Несиелер 0%. МҚҰ және несиелік бағдарламаны қалай таңдауға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Қарыз алушының қаражаты шектеулі болса, ол жеке микроқаржы ұйымдары ұсынатын пайызсыз несиелеу бағдарламасын пайдалануы керек. Бұл жағдайда ол қарызға қызмет көрсету кезінде пайыздар мен комиссияларды төлеуге міндетті болмайды. Егер ол несиені уақытында төлесе, ол артық төлемнен аулақ болады, бұл мұндай ұсыныстың табыстылығын көрсетеді. Бірақ барлық микроқаржы ұйымдары пайызсыз несие берудің қарапайым және түсінікті шарттарын ұсынбайды. Кейбір компаниялар мұндай бағдарламаларды жаңа тұтынушыларды тарту үшін ғана жарнамалайды. Басқалары қосымша комиссия алады, бұл 0% несиелеу идеологиясына қайшы келеді. Бірақ алаяқтар азаматтарға әлдеқайда көп қиындықтар туғызады. Олар өздерін микроқаржы ұйымдары ретінде көрсетеді және пайызсыз микрокредиттер беру желеуімен жеке деректерді жинайды, содан кейін олар қаржылық алаяқтық пен қаражатты ұрлау үшін пайдаланылады.

Микроқаржы ұйымын қалай таңдауға болады

Қарыз алушы несиеге өтінім беруге ешқашан асықпауы керек. Бұл бірінші кезекте 0 пайызбен несие беруге қатысты. Микроқаржы ұйымының заңды екеніне көз жеткізбесеңіз, сіз бірқатар мәселелерге және жағымсыз салдарға тап болуыңыз мүмкін. Сонымен қатар, сіз құлдық келісімге қол қою немесе жеке деректеріңізді алаяқтарға сеніп тапсыру арқылы тіпті құнды мүліктеріңізді жоғалтуыңыз мүмкін.

Құқықтық мәртебеге ие болу

Қазақстан Республикасында микрокредиттер беру қызметтерін микроқаржы нарығының заңды қатысушылары ғана көрсете алады. Сондықтан 0 пайызбен шағын несие алғысы келетін азамат ең алдымен өзі таңдаған компанияның құрамына кіргеніне көз жеткізуі керек. Мемлекеттік тізілім. Егер мұндай ақпарат болмаса, сіз компаниямен ынтымақтастықтан бас тартуыңыз керек. Бұл қосымша төлемсіз қолайлы жағдайларды ұсынса да жасауға тұрарлық.

Заңсыз несие берушімен ынтымақтастық қарыз алушы үшін көптеген күрделі мәселелерге әкелуі мүмкін. Бұл жағдайда ол мыналарға сенбеуі керек:

• Қарыз қаражатын беру кезінде қолданыстағы заңнаманы сақтау. МҚҰ тізіліміне енгізілмеген несие берушілер тиісті заңда көзделген шектеулерді сақтамайды. Олар негізсіз жоғары айыппұл салып, азаматтардың құқықтарын елемейді. Пайызсыз несиелер беру кезінде заңсыз иммигранттар қосымша ақы алады, бұл туралы клиенттер қарызды өтеу сатысында біледі.
• Қадағалау органдарын қорғау. Қазақстан Республикасында заңсыз несие беру қызметі заңсыз болып табылады. Сәйкесінше, мұндай компанияларды Қазақстан Республикасының Ұлттық Банкі мен Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі қадағаламайды. Заңды МҚҰ-дан айырмашылығы, олар тізілімнен шығару түріндегі санкциялардан қорықпайды. Сондықтан олар микроқаржылық қызметті жүзеге асыру кезінде заңда белгіленген ұсыныстарды орындауға ұмтылмайды. Мұндай жағдайда азамат құқық қорғау органдарына шағымданса да өз құқығыңызды қорғау өте қиын.

