Карантин кезіндегі несие: ағымдағы шығындарға ақшаны қалай алуға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Ауқымды індет қаупімен бетпе-бет келген Қазақстан Республикасының үкіметі халықтың аурушаңдық деңгейінің артуына жол бермеу үшін төтенше жағдай енгізуге мәжбүр болды. Бірақ бұл шешім бірқатар ауыр экономикалық зардаптарға әкелді. Қаржылық және коммерциялық қызметке тыйым салу қарапайым азаматтардың табысына кері әсерін тигізді. Көптеген кәсіпорындар төтенше жағдайдан аман қалу үшін өз жұмысын тоқтатты, жұмыстан шығарды немесе қызметкерлерді ақысыз демалысқа жіберді. Осындай әрекеттердің салдарынан қазақстандықтар жұмыссыз, күнкөріссіз қалды. Қаржылық жастық болмағандықтан, олар несиеге ақша алып, микроқаржы ұйымдарының қызметін пайдалануға мәжбүр.

Банк немесе МҚҰ

Төтенше жағдай режимі енгізілгеннен кейін Қазақстан Республикасындағы екінші деңгейлі банктер жаңа бөлшек несиелерді беруді іс жүзінде тоқтатты. Қарыз алушы сене алатын максималды шекті пайдалану болып табылады несие картасы, ол пандемияға дейін шығарылған. Дегенмен, кейбір банктер өз клиенттері үшін лимиттерді азайтып, оларды қарыз қаражатына қол жеткізуден айырды. Ең алдымен, бұл шара бұрын кешіктіріп, төлемдерді кешіктіріп төлеген жұмыс істемейтін клиенттерге қатысты қолданылды.

Банктердің қазіргі саясатын олардың тәуекелді несиелендіруге құлықсыздығымен түсіндіруге болады. Қарыз алушылардың төлем қабілеттілігінің жағдайын болжау мүмкін болмаған жағдайда, ынтымақтастықтан бас тарту және жаңа несиелерді беруді тоқтату қауіпсіз. Сонымен қатар, банктер депозиттік келісімдер бойынша төлемдерді қамтамасыз ету мақсатында проблемалық міндеттемелер бойынша резервтер құруға мәжбүр.

Микроқаржы ұйымдары бұл қажеттіліктен құтылып, жоғары мөлшерлемелермен шығынды өтей отырып, тәуекелі жоғары шағын несиелер бере алады. Осыған байланысты компаниялар карантин кезінде азаматтарға қарыз қаражатын бере отырып, мәмілелер жасауды жалғастыруда. Клиент тап болуы мүмкін жалғыз шектеу - жақын жердегі кеңсеге немесе қызмет көрсету нүктесіне жеке хабарласа алмау. Тұтастай алғанда, бұл МҚҰ жұмысына әсер еткен жоқ және олардың көпшілігі онлайн ақша береді.

Банктерден айырмашылығы, микроқаржы ұйымдары аз қамтылған азаматтармен ынтымақтастықтан бас тартпайды. Бірақ қазіргі жағдайды ескере отырып, несие алушының жұмысы немесе қаражат көзі болмаса, өтінішінен бас тартуы мүмкін.

Кім несие ала алмайды?

Төтенше жағдайға қарамастан, МҚҰ әлеуетті клиенттерге қойылатын ресми талаптар тізімін өзгерткен жоқ. Бірақ ақша алу үшін бұдан былай Қазақстан Республикасының кәмелетке толған, тіркелген азаматы болу жеткіліксіз. Экономикалық дағдарыстың жоғары ықтималдығын ескере отырып, микроқаржы мамандары оларды қайтаруда қиындықтарға тап болуы мүмкін адамдарға несие бермеу үшін айтылмаған талаптар тізімін кеңейтті. Осыған байланысты ақшаны азамат әрқашан ала алмайды:

• Жұмыссыз. Шектеулер енгізілгенге дейін компаниялар жұмыссыз клиенттерге ақша беруге дайын болды, өйткені бұл іс жүзінде табыстың жоқтығын көрсетпейді. Бірақ қазіргі жағдайда көптеген кәсіпорындар өз қызметін тоқтатты. Олардың жұмысшылары табыссыз және әлеуметтік кепілдіксіз қалды. Карантин жағдайында қарыз алушыға қарызын өтеу үшін ақша табудың басқа жолын табу оңай болмайды. Бұл ретте ол уәкілетті мемлекеттік органда тіркелмеген жағдайда мемлекеттік төлемдерді алу мүмкіндігінен айырылады.
• Борышкер. Өтінішті талдау кезінде МҚҰ міндетті түрде несие тарихын зерттейді. Ал егер клиент бұрын өзіне алған қарыздық міндеттемелерін орындамағаны анықталса, оған қаражат беруден бас тартылады. Мұндай шешім кешіктіру бір реттік сипатта болса және бірнеше күн ішінде өтелсе де қабылданады. Мінсіз несие тарихы бар саналы азаматтың карантин кезінде шағын несие алу мүмкіндігі әлдеқайда жоғары.
• Ол өз қаражатына демалыста. Азаматтың өз қаражаты есебінен демалыстан бас тартуға құқығы бар. Бірақ шығындарды азайту үшін көптеген кәсіпорындар жұмыс орындарын сақтау үшін осындай қадамға баруға мәжбүр болды. Жұмыс берушілермен жанжалдасқысы келмей, қызметкерлер өз еріктерімен еңбек демалысына өз қаражаттары есебінен өтініш жазды. Енді бұл мәртебе олардың ағымдағы шығындарға несие алуына кедергі келтіруі мүмкін.
• Сіздің қаржылық жағдайыңыз туралы жалған ақпарат берілді. Басқа қарыздардың немесе ашық берешектердің болуын жасырған. Тексеру кезінде несие беруші міндетті түрде алаяқтықты анықтайды және клиентті алаяқ деп санап, өтінішті қабылдамайды.

МҚҰ саясаты негізінде жұмыссыз және табыссыз қалған тұтынушы шағын несие ала алмайды. Бірақ карантин кезінде күтпеген шығындарға тап болған төлем қабілетті азамат оны алуға үміттенуге құқылы.

Шығару әдісі

Клиенттерінің мүмкіндіктерін кеңейту үшін микроқаржы ұйымдары несие беру әдістерінің кең спектрін ұсынады. Бірақ олардың барлығы төтенше жағдай мен жалпы карантин кезінде өзекті емес. Микроқаржы секторы қалыпты жұмыс істеп тұрғанына қарамастан, компаниялар стационарлық филиалдардың жұмысын тоқтатты. Қауіпсіздік мақсатында олар вирустың таралуын болдырмау үшін транзакцияларды онлайн аяқтайды. Осыған байланысты Қазақстан Республикасының банкінде қарыз алушының атына берілген төлем картасын таңдаған дұрыс. Мұндай төлем құралын таңдаған кезде сіз бірден аударымды жасай аласыз немесе таңдалған өнім үшін төлем жасай аласыз. Ал қажет болған жағдайда клиент берілген несиені жақын маңдағы банкоматта қолма-қол ақшалай алады.

Қарыз алушыда төлем картасы болмаса, ол төлем әдісі ретінде ағымдағы шотты таңдай алады. Ол орналасқан елді мекенде шектеулердің болуын ескеру маңызды. Мысалы, карантиндік шаралар кезінде үкімет COVID-19 оқиғаларының көбеюі тіркелген қаладағы банк бөлімшелерінің жұмысын тоқтата алады. Бұл жағдайда микрокредитті ағымдағы шоттан карантин аяқталғанға дейін алуға болмайды. Мұндай жағдайда жасалуы мүмкін максимум - басқа алушыға ақша аудару.

Қандай несие алған дұрыс?

