Несие тарихы болмаса не істеу керек

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Несие тарихы - бұл клиенттің несиелік мекемелермен, мысалы, банктермен және микроқаржы ұйымдарымен барлық «байланыстарын» сипаттайтын құжат. Адам өзінің алғашқы несиесін немесе микрокредитін алуға өтініш берген бойда оған «файл» ашылады, онда барлық мәліметтер көрсетіледі - ол ақшаны қайдан алды, қандай сомада, қанша уақытқа, қаншалықты жиі бас тартылды, жоқ па? кешігулер болды. Кредиттік тарихтың (CI) арқасында клиент ақша алғысы келетін барлық кейінгі ұйымдар оның сенімділігін бағалай алады. Бірақ банктер мен микроқаржы ұйымдарының қызметтерін ешқашан пайдаланбаған және олар бойынша «досье» жасалмаған адамдар не істеу керек?

Қарыз алушының несие тарихы қалай қалыптасады?

Қазақстан Республикасындағы қарыз алушылардың барлық несиелік тарихы Қазақстан Республикасында алынған барлық несиелер мен несиелер туралы ақпаратты қамтитын электрондық деректер базасы болып табылады. Олар жеке тұлғаларға, ұйымдарға, жеке кәсіпкерлерге және жауапкершілігі шектеулі серіктестіктерге арналған.

КИ-де не бар

Несие тарихы келесі ақпаратты көрсетеді:

• микрокредиттер;
• банктік несиелер;
• салықтар;
• айыппұлдар;
• мемлекеттік қызметтер.

Тарих несиелік бюрода сақталады. Олардан деректерді қалыптастыру, сақтау және беру процесі Қазақстан Республикасының № 573-II Заңымен реттеледі. Қазақстан Республикасының Бірінші Несие Бюросы барлық тарихты кемінде 10 жыл сақтайды және деректерді тек банктер мен микроқаржы ұйымдарынан ғана емес, сонымен қатар ломбардтардан, коммуналдық қызметтерден, коллекторлық агенттіктерден де алады.

Несие тарихы бірнеше бөлімдерден тұрады:

1. Жеке мәліметтер. Қарыз алушының толық аты-жөні, мекенжайы, телефоны, ЖСН және т.б.
2. Несиелік операциялар. Клиент несие алған барлық банктер, микроқаржы ұйымдары, сомалар, мерзімдер, несие беру шарттары, өтеу жиілігі, мерзімі өткен төлемдердің болуы және олардың ұзақтығы көрсетіледі.
3. Тарихты сұрау. Клиенттің несиелік ұйымдарға жіберген барлық өтініштері осында көрсетіледі. Сондай-ақ олардың қайсысының мақұлданғаны, қайсысының қабылданбағаны көрсетілген.

Несие есебін тек қарыз алушы ғана ала алады, мұндай ақпарат үшінші тұлғаларға (мысалы, достарына немесе туыстарына) берілмейді. Ерекшелік - уәкілетті органдар.

Есепті қалай алуға болады

Әр 15 күн сайын деректер жаңартылып отырады, өйткені банктер мен басқа ұйымдар БКИ-ге ақпарат жібереді. Жылына бір рет кез келген адам несие есебін тегін сұрай алады, бірақ қайта өтініш бергенде 500 теңгеге дейін төлеуге тура келеді.

Несие есебін қашықтан алу жолдары:

• Бірінші кредиттік бюроның сайтында – 1cb.kz;
• электрондық үкімет порталында – egov.kz;
• Бірінші несиелік бюроның WhatsApp ботын пайдалану.

Жеке өтініш берген жағдайда «Қазпошта» бөлімшесінде немесе жеке куәлікпен халыққа қызмет көрсету орталығында есеп беруге болады. Ол қағаз түрінде шығарылады.

Неліктен CI несие берушілер үшін маңызды

Мұндай тарихтың негізгі міндеті - әлеуетті несие берушілерге қарыз алушының өткен уақытта өз міндеттерін қаншалықты адал атқарғанын көрсету. Яғни, банктер мен микроқаржы ұйымдары оны талдай отырып, келіп түскен өтінішті мақұлдау немесе мақұлдау туралы шешім қабылдайды. Бұл төлем жасамау тәуекелінен қорғаудың бір түрі - егер CI-де 2-3 айдан астам уақытқа созылатын өте көп берешек болса, бұл қарыз алушының қарызды жүйелі түрде төлемейтінін білдіреді. Жаңа несиені де уақытында төлемейтін шығар.

