұл қарапайым қолдану процесі елеулі тәуекелдерді жоймайды. 2025 жылы несие алушылардың микроқаржы ұйымдарымен жұмыс істеу кезінде жіберетін бес негізгі қателігін қарастырайық.

№1 қате: лицензиясы жоқ микроқаржы ұйымымен байланысу

Заңды микроқаржы ұйымдары өз қызметін Қазақстан Республикасының заңнамасында белгіленген ережелерге сәйкес жүзеге асырады және Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ҚРФРМ) қадағалайды. Егер МҚҰ сіздің құқықтарыңызды бұзса, сіз реттеуші органдарға немесе сотқа хабарласа аласыз.

Заңсыз несие берушілер заң шеңберінен тыс жұмыс істейді, тұтынушылардың құқықтарын бұзады және қарызды заңсыз өндіріп алу әдістерін қолданады.

Микроқаржы ұйымының заңдылығын қалай тексеруге болады:

• ARRFR веб-сайтында (www.gov.kz/memleket/entities/ardfm) микроқаржы ұйымдарының тізілімінен компанияны табыңыз.
• Жарамды лицензияны және тізілімге енгізілген күнін тексеріңіз
• Компанияның тізілімнен жойылмағанына көз жеткізіңіз

Тексеріңіз микроқаржы ұйымдарының қара тізімі Zanimaem.kz порталында

Неліктен қазақстандықтар «сұр» микроқаржы ұйымдарына жүгінеді?

• Несие берушінің заңдылығын тексеруді білмейді
• Олар түрлі-түсті жарнаманы көріп, компания несиені ашық ұсынатындықтан, бұл заңды болуы керек деп ойлайды.
• Олар лицензиясы бар микроқаржы ұйымдарымен салыстырғанда төмен мөлшерлемелермен тартылады

Кейбір несие алушылар ақшасын уақытында қайтарса, еш қиындық болмайды деп біле тұра заңсыз несие берушілерге жүгінеді. Бұл қате түсінік — реттеудің жоқтығы айыппұлдар мен жасырын алымдарды заңсыз қолдануға алып келеді, бұл оларды қарызға батады.

№2 қате: Несие шарттарын мұқият оқымау

Неліктен ұсыныстарды салыстыру маңызды:

Бәсекелестік микроқаржы ұйымдарын әртүрлі шарттарды ұсынуға мәжбүр етеді. Ең төменгі мөлшерлемемен және тіпті жаңа клиенттер үшін пайызсыз несиелер бар. 2025 жылдың 16 маусымынан бастап пайыздық мөлшерлеменің шекті шектеулері күшіне енеді: шағын несиелер үшін жылдық максимум 46% және 45 күнге дейінгі қысқа мерзімді несиелер үшін күніне 0,3% аспайды.

Не іздеу керек:

AERR (жылдық тиімді пайыздық мөлшерлеме)Бұл барлық пайыздарды, комиссияларды және қосымша төлемдерді қоса алғанда, несиенің жалпы құны. Шағын несие бойынша жылдық жылдық мөлшерлеме 46 пайыздан аспауы керек.

Ұзарту мүмкіндігіНесие төлемін өткізіп алмасаңыз, келісімшартты ұзарта алатыныңызға көз жеткізіңіз. Бұл кешіктірілген төлемдерді болдырмауға көмектеседі.

Өтеу тәсілдеріҚандай депозит әдістерін қосымша ақысыз қол жетімді екенін тексеріңіз.

Айыппұлдар мен айыппұлдарТөлем мерзімі өткен алғашқы 90 күн ішінде әрбір күн үшін мерзімі өткен төлемнің 0,5% дейін өсімпұл алынады. 90 күннен кейін мөлшерлеме күніне 0,03% дейін төмендейді. Бір жылдағы жалпы өсімпұл несие сомасының 10 пайызынан аспауы керек.

Стандартты шартӨтініш берер алдында микроқаржы ұйымының веб-сайтындағы келісім үлгісімен танысуды ұмытпаңыз. Ол жарнамада көрсетілмеген қосымша төлемдерді қамтуы мүмкін.