Карантин кезінде несиені өтеу кезінде туындайтын проблемалардан қорғану үшін бағдарламаны таңдау кезінде тиімді мөлшерлеменің мөлшеріне назар аудару жеткіліксіз. Несие беру параметрлерін анықтау кезінде қарыз алушы қарызды өтеу үшін өзінің қаржылық мүмкіндіктеріне сүйену керек. Сонымен қатар, қазіргі уақытта төтенше жағдайдың қашан аяқталатыны әзірге белгісіз екенін ескерген жөн. Санитарлық-эпидемиологиялық жағдай нашарласа, ол ұзартылуы мүмкін, бұл ел экономикасына кері әсерін тигізеді.

Микроқаржы ұйымдары үшін несиелеудің оңтайлы нұсқасы пайызсыз несиелендіру бағдарламасы болып табылады. Бірақ егер біз бірнеше айға созылуы мүмкін карантин туралы айтатын болсақ, бұл маңызды емес. 0 пайызбен несие салыстырмалы түрде қысқа мерзімге ғана беріледі. Ал ақшасы қашан болатынын білмейтін қарыз алушыға бермеу керек.

Төтенше жағдайларда бағдарламаны таңдаған кезде келесі бағдарлама параметрлеріне назар аудару керек:

• Қаражатты пайдалану ұзақтығы. Ең ұзақ мерзімге несие беретін компанияға артықшылық берген дұрыс. Біріншіден, осының арқасында тұтынушының ақшаны қайтару үшін үнемдеуге уақыты артады. Ал, екіншіден, ол келісімшартты ұзартудан бас тарта алады және қосымша комиссия төлемей алады.
• Пенальтилер. Карантин кезінде шағын несиеге өтініш берген кезде қарыз алушы кешіктірудің жоғары тәуекелдерін ескеруі керек. Өтініш берген кезде оның тұрақты табысы болса да, 1-2 аптадан кейін бәрі өзгеріп, күнкөріссіз қалуы мүмкін. Осыған орай, жоғары өсімпұл төлемейтін несие берушіге артықшылық берген дұрыс. Тек осы жағдайда ғана жағымсыз салдарға жол бермей, мерзімі өткен төлемді төлеу оңайырақ болады.
• Жаңарту шарттары. Қарыз алушы төтенше жағдай кезінде жұмысынан айырылса, ол толық өтеу сәтін кейінге қалдырып, келісімшартты ұзарта алады. Бірақ бұл бағдарламаның шарттарында қарастырылған жағдайда ғана мүмкін болады. МҚҰ қолданыстағы шарттарды жаңартудың ерекше тәртібін белгілеуге құқылы. Атап айтқанда, есептелген сыйақы немесе қосымша комиссия түріндегі комиссияны алыңыз, бұл клиент үшін маңызды.

Карантиндік кезеңдегі несиелеудің нюанстары

Несие алуға өтініш берген кезде Қазақстан Республикасының азаматтары карантин кезінде өмір сүруге мәжбүр болатын ағымдағы шындықты ескеру қажет. Мысалы, қарызды өтеу үшін терминалды пайдалану немесе банк кассасында ақша аудару қиын болады. Көптеген компаниялар әдеттегідей жұмыс істейтініне қарамастан, олар тек онлайн режимінде жұмыс істейді және ақша аударымдары түрінде төлемдерді қабылдайды. Тұтынушы төлемді уақытында төлемесе, ауыр зардаптардан құтыла алмайды. Бұл жағдайда микроқаржы ұйымы шотқа ақша өз кінәсінен түспесе де мерзімі өткен төлемді есептен шығарудан бас тартады. Мұндай қиындықтарды болдырмаудың бірден-бір жолы - төлемнің қолжетімді нұсқасын ұсынатын компанияны таңдау. Егер сіз осы нюансты ескермесеңіз, клиент қарызды өтеуге жеткілікті қаражат болса да, кешігу қаупіне ұшырайды.

Тексерілмеген және аз танымал несиелік компаниямен келісім жасамау керек. Карантин кезіндегі басты міндет – шығынды барынша азайту және проблемалардың туындауына жол бермеу. Мұндай несие беруші өте қолайлы мөлшерлемелерді ұсынса да, оның қызметінен бас тартқан дұрыс. Төтенше жағдай кезінде несие беруші заңсыз өсімпұл өндіріп жатқаны немесе өндіріп алудың заңсыз әдістерін қолданатыны анықталса, сіздің құқықтарыңызды қорғауға қол жеткізу қиынырақ болады.

