Басқа несие бойынша қарызды өтеу үшін несие алған дұрыс па?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 15.09.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қарыз алушы қаржылық қиындықтарға тап болып, несиелік қарызын өтей алмаса, ол банктердің қара тізіміне түсіп, несие тарихын құртып, келешекте қарыз қаражатын алуда қиындықтарға тап болады. Достарыңыздан немесе туыстарыңыздан ақша табу мүмкін болмаған кезде және банк кейінге қалдыруға немесе несие демалысына келіспесе, сіз қарызды басқа несиемен өтей аласыз. Бірақ бұл әдіс көптеген нюанстарға ие.

Төлем қабілетсіздігіне не әкелуі мүмкін?

Қарыз алушы несиені төлей алмайтын көптеген жағдайлар бар:

•        жұмыстан босату;
•        қарыз алушының өзінің немесе отбасы мүшелерінің біреуінің ауруы;
•        пәтерді, үйді немесе көлікті жедел жөндеу қажеттілігі;
•        қоныс аудару және т.б.

Банктер төлем қабілетсіздігінің осы себептерінің кейбірін несиелік демалыс беру үшін жеткілікті деп санайды. Мысалы, көп жағдайда, ұзақ мерзімді ауру туралы ауруханадан анықтама және жұмыстан босату туралы жазбасы бар еңбек кітапшасы қарыз алушыға кейінге қалдыруға негіз болады. Ол әртүрлі шарттарда шығарылуы мүмкін - мерзімін орташа есеппен 6 айға қалдырыңыз немесе мұны тек есептелген пайызды төлегеннен кейін ғана жасаңыз.

Мерзімі өткен қарыздың салдары

Төленбеген несие қарыз алушыны келесі мәселелермен қорқытады:

1. Пенальтилер. Олардың мөлшері мен есептеу тәртібі келісімде көрсетілген. Банк әрбір кешіктірілген күн үшін мерзімі өткен соманың 0,5% мөлшерінде айыппұл өндіруге құқылы. Егер кешіктіру 3 айдан асса, айыппұл әр күн үшін 0,03%-ға дейін төмендейді.
2. Банктің берешекті өндіріп алу қызметімен байланыс. Әдетте қызметкерлер хабарлама жіберумен және телефон қоңырауларымен шектеледі.
3. Қарызды коллекторлық компанияға аудару. Коллекторлар қатал әрекет ете алады, бірақ заң шеңберінде жұмыс істеуге міндетті. Әдетте, қарызы 3-6 айдан асқан несиелер аударылады. Коллекторлар борышкермен 5 жылға дейін қатарынан қысым көрсетудің әртүрлі әдістерін - қоңыраулар, электрондық пошталар, телефонға SMS, әлеуметтік желілердегі хабарламалар, үйге және жұмысқа бару арқылы «байланыс жасай алады».
4. Сотқа бару. Үмітсіз кешіктірулер жағдайында банк қарызды өндіріп алу туралы талаппен сотқа жүгінуге құқылы. Сот шешімі бойынша, ал кейбір жағдайларда сотқа дейінгі тәртіпте қарыз алушының мүлкі банкке кепілге берілуі мүмкін, оның банктік шоттарына тыйым салынуы, шетелге шығуына тыйым салынуы мүмкін.
5. Несие тарихының нашарлауы. Банктер мен микроқаржы ұйымдары несиелік тарих бюросына өте аз болса да мерзімі өткен төлемдер туралы ақпаратты жібереді. Болашақта бұл несиелік өтінімдердің қабылданбауына әкелуі мүмкін.

Несие алушының ағымдағы міндеттемелері неғұрлым көп болса, соғұрлым әлеуметтік дефолт қаупі жоғары болады. Сондықтан төлем қабілеттілік деңгейін арттыру үшін өз мүмкіндіктеріңізді саналы түрде бағалау маңызды. Микрокредит - бұл уақытша кейінге қалдыру, «уақытты ұту» мүмкіндігіжаңа жұмыс немесе толық емес жұмыс табу үшін. Ал егер мәселені шешудің нақты перспективасы болмаса, жаңа несие міндеттемесін алмау керек. Егер несие уақытында өтелмесе, микроқаржы ұйымы оны өндіріп алуды мәжбүрлейді. Ал содан кейін азамат бағалы дүние-мүлкінен айырылып, несие тарихын біржолата құртуы мүмкін.

