Выплата ипотеки во время карантина

Выплата ипотеки во время карантина

Ипотека – это не только реальная возможность приобрести жилье, не имея достаточно средств на его покупку. Такое кредитное обязательство может стать неподъемным бременем для семейного бюджета потребителя, столкнувшегося с финансовыми трудностями. Именно в такой ситуации оказались тысячи граждан РК, которые потеряли доход во время действия карантина. Но, учитывая актуальность проблемы, правительство не стало игнорировать факт снижения платежеспособности потребителей. Чтобы не допустить роста уровня социальной напряженности, был разработан комплекс мер, направленных на экономическую поддержку населения и бизнеса в период действия режима ЧС. Пользуясь такой законодательной нормой, ипотекодержатель может получить отсрочку без комиссий и штрафных санкций. Но такое послабление – это только временная мера. И после 15 июня 2020 года заемщики рискуют столкнуться с новыми проблемами, которые помешают им своевременно выплатить долги.

Отсрочка по ипотеке

Несмотря на карантин и приостановление деятельности предприятий, банки не стали спешить пересматривать действующие условия кредитования. Оказалось, что введение режима ЧС из-за коронавируса не является форс-мажором, предусмотренным текущими договорами. А значит, клиенты не имеют права требовать снижения кредитной нагрузки.

Учитывая высокий риск массовых просрочек, государство в лице Агентства по регулированию и развитию финансового рынка приняло решение об отсрочке текущих платежей (предоставлении кредитных каникул). Воспользоваться таким правом может любой гражданин, который ощутил снижение своих доходов. Отсрочка предоставляется по всем видам долговых обязательств до 15 июня 2020 года. Но в первую очередь такая возможность заинтересовала клиентов с ипотечными кредитами, по которым вносятся крупные суммы ежемесячных платежей.

Обязательное условие предоставления кредитных каникул – согласие заемщика. Но если ипотеку выплачивает клиент с особым социальным статусом, он вправе рассчитывать на снижение кредитной нагрузки в автоматическом режиме. Во всех остальных случаях банк может изменить действующий график выплат только по поданному заявлению. При этом важно, чтобы у потребителя снижение дохода наблюдалось только в период карантина. А на момент подачи заявки за ним не числилась просроченная задолженность.

Отсрочка – это не прощение части долга, как изначально считали многие граждане. Это только возможность не платить штрафы, проценты и тело кредита во время карантина. После 15 июня заемщик обязан возобновить выплаты, внося платежи строго в соответствии с утвержденным графиком. Впрочем, чтобы обеспечить полную выплату долга, банку придется изменить порядок погашения кредита. Соответственно, несмотря на послабление, клиент будет вынужден существенно переплатить при использовании кредитных каникул. А после окончания карантина он должен будет выплатить долг по новому графику, несмотря на снижение уровня доходов.

Отсрочку не сможет получить гражданин, который не соблюдал график внесения платежей до введения режима ЧС. Еще одна веская причина для отказа в ее предоставлении – отсутствие фактов, указывающих на снижение платежеспособности клиента.

Как получить отсрочку

Не выплачивать ипотеку в период действия режима ЧС вправе любой клиент, который столкнулся с финансовыми проблемами. Но заемщику льготной категории такая возможность предоставляется в автоматическом режиме без предоставления документов и справок. Информацию о наличии особого социального статуса банки получают из Бюро кредитных историй. На основании таких сведений они предоставляют отсрочку льготникам, предварительно уведомив их об изменении порядка погашения.

Заемщик без особого социального статуса должен лично обратиться в банк с просьбой предоставить кредитные каникулы по ипотеке. При этом ему не придется передавать кредитору документы, указывающие на снижение уровня доходов. Если при рассмотрении заявки выяснится, что финансовые проблемы заемщика возникли до введения режима ЧС, в отсрочке ему будет отказано. Максимальный срок рассмотрения заявки – 10 рабочих дней. Но если такой документ будет составлен с нарушениями, банку может потребоваться больше времени для принятия решения.