Карантин кезінде тұтынушы ескеруі тиіс тағы бір ерекшелік – экономика үшін қиын кезеңдегі микроқаржы ұйымдарының саясаты. Компаниялар проблемалық қарыз көлемін ұлғайтуға мүдделі емес, бұл олардың инвесторлар үшін тартымдылығын төмендетеді. Сонымен қатар, олар өздерінің қаржылық мүмкіндіктерін асыра бағалаған клиенттерге қарыздарын кешіруге дайын емес. Төтенше жағдай кезінде еңбекке қабілетті кез келген азамат жұмыссыз, табыссыз қала алады. Ал мұндай қиындықтан өзіңізді сақтандыру үшін өтеу кезінде жеңілдіктер мен жеңілдіктер ұсынатын компаниямен ынтымақтастыққа басымдық берген дұрыс. шағын несиелер карантин кезінде.

Қарыз алушы нені есте сақтауы керек?

Төтенше жағдай кезінде қаржылық қиындықтарға тап болған кезде қарыз алушы несиелік көмектен бас тартпауы керек. Сауатты көзқараспен және дұрыс таңдалған бағдарламамен несие тұрақты тұруға және шұғыл қаржылық мәселелерді шешуге көмектеседі. Бірақ МҚҰ-мен мәміле жасау туралы шешім әрқашан негізделмейді, бұл қарыз алушылар әрқашан түсінбейді. Егер ақшаның қашан пайда болатыны және қарызды қалай өтейтіні туралы нақты түсінік болмаса, шығынды болдырмау үшін несие беруден бас тартқан дұрыс.

Қоғамдағы әлеуметтік шиеленіс деңгейінің артуына жол бермеу мақсатында Қазақстан Республикасының Үкіметі несиелік жүктемені төмендетуге бағытталған бірқатар шараларды әзірледі. Бірақ бұл тек 16 жылдың 2020 наурызына дейін жасалған несиелік операцияларға қатысты. Белгіленген мерзімге дейін несие алуға өтініш білдіре отырып, азамат қарызын өтеуге міндеттенеді. Тиісінше, ол мұндай шешім қабылдауға байланысты тәуекелдерді білуі керек. Қаржы мәселесі болса, мемлекет кепілдік берген қолдауды пайдалана алмайды. Ол құнды мүлікті сатуды білдірсе де, қарызды өзі өтеуі керек.

Төтенше жағдай аяқталғанға дейін микроқаржы ұйымдары талап қою жұмысын тоқтатуға міндетті. Бірақ шектеулер жойылғаннан кейін, кешіктірілген жағдайда, қарыз алушы келесі қиындықтарға тап болады:

• Қарызды төлеуді еске салатын тұрақты қоңыраулар. МҚҰ карантин аяқталғанға дейін несиелік міндеттеме туралы еске салуы мүмкін. Қарыз алушыны несиені тез қайтаруға ынталандыру үшін өндіріп алушы оны төлемді кешіктірудің құқықтық салдары туралы хабарлайды.
• Сіздің несие тарихыңызға ағымдағы қарыз туралы деректерді енгізу. Үкімет мерзімі өткен төлемдер туралы ақпаратты БКИ-ге енгізуге мораторий белгіледі. Бірақ бұл тек 16 жылдың 2020 наурызына дейін жасалған несиелерге қатысты. Егер тұтынушы карантин кезінде транзакция жасаса және дефолт жасаса, оның несиелік рейтингі төмендейді.
• Айыппұлды есептеу. Келісім шарттарына сәйкес, өсімақы мерзімі кешіктірілген бірінші күннен бастап есептеледі. МҚҰ оларды есептен шығаруға келісуі екіталай, тіпті егер дефолт өзінің төлем қабілеттілігінің төмендеуін құжаттық дәлелдесе де.
• Қақтығысты сотсыз шешу мүмкін болмаса, мүлікті жоғалту.