Клиенттің файлын қарау арқылы несие беруші мынаны біле алады:

• несиелер мен микрокредиттер қаншалықты жиі және қандай сомаға/мерзімге беріледі;
• бұл адамның өтініштері қаншалықты жиі мақұлданады;
• әлеуетті қарыз алушының салық, тұрғын үй-коммуналдық шаруашылық және т.б. бойынша берешегі бар ма;
• ол шағын тұтынушылық несиелерді қалайды ма, әлде ірі несиелерді немесе ипотеканы жиі ала ма;
• қарыз мерзімінде немесе мерзімінен бұрын өтелсе;
• қандай жазалар қолданылды.

Қарыздың болуы әрқашан қарыз алушының сенімсіздігінің көрсеткіші бола бермейді. Мүмкін, клиент мерзімінің соңында қарызға қаражат салған шығар, бірақ олардың кредитордың шотына түсуге уақыты болмады. Сондықтан банктер мен микроқаржы ұйымдары кешіктірілген төлемдер фактісін жай ғана анықтап қоймайды, әрбір істі сомасы, пайда болу жиілігі және ұзақтығы сияқты параметрлері бойынша жеке қарастырады.

Несие тарихы жоқ қарыз алушыларға не қауіп төндіреді?

Егер адам ешқашан микрокредит немесе несие алмаған болса, онда оның CI жоқ. Банк үшін мұндай клиент бос парақ болып табылады. Несие беруші ақшаны алғаннан кейін өзін қалай ұстайтынын немесе уақытында төлейтінін болжай алмайды. Ал бұл қарызды төлемеудің қосымша тәуекелі.

Несие картасы жоқ қарыз алушылар оларға жүгінген кезде банктер жиі не істейді:

• ірі несие, мысалы, ипотека, мақұлдамауы мүмкін;
• табыс сертификаттары (немесе төлем қабілеттілігінің басқа дәлелі) талап етілмейтін бағдарламалар үшін олар талап етілуі мүмкін;
• банк қосымша кепілдіктер сұрайды, мысалы, сақтандыру.

CI жоқ қарыз алушылар үшін банктер несиелеудің қолайлы емес шарттарын ұсына алады. Мысалы, несиені азырақ сомада және қысқа мерзімге мақұлдаңыз. МҚҰ-да жағдай біршама қарапайым - егер біз 2-4 апталық мерзімге және аз мөлшерде қысқа мерзімді микрокредит туралы айтатын болсақ, онда CI болмауы шешуші фактор болмайды.

Несие тарихыңызды нөлден қалай жасауға болады

Егер сіз үлкен несие алғыңыз келсе, бірақ банктер CI болмауына байланысты бас тартса, оны нөлден бастап және жеткілікті жылдам қалыптастыруға болады.

МҚҰ-дағы микронесие

Микроқаржы ұйымдары несиелік тарихы жоқ клиенттер үшін қысқа мерзімге шағын соманы мақұлдауы мүмкін. Бұл жағдайда тәуекелдер әдетте жоғары мөлшерлемелер бойынша сақтандырылады. Не істеу керек:

• өтініш шағын несие «жалақы күніне дейін»;
• оны уақытында немесе тіпті мерзімінен бұрын төлеу;
• бұл туралы ақпарат несиелік бюроларға жіберіледі.

Орындалды – сізде несие тарихы бар. Бір ғана жазба болса да, басқа кредиторлар үшін бұл мүлдем жоқтан жақсы.

Банктен тұтынушылық несие

Банкке несие рәсімдеу дәл осылай жұмыс істейді. Әдетте несиелік тарихы жоқ қарыз алушыға қысқа мерзімге аз мөлшерде беріледі. Схема бірдей:

• банктерге өтініштер жіберу;
• мақұлданған өтінішіңіз негізінде несие алуға өтініш беру;
• уақытында немесе мерзімінен бұрын төлеңіз.

Естеріңізге сала кетейік, Қазақстан Республикасы Заңының 5-бабының 39-тармағына сәйкес, несие мерзімінен бұрын өтелген жағдайда, банктер шарт жасасқан күннен бастап алғашқы алты айда өсімпұлды есептей алады, егер несие жылға дейінгі кезең. Ал 12 айдан асқан болса, оны бірінші жылы өтеген кезде айыппұл болуы мүмкін.

Бірақ несие тарихын құру үшін сіз трюкті пайдалана аласыз. Қазақстан Республикасында шартқа қол қойылғаннан кейін 2 апта ішінде айыппұлсыз жабу арқылы несиеден бас тартуға, іс жүзінде рұқсат етілген. Клиент осы күндер үшін аз ғана пайызды төлейді.