Алаяқтықтан қорғау

0 пайызбен несие беру ұсынысы қаржылық көмекті қажет ететін тұтынушының назарын аударары сөзсіз. Интернетте қаржылық алаяқтыққа маманданған алаяқтар мұны пайдалануға қарсы емес. Банк картасының немесе жеке куәліктің деректемелерін алған олар азаматқа онлайн шағын несие бере алады немесе оның шотынан ақшаны есептен шығара алады. Бұған жол бермеу үшін сайттың шын мәнінде «нақты» МҚҰ тиесілі екеніне көз жеткізу керек.

Тұтынушы келесі жағдайларда тіркелмеуі және өз деректерін бермеуі керек:

• Веб-сайтта ағымдағы шарттар, микрокредиттер беру және қаражатты депозитке салудың қолжетімді әдістері туралы толық ақпарат жоқ. МҚҰ құжатты тіркеуден өткеннен кейін алуға болады деп, келісімнің көшірмесін қарауға жіберуден бас тартады.
• Қарыз алушыны 0% мөлшерлемемен ақша шығару ұсынысы жақын арада қолжетімсіз болатындығын баса айтып, үнемі асығады.
• Клиент электрондық пошта арқылы алған күмәнді сілтеме арқылы микроқаржы ұйымының веб-сайтына кірді. Ал шарттарды сипаттауда грамматикалық және тыныс белгілері көп қателер кездеседі.
• Пішінде сіз ақша аудару үшін қажет емес ақпаратты көрсетуіңіз керек. Мысалы, пайдаланушы өзінің картасының нөмірін, жарамдылық мерзімін, CVV кодын және ағымдағы балансты көрсетуі керек кезде.

Қазақстан Республикасындағы интернет-алаяқтық оқиғаларының саны тек өседі. Ал қылмыскерлер сенгіш азаматтарды алдаудың күрделі тәсілдерін ойлап табуда. Атап айтқанда, олар микроқаржылық қызметтердің танымалдылығының артуы мен шағын несиелерге сұраныстың жоғары болуын белсенді пайдаланады.

Пікірлер мен ұсыныстар

Тұтынушы 0%-бен ақша бермейтін МҚҰ-ға өтініш берген жағдайда ғана уақытын жоғалтады. Бұл компания мұндай бағдарламаны тұтынушылардың назарын аудару үшін ғана пайдаланатын жағдайларға қатысты. Бірақ іс жүзінде ол пайызсыз шағын несие бермейді және несиелеудің стандартты шарттарын ұсынады.

Таңдалған микроқаржы ұйымы шынымен 0% несие беретініне көз жеткізу үшін оның басқа клиенттерінің пікірлерімен танысу керек. Мұндай ақпаратты тақырыптық форумдарда табуға болады, онда пайдаланушылар әртүрлі несие берушілермен ынтымақтастық туралы әсерлерімен бөліседі. Несие беруден бас тарту туралы теріс пікірлердің көп саны компанияның пайызсыз несиелер бермейтінін көрсетуі мүмкін. Ол оларды тек өз қызметтерін жарнамалау және жылжыту үшін пайдаланады. Тиісінше, күтпеген шығындар үшін ақша қажет болса, азамат өтініш беруге уақытын жоғалтпауы керек.

Бағдарламаны қалай таңдауға болады

Қарыз алушы қарызын өтеу кезінде артық төлегісі келмесе, өтініш беруге асықпауы керек. Біріншіден, сіз шынымен ақшаны қосымша шығындарсыз қайтаруға болатынына көз жеткізіңіз. Несиелік ұсыныстың табыстылығын жарнама арқылы бағалауға болмайды, әсіресе онда барлық қажетті ақпарат жоқ. Қарызға қызмет көрсету бойынша шығындарды көрсететін бағдарлама мен келісім шарттарына назар аудару керек.

Қарыз алушыларға қойылатын талаптар

Егер микроқаржы ұйымы әлі де қаражат беруден бас тартса, өтініш берудің неліктен уақытын жоғалту керек? Тіркеуге кіріспес бұрын, клиент несие берушінің талаптарына сәйкес келетініне көз жеткізуі керек. Олай болмаған жағдайда, өтініш қараудың бастапқы кезеңінде қабылданбайды.

