Займ с выплатой на счет: условия получения и порядок оформления

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Чтобы получить деньги в микрофинансовой организации, не обязательно тратить время на посещение офиса и очное общение с кредитным сотрудником. Оформить небольшой займ до зарплаты можно онлайн, зарегистрировавшись на сайте компании. И хотя при удаленном кредитовании заемщики, как правило, предпочитают пользоваться платежными картами, которые они используют для получения целевых выплат или размещения собственных средств, отсутствие такого банковского продукта еще не повод отказываться от финансовой помощи МФО. В этом случае можно воспользоваться альтернативным вариантом и оформить займ с выплатой на расчетный счет, который можно открыть в любом банке РК. Впрочем, учитывая, что это не всегда удобно, когда деньги нужны на непредвиденные расходы, такой вариант кредитования предпочитают использовать граждане, которые уже пользуются банковскими счетами, открытыми для хранения сбережений или совершения платежных операций.

Условия оформления

Займ, который можно получить на текущий счет, не предназначен для решения крупных финансовых проблем и задач. Это обусловлено тем, что в рамках такой программы можно получить не более 200 тыс. тенге при условии наличия постоянного дохода и стабильного финансового положения. Но на такую сумму может рассчитать только клиент, который уже пользовался услугами МФО и вовремя выплатил ранее оформленный займ. Чтобы избежать больших просрочек и убытков, при первом обращении кредитор, скорее всего, предпочтет ограничиться суммой в 50—70 тыс. тенге. Это максимум, на который может рассчитывать новый пользователь после регистрации в кредитной системе МФО.

Срок использования средств может составлять несколько дней или 3-4 недели. Но даже если деньги нужны на более длительный срок или потребитель не уверен, что сможет быстро вернуть долг, это не повод отказываться от финансовой помощи МФО. Чтобы расширить возможности клиентов по использованию заемных средств, многие компании предлагают услугу по отсрочке платежа, по условиям которой срок действия договора может быть продлен на 20-30 дней. Но для изменения первоначального порядка погашения задолженности заемщику придется оплатить начисленные проценты или комиссию, размер которой зависит от суммы микрозайма.

Максимальный размер процентной ставки при онлайн кредитовании регулируется действующим законом, которому должны следовать все розничные кредиторы, предоставляющие услуги по микрокредитованию. Но, судя по актуальным предложениям на рынке РК, в среднем ставка по микрозаймам составляет 0,5-1% в день, хотя в некоторых ситуациях компании взимают не проценты, а комиссии за использование.

При выплате средств на текущий счет кредитор может удержать дополнительную комиссию при осуществлении такой операции. Это должно быть обозначено условиями выбранной программы, где указаны все статьи расходов клиента.

Требования к заемщикам

Вопреки распространенному мнению, микрозаймы не выдаются всем желающим. Чтобы заявка была одобрена микрофинансовой организацией, клиент должен соответствовать целому ряду требований и иметь достаточный уровень платежеспособности, благодаря которому он сможет вовремя выплатить долг. Чтоб оформить займ с выплатой на счет, потребитель должен:

• Быть гражданином РК, что будет подтверждено удостоверением личности. Наличие такого документа – это обязательное требование МФО, которые предлагают деньги под процент без справок о доходах. При этом компании не сотрудничают с нерезидентами, даже если они постоянно проживают на территории Казахстана.
• Иметь хорошую кредитную историю. Наличие проблемных долгов, открытых просрочек или судебных разбирательств с другими кредиторами не поспособствует оформлению микрозайма. Но, учитывая, что у каждой компании свое представление о том, какая кредитная история считается «испорченной», получить одобрение по заявке может даже гражданин с небольшой задолженностью и просрочкой в банке или другой МФО.
• Иметь постоянный источник дохода. Для оформления займа клиенту не потребуется справка, подтверждающая наличие ежемесячного дохода, что существенно упростит процедуру его получения. Но при рассмотрении заявки компания обязательно проведет оценку уровня платежеспособности потенциального пользователя, чтобы удостовериться в наличии финансовой возможности выплатить долг. Если у заемщика нет постоянного дохода, ему не стоит рассчитывать на получение средств, так как в оформлении займа ему будет отказано.
• Быть владельцем текущего счета, открытого на свое имя. При этом он должен быть оформлен в национальной валюте, иначе МФО не сможет осуществить безналичный перевод.

Как выбрать программу

Далеко не каждая компания, которая выдает займы розничным клиентам, после одобрения заявок перечисляет деньги на банковские счета. В связи с этим при выборе программы первое, на что следует обратить внимание – это на возможность использовать такой способ выплаты средств. Также важно убедиться, что при этом не будет взиматься дополнительная комиссия, которая увеличит расходы пользователя при обслуживании задолженности. При ее наличии лучше отказаться от использования микрофинансовой программы и выбрать другой вариант кредитования.

Чтобы быстро определить выгодность условий, лучше воспользоваться онлайн калькулятором, который всегда размещен на сайте МФО. После ввода исходных данных (суммы и срока использования средств) можно получить следующую актуальную информацию:

• Дата внесения платежа, чем стоит руководствоваться при заключении сделки. Система автоматически рассчитает срок действия договора, исходя из того, как долго клиент планирует пользоваться предоставленными средствами.
• Сумма итогового погашения, посредством которой можно оценить размер переплаты. При наличии таких сведений заемщик может проанализировать выгодность программы и принять решение о целесообразности оформления займа. Для удобства пользователя отдельной строкой может указываться сумма переплаты и размер начисленных процентов (комиссий).
• Размер скидки, если сделка заключается во время действия рекламной акции.