В рамках кредитных каникул по ипотеке заемщик вправе рассчитывать на:

  • Приостановление всех текущих выплат по кредитному обязательству. Ему не придется погашать основную сумму долга, начисленные проценты и штрафы.
  • Снижение долговой нагрузки до 15 июня 2020 года. При этом подать заявку на отсрочку можно в любой момент до окончания указанного периода.
  • Отсутствие дополнительных комиссий. Банк не имеет права взимать дополнительную плату за изменение первоначального графика погашения.
  • Сохранение высокого кредитного рейтинга. Клиент может избежать возникновения просрочки вследствие неоплаты платежей. Информация об использовании отсрочки не вносится в Бюро кредитных историй и не влияет на рейтинг.
  • Высокую вероятность одобрения заявки. На снижение кредитной нагрузки вправе рассчитывать каждый гражданин, который лишился возможности выплачивать ипотеку в карантин. При обращении в банк не нужно предоставлять большой пакет документов.

Учитывая, что в период действия режима ЧС кредиторы обязаны приостановить процессы принудительного взыскания задолженностей, должник может выиграть время для урегулирования такой ситуации. Возможно, он сможет найти новую работу или дополнительный источник финансирования, чтобы расплатиться с банком и не потерять залоговую недвижимость.

Выплата ипотеки после 15 июня 2020 года

Если заемщик лишился дохода или работодатель «отправил» его в неоплачиваемый отпуск, отсрочка поможет пережить этот непростой период и не потерять залоговое жилье. Кроме того, используя такой инструмент снижения кредитной нагрузки, можно избежать возникновения проблемной задолженности и штрафов. Но в целом возможность не платить ипотечные платежи – это только временное решение текущей проблемы. И не исключено, что впоследствии заемщик, получивший отсрочку, все равно не сможет справиться с нагрузкой. В результате ему не удастся избежать серьезных трудностей, которые повлияют на его последующую жизнь.

По мнению целого ряда экспертов, пандемия обернется для РК серьезными экономическими последствиями. И, независимо от сценария развития событий, понадобится какое-то время для урегулирования ситуации и стабилизации текущих процессов. После окончания режима ЧС далеко не все предприятия продолжат свою деятельность. Для сокращения издержек работодатели будут вынуждены увольнять наемных специалистов, что обернется безработицей. В таких обстоятельствах потребителям будет непросто выплачивать текущие кредиты. И в самом сложном положении могут оказаться ипотечные заемщики, которые рискуют потерять жилую недвижимость.

С точки зрения закона, уже с 15 июня банки могут требовать оплату в полном объеме. Более того, впоследствии долговая нагрузка может только вырасти, так как выплату «карантинной» задолженности клиент будет обязан осуществить после окончания режима ЧС. В зависимости от политики банка, в действующий график могут быть внесены такие изменения:

  • Увеличение срока кредитования. При этом выплата задолженности будет продлена на 1-3 месяца (на срок действия «каникул»). Такая схема более выгодна заемщику, так как при ее использовании не меняется сумма ежемесячных платежей. Но для банка увеличение срока чревато дополнительными расходами.
  • Сохранение текущего срока кредитования. Но для погашения накопленного долга банк будет вынужден увеличить размер обязательных ипотечных взносов. При этом заемщик может столкнуться с трудностями при оплате платежей, так как объем его расходов увеличится. Если после карантина его платежеспособность снизится, он не сможет в срок обслуживать текущее обязательство.