Егер тұтынушы табысын арттыра алмаса, банкке хабарласып, несиелік демалысты сұраған дұрыс. Ол мұндай мәлімдемені мәжбүрлеп жинау үшін негіз ретінде пайдаланады деп ойламаңыз. Біріншіден, несие беруші ішкі нұсқауларды басшылыққа ала отырып, егер қарыз алушы қаржылық проблемалардың бар екенін растайтын болса, қарыздық жүктемені азайтуға тырысады. Банк үшін несие бірнеше жылға пайыздық кіріс алу мүмкіндігі болып табылады. Ал төлемдерін үнемі уақытында төлеп келген клиентті орналастырмауы екіталай.

Қарызды өтеу үшін микрокредитті қалай алуға болады

Көбінесе борышкерлер бұрын алған несиесі бойынша қарызды өтеудің басқа жолын көрмей, тұтынушылық несиені алады. Бірақ оны алу қиынырақ, өйткені банктер қарыз алушыларға қатаң талаптар қояды. Микроқаржы ұйымдарынан шағын несие алу оңайырақ - олар аз мөлшерде беріледі, бірақ бұл банктік несие бойынша ай сайынғы төлемді төлеуге жеткілікті болуы керек.

Келісімшартқа қол қою алдында нені білу маңызды

Ең алдымен, несие беретін қаржы ұйымы қайырымдылықтан алыс екенін анық түсіну керек. Несие шартын жасап, екі жақ та өз мақсаттарын көздейді: қарыз алушы ақшаны тез алу, ал банк немесе микроқаржы ұйымы пайда табу.

Несиеге өтініш бергенге дейін:

1. Оның қаншалықты қажет екенін бағалаңыз. Соңғы шара ретінде ескісін өтеу үшін жаңа несиені қарастырыңыз.
2. Күтпеген қосымша шығындар - ауру, жұмыстан босату және т.
3. Уақытыңызды бөліп, несие бағдарламасының ең қолайлы нұсқасын таңдаңыз. Ең алдымен, артық төлемді және ай сайынғы төлемнің мөлшерін есептеңіз.
4. Алдын ала төлеммен тұтынушылық несиені табыңыз, өйткені жеңілдетілген шарттарда «жылдам» несиелер үшін көбірек төлеуге тура келеді - мөлшерлеме жоғары.
5. Ең аз мерзімі бар несие алуға тырысыңыз - ол неғұрлым ұзақ болса, соңында соғұрлым артық төлейсіз. Бұл несие сомасы өте үлкен болмаған жағдайда ғана мүмкін болады. Қарызыңызды өтеу үшін қажет мөлшерден артық ақша алмаңыз.
6. Келісімшарттың шарттарын егжей-тегжейлі оқымайынша қол қоймаңыз. Көбінесе келісімшартты жылдам оқу оны жасағаннан кейін жағымсыз тосынсыйларға әкелуі мүмкін. Негізгі шарттар бірінші бетте болуы керек, бірақ барлық жақсы басып шығаруды оқуға уақыт бөліңіз.

Есіңізде болсын, жабылмаған несиемен жаңа несие алу оңай емес. Банктер мұндай клиенттерге жиі ең қолайсыз шарттарды ұсынады - жоғарылатылған мөлшерлеме, сақтандыруды алу немесе кепілді қамтамасыз ету.

Несие бағдарламасын қалай таңдауға болады

Қарыз алушы ақшаны мүмкіндігінше тез алуға мүдделі болғанына қарамастан (несие бойынша кезекті төлемді жасау үшін) өтінімді асығыс қараудың қажеті жоқ. Қажетсіз шығындарды болдырмау үшін ең тиімді бағдарламаны таңдау маңызды.