№3 қате. Қаражатты алудың қолайсыз әдісін таңдау

Шұғыл ақша қажет болғанда, оны қалай алуға болатынын ойлайтындар аз. Дегенмен, таңдау соңғы артық төлемге айтарлықтай әсер етуі мүмкін.

Комиссия алынуы мүмкін:

Төлемге арналған MFIШарттар жеткізу әдісіне байланысты өзгереді. Мысалы, картадан комиссия алынуы мүмкін, ал Қазпочта қосымша ақы ұсынбайды.

Карточкаға немесе шотқа түскен кездеБанк кіріс аударымдары үшін өз комиссиясын алуы мүмкін.

Қолма-қол ақшаны алу кезіндеҚолма-қол ақша қажет болса, банктің алу комиссиясын қарастырыңыз. Қазпошта көбіне бұл комиссиясыз ақша алуға мүмкіндік береді.

ҰсынысЕгер сізге ақшалай несие қажет болса, шығару және алу комиссиясыз әдісті таңдаңыз. Егер сізге картаға салынған ақша қажет болса, барлық комиссияларды алдын ала тексеріңіз.

№4 қате: Міндеттемелерден аулақ болу

Кейбір қарыз алушылар микрокредит нақты несие емес деп есептей отырып, микроқаржы ұйымдарына мән бермейді, әсіресе келісім электронды түрде жасалған болса. Бұл қауіпті қате түсінік.

Шарттың заңды күші:

• Электрондық қолтаңбаның күші қолжазбаның күшімен бірдей.
• Микроқаржы ұйымдары банктермен бірдей құқықтарға ие.
• Келісімшарт қол қою әдісіне қарамастан міндетті болып табылады.

Төлемді орындамаудың салдары:

Айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептеуҚарыз күннен күнге өсуде.

Инкассаторларға қарызды аударуМикроқаржы ұйымы инкассо үшін коллекторлық агенттіктерді тарта алады.

РӘР ° СЂР ° С ‰ РμРЅРёРμ РІ СЃСѓРґ90 күн мерзімі өткеннен кейін микроқаржы ұйымы қарызды өндіріп алу үшін сотқа талап қоюға құқылы. Борышкер негізгі қарызды және барлық айыппұлдарды, өсімпұлдарды және сот шығындарын төлеуге міндетті болады.

Мәжбүрлі жинақСот борышкердің мүлкін сату туралы шешім шығаруы мүмкін.

Нашар несие тарихыКешіктірілген төлемдер несиелік бюрода көрсетіледі және болашақ несиелердің алдын алады.

Заңсыз микроқаржы ұйымдарының ерекшеліктеріОлардың құқықтары шектеулі, бірақ заңсыз өндіріп алу әдістерін қолданатын «сұр» борышкерлермен жиі ынтымақтасады. Шарт жарамсыз деп танылса да, қарыздың негізгі сомасы бәрібір өтелуі керек.

№5 қате: Ақылсыз несие беру

Төмен бас тарту мөлшерлемелері, минималды талаптар және төлқұжат негізіндегі өтініш микрокредиттерді керемет қолжетімді етеді. Қаржылық мәселелерді тез шешуге уәде беру көбінесе ойланбаған шығындарға айналады.

Неліктен адамдар шағын несие алады:

Дұрыс: шұғыл қажеттіліктер (дәрі-дәрмек, азық-түлік, шұғыл жөндеу, коммуналдық төлемдерді төлеу).

Қате: жаңа телефон, ойын-сауық, біреудің қолынан келмейтін қымбат сатып алулар.

Ойланбаған несиенің тәуекелдері:

Ақшаның болуы өздігінен сатып алуды ынталандырады. Бірнеше айдың ішінде қарыз алушы бірден 5-7 несиеге ие болуы мүмкін. Қарыздың кіріске қатынасын (DTR) ескере отырып, кірістің ең көбі 50% барлық несиелерді өтеуге жұмсалуы мүмкін. Шектеулі кіріспен бірнеше несиені өтеу мүмкін емес.

