Ақылды жұмсау: несие картасын пайдалану кезінде шығындарды қалай азайтуға болады

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 16.12.2018 Автор: Арнұр Еркенбаев

Астана банкінен несие картасын алуға өтініш

Егер сіз жиі күтпеген шығындарға тап болсаңыз немесе отбасылық бюджетіңізді дұрыс жоспарлай алмасаңыз, сіз несие картасын алу туралы ойлануыңыз керек, оны кепілсіз немесе кепілгерсіз ала аласыз. Алғашқы қажеттілік кезінде пайдалануға болатын мұндай «қаржыландыру көзі» сізге қиын жағдайда бірнеше рет көмектесетініне және достарыңыздан немесе туыстарыңыздан несие сұраудың қажеті жоқ екеніне сенімді болыңыз. әрқашан жағымды немесе ыңғайлы емес. Сонымен қатар, сіз «кішкентай» несие картасының ақша мен мүлікті жоғалтуға әкелетін үлкен проблемалардың көзіне айналғаны туралы күмәнді әңгімелерге сенбеуіңіз керек. Тәжірибе көрсеткендей, егер сіз банк ұсынған ақшаны пайдалану мәселесіне ақылмен қарасаңыз, сіз шығындарды оңтайландырып қана қоймай, лимитті пайызсыз, яғни мүлдем тегін пайдалана аласыз.

Тек мақсатты пайдалану

Ойсыз тұтыну – қазіргі қоғамның дерті. Сондықтан, қазақстандықтар қарыз қаражатын ағымдағы шығындарға және ең қажетті тауарларды сатып алуға жұмсаудың орнына, көбіне несиені біраз уақыт бойы онсыз да жасай алатын қажетсіз сатып алуларға «жұмсады». Ең алдымен, бұл стихиялық сатып алу, бір сәттік импульске немесе тілекке бой алдыру қаупі жоғары болған кезде несие карталарын пайдалануға қатысты. Өйткені, бұл үшін банкке хабарласып, өтініш толтыруға уақыт жоғалтудың қажеті жоқ, тек әмияныңызды ашып, несие картасын алыңыз.

Қарыз қаражатының болуы карталық несиелердің артықшылығы ғана емес, сонымен қатар қарыз алушы асығыс шешім қабылдауға бейім болса, олардың елеулі кемшілігі болып табылады. Сондықтан психологтар картаны өзіңізбен бірге алып жүрмеуді және қажетсіз шығындарды болдырмау үшін сатып алуды мұқият жоспарлауды ұсынады.

Егер несие картасы күтпеген шығындар болған жағдайда шығарылса, қаражаттың мақсатты мақсатын алдын ала анықтау керек және ешқашан осы ережеден ауытқымау керек. Мысалы, бұл тұрғын үй-коммуналдық қызметтерге төлеуге, оқуға немесе азық-түлік сатып алуға ақша болмаған жағдайда шұғыл ақша жеткізу болуы мүмкін. Клиент жұмысынан айырылып, қаржылық қиындықтарға тап болса да, картаны пайдалану қосымша шығындарға әкелуі мүмкін екенін есте ұстаған жөн. Қаражатты мақсатты пайдалану ғана ақталған және орынды болуы мүмкін, әсіресе несие картасын тиімді пайдалану бойынша басқа ұсыныстарды ұстанатын болсаңыз.

Қолма-қол ақшасыз төлем

Карточка арқылы сатып алуды төлеу ыңғайлы ғана емес, сонымен қатар көптеген банктер ақшаны қолма-қол ақшаға айналдыру үшін комиссия алатынын ескере отырып, тиімді (оның мөлшері транзакция сомасының 1-2% құрайды). Ал егер сіз ақшаны қолма-қол алуды шешсеңіз, карталық шоттан комиссия автоматты түрде есептен шығарылатынын және сіздің берешегіңіз осындай төлем сомасына көбейетінін есте ұстаған жөн (шын мәнінде оны төлеу арқылы сіз несие сомасын көбейтесіз. міндеттеме). Ал егер қарызды жеңілдетілген мерзімде өтей алмасаңыз, банк бұл қарыз бойынша өсім алып, оны белгіленген мерзімде өтеуге міндеттісіз.

Сатып алулар мен қызметтер үшін қолма-қол ақшасыз төлем - бұл клиенттер белсенді түрде пайдаланатын несиелік қарызға қызмет көрсету шығындарын оңтайландырудың тиімді әдісі. Ол үшін тауарларды POS-терминалдар орнатылған сауда нүктелерінен ғана сатып алу керек және төлем үшін банк картасын пайдалануға болады.

Кэшбэк туралы ұмытпаңыз, ол арқылы сіз қолма-қол ақшасыз төлем сомасының 1,2-5% дейін қайтара аласыз (бұл жұмсалған ақшаның бір бөлігін өтеу шарты белгілі бір дүкендерде тауарларды төлеу кезінде және онлайн төлемдерді жасау кезінде қолданылуы мүмкін. ). Сондықтан, карталық несиені таңдағанда, ағымдағы қарыз сомасын арттырмай, ақшаңызды барынша тиімді жұмсау үшін бағдарлама параметрлерінде осындай шарттың болуына назар аудару керек.

