Қазақстан Республикасында несие алу үшін қандай талаптар қойылады?

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 20.07.2020 Автор: Арнұр Еркенбаев

Тіпті ең адал микроқаржы ұйымы барлық несиелік өтінімдерді мақұлдай алмайды: егер ол бизнес жүргізу кезінде осындай тактиканы ұстанса, мерзімі өткен қарыздардың үлкен көлеміне байланысты ол өте тез банкротқа ұшырайды. Проблемалық міндеттемелер портфелін ұлғайтпау үшін мұндай компаниялар төлем қабілеттілігі мен әлеуметтік жағдайы туралы қолда бар деректер негізінде жұмыс істемейтін және дәрменсіз клиенттерді ең аз қателікпен анықтайтын арнайы скорингтік бағдарламаларды пайдаланады. Микроқаржы мамандары мұндай бағдарламаларда қандай параметрлер ескерілетіні және олар қандай баллдық шкала бойынша бағаланатыны туралы ақпаратты ашпаса да, несие берушінің қайсысы міндетті түрде «ұнайтынын» болжау оңай және кім тіпті несие алуға үміттенбеуі керек. қарыз қаражатының аз мөлшері.

МҚҰ кірістер туралы ресми құжаттарды талап етпейтіндіктен, банктерден айырмашылығы, олар жеткілікті шектеулі параметрлер жиынтығымен жұмыс істеуге мәжбүр, бұл әлі де оларға алаяқтарды, басқа ұйымдардың борышкерлерін және зиянды дефолттарды тез анықтауға кедергі келтірмейді.

Жасы

Несиелік компаниялардың ресми талаптары негізінде 21 жастан асқан немесе 22 жастан асқан азамат несие алуға өтініш бере алады. Moneyman сияқты (кейде төменгі жас шегі 18 жас) және зейнеткерлікке шыққанға дейін (зейнеткер мәртебесін алғанға дейін). Бірақ бұл шартты сөзбе-сөз қабылдауға болмайды, өйткені МҚҰ тұрақты табыс көзі жоқ студенттер мен жастарға несие беруден жиі бас тартады. Сонымен қатар, көптеген компаниялар өздерінің көзқарастарын қайта қарап, тіпті зейнеткерлік жастағы тұтынушыларға да микрокредиттерді ұсына бастады, олардың несиелік міндеттемелерді орындаудағы жауапкершілікті көзқарасын оң бағалайды (анықталғандай, бұл жастағы азаматтар әрқашан қарыздарын өтеуге тырысады, тіпті егер олар болса да). табыс өте шектеулі).

Бейресми түрде несие алудың ең оңтайлы жасы - 25-45 жас, өйткені өмірдің осы кезеңінде орташа қарыз алушының міндеттемені уақтылы орындау үшін жеткілікті кірісі болады. 25 жасқа дейін көптеген азаматтар жоғары немесе арнайы білім алады, тіпті жылжымайтын мүлікке немесе басқа мүлікке иелік етуді айтпағанда, біраз жұмыс тәжірибесін жинай алады.

Тұратын жері

Онлайн несиелендіруге маманданған микроқаржы ұйымдары Қазақстан Республикасының барлық аймақтары мен елді мекендердің тұрғындарына несие беруге дайын, кем дегенде олардың ресми жұмыс жағдайларын осылай түсіндіруге болады. Бірақ әлеуетті клиент тұратын қала неғұрлым үлкен болса, оның өтінішін несие беруші мақұлдау мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады немесе кірісті растаусыз оған көбірек қаражат ұсынылады.

Мегаполистер мен ірі қалалар өмір сүру деңгейінің жоғары болуын, үлкен еңбек нарығын, төмен жұмыссыздықты және қарызды уақытында өтеу үшін қажет болған жағдайда әрқашан толық емес жұмыс табу мүмкіндігін білдіреді. Тиісінше, егер келісім-шарт мерзімі ішінде қарыз алушы жұмыстан босатылса немесе негізгі табыс көзінен айырылса, ол ешқандай ерекше күш жұмсамай-ақ тез арада жұмыс таба алады.

