Қарыз алушы несиені кейінге қалдырғаннан кейін қайтара алмаса не болады?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 23.06.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қарыз алушылар микроқаржы ұйымдарынан онлайн-несие алуға өтініш берген кезде қиындықтарға сирек кездеседі. Бас тартудың дәлелді себептері болмаған жағдайда, олар ағымдағы қаржылық қиындықтарды шешу үшін оңай ақша алады. Бірақ ұсыныстарды зерделеу кезінде әрбір клиент кешіктіру үшін айыппұлдарға назар аудармайды. Нәтижесінде кредиторлардың әрекеттері көбінесе келісім-шарт талаптарын оқымаған борышкерлерді есеңгіретеді. Дегенмен, карантин біткенше азаматтар кешігулер, айыппұлдар мен мәжбүрлі өндіріп алулар туралы алаңдамайды. 15 жылдың 2020 маусымына дейін төтенше жағдай кезіндегі қолдау шараларымен қарастырылған кейінге қалдыруға болады. Бірақ оның ұзақтығы қолданыстағы заңнамамен қатаң шектелген. Ал осы мерзім аяқталғаннан кейін МҚҰ өздеріне қолжетімді барлық әдістер мен құралдарды пайдалана отырып, айыппұлдарды бағалай алады және қарыздарды өндіре алады.

Кейінге қалдыруды қолданудың артықшылықтары

Коронавирустың таралуын тоқтату үшін, Қазақстан Республикасының Үкіметі ұнамсыз шара қолданып, бірқатар карантиндік шектеулер енгізуге мәжбүр болды. Осыған байланысты көптеген кәсіпорындар мен компаниялар өз қызметін тоқтатты, жұмысшыларын қысқартты немесе ақысыз демалысқа жіберді. Жалпы, азаматтар өздерінің қаржылық жағдайының нашарлағанын сезінді. Ал халықтың төлем қабілеттілігі күрт төмендеп кеткенін несиелік компаниялар байқамай қалды.

Жоғары пайызбен несие алған микроқаржы ұйымдарының клиенттері ең қиын жағдайға тап болды. Жаппай құқық бұзушылықтың алдын алу үшін үкімет карантин кезінде қаржылық қиындықтарға тап болған қарыз алушыларды қолдау туралы шешім қабылдады. Несие берушілерді 15 жылдың 2020 наурызына дейін берілген несиелер мен несиелер бойынша кейінге қалдыруды міндеттеу туралы шешім қабылданды. Осы мүмкіндікті пайдалана отырып, азамат:

• Міндетті төлемдерді төлемеңіз, бұл әсіресе ай сайынғы кірісіңіз болмаса өте маңызды.
• Төлеу кестесін бұзғаны үшін айыппұлдардан аулақ болыңыз. Осыған байланысты қарыз сомасы кешіктірілген кездегідей өспейді.
• Жақсы несие тарихын сақтаңыз. Несиені өтеу тәртібін бұзу туралы деректер әрқашан Несие тарихы бюросына беріледі. Бірақ егер қарыз алушы кейінге қалдыруды пайдаланса, оның рейтингі төмендемейді. Сонымен қатар, карантиндік кезеңде өтеу кестесіндегі өзгерістер туралы ақпарат БКИ-ге енгізілмейді.
• Мәжбүрлеп жинаудан қорықпаңыз. Төтенше кезеңде кредиторлар міндетті қарызды өндіріп алу жұмыстарын тоқтату. Бұл кідіріс карантин жарияланғанға дейін болған жағдайларға да қатысты.