Что делать заемщику

На данный момент Нацбанк РК не подготовил четких директив, как действовать банкам после окончания карантина. Возможно, чтобы избежать массовых просрочек и коллапса на ипотечном рынке, он разработает рекомендации, чтобы защитить интересы граждан. С другой стороны, если он обяжет банкиров идти на уступки ипотечным заемщикам, это может негативно отразиться на их платежной дисциплине и спровоцировать всплеск «невозвратов». В связи с этим потребителям не стоит рассчитывать на помощь Нацбанка и защиту своих интересов. Чтобы сохранить недвижимость или избежать больших денежных потерь, следует заранее побеспокоиться об урегулировании ситуации. В первую очередь это касается клиентов, которые из-за карантина могут потерять работу и не возобновить выплаты после отсрочки. Для этого следует:

  • Постараться накопить деньги на первый обязательный платеж после 15 июня. Это не поможет глобально решить проблему, если правительство не позаботиться о защите интересов граждан. Но на принятие регулятивных мер в любом случае потребуется какое-то время. А за счет отложенных денег можно будет избежать просрочки, оплатив первый обязательный платеж.
  • Найти дополнительный источник дохода. На фоне сокращения производственной деятельности это будет сделать крайне непросто. Но это единственная возможность улучшить свое финансовое состояние, чтобы сохранить жилье.
  • Рефинансировать задолженность. Для снижения долговой нагрузки можно рефинансировать оставшийся долг, добившись уменьшения суммы ежемесячных платежей. В частности, оформить ипотеку на невыплаченную часть задолженности и подписать долгосрочный договор. В случае снижения уровня доходов клиенту будет легче оплачивать небольшие платежи.
  • Договориться с банком-кредитором об индивидуальных условиях выплаты. В целях сокращения убытков потребителям могут предлагаться другие схемы погашения ипотечных долгов. Узнать об актуальных предложениях можно в службе клиентской поддержки.

Если потребитель не сможет улучшить свое финансовое состояние до 15 июня или накопить деньги на первый платеж, ему придется отказаться от выплаты ипотеки и договориться с банком о добровольной продаже недвижимости. В такой ситуации нет смысла тянуть с решением проблемы, накапливая просроченную задолженность.

«Последствия» отсрочки

В случае временного снижения доходов «каникулы» по ипотеке помогут избежать штрафов и потери жилья в период действия карантина. Но не стоит забывать, что после его окончания нагрузка на бюджет заемщика может существенно увеличиться. В связи с этим ему не будет хватать денег на бытовые расходы и оплату платежей.

Если правительство не разработает алгоритм снижения долговой нагрузки, граждане будут вынуждены самостоятельно решать свои финансовые проблемы. А если платежи не будут вноситься в срок, банк-кредитор сможет:

  • Начислить штрафы и пени, предусмотренные договором. Мораторий на осуществление таких начислений действует только до 15 июня. Исключение возможно только при условии, что отсрочка будет продлена по инициативе регулятора рынка. В случае массовых неплатежей могут быть приняты меры для защиты интересов ипотекодержателей на государственном уровне. Начисление штрафов и пени выполняется по ставке, указанной в договоре.
  • Внести информацию о наличии просрочки в кредитную историю должника. После окончания карантина банки обязаны возобновить полноценную работу с БКИ. При внесении таких данных не указывается причина возникновения просрочки. Соответственно, даже тот факт, что полномасштабный карантин был введен по всей стране, не поможет избежать снижения кредитного рейтинга.
  • Инициировать или возобновить работу по принудительному взысканию. На период действия карантина банкиров обязали приостановить такую деятельность. Это был вынужденный шаг, так как работа коллекторов могла повысить уровень социальной напряженности. Но после 15 июня кредиторы продолжат осуществлять претензионно-исковую деятельность, чтобы вернуть свои активы. Такая работа будет проводиться по старым долгам и в случае выявления новых просрочек.
  • Взыскать задолженность в судебном порядке. Если неплательщик не сможет погасить долг, получить реструктуризацию или рефинансировать ипотеку, ему не удастся сохранить залоговую недвижимость. Если к моменту принудительного взыскания будет накоплена крупная сумма долга, банк также сможет добиться продажи другого имущества должника.

Оставьте ответ