Тұрғындары көп табыс ала алмайтын және қаржылық мүмкіндіктері шектеулі шағын қалалар мен қалалардағы жағдай әлдеқайда нашар. Микроқаржы ұйымдарының қаржылық көмегіне өте мұқтаж болғанына қарамастан (көбінесе мұндай аймақтарда тұтынушылық несиелерді де ұсынатын банк бөлімшелері де жоқ), олардың тұрғылықты жері бойынша несиені өтеуден бас тартады.

Жақсы несие тарихы

Егер микроқаржы ұйымы қаражатты шығару туралы шешім қабылдау кезінде несиелік тарих деректерін пайдаланатын болса, онда оның жұмыс істемейтін және дәрменсіз клиентті жылдам анықтау мүмкіндігі әлдеқайда жоғары болады. Кредиторға оның алған несиесін қайтармағанын немесе банктің оған қарсы мәжбүрлеп өндіріп алу рәсімін бастауға мәжбүр болғанын білу жеткілікті, ал өтініш оны қайта беру мүмкіндігінсіз дереу қабылданбайды.

Бірақ несиелік міндеттемені орындаудағы ең аз кешіктіру микроқаржы ұйымдарының қаржылық көмегіне қол жеткізуді мәңгілікке бұғаттауы мүмкін деп ойламауыңыз керек. Мұндай компаниялар бастапқыда идеалды емес қарыз алушылармен (банк «refuseniks») жұмыс істеуге бағытталғандықтан, олар өз операцияларының жоғары тәуекелдігін ескере отырып, мұндай деректерді бағалаудың жеке тұжырымдамасын әзірледі. Тәжірибе көрсеткендей, клиент несиеге өтініш беруде қиындықтарға тап болмайды, егер ол:

• Үлкен берешегім болса да, қарызды өз еркіммен өтедім.
• Мерзімдерді бірнеше рет бұзған және төлемдерді уақытында жүргізбеген (әдетте, 10 күнге дейін кешіктіру МҚҰ бас тартуының дәлелді себебі болып саналмайды).
• Бірнеше ұзақ кешігулер болды (60 күнге дейін), бірақ содан кейін несие берушіге ақшаны қайтарды.

Шағын несие беретін компаниялар өтініштерді қарау кезінде және төлем қабілеттілігін бағалау процесінде жеке тәсілге сүйенеді. Сондықтан, несиелік тарих деректерінің үлкен құндылығына қарамастан, МҚҰ әрқашан басқа факторларды (кешенді түрде) есепке алуға тырысады, басқа міндеттемелерді төлеуде қиындықтарға тап болғандардан дереу бас тартпауды жөн көреді.

Сондай-ақ оқыңыз: Біз несиелік бақылау қызметін пайдалана отырып, CI бақылаймыз

Табыс көзі

Микроқаржы ұйымы үшін клиенттің қарызды қалай өтейтіні маңызды емес, әсіресе ол кірістің болуын растайтын ресми құжаттарды талап етпейтіндіктен. Мұндай қаржылық көмекті банктік несиеге толық қолжетімділігі жоқ жеке кәсіпкерлер көбірек таңдайтынын ескерсек, бұл әлеуетті несие пайдаланушылар шеңберін айтарлықтай кеңейтеді.

Бірақ компания әрқашан қаражаттың түсу жиілігіне және клиенттің жұмысында маусымдық құрамдас бөліктің болуына назар аударады. Мысалы, егер күзде және қыста ол өзінің қызметтік міндеттерін орындамайтыны және кіріс көзі жоқ екендігі анықталса, қарыз осы уақыт ішінде төленетін болса, оған бірден қаражат беруден бас тартылады, бұл жағымсыз болуы мүмкін. ол үшін таң қалдырады.

Жұмыспен қамту

Өтінімдерді қарау кезінде МҚҰ өсу мен даму перспективалары бар ірі кәсіпорындар мен компаниялардың қызметкерлеріне артықшылық береді. Осыған орай, несиені қайтару барысында қарыз алушы жұмыссыз қалып, міндетті төлемдерді жүзеге асыра алмай, берешекке әкеп соғады деп қорқудың қажеті жоқ. Бұл ретте, бейресми жұмыспен қамтуды МҚҰ несиелеуден бас тартудың негізі ретінде қарастырмағанымен, жұмыс берушімен қарым-қатынастың заңда белгіленген нысанда ресімделуі маңызды.