Төлем қабілеттілігінің төмендеуін көрсететін құжаттарды ұсынбай-ақ кейінге қалдыруға болады. Қарыз алушы микроқаржы ұйымына хабарласып, қарызды өтеу тәртібін өзгерту туралы өтінішпен өтініш беруі жеткілікті. Азаматтардың жекелеген санаттарына кейінге қалдыру автоматты түрде беріледі. Қалай болғанда да, сіз бұл құқықты төтенше жағдай режимі енгізілгенге дейін жасалған келісімдер бойынша 15 маусымға дейін ғана пайдалана аласыз. Ал кейінге қалдыру мерзімі аяқталғаннан кейін тараптар келіскен кесте бойынша қарыз толық өтелуі тиіс. Әйтпесе, несие беруші айыппұл өндіріп алады, содан кейін қарызды мәжбүрлеп өндіріп алуға тырысады.

Өтеу перспективалары

Бірқатар сарапшылардың пікірінше, карантиндік шектеулер проблемалық қарыз көлемінің жүйелі ұлғаюына ықпал етеді. Бұл азаматтардың кейінге қалдыруға сене алатын қолдау шараларына қарамастан.

Шектеулер жойылғаннан кейін барлық кәсіпорындар коммерциялық қызметті жалғастыра алмайды. Оларға карантинге дейінгі деңгейге жету және ағымдағы штатты сақтау үшін уақыт қажет. Нәтижесінде олардың қызметкерлері жоғары жалақы алмайды, тіпті жұмыссыз, күнкөріссіз қалады.

Дегенмен, тек қарыз алушылар ғана емес, кідірістердің болмауына және қарыздарын толық өтеуге мүдделі. Жаппай төлемеу несие беруші үшін ең алдымен тиімсіз болып табылады, өйткені бұл оның банкроттығын тудыруы мүмкін. Және кейінге қалдырылғаннан кейін өтеу тәртібіне байланысты МФО өз қалауы бойынша анықтауға құқылы, тұтынушылар өздерінің адалдығына сене алады, бұл несиені өтеу міндетін жеңілдетуге көмектеседі. Карантин аяқталғаннан кейін клиенттерге келесі өтеу схемалары ұсынылуы мүмкін:

• Бір төлемде негізгі сома мен есептелген сыйақы бір уақытта төленеді. Тұтыну несиелерінің қысқа мерзімді сипатын ескере отырып, оларды өтеу әдетте несие мерзімінің соңында біржолғы сомаға жүзеге асырылады. Бұл тәжірибе кейінге қалдыру аяқталғаннан кейін қолданылуы мүмкін.
• Бірнеше бірдей төлемдер. Карантиндік шектеулер микроқаржы ұйымдарын қарызды өтеуге деген көзқарасын қайта қарауға мәжбүр етуі мүмкін. Атап айтқанда, мұндай кестені карантиннен кейін қаржылық жағдайын жақсарта алмайтын клиенттерге ұсынуға болады. Қарыз сомасын бөлу арқылы несиені өтеу ықтималдығы айтарлықтай артады. Бірақ мұндай схеманы клиенттермен ұзақ мерзімді ынтымақтастыққа мүдделі емес МҚҰ пайдаланбайды.
• Төтенше жағдай режимі енгізілгенге дейін есептелген айыппұлдардың, өсімпұлдардың немесе өсімпұлдардың бір бөлігін есептен шығару. Мұндай шешімдер азаматтардың өтініштері негізінде ғана жеке негізде қабылданады.

МҚҰ құқықтары

Несие алуға өтініш берген кезде қарыз алушылар несиелік келісімдер жасауға асығады. Олар ұсынылған құжаттар үлгісін әрдайым оқымайды, осылайша өрескел қателік жібереді. Бірақ білмеу борышкерге кешіктірілген жағдайда жауапкершіліктен құтылуға көмектеспейді. Ал, карантин қолданыстағы міндеттемелерді төлеу тәртібіне белгілі бір түзетулер енгізгеніне қарамастан, ол жақын арада аяқталады. Бұл мәжбүрлі өндіріп алудың алдын алу үшін қарыз алушылар төлемдерді жаңа кестелер бойынша төлеуге мәжбүр болады деген сөз.

