Төтенше жағдай және оның салдары: қарыз алушы несиені немесе несиені өтеу бойынша кейінге қалдыруды қалай ала алады?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Төлем жасай алмау – төтенше жағдай кезінде мыңдаған қарыз алушы бұл мәселеге тап болды. Бірақ жағдай қалпына келгенде, айыппұлды есептеуге тыйым салу арқылы мәселені шешу мүмкін емес екені белгілі болды. Жаппай погромдар мен тәртіпсіздіктер көптеген азаматтардың материалдық жағдайына әсер етті, олар мүлкінен айырылды, табысынан айырылды немесе ауыр шығынға ұшырады. Қоғамдағы әлеуметтік шиеленіс деңгейін жоғарылатпау үшін Қазақстан Республикасының Үкіметі төтенше жағдайдың енгізілуі нәтижесінде зардап шеккен қарыз алушыларды қолдау туралы шешім қабылдады. Осы мақсатта Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі борыштық жүктемені азайту шараларын әзірледі. Атап айтқанда, енді төтенше жағдай кезінде қаржылық жағдайы нашарлаған әрбір қарыз алушы несиесін өтеу мерзімін ұзарта алады.

Ұсыну шарттары

Кейінге қалдыру төтенше жағдай кезінде қаржылық қиындықтарға тап болған немесе материалдық шығынға ұшыраған Қазақстан Республикасының қарыз алушылары үшін нақты көмек болып табылады. Ол азаматтардың несиелер мен қарыздарды кідіріссіз қайтаруы үшін қарыз жүктемесін азайтуға арналған. Кейінге қалдыру келесі жағдайларда беріледі:

• Клиенттің өтініші бойынша несие беруші оның ағымдағы қаржылық жағдайына байланысты өтеудің жаңа кестесін келісе алады. Бекітілген төлем тәртібіне қарамастан, жаңа кесте 5 жылдың 2022 қаңтарынан бастап күшіне енеді.
• Азамат тиісті өтінішті өзіне қолжетімді кез келген тәсілмен: интернет-банкинг жүйесі арқылы, электронды пошта арқылы, мобильді қосымшада, пошта арқылы және т.б. бере алады. Сондай-ақ бухгалтерияға тіркеу үшін мекеменің кеңсесіне құжаттарды өзі әкеле алады. жүйесі және кредиттік комитеттің қарауы.
• Өтінім бойынша қандай шешім қабылданғанына қарамастан, бұл қарыз алушының несиелік тарихына әсер етпейді. Төлем кестесіндегі өзгерістер туралы ақпарат БКИ-ге де енгізілмейді, сондықтан ол азаматтың рейтингінің төмендеуіне ықпал етпейді.
• Несие ұйымдарына төлем кестесін өзгерту, құжаттар топтамасын қарау, қосымша келісімдер жасау және т.б. үшін комиссиялық алымдар немесе басқа төлемдер алуға тыйым салынады. Бұл талап бұзылған жағдайда клиент несие берушінің үстінен Ұлттық банкке шағым жасай алады. Қазақстан Республикасы.
• Төлемнің жаңа тәртібі күшінде болған кезде несие беруші өндіріп алу сатысына қарамастан кез келген талап қою жұмысын тоқтатуға міндетті. Оның қызметкерлеріне телефон қоңырауларымен немесе келушілермен немесе мерзімі өткен қарыздарды төлеу қажеттігі туралы жазбаша хабарламалармен клиенттерді қудалауға тыйым салынады.
• Клиентке ағымдағы қарызды төлеуді жеңілдету үшін тараптардың келісімі бойынша ағымдағы қарызды өтеу кестесі өзгертіледі. Төлемнің жаңа тәртібіне сәйкес мерзімі өткен сома келісім-шарттың барлық мерзіміне біркелкі бөлінеді. Осыған байланысты төлемдер сомасы артады, бірақ өсімпұл өсімдері есептен шығарылады. Тағы бір қолжетімді нұсқа - несие мерзімін ұзарту. Ол қаржылық жағдайы айтарлықтай нашарлаған клиенттер үшін қолданылады.

Кейінге қалдыру мерзімі ішінде кредитор несие шартында қарастырылған тұрақсыздық айыбын өндіріп немесе төлеуді талап ете алмайды. Ұқсас ереже мерзімі өткен сыйақыны капиталдандыруға қолданылады.

Кім ала алады

Бекітілген кейінге қалдыруды беру тәртібіне сәйкес бұл құқықты банкке немесе басқа қаржы ұйымына қолма-қол ақшалай несие төлейтін жеке тұлға да, заңды тұлға да пайдалана алады. Атап айтқанда, бұл ипотека, автокөлік несиесі, бөлшек микронесие және басқа да тұтынушылық несиелері бар қарыз алушыларға қатысты.

