Несиені өтеу түрлері туралы не білу керек?

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 19.03.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қазіргі әлемде несиелер ең танымал қаржылық қызметтердің біріне айналды. Қазақстанда несиелендіру көлемі жыл сайын артып, олардың түрлері өзгеріп, қарыз алушыға қосымша жеңілдіктер мен қолайлылықтарды ұсынуда. Банк заңнамасы да өзгерістерге ұшырауда. Мысалы, 2010 жылы қарыз алушылар несиені өтеу әдісін таңдау құқығын алды. Олардың бұл артықшылықты қаншалықты ләззат алатынын бағалау қиын. Көбісі аннуитет немесе несиені төлеудің сараланған әдісі сияқты шарттарда не жасырылуы мүмкін және несиелік келісімнің шарттарына тереңірек үңілуге ​​тұрарлық па деп ойламайды.

Аннуитет әдісі

Әрбір несиелік келісімде тармақтардың бірінде өтеу әдісі туралы ақпарат бар қарыз. Егер аннуитеттік төлемдер қарастырылған болса, басқаша айтқанда, айына бір рет негізгі қарыздың белгілі бір бөлігін және есептелген сыйақыны қоса алғанда, бірдей соманы төлеуге тура келеді. Әрбір келесі төлем сайын негізгі қарыз сомасы азаяды екен. Пайыз әр ай үшін қалған қарыз сомасына қарай есептеледі. Бұл ретте ай сайынғы төлем мөлшері өзгермейді, өйткені ондағы негізгі борыштың үлесі уақыт өткен сайын өседі, ал пайыздың үлесі азаяды.

Есептеулердің ерекшеліктерін жақсы түсіну үшін біз мысал келтіреміз. Қарыз алушы несиені келесі шарттарда алады:

• сомасы – 100 мың теңге;
• сыйақы – жылына 20%;
• мерзімі – 1 жыл.

Бұл жағдайда ол айына 5089,58 122149,92 теңге төлеуі керек, ал несие XNUMX XNUMX теңгені құрайды.

Дифференциалды әдіс

Көбінесе несиені өтеудің бұл әдісі «классикалық», «коммерциялық» немесе «баланс бойынша пайыз» деп аталады. Оның мәні мынада: негізгі борыш барлық несие мерзімі ішінде тең үлестермен төленеді, ал қалған қарыз бойынша пайыздар есептеледі. Осылайша, әрбір келесі төлем алдыңғысынан аз болады.

Мысалда келтірілген несие шарттарына сәйкес, сараланған төлемдермен біз ең үлкен бірінші төлемнің мөлшері 5 833,33 теңгені құрайтынын, ал қарыз алушы 120 833,33 теңгені қайтаруы керек екенін аламыз.

Не жақсы?

Бір қарағанда, өтеу әдісінің артықшылығын несиелеудің тең жағдайларындағы несиенің жалпы құнына қарап бағалау оңай. Нәтижесі анық: аннуитет әдісінің пайдасы аз. Себебі, бұл әдіспен бастапқыда төлемдердің негізгі бөлігі пайыздарды өтеуге жұмсалады, ал қалған бөлігі ғана негізгі қарызды өтеуге жұмсалады. Осының нәтижесінде несие баяу өтеледі, оны пайдаланғаны үшін сыйақы мөлшері артады.

Сондай-ақ оқыңыз өтеу түрлерін егжей-тегжейлі талдау.

Аннуитеттік төлемдердің пайдасына ай сайынғы төлемдердің біркелкі екенін атап өткен жөн, бұл отбасылық бюджеттің құзырында болады.

Сараланған төлемдер айтарлықтай біркелкі еместігімен ерекшеленеді. Несиені өтеудің басында сізге «белді тартуға» тура келеді. Отбасылық бюджет аннуитеттік төлемдерден 4 есе көп болуы керек.

Сондай-ақ, қарыз алушының төлем қабілеттілігін ескере отырып, банк несиені өтеудің аннуитеттік әдісімен ғана мүмкін болатын несие сомасын бере алатынына назар аударған жөн. Осыған байланысты көптеген клиенттер бұл әдісті қалайды.

Таңдауыңыз болса, бетке өтіңіз біздің калькулятор, оның көмегімен сіз жылдық тиімді мөлшерлемені, отбасыңызға қажетті бюджетті, несиені өтеу кестесін және кез келген әдіспен ай сайынғы төлемдер сомасын дербес есептей аласыз. Нәтижелерді талдай отырып, сіз несие рәсімдеу кезінде өзіңізді көңілсіздіктерден және жағымсыз тосынсыйлардан қорғайсыз.