Төтенше жағдай кезінде микроқаржы ұйымдарының берешекті өндіріп алу құқығы айтарлықтай шектеледі. Бірақ егер кейінге қалдырылғаннан кейін тұтынушы қарызын төлемесе, несие беруші:

• Шарттың ережелерінде белгіленген мөлшерлеме бойынша айыппұл өндіріп алу. Мұндай есептеуге осы параметрдің заңдық шегінен асып кеткен жағдайда ғана наразылық білдіруге болады.
• Құпия ақпаратты үшінші тұлғаларға беру. Әдетте, біз кәсіби борышкерлер туралы айтып отырмыз. Бұл ретте берілген қаражатты қайтару жұмысын МҚҰ емес, басқа компания жүргізеді.
• Тұтынушының ағымдағы қаржылық жағдайы туралы өзекті ақпаратты алу үшін үшінші тұлғалардан сауалнама жүргізу. Мәжбүрлеп өндіріп алу сатысында азаматтар көбінесе инкассаторлардан немесе микроқаржы ұйымдарының өкілдерінен жасырады. Мұндай жағдайда борышкердің нақты орналасқан жерін білу үшін борышкер өзінің туыстарына, достарына немесе тіпті жұмыстағы әріптестерінен көмек сұрай алады.

Несие берушінің барлық құқықтары шарттың жеке тармағымен қамтамасыз етіледі. Тиісінше, егер қарыз алушының берешегі болса және кейінге қалдырылғаннан кейін төлемдерді қайта бастамаса, МҚҰ берешекті коллекторлық агенттікке сата алады/бере алады және басқа тұлғаларға берешектің бар екендігі туралы хабарлай алады. Бірақ қазіргі уақытта нарық реттеушісінің ұсыныстарына сәйкес компаниялар төтенше жағдай режимі мерзіміне инкассаторлық қызметті толығымен тоқтатты.

Айыппұлдар мен өсімпұлдарды есептеу

Егер қарыз алушы кейінге қалдырылғаннан кейін талап етілетін төлемді төлемесе, компания жасайтын бірінші нәрсе - айыппұл өндіру. Бұл операция қарыз толық өтелгенге дейін жүргізіледі. Теориялық тұрғыдан алғанда, өсімпұлды есептеу борышкерді шағын несиені тезірек қайтаруға ынталандыруы керек. Бірақ іс жүзінде қарыздың көлемін ұлғайту бұл міндетті қиындатады, әсіресе тұтынушы табысынан айырылған жағдайда.

Айыппұл, егер ағымдағы шарттың ережелерінде өзгеше көзделмесе, әрбір кешіктірілген күн үшін есептеледі. Сонымен қатар, МҚҰ құрамына мыналар кіреді:

• Ағымдағы мөлшерлеме бойынша пайыздар. Заң бойынша жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі 100%-дан аспауы керек. Есептеу күн сайын қарыз толық өтелгенге дейін жүргізіледі.
• Пену. Төлем кестесін бұзған жағдайда, МҚҰ қолданыстағы келісімде белгіленген мөлшерлеме бойынша күн сайын өсімпұл өндіруге құқылы. Әдетте, мұндай есептеудің орташа сомасы 0,5% құрайды. Бұл жағдайда несие беруші өндіріп алатын өсімпұлдың максималды мөлшері берілген несие сомасының 10% құрайды.

Инкассаторларға қарызды аудару

Төтенше жағдайдың аяқталуы микроқаржы ұйымдарының проблемалық міндеттемелерді жинау мүмкіндігін кеңейтеді. Ал егер клиент төлемдерді қалпына келтіре алмаса, оның берешегі коллекторлық агенттікке өткізілуі/сатуы мүмкін. Кәсіпорын мұндай операцияны несиелік келісімнің ережелерінде қарастырылған жағдайда ғана жүзеге асыра алады. Әйтпесе, қарыз алушы өз құқығын қорғау үшін Қазақстан Республикасы Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігіне жүгінуге мәжбүр болады.