Жеңілдік кезеңі

Несие картасының бірегейлігі, егер шартта қарызды өтеу бойынша жеңілдік мерзімі қарастырылған болса, банк клиентке берілген қаражатты белгілі бір уақытқа пайызсыз пайдалану мүмкіндігін береді. Орташа алғанда, клиент транзакцияны қашан жасағанына байланысты 55 күнге дейінгі кезеңге сене алады (әдетте, бағдарламаның шарттары өтеу бойынша жеңілдік мерзімі келесі айдың 25-іне дейін жарамды деп қарастырады) . Бірақ егер ол қарызды толық өтей алмаса, банк лимитті пайдаланудың нақты мерзіміне сүйене отырып, оған бұрын бекітілген мөлшерлеме бойынша сыйақы төлейді.

Бағдарлама пайызсыз өтеу мерзімін қарастырса да, бұл шарт қарыз алушы әрқашан біле бермейтін карточкалық операциялардың барлық түрлеріне қатысты болмауы мүмкін. Осыған байланысты олар өздерін үлкен шығындарға ұшыратады, өйткені есепті айдың соңында пайыздарды есептеу олар үшін жағымсыз тосын сыйға айналады. Есептелген сыйақыға наразылық білдіру мүмкін болмайтын, бірақ ақшаны пайдаланғаны үшін банкке шұғыл ақы төлеу қажет болатын жағдайды болдырмаудың жалғыз жолы - жеңілдікті кезеңге жататын транзакциялар тізімімен танысу. Әдетте, 0% мөлшерлеме қолма-қол ақшаны алу және онлайн сатып алу үшін маңызды емес, мұнда сіз пайдаланылған лимит үшін толық төлеуге тура келеді.

Бонустық бағдарламалар мен акцияларға қатысу

Карточкалық несиенің бір бөлігі ретінде қарыз алушы тек эмитент-банктер ғана емес, сонымен қатар Visa, Mastercard және т.б. төлем жүйелері ұсынатын түрлі акциялар мен арнайы бонустық бағдарламаларға қатыса алады. Бұл бағалы сыйлық алудың, қатысудың нақты мүмкіндігі. ұтыс ойынында жұмсауға немесе айырбастауға болатын бонустарды (мысалы, белгілі бір бөлшек сауда орнындағы кейбір өнімге), егер бұл бағдарламаның шарттарында қарастырылған болса, жинақтаңыз.

Бұл жағдайда карточкалық транзакцияның қарыз қаражаты (несие беруші ұсынған) немесе сіздің жеке қаражатыңыз арқылы жүзеге асырылатыны мүлдем маңызды емес. Бонустар пайда табу үшін пайдаланылуы мүмкін барлық транзакциялар бойынша беріледі. Сонымен қатар, банк қаражатты орналастырғаны үшін оң қалдыққа сыйақы алуы мүмкін екенін ұмытпаңыз. Бұл жағдайда тариф салыстырмалы түрде аз болса да, осының арқасында картаға қызмет көрсетуге жұмсалған шығындарды өтеуге болады.

Уақытылы төлем

Жеңілдетілген мерзімде қарыз өтелмесе, банк ескертусіз сыйақы алады (ставка жылдық 28-45% аралығында өзгеруі мүмкін), оны белгіленген мерзімде төлеуге тура келеді. Бірақ бұл төлем құрылымына несие органының бір бөлігі кіретінін ескере отырып, клиенттің қарызға қызмет көрсетуге жұмсалған барлық шығындары емес. Және бұл жерде банкке карточкалық несиеге қызмет көрсету шарттарында қарастырылған айыппұлды есептеуге негіз бермеу үшін өтеу сомасында қателеспеу және ақша қаражатын салу шарттарын қатаң сақтау маңызды.

Мерзімінен кешіктірілген төлем – қарыз сомасын арттыруға және несиелік рейтингіңізді төмендетуге тікелей жол. Ал егер қарыз алушының төлемді төлеуге ақшасы болмаса, ол мәселені шешуді кешіктірмеуі керек, әсіресе ол мыналарды пайдалана алады:

• қайта қаржыландыру, ағымдағы қарызды өтеу үшін жаңа, тиімдірек несие берілгенде;
• ай сайынғы кіріс мөлшерінің азайғанын көрсететін құжаттар болған жағдайда қолданыстағы кредитормен келісуге болатын қайта құрылымдау;
• қарызды төлеу мерзімі әлі өтпеген жағдайда (әйтпесе шот бұғатталған және мұндай операцияны жүзеге асыру мүмкін емес) меншікті несиелік лимит. Бұл жағдайда қарыз алушы картадан ақшаны алып, оны міндетті төлем ретінде дереу депозитке салады. Банк қаражат көзін қадағалай алмайтындықтан, ол шотты бұғаттамайды және сіз несиелік лимитті пайдалануды жалғастыра аласыз. Ақшаны қолма-қол ақшаға алу үшін комиссия төлеуге тура келетініне қарамастан, кешіктірілген комиссияны төлеуден гөрі бұл әлдеқайда тиімді.