Шарт 5 жылдың 2022 қаңтарына дейін жасалған жағдайда ғана өтінім қарауға қабылданады. Егер мәміле төтенше жағдай кезінде жасалса (мысалы, Интернетке қосылу пайда болғанда, кейбір микроқаржы ұйымдары несие беруге әрекеттенсе), клиент мұндай несиелік міндеттеме бойынша кейінге қалдыруды талап ете алмайды.

Қаржылық жағдайдың нашарлауы төлем кестесін өзгертудің тағы бір алғышарты болып табылады. Бірақ табыстың азаю фактісі ғана маңызды емес. Төтенше жағдайдың енгізілуіне байланысты қаржылық қиындықтар туындаған жағдайда ғана кейінге қалдыру беріледі. Тәртіпсіздік салдарынан зардап шеккен азаматтар ерекше жеңілдіктерге ие болады. Бірақ бұл заңда белгіленген тәртіппен жазылған жағдайда ғана.

Кешіктірілген клиент, егер ол төтенше жағдай енгізілгенге дейін пайда болса, төлем кестесін өзгерте алмайды. Бірақ оның қарыздық жүктемені азайтудың басқа механизмін, мысалы, қайта құрылымдауды қолдануға құқығы бар.

Сонымен қатар, азамат төтенше жағдай кезінде есептелген айыппұлдарды есептен шығарумен санасуға құқылы. Бұл шешім техникалық себептерге байланысты төлем жасай алмаған азаматтарды қолдау мақсатында заңнамалық деңгейде қабылданды. Айыппұлды есептен шығару кейінге қалдыру механизміне әсер етпейтін жеке қаржылық операция болып табылады.

Қарыз алушы не істеу керек: қысқаша нұсқаулар

Қарыз жүктемесін азайтқысы келетін клиенттің ең алдымен оң шешім қабылдау мүмкіндігін бағалауы керек. Төлемнің жаңа кестесін келісу үшін қаржылық мәселелердің сізге байланысты емес себептерден туындайтынын дәлелдеуге тура келеді. Ал төтенше жағдай кезінде ол үлкен қаржылық шығынға ұшырады, бұл оның төлем қабілетіне әсер етті. Ол үшін ұсынылған ақпараттың дұрыстығын растайтын құжаттар мен басқа да материалдар қажет болады. Ал егер азамат оларды қамтамасыз ете алмаса, олардың кейінге қалдыруға келісе қоюы екіталай. Осылайша, ол тек өтініш беруге уақытын жоғалтады.

Егер қарыз алушы бекітілген критерийлерге сәйкес келсе, ол:

1. Өтінішіңізді 31 жылдың 2022 қаңтарына дейін тапсырыңыз. Мұндай құжат МҚҰ/банк атына еркін нысанда ресімделуі мүмкін. Өтінімге қаржылық жағдайдың нашарлауын көрсететін немесе погромдар мен тәртіпсіздіктер нәтижесінде келтірілген залалдарды көрсететін анықтамалар немесе басқа да материалдар қоса берілуге ​​тиіс. Маңызды құжаттарды жоғалтпау үшін өтініш мәтінінде олардың толық түгендеуін жасаған дұрыс.
2. Өтінішіңіз бойынша шешімді күтіңіз. Несиелік ұйымдар клиенттердің төлем қабілеттілік деңгейін бағалау критерийлерін дербес анықтайтын болады. Алаяқтық пен теріс пайдалану мүмкіндігін болдырмау үшін олар мұндай ақпаратты ашпайды. Бірақ, ең алдымен, бағалау үшін стандартты баллдық талдау үлгілері пайдаланылады. Қаржылық жағдайды бірқатар параметрлер бойынша бағалай отырып, несие беруші кейінге қалдыруды беру туралы шешім қабылдайды. Өтінімдерді қарау мерзімі 10 жұмыс күніне дейін.
3. Төлемнің жаңа кестесін бекітіңіз. Несиелік мекеме, оның пікірінше, клиент үшін қолайлы шарттарда кейінге қалдыруға құқылы. Төлемнің жаңа кестесін анықтау кезінде оның қаржылық жағдайын бағалау нәтижелері басшылыққа алынады. Бірақ қаржылық қиындықтарға тап болған қарыз алушыға өтеудің жаңа тәртібі сәйкес келмеуі мүмкін. Бұл жағдайда ол ешқандай заңды салдарсыз кестені өзгертуден бас тарта алады.
4. Төлемдер сомасы қайта есептелгеніне көз жеткізіңіз. Қарыз алушы мен несие беруші төлем тәртібін келіскеннен кейін жаңа кесте жасалуы керек. Бұл жағдайда тараптар несиелік келісімге қосымша келісім жасамайды.