Ірі компаниялар мерзімі өткен шағын несиелерді берешек пайда болған күннен бастап 20-30 күн ішінде аударады. Бірақ тұтастай алғанда, мұндай операцияны кешіктіруден кейінгі келесі күні де жасауға болады. Инкассаторға берешекті беру туралы шешімге қарыз алушы мыналар әсер етуі мүмкін:

• Байланысты болдырмайды және телефон қоңырауларына немесе мәтіндік хабарларға жауап бермейді. Микроқаржы ұйымдары тек пайызбен ақша шығаруға маманданған. Ал борышкерлерді іздеу әрқашан компаниялар үшін қосымша қаржылық шығындарға әкеледі, бұл қазіргі жағдайда қажет емес. Егер байланыс орнату мүмкін болмаса, проблемалық міндеттеме кешіктірілген күннен бастап 10 күн ішінде инкассаторға берілуі мүмкін. Мұндай шешімді қарыз аз болса да қабылдауға болады.
• Карантин біткен соң қаржылық жағдайымды жақсарта алмадым. Жағдайға байланысты кейінге қалдыру мерзімі 1-3 ай болуы мүмкін. Бұл қосымша табыс көзін табу немесе жаңа жұмысқа тұру үшін жеткілікті. Егер клиент белгіленген мерзімде төлем қабілеттілігін жақсарта алмаса, оның несиесі инкассаторға беріледі.
• Өзінің қаржылық жағдайы туралы жалған ақпарат береді. Төлем жасау туралы уәдесін орындамады және т.б.

Қазіргі жағдайда МҚҰ-ның қаржылық жағдайы үлкен рөл атқарады. Карантин және үкіметтің бастамасы несиені өтеу мерзімін кейінге қалдыру көптеген несие берушілер үшін үлкен ақшалай шығындарға және табыстылықтың төмендеуіне әкелді. Ал 15 маусымнан кейін компаниялар инкассаторларға бере отырып, проблемалық қарыздарынан белсенді түрде құтыла бастауы әбден мүмкін. Осының арқасында олар несиелеу көлемін ұлғайту үшін ақша активтерін босатады.

Сынақ

Микроқаржы ұйымдары талап арыз жазып, мұндай мәселелерді заңды түрде шешуге асықпайды. Сот ісі ұзақ және қымбат процесс, оның оң нәтижесіне кепілдік жоқ. Бірақ егер қарыздың үлкен сомасы болса, кредитор шығарылған қаражатты қайтару үшін осындай құралды пайдалана алады. Іс жүргізу нәтижесінде мәжбүрлеп өндіріп алу борышкердің кірісі немесе мүлкі есебінен жүзеге асырылады.

Егер МҚҰ сотқа жүгінсе, борышкер талапты қарау процесін мұқият қадағалауы керек. Егер ол жиналыстарды елемейтін болса, одан жоқ комиссиялар немесе несие беруші салған айыппұлдар алынуы мүмкін. Екінші жағынан, іс жүргізу барысында сіз:

• Егер компания айыппұлдар мен айыппұлдарды заңсыз есептесе, қарыз сомасын азайтыңыз. Бұл үшін сот қарыз сомасының баламалы есебін ұсынуы керек болады. Айыппұл мен ЖТСМ сомасына ерекше назар аудару керек.
• Үшінші тұлғаларды жинау процесіне тарту бойынша әрекеттердің заңдылығын даулаңыз. Бұл шарттың ережелерінде көзделмеген жағдайда жасалуы мүмкін.
• Кейінге қалдыру кезеңінде есептелген төлемдерді есептен шығаруға қол жеткізіңіз. Атап айтқанда, бұл осындай қызметті көрсету жөніндегі комиссияға қатысты. Қолданыстағы заңнамаға сәйкес МҚҰ-ға мұндай төлемдерді жинауға тыйым салынады.