Барлық тұтынушылар 0% пайызбен несие алуға сене алмайды. Мысалы, MoneyMan компаниясы бұл мүмкіндікті тек жаңа клиенттерге береді. Дегенмен, ресми талаптармен қатар, өтінім бойынша шешім қабылдауға әсер ететін, айтылмаған бағалау критерийлері әрқашан қолданылады. Сондықтан, қарыз алушы МҚҰ-ның барлық ресми талаптарына (жасы, азаматтығы және т.б.) сай болса да, ол пайызсыз шағын несие ала алмайды, егер ол:

• қарызды уақтылы өтеудің алғышарты болып табылатын тұрақты ай сайынғы кіріс жоқ;
• ресми жұмысқа орналасу жоқ;
• басқа адамдарға қолдау көрсетіледі (мысалы, жас балалар), бұл оның төлем қабілеттілігінің деңгейін автоматты түрде төмендетеді;
• барлық төлемдер уақытында төленсе де, басқа кредиторлар алдында міндеттемелер бар;
• басқа несиелер немесе қарыздар бойынша мерзімі өткен берешек.

Пайыз мөлшерлемесі және артық төлем сомасы

Клиент өтініш берген кезде несие калькуляторында соңғы төлем сомасын бірден есептей алады. Ол үшін бағдарламаны таңдап, қаржылай көмектің мөлшері мен пайдалану мерзімін көрсету жеткілікті. Осылайша, егер компания ақшаны 0%-бен шығаруға кепілдік берсе, соңғы төлем мөлшері шағын несиенің бастапқы сомасына толық сәйкес келеді. Ал МҚҰ-ның қосымша төлемдердің болуы фактісін жасыру әрекеті тікелей бұзушылық ретінде қарастырылады. тиісті заң.

Бірақ сіз несие калькуляторының есептеулеріне толығымен сенбеуіңіз керек. Шартқа қол қоймас бұрын қарыз алушы онда өтеу сомасының «дұрыс» көрсетілгеніне көз жеткізуі керек. Егер түпкілікті төлем үлкенірек болса, несие алудан бас тартқан дұрыс, өйткені өтеу кезінде сіз қарызға қызмет көрсету үшін төлеуге тура келеді.

0% сыйақымен ақша шығару кезінде микроқаржы ұйымдарының қосымша комиссия алуға құқығы жоқ. Бірақ тұтынушы ақшаны алу немесе салу кезінде әлі де шығындарға ұшырауы мүмкін. Мысалы, қарызды өтеу кезінде кредитордың пайдасына төлемдерді қабылдайтын банкте комиссия сақталуы мүмкін. Бұл қарыз алушы пайызсыз несиені қайтарғысы келсе де, қосымша шығындарға дайын болуы керек дегенді білдіреді.

Қолдану мерзімі

Артық төлем сомасы несие мерзіміне тікелей байланысты. Бірақ егер несие 0 пайызбен берілсе, бұл маңызды емес. Пайдалану мерзіміне қарамастан, қарыз алушы сол соманы қайтаруға міндетті болады. Тиісінше, ол өзіне көрсетілген қаржылық көмекті ұзақ уақыт басқару мүмкіндігіне ие болғанына қуанышты болады.

Екінші жағынан, несие мерзімі ұзағырақ болса, клиентке қарызды өтеу оңайырақ болады. Бұл жағдайда оның өтеу үшін қажетті қаражат көлемін жинақтау мүмкіндігі көбірек болады. Содан кейін ол келісімшартты жаңартып, қосымша комиссия төлеуге мәжбүр болмайды. Ал қажет болса, ол ақшаны айыппұлсыз мерзімінен бұрын қайтара алады.

Көп жағдайда микроқаржы ұйымдары шағын несиелерді салыстырмалы түрде қысқа мерзімге артық төлемсіз береді. Мысалыға, MFO CreditPlus Пайызсыз бағдарлама аясында 7 күнге ғана ақша береді. Сондықтан, егер қарыз алушы бастапқыда белгіленген мерзімге өте алатынына сенімді болмаса, ол бағдарламаның басқа параметріне - келісімшартты ұзарту шарттарына назар аударуы керек. Мүмкін осының арқасында ол кешіктірулер мен айыппұлдардан құтыла алады.