Қарыз алушы қандай қиындықтарға тап болуы мүмкін?

Кейінге қалдыруды алу үшін төлем қабілеттілігінің төмендеуі себебін сипаттайтын өтініш жазу жеткіліксіз. Бұл мүмкіндік төтенше жағдайды жариялау нәтижесінде зардап шеккендерге ғана берілетінін ескере отырып, өтініште көрсетілген мәліметтерді растайтын құжаттарды немесе материалдарды ұсынуыңыз қажет. Және бұл қиындықтарды тудыруы мүмкін, бұл несие беруші қарыздық жүктемені азайтудан бас тартуы мүмкін.

Қарыз алушының алдында тұрған тағы бір мәселе – төлемнің жаңа кестесі. Қазақстан Республикасы Агенттігі бекіткен құжатқа сәйкес кейінге қалдыру дегеніміз бұрын төленбеген төлемдерді несие мерзімі аяқталғанға дейін біркелкі бөлу немесе қарызды төлеу мерзімін ұлғайту. Дегенмен, несиелік ұйымдар ұстануға тиіс нақты ұсыныстар мен ережелер жоқ. Жалпы, несие беруші ішкі саясатты басшылыққа ала отырып, өтеу тәртібін өз қалауы бойынша өзгертеді. Клиенттің жаңа кестені «ұнайтыны» факт емес. Егер ол төлемдерді «кейінге қалдыра» алмайтынын түсінсе, ол кейінге қалдырудан бас тартуы мүмкін.

Екінші жағынан, ережелерде несие ұйымдары өтініштерді қарау кезінде ұстануға тиіс критерийлер көрсетілмеген. Азаматтардың материалдық шығынын бағалау үшін қабылданатын құжаттардың нақты тізімі жоқ. Нәтижесінде жекелеген мекемелер өз құқықтарын теріс пайдаланып, өтініштерді қабылдамауы мүмкін.

Жаңа кесте бойынша қаражатты салу мүмкіндігінің болмауы да қарыз алушының Агенттік ұсынған механизмді пайдалануына кедергі келтіруі мүмкін. Тәртіпсіздік кезінде үлкен шығынға ұшыраған азаматтар бұл мәселеге тап болу қаупі бар. Тіпті алғаннан кейін де ақшалай өтемақы зиян, несиені өтей алмайды. Ал кешіктіру жағдайды жақсартуға көмектесуі екіталай.

Бағдарламаны жүзеге асыру барысында Агенттік борыштық жүктемені азайту механизміне өзгерістер енгізуі мүмкін. Атап айтқанда, тұтынушылардың төлем қабілеттілігін бағалаудың егжей-тегжейлі алгоритмі әзірленеді.

Кейінге қалдырудан бас тартылса не істеу керек

Несие беруші, өз қалауы бойынша, қарыз алушы құжаттардың толық пакетін ұсынса да, қарыз жүктемесін азайтудан бас тарта алады. Бірақ бұл амалсыз жинауға толы кешігу бар екенін ескермеуге негіз емес. Бұл жағдайда тұтынушы:

• Несие жүктемесін азайту үшін басқа құралды пайдаланып көріңіз. Мысалы, ипотеканы өтеу кезінде қарыздың негізгі сомасын төлеу үшін «демалыс» сұраңыз, шағын несиені төлеген кезде келісім-шарттың мерзімін ұзартыңыз.
• Несие берушімен өтеу шарттарын өзгертуге келісе отырып, шығынды азайтуға тырысыңыз. Егер кешіктіру уақыт мәселесі екені анық болса, барлық мүлікті жоғалтпау үшін шығындарыңызды есепке алу маңызды. Мысалы, егер несие мүліктік қамтамасыз етумен берілген болса, кепілді өз еркімен сату туралы келісе аласыз және оның орнына қалған қарыздың бір бөлігін есептен шығара аласыз.
• Қайта қаржыландыру қарызы. Егер несие беруші жеңілдік жасамаса және диалогқа дайын болмаса, басқа несие мекемесіне хабарласу керек. Мысалы, МҚҰ несиесін қайтару мүмкін болмаса, өтініш берген дұрыс тұтынушылық несие. Сонда клиент қолжетімсіз міндеттемені өтей алады және жоғары пайызды төлемейді.

Өтінішіңіз қабылданбаған жағдайда, сіз Агенттікке немесе Ұлттық банкке хабарласып, шешімге шағымдануға болады. Жағдайға байланысты қадағалау органы несие мекемесін шешімді қайта қарауға міндеттейтін болуы мүмкін. Бірақ мұндай мүмкіндік қолданыстағы ережелерде қарастырылмағанын ескерсек, клиент үшін жаңа төлем тәртібі келісілетініне кепілдік жоқ.

Арнұр Еркенбаев