При выборе микрофинансовой программы важно определить не только самые удобные, но и максимально выгодные условия использования средств, чтобы сэкономить при погашении задолженности. Для этого достаточно рассчитать сумму итогового платежа в кредитных калькуляторах разных МФО и сравнить полученные значения. Предпочтение лучше отдать компании, которая предлагает займы с минимальной переплатой при условии, что она не взимает большие штрафы при просрочке и дополнительную комиссию при выдаче денег.

Отдельного внимания заслуживают программы, по условиям которых МФО предлагают деньги без переплаты. В большинстве случаев это ловкий маркетинговый ход, так как далеко не всегда компании выдают средства без платы за использование, что экономически нецелесообразно. Но они взимают не привычные гражданам проценты, а комиссии, рекламируя свои программы как «займы под 0%». В то же время некоторые кредиторы все-таки предлагают деньги без платы за использование, но воспользоваться таким кредитным предложением может только заемщик с хорошей репутацией и высокой платежеспособностью при оформлении первого микрозайма.

Особенности оформления

Если заемщик хочет получить деньги на свой банковский счет, он должен принять во внимание целый ряд особенностей такого способа выдачи займов. В первую очередь это касается срока зачисления средств: в зависимости от условий обслуживания, безналичный перевод может быть зачислен в течение 1-3 дней, что важно учесть при планировании финансовых операций. Соответственно, такой способ выдачи лучше не использовать в ситуациях, когда деньги нужны на непредвиденные расходы и клиент не может несколько дней ждать поступления кредитной помощи.

Для перечисления средств МФО потребуются платежные реквизиты, которые не всегда есть у граждан. Несмотря на то, что банки предоставляют такую информацию при оформлении текущих счетов, необходимость указать платежные реквизиты может существенно усложнить процесс получения средств, если заемщик не располагает такими сведениями (например, вследствие того, что он потерял договор об обслуживании счета). В этом случае пользователь будет вынужден потратить время на обращение в банк или службу клиентской поддержки, где ему предоставят все запрашиваемые реквизиты.

Если заемщик будет невнимательным и укажет неправильную платежную информацию при регистрации на сайте МФО, он не сможет получить деньги в срок, так как они не дойдут до получателя (банка) и будут возвращены отправителю. Это может доставить клиенту массу неудобств, если он рассчитывал на моментальную кредитную помощь, которую в таких обстоятельствах он сможет получить только после уточнения платежных реквизитов.

Не исключено, что при использовании предоставленного займа потребитель будет вынужден оплатить дополнительную комиссию, чтобы получить деньги наличными или совершить безналичный платеж в пользу другого контрагента. Но подобную плату взимает не МФО, а банк, в котором был открыт счет, руководствуясь условиями его обслуживания.

Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда заемщик хочет получить деньги наличными при оформлении займа с выплатой на счет. В связи с тем, что каждый банк имеет свой регламент работы, обналичить средства можно будет только в строго определенное время, что вряд ли устроит клиента, который нуждается в кредитной помощи в выходной день или ночью. Кроме того, даже если он очень спешит, ему все равно придется потратить время на посещение банковского отделения, где совершаются подобные операции.

Порядок оформления

Несмотря на рост популярности услуг микрофинансовых организаций в РК, далеко не каждый гражданин знает, как правильно оформить займ с выплатой на текущий счет. Но, чтобы избежать возможных проблем, при осуществлении такой процедуры достаточно следовать следующему алгоритму:

• Определение условий кредитования. Даже если клиент срочно нуждается в кредитной помощи, ему стоит проанализировать выгодность программы, иначе он рискует заключить сделку на кабальных для себя условиях. Также важно убедиться, что выбранная компания перечисляет деньги на счета пользователей без дополнительных комиссий.
• Регистрация на сайте МФО и подача заявки. Чтобы сэкономить время, не стоит ограничиваться одной компанией, которая предлагает краткосрочные займы. Лучше подать несколько заявок в разные микрофинансовые организации и, исходя из полученных ответов, окончательно определиться с выбором. При регистрации придется заполнить небольшую электронную анкету, сделать фотокопию удостоверения личности или указать контактных лиц, которые смогут подтвердить переданные клиентом данные. Если анкета будет заполнена с серьезными ошибками, а контактное лицо откажется общаться с сотрудником МФО, в предоставлении финансовой помощи будет отказано. После окончания процедуры регистрации клиент получает доступ в свой личный онлайн кабинет.
• Указание платежных реквизитов. Если заемщик хочет получить деньги на свой текущий счет, в личном кабинете пользователя он должен выбрать соответствующий вариант выплаты и указать необходимые реквизиты.
• Рассмотрение заявки. На изучение предоставленной информации и принятие решения может потребоваться 20-30 минут. Но даже в случае положительного ответа заемщик не обязан заключать кредитный договор с МФО. Он всегда может отказаться от дальнейшего взаимодействия, не опасаясь юридических и финансовых последствий. В зависимости от политики кредитора и характера указанных сведений, клиенту могут отказать в кредитовании, одобрить выдачу средств или предложить альтернативные условия оформления микрозайма (например, снизить сумму или сократить срок кредитования).
• Подписание договора и выплата средств. В случае принятия положительного решения по заявке клиенту предоставляется специальный цифровой код для удаленного подписания кредитного договора. После осуществления такой операции деньги моментально переводятся по указанным в кабинете пользователя реквизитам и становятся доступны для использования после зачисления на текущий счет.