Кредит картасы

Несие картасы туралы ақпарат қарыз алушылардың несие тарихында да жинақталған. Ең дұрысы, үлкен несие немесе ипотека алуды жоспарлаған жерде оларға өтініш берген дұрыс. Сонда банк сіздің қарыздарыңызды жүйелі түрде төлеп жатқаныңызды көреді және болашақта қажетті соманы бекіту мүмкіндігі жоғары болады.

Бірнеше кеңестер:

• тіпті шағын несиелік лимитпен келісу;
• картаны алғаннан кейін бірден белсендіруді және оны пайдалануды ұмытпаңыз - тауарларды, қызметтерді төлеу, шотыңызды толтыру, ақша аудару;
• Ай сайынғы төлемдеріңізді жіберіп алмаңыз.

Бөліп төлеу карталары несие тарихын құру үшін де қолайлы.

Клиникалық сынақ болмаған жағдайда өтінімді мақұлдау мүмкіндігін қалай арттыруға болады

Егер сізде әлі несие тарихы болмаса, бірақ сізге шынымен ақша қажет болса, мына қарапайым кеңестерді орындаңыз:

• жалақыңызды алатын банкке өтініштер беріңіз - несие беруші төлем қабілеттілігін растайтын ақшаның тұрақты түсуін көреді;
• ай сайынғы табысыңыздың мөлшерін құжаттай алатын бағдарламаларды таңдаңыз;
• кепілгерлерді тарту немесе кепілмен қамтамасыз ету мүмкіндігін қарастырыңыз - бұл қайтару кепілінің бір түріне айналады және CI болмаса да, сіздің банкке тартымдылығыңызды арттырады;
• Мүмкін болса, қызмет өтілін растаңыз – егер сіз өзіңіздің қазіргі қызметіңізде кемінде алты ай болған болсаңыз жақсы;
• басқа қарыздарды елемеңіз, мысалы, коммуналдық қызметтер немесе салықтар үшін - олар өтініш бергенге дейін жабылуы керек.

Мақұлдау ықтималдығын арттыру үшін бірден бірнеше банкке хабарласуға болады. Бірақ сіз бірден барлық ұйымдарға өтініштерді жаппай жібермеуіңіз керек.

Несие тарихыңызды қалай бұзбауға болады

Несие тарихын жасағаннан кейін демалуға әлі ерте - оны бұзу өте оңай. Бұған жол бермеу үшін:

• несиелер мен микрокредиттер бойынша төлеу - ең маңыздысы 90 күннен астам кешіктірулер болып табылады, сондықтан қарыздың мұндай кезеңіне жол бермеңіз;
• егер сіз төлей алмайтыныңызды көрсеңіз, жасырмаңыз және несие берушімен байланысыңыз - қайта құрылымдау немесе қайта қаржыландыру туралы келісімге келу әрқашан мүмкін болады;
• коммуналдық қызметтер, салықтар, өсімпұлдар бойынша берешекті жинақтамаңыз - егер олар сот шешімімен расталған болса және 10 күн ішінде өтелмесе, деректер кредиттік тарих бюросына түседі;
• бір уақытта тым көп өтініш бермеңіз - бұл сіздің қаржылық жағдайыңыздың ауыр екендігі туралы кредиторларға сигнал болады;
• бас тарту туралы сақ болыңыз – қабылданбаған өтініштер несие берушілерді де сақтықпен қабылдайды;
• мезгіл-мезгіл кредиттік есепті талап ету - бұл қателердің барлық түрлерін анықтауға мүмкіндік береді, мысалы, банктен қарызды өтеу туралы деректердің болмауы, нәтижесінде CI-де болмаған кешіктіру көрсетілуі мүмкін.

Біз оқуды ұсынамыз: Қазақстанда несие тарихыңызды қалай түзетуге болады

Несие тарихының жоқтығы өлім жазасы емес. Априори, ол банкке немесе микроқаржы ұйымына ешқашан жүгінбегендердің барлығына, сондай-ақ соңғы 10 жылда несие немесе микронесие алмағандарға қол жетімді болмайды. Бірақ тек осыған байланысты банктер сирек бас тартады. Клиенттің қаржылық тәртібін тексере алмаса да, шешім әлі де факторлардың жиынтығы негізінде қабылданады - кіріс деңгейі, қарыз жүктемесі, жасы, жұмыс орны, еңбек өтілі.

Арнұр Еркенбаев