Отбасы жағдайы

Несие беру туралы шешім қабылдау кезінде отбасылық жағдай сияқты параметр маңызды емес екеніне қарамастан, төлем қабілеттілігін бағалау кезінде міндетті түрде ескерілетін болады. Және, шамасы, МҚҰ ресми некеде тұрған, бірақ өз балалары жоқ клиенттерге несие бергенді жөн көреді, бұл өтінішті қарау кезінде де ескеріледі.

«Отбасылық» қарыз алушының несиені уақытында қайтарып, қарыздың шұңқырына түспеу мүмкіндігі әлдеқайда жоғары. Мәселен, мысалы, егер күйеуі жұмыссыз қалса, оның әйелі әрқашан көмекке келеді, ол жұмысқа орналасу мәселесін шешкенге дейін біраз уақыт бойы оның қарыз ауыртпалығын көтереді.

Отбасы - егер жағдай бақылаудан шығып кетсе және несие беруші өндіріп алуды мәжбүрлеу үшін сотқа жүгінуі керек болса, ашық аукционда сатылуы мүмкін ортақ мүлік. Сонымен қатар, ерлі-зайыптылар барлық қарыз міндеттемелері бойынша ортақ жауапкершілікте болады, бұл шығарылған қаражатты өтеу ықтималдығын айтарлықтай арттырады.

Сонымен қатар, жас балалар өтінішті қабылдаудан бас тартуға негіз болуы мүмкін жағымсыз фактор болып табылады. Қарыз алушы әрқашан табысының бір бөлігін соларға жұмсайтындығынан басқа, балалардың болуы күтпеген шығыстардың ықтималдығын айтарлықтай арттырады, бұл несиенің кешігуіне әкелуі мүмкін (егер ақша баланы емдеуге қажет болса) , содан кейін дәрі-дәрмек сатып алу немесе дәрігердің қызметтерін төлеу қажет болғанда ата-ананың микроқаржы ұйымына қарызды төлеуі екіталай). Ал егер мәжбүрлеп өтеуге келетін болсақ (сот арқылы), онда жас балалардың болуы қарызды өндіріп алуға кедергі келтіруі немесе бұл процесті айтарлықтай қиындатуы мүмкін.

Психологиялық тұрғыдан алғанда, отбасылық қарыз алушы қарызды өтеуде рөл атқара алатын жауапкершілік пен еңбекқорлық танытады. Олар барлық ықтимал салдарларды жақсы біледі және әрқашан өздерінің жақындарының қаржылық әл-ауқатына қауіп төндірмеу үшін қарыздарын өтеуге тырысады.

Мамандығы

Маман қаншалықты сұранысқа ие болса, оның табысы соғұрлым жоғары болады және ауыр экономикалық дағдарыс кезінде де жұмыссыз қалу ықтималдығы азаяды. Сондықтан микроқаржы ұйымдары тек кіріс көлеміне ғана емес, сонымен қатар әлеуетті клиенттің қызмет саласына да назар аударады, бұл көбінесе оның несиені уақытында қайтара алатындығын анықтайды.

Соттылығы жоқ

Теориялық тұрғыдан алғанда, соттылығы жойылса, азамат оңалтуға және қаржы институттарынан несие берудің тең шарттарына сене алады. Бірақ шын мәнінде, қарыз алушының мұндай мәртебесі әлеуетті несие берушіні қызықтырады, өйткені мұндай деректерге сүйене отырып, несиелік мәмілені жасау кезінде алдауды күтуге тұрарлық па екенін түсінуге болады.

МҚҰ үшін алаяқтық немесе қаржылық қылмыс үшін соттылығының болуы (тіпті алынып тасталған) несие беруден бас тартуға тікелей негіз болып табылады деп айтуға болады, тіпті егер біз аз мөлшерде ақша беру туралы айтсақ. Компания міндеттемеден қасақана жалтаруы мүмкін «күмәнді» клиентпен байланыспауды жөн көреді, бұл берешекке әкеледі.