Жаңарту шарттары

Микроқаржы ұйымдары қысқа мерзімді тұтыну несиелерін беруге маманданған, олар несие мерзімінің соңында өтеледі. Бірақ тұтынушы қарызын уақытында өтейтініне сенімді болмаса, кейбір компаниялар ұсынып отырған келісімшартты ұзартуға құқылы. Бұл қызметті пайдалана отырып, сіз жоғары несие рейтингін сақтай аласыз және заң бұзушылықтан аулақ бола аласыз. Бірақ барлық несие берушілер пайызсыз микрокредиттерді беру үшін бірдей қолайлы шарттарды ұсынбайды. Осыған байланысты, МҚҰ бағдарламасын таңдаған кезде мыналарға назар аудару керек:

• Жаңартулар санын шектеңіз. Атап айтқанда, сіз қарызды төлеуді 5 есеге дейін кейінге қалдыра аласыз. Бұл алтыншы ұзартудан бас тартылып, клиент қарызын өтеуге мәжбүр болады деген сөз.
• Комиссия мөлшері. Бағдарламаның шарттарына байланысты несие беруші қарыз алушыны қарыз сомасының 10%-40% төлеуге міндеттей алады. Бұл параметрдің өлшемі неғұрлым төмен болса, жаңарту шығындары соғұрлым аз болады.
• Жаңартудан кейінгі пайыздық мөлшерлеме. Тұтынушы ақшаны бастапқыда белгіленген мерзімнен артық тегін пайдалана алмайды. Ұзартылғаннан кейін пайыздар белгілі бір мөлшерлеме бойынша есептелетін болады, оның мөлшері келісім шарттарында көрсетілген.

Шағын несиені ұзарту – кешіктірулер мен айыппұлдарды болдырмаудың нақты мүмкіндігі. Бірақ мұндай қызметті ұзақ уақыт бойы пайдалану және қарызды төлеуді үнемі кейінге қалдыру клиенттің мүддесіне сәйкес келмейді. Ол қаражатты қайтаруды неғұрлым ұзақ күтсе, артық төлем сомасы соғұрлым көп болады. Нәтижесінде пайызсыз несие үлкен шығындар мен қаржылық шығындарға әкеледі.

Депозиттік әдістер

Мамандандырылған микроқаржы ұйымдарының барлығы бірдей емес онлайн несие беру, стационарлық кеңселерде клиенттерге қызмет көрсету. Бұл ретте қарызды өтеу несие берушінің пайдасына ақша қабылдайтын делдал арқылы жүзеге асырылады. Ал қарыз алушы өз қызметі үшін белгілі бір пайыз төлеуі мүмкін. Ал нақты аударым біраз уақыт алуы мүмкін, бұл өтеу процедурасын қиындатады.

Тұтынушылар қаражатты қайтару кезінде қиындықтарға тап болмас үшін микроқаржы ұйымдары оларға қаражатты депозитке салудың кең мүмкіндіктерін ұсынуға тырысады. Бірақ егер сіз несиені бір-екі жолмен ғана төлей алсаңыз, несие беруден бас тартқан дұрыс. Қарыз алушының мүмкіндіктері шектеулі болса, ол қаражатты қайтаруда қиындықтарға тап болуы мүмкін. Содан кейін оған айыппұл салынып, несиелік рейтингі төмендейді.

Айыппұлдар

Кеңейтудің көмегімен кідірістердің пайда болуын болдырмау әрдайым мүмкін емес. Мысалы, егер клиенттің комиссияны төлеуге мүмкіндігі жоқ екені анықталса, компания төлемді кейінге қалдырмайды. Бұл жағдайда ол әрбір кешіктірілген күн үшін айыппұл төлейді.

Айыппұл сомасы - пайызсыз бағдарламаны таңдаған кезде назар аударуға тұрарлық несие берудің тағы бір параметрі. Бірақ 0 пайызбен несие алғанда, қарызды өтеуде қиындықтар болмауы керек деп ойлайды. Келісім талаптарын бұзғаны үшін салынатын айыппұл көлеміне мән бермей, несие бойынша қолжетімсіз міндеттемелерді өздеріне алады.