Кешіктірілген төлемдер айыппұлдар мен өсімпұлдарға байланысты қарыздың өсуіне әкеледі. Сайып келгенде, сіз өзіңіздің әл-ауқатыңызбен немесе тіпті мүлкіңізбен төлеуіңіз керек.

Дұрыс тәсіл:

• Шағын несиелерді соңғы шара ретінде қарастырыңыз
• Ақшаны шынымен қажетті шығындар үшін ғана алыңыз
• Өтініш берер алдында қарызыңызды өтеу мүмкіндігін есептеңіз
• Алдыңғы несиені өтемейінше жаңа несие алмаңыз.

Қауіпсіз несиелеу бойынша қосымша кеңестер

MFI тізілімін тексеріңізБізбен хабарласпас бұрын компанияның жарамды лицензиясы бар екеніне көз жеткізіңіз.

Келісімшартты оқыңызБарлық шарттарды, соның ішінде айыппұлдарды, алымдарды және жаңарту саясаттарын қарап шығыңыз.

Ұсыныстарды салыстыруСіз көрген бірінші несиені алып қана қоймай, бірнеше микроқаржы ұйымдарының шарттарын салыстырыңыз.

Өз күшіңізді есептеңізБарлық шығындарды ескере отырып, ақшаны уақытында қайтара алатыныңызға көз жеткізіңіз.

Жеңілдік кезеңін пайдаланыңызКөптеген микроқаржы ұйымдары жаңа клиенттерге алғашқы несиесі бойынша 0% сыйақы ұсынады.

Басқа несиені өтеу үшін несие алмаңыз.Бұл қарызға апаратын жол.

FAQ

Микроқаржы ұйымының заңдылығын қалай тексеруге болады?
ARRFR веб-сайтында (www.gov.kz/memleket/entities/ardfm) микроқаржы ұйымдарының тізілімінен компанияны табыңыз. Немесе ішінде анықтамалық Біздің веб-сайтта. Жарамды лицензияны, тізілімге енгізілген күнін тексеріңіз және ұйымның алынып тасталмағанына көз жеткізіңіз.

2025 жылы шағын несиелер бойынша ең жоғары пайыздық мөлшерлеме қандай?
2025 жылдың маусымынан бастап ең жоғары жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі (AEIR) шағын несиелер үшін жылдық 46%-ды және 45 күнге дейінгі қысқа мерзімді несиелер үшін күніне 0,3%-дан (жылдық 179%) аспайтын болады.

Шағын несиені қайтармасам не болады?
90 күн мерзімі өткеннен кейін микроқаржы ұйымы сотқа шағым жасай алады. Сот негізгі қарызды, өсімпұлды, өсімпұлды, айыппұлды және сот шығындарын өндіреді. Мүлікті мәжбүрлеп сату мүмкін. Несиелік тарихта 5 жыл мерзімге төлемақы төленетін болады.

Шағын несиенің мерзімін ұзарту мүмкін бе?
Иә, микроқаржы ұйымдарының көпшілігі несиені ұзарту (ұзарту) опциясын ұсынады. Ұзарту шарттары келісімде көрсетілген. Әдетте қосымша ақы алынады.

Несиені уақытында төлей алмасам не істеуім керек?
Деликвентті жасамас бұрын микроқаржы ұйымымен байланысыңыз. Көптеген ұйымдар қайта құрылымдауды ұсынады: мерзімін ұзарту, төмендетілген мөлшерлеме немесе жеңілдікті кезең. Бұл төлемді кешіктіруге және айыппұл төлеуге жол бергеннен гөрі жақсы.

Микрокредит сіздің несие тарихыңызға әсер ете ме?
Иә, барлық шағын несиелер сіздің несие тарихыңызда жазылған. Уақытылы төлемдер сіздің ұпайыңызды жақсартады, ал кешіктірілген төлемдер оны нашарлатады. Бұл ақпарат 5 жыл бойы сақталады.

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 6 жылдан астам, маркетинг саласында 14 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.