Жоғары қарыз жүктемесі

Бір қарағанда, егер қарыз алушының төлем қабілеттілігі жоғары болса, онда оның барлық ағымдағы міндеттемелерге қызмет көрсетуге жеткілікті қаражаты болған жағдайда, өтініш берген кезде қанша несие мен қарызды өтейтіні маңызды емес. Бірақ, тәжірибе көрсеткендей, қазір банктер ғана емес, сонымен қатар микроқаржы ұйымдары да қарызға батқан және бір мезгілде бірнеше несиелік міндеттемелерді өтейтін клиенттерге жаңа шағын несиелер беруден бас тартуда.

Қарыздың жоғары жүктемесі - бұл ең сәтсіз сәтте ауыр зардаптарға әкелуі мүмкін сағаттық бомба. Егер тұтынушының табысы жоғары болса, онда ол бірнеше несиелер мен қарыздарды уақтылы өтеуді нақты қамтамасыз ете алады. Бірақ бұл қаржылық қиындықтарға тап болғанша жалғасады, нәтижесінде оның барлық міндеттемелері дереу берешек болып қалады, өйткені ол алған қаражат барлық жоспарланған төлемдерді төлеуге жеткіліксіз болады. Ал кешіктірілген комиссиялар мен өсімпұлдар жүйелі түрде есептелетіндіктен, оның сот ісін жүргізуден жалтарып, мәжбүрлі өндіріп алудан жалтарып, несие берушілерге өз бетімен төлей алуы екіталай.

Банктен айырмашылығы, егер клиент басқа несиелік міндеттемені төлеп жатқаны анықталса, МҚҰ өтінішті қабылдамайды. Бірақ егер ол бірнеше ұйымға қарыз болса, ол ақша алуға сенбеуі керек, өйткені мұндай операция кешіктіру қаупі жоғары болады. Оның үстіне, барлық жаңа несиелер мен несиелер тек ескі қарыздарды жабу үшін ғана алынғандай болып көрінсе де, несие беруден бас тартылады, бұл жанама түрде тұтынушының қиын қаржылық жағдайын көрсетеді.

Әлеуметтік желі профилі

Мінсіз қарыз алушы өзінің жеке өмірін жасырмайды және әлеуметтік желілерде фотосуреттерді ықыласпен орналастырады - бұл кіріс құжаттарын талап етпейтін және төлем қабілеттілігі туралы өзекті ақпарат алу үшін балама көздерді пайдаланатын микроқаржы провайдерлерінің ұстанымы.

Сондай-ақ оқыңыз: Несие берушілер клиенттердің әлеуметтік желілерін талдайды

Несиелік өтінімдерді талдау кезінде МҚҰ қазақстандықтар жеке деректер мен фотосуреттерді ықыласпен жариялайтын әлеуметтік желілерге көбірек назар аударуда. Профиль неғұрлым «ескі» болса және ақпарат неғұрлым көп болса, қаражатты беруден бас тартудың басқа дәлелді себептері болмаса, өтінім бойынша оң шешім қабылдау ықтималдығы соғұрлым жоғары болады.

Егер азамат ешбір әлеуметтік желіде болмаса, ақпараттық технологиялар дәуірінде мұндай факт кредиторға күдікті болып көрінуі мүмкін (мүмкін әлеуетті пайдаланушы біреуден жасырынып жүрген немесе біреуге қарыз болуы мүмкін).

МҚҰ-ға бірнеше күн бұрын жасалған жаңа профиль ұнамайды. Мұны көбінесе жаңа алаяқтар дайындап жатқан немесе басқа адамдардың жоғалған құжаттарын онлайн несиеге өтініш беру үшін пайдаланғысы келетін алаяқтар жасайтынын ескерсек, әлеуметтік желідегі мұндай парақшаның иесі несиені өтеуден бас тартады, тіпті жылы шын мәнінде ол лайықты азамат және жай ғана ұзақ уақыт болды.Мен Интернетте жеке өмірімді көрсеткім келді.