Мына микрокредит шарттарын салыстырыңыз:

1. ЖТСМ өлшемі. Жылдық тиімді пайыздық мөлшерлеменің әдеттегі пайыздық мөлшерлемеден айырмашылығы, ол қазірдің өзінде несие бойынша барлық төлемдерді қамтиды және шын мәнінде соңғы артық төлемді көрсетеді. Бірақ, мысалы, төмен мөлшерлеме аясында сақтандыруды алып, қосымша алымдарды төлеу қажет болса, артық төлем ставкасы жоғары басқа бағдарламаға қарағанда жоғары болуы мүмкін.
2. Шығарылған күндер. Егер микроқаржы ұйымының кеңсесінде шағын несие берілсе, клиент өтінім мақұлданғаннан кейін ақша ала алады. Бірақ егер өтінім компанияның веб-сайтында берілген болса, шешім қабылданғаннан кейін ақша бірден берілетініне көз жеткізу керек. Кейбір несие берушілер онлайн микрокредиттерді тек жұмыс уақытында төлейді. Қарызды тез арада өтеу үшін қаражат қажет болса, бұл әрқашан қолайлы бола бермейді.
3. Кеңейтім қызметі. Егер қарыз алушы 20-30 күннен кейін қаржылық мәселелерін шеше алмаса, оның қарызды төлеуге қаражаты болмауы мүмкін. Мұндай жағдайда сіз уақытты ұту үшін кеңейтім қызметін пайдаланып, төлемді кейінге қалдыра аласыз. Осыған байланысты, шағын несиені таңдаған кезде мұндай қызметтің бағдарлама шарттарында қарастырылғанына көз жеткізген жөн. Сондай-ақ, кейбіреулер оны барлық клиенттерге емес, тек әлі берешегі жоқ және есептелген пайыздарды төлеуге жататын адамдарға ұсынатынын есте сақтаңыз.
4. Төлем әдістері. Онлайн-несие алуға өтініш берген кезде қаражатты картаға, шотқа немесе қолма-қол ақшаға беруге болады. Клиентте банк картасы болмаса, ол тек осы шығару опциясын ұсынатын микроқаржы ұйымына хабарласудың қажеті жоқ. Ақшаның банктік шотыңызға жетуі үшін 3 жұмыс күні қажет болуы мүмкін екенін ескеріңіз.
5. Айыппұл сомасы. Айыппұлдың шекті мөлшері заңмен белгіленеді, бірақ несие беруші шартта қосымша шарттарды белгілей алады.

Егер сіз бұрыннан бар несие бойынша қарызды өтеу үшін банктік несие алуды жоспарласаңыз, проблемалар туындауы мүмкін - әдетте банктер өтелмеген міндеттемелері бар клиенттерге ақша бермейді. Бірақ МҚҰ-да жағдай басқаша - шағын сомаға шағын несие алу оңайырақ.

Тіркелу үшін не қажет

Қарызды өтеу үшін шағын несиені кезең-кезеңмен өңдеу:

1. Микроқаржы ұйымдарының ұсыныстарын талдап, ең тиімді бағдарламаны таңдаңыз. Мұны 10-15 минут ішінде өзіңіз жасай аласыз. Таңдалған компаниялардың тіркеліп, заңды түрде жұмыс істеуін қамтамасыз ету маңызды.
2. Қызметке тіркелу. Онлайн-өтінім берген кезде МҚҰ қызметіне тіркелу үшін қысқаша электронды нысанды толтыру қажет. Бұл процедурадан тек жаңа клиенттер ғана өтеді. Сауалнамада жұмысқа орналасу және қаржылық жағдай туралы стандартты сұрақтар бар. Сонымен қатар, несие беруші жеке куәлігіңіздің көшірмесін сұрауы мүмкін (сканерленген беттерді электрондық пошта арқылы жіберуге болады).
3. Өтінішіңізді жіберіңіз. Уақытты үнемдеу үшін мұны онлайн режимінде жасаған дұрыс - көптеген микроқаржы ұйымдары, тіпті кеңселері бар болса да, өтінім формасын веб-сайттарында орналастырады. Егер сіз бас тартудан қорқатын болсаңыз, әртүрлі микроқаржы ұйымдарына бірнеше өтінім бере аласыз. Компания несиені мақұлдаса да, клиент оны алудан заңды немесе қаржылық салдарсыз бас тарта алады.
4. Төлем әдісін таңдаңыз. Несие картасын төлеуге келетін болсақ, несие алу үшін шотты пайдаланудың мағынасы жоқ. Тапсырманы жеңілдету және қосымша шығындарды болдырмас үшін несие картасы бойынша төлем жасай аласыз. Егер ақша басқа борыштық міндеттемені жабу үшін алынса (мысалы, ақшалай несие), төлеу әдісін таңдаған кезде қарыз алушы өз мүмкіндіктеріне және төлем құралдарының болуына қарай әрекет етуі керек. Кейбір микроқаржы ұйымдары қаражатты тек карталарға аударады.
5. Шешімді күтіңіз. Қаражаттың нақты игерілуі тек берілген өтінім мақұлданған жағдайда ғана жүзеге асырылады. Шешім пайдаланушыға телефон және/немесе электрондық пошта арқылы жіберіледі. Бас тартқан жағдайда сіз басқа микроқаржы ұйымына хабарласа аласыз немесе әртүрлі компанияларға бірнеше өтініш жібере аласыз.
6. Ақша алыңыз және қарызыңызды өтеңіз. Шағын несие несиені өтеу үшін берілетінін ескерсек, қаражатты салуды кешіктіруге болмайды. Төлемді кешіктірмеу үшін ай сайынғы төлемді оларды алғаннан кейін дереу жасау ұсынылады.

Есіңізде болсын, келесі айда шағын несиеге өтініш беріп, қарызды өтегеннен кейін сізге екі төлем жасау керек: біреуі банкке, екіншісі микроқаржы ұйымына.

Қарызды өтеудің бұл әдісімен тәуекелдер бар ма?

Басқа несие бойынша қарызды өтеу үшін жаңа несие алу әрқашан ең жақсы шешім емес. Бұл келесі қауіптерді тудырады:

1. 2–4 аптадан кейін сіз «қос» төлем жасауыңыз керек. Шағын несиеге өтініш беру арқылы қарыз алушы несиелік жүктемені арттырады. Бұған дейін ол банкке ғана қарыз болса, енді микроқаржы ұйымына да төлеуге міндетті. Егер несие өтелгенге дейін қаражат болмаса, қарыз экспоненциалды түрде өсу қаупі бар.
2. Несие төлемі кешіктірілсе, несие тарихыңызда тек бір жазба пайда болады. Егер қарыз алушы микрокредитті өтей алмаса, онда екі жазба болады және бұл қарыз қаражатын алудың барлық кейінгі әрекеттерін іс жүзінде жоққа шығарады - несие тарихы теріс болып саналады.
3. Қарыз алушыға екінші несие беруден бас тартуы ықтимал. Несие берушілер өтелмеген міндеттемелері бар клиенттерден сақ болады. Сонымен қатар, банктер мен микроқаржы ұйымдары қарыз коэффициентін есептеуге міндетті - бұл параметр қарыз алушының барлық қарыздарын төлегеннен кейін қанша ақша қалдырғанын көрсетеді. Егер CDN шамамен 50% немесе одан көп болса, жаңа несие жай ғана берілмейді.

Жаңа несиеге өтініш бермес бұрын, мәселені шешудің басқа нұсқаларын пайдаланып көріңіз. Ең алдымен, банкке хабарласыңыз және қарызды өтеу үшін ақша табу үшін қайта құрылымдауды, несиелік демалысты немесе кейінге қалдыруды ұйымдастыруға тырысыңыз. Банк бас тартқан жағдайда ғана, келесі несие төлемінің сомасына шағын несие алудың мәні бар.

Арнұр Еркенбаев