«7-20-25» ипотекасы: тиімді мемлекеттік тұрғын үйді несиелендіру бағдарламасы

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 09.01.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Қазақстан Республикасы Президентінің «Әр отбасына баспана сатып алудың жаңа мүмкіндіктері» бастамасын жүзеге асыру аясында банктер «7-20-25» ипотекалық бағдарламасын ұсынып отыр. Оның басты мақсаты – жылжымайтын мүлікті өз бетімен сатып ала алмайтын азаматтардың жағдайын жақсарту.

Ұсыну шарттары

«7-20-25» бағдарламасының операторы болып табылады «Қазақстанның тұрақты даму қоры» АҚ, ал несиелерді ресми ынтымақтастық келісімі бар серіктес банктер ғана береді.

Азамат аталған банктердің біріне өтініш бере алады:

• Банк орталығы несиесі;
• Ұлттық банк;
• Freedom Finance банкі;
• ForteBank;
• Bank RBK;
• Еуразиялық банк;
• Алтын банк.

Банктер бірдей шарттармен несие береді:

• Пайыздық мөлшерлеме – жылдық 7% (ЖТСМ – 7,2%-дан бастап).
• Алғашқы жарна сомасы - кемінде 20% мүліктің бағалау құнынан.

Төлем ипотекаға өтініш беру кезеңінде жүзеге асырылады. Бастапқы жарнаны кепілге ауыстыру мүмкін емес.

• Қаражатты пайдалану ұзақтығы – 25 жылға дейін.

Тұтынушы төлем сомасын нақты көрсете отырып, өтініш беру арқылы ағымдағы қарызын мерзімінен бұрын өтей алады. Мерзімінен бұрын өтеу үшін айыппұлдар мен комиссиялар жоқ.

• Бастапқы баспананың максималды құны 15-25 миллион теңгеге дейін жетеді (несиеге сатып алынған мүлік орналасқан аймаққа байланысты).

Тиісінше, жылжымайтын мүлік ірі қалада, мысалы, Астанада немесе Алматыда сатып алынса, онда сіз қарыз қаражатқа 20 миллион теңгеге дейін ала аласыз. Шағын елді мекендер үшін 12 миллион теңге шегі бар.

Несие сомасы мүліктің бағалау құнына қарай анықталады. Бірақ несие беруші өз қалауы бойынша сатып алу кезіндегі мәміле бағасын немесе әзірлеуші ​​анықтаған құнды негізге ала алады.

• Бекітілген кесте бойынша қарызды төлеу аннуитет немесе сараланған төлемдер.

Бірінші жағдайда қарыз тең төлемдермен өтеледі. Екіншісінде олардың құны өзгереді: олар қарызды өтеген сайын азаяды. Қарызды өтеу процесінде клиент ағымдағы схеманы өзгерте алмайды.

1. Төлем қабілетті тең қарыз алушыны тарту мүмкіндігі (өтініштерді мақұлдау ықтималдығын арттыру үшін).
2. Өтінімдерді қарау мерзімі: 7-10 жұмыс күніне дейін.

Кейбір жағдайларда банкке шешім қабылдау үшін көбірек уақыт қажет: әдетте өтініш бойынша қосымша құжаттарды қарау қажеттілігіне байланысты.

1. Шығарылатын валюта – теңге.
2. Несиені ұйымдастыру және беру, сондай-ақ оны өзгерту немесе сақтау үшін комиссия алынбайды.

Мақсатты несие пайдалануға берілген бастапқы жылжымайтын мүлікті сатып алуға арналған. Клиент таңдаған тұрғын үй өтімді және тұрақты тұруға жарамды болуы керек. Құрылыс жылы есепке алынбайды.

Бағдарлама шарттарына сәйкес кепілді және қарыз алушының өмірін сақтандыру міндетті емес. Банк қажет болған жағдайда және өз қаражаты есебінен сақтандыруды жүзеге асырады.

Қарыз алушыларға қойылатын талаптар

«7-20-25» ипотекасына тұрақты табыс алатын төлем қабілетті Қазақстан азаматы ғана өтініш бере алады. Бұл қолданыстағы заңнамаға сәйкес жасалған тиісті құжаттармен расталуы тиіс.

Қарыз алушыларға қойылатын негізгі талаптар:

1. Қазақстан Республикасының азаматтығы.
2. Жасы 18 жастан бастап.

Жас бойынша шектеулер жоқ, бірақ банктер өз талаптарын қоя алады. Мысалы, Bank RBK 21 жастан асқан тұлғаларға несие береді және Еуразиялық банк - 23 жаста. Соңғы банкте шектеулер жоғарғы жас шегіне де қатысты: келісім-шарттың аяқталуы кезінде қарыз алушының жасы зейнеткерлік жастан жоғары болмауы керек (әйелдер - 58 жас, ерлер - 63 жас).

3. Ипотекалық несиелер бойынша проблемалық қарыздар жоқ.
4. Жалпы жұмыс өтілі – кемінде 6 ай. Бұл параметрлердің мәні неғұрлым жоғары болса, ипотека алу мүмкіндігі соғұрлым жоғары болады.
5. Жақсы несие тарихы. Кешігулердің болуы қарыз алушының рейтингін айтарлықтай төмендетеді. Банк үшін несиелік тарихыңыздағы теріс жазба ипотекалық өтінімнен бас тартудың тікелей алғышарты болып табылады.
6. Жұмыстан немесе кәсіпкерлік қызметтен ай сайынғы және тұрақты табыс.
7. Қазақстан аумағында тұрақты тұруға жарамды жылжымайтын мүліктің болмауы.

Дегенмен, иелік ететіндер:

• ауданы 15 шаршы метрге дейінгі жатақханадағы бөлме. әрбір отбасы мүшесіне есептегіш;
• апатты жағдайда тұрған және құлауы мүмкін (қулау) ғимараттағы пәтер.

Банк кепілге немесе қарыз алушыға бағдарламаға қайшы келмейтін қосымша талаптар белгілеуге құқылы. Көрсетілген шарттар бірлескен қарыз алушыларға қолданылмайды: әр банк оларға өз талаптарын қояды.

Бағдарлама бойынша қайта қаржыландыруға жол берілмейді: яғни. қаражат бұрын берілген басқа тұрғын үй заемын өтеуге пайдаланылмайды.

Құжат пакеті

Банкке жүгінген кезде клиент белгілі бір құжаттар пакетін ұсынуы керек, оны қарап шыққаннан кейін несие беру туралы шешім қабылданады.

Өтініш беру үшін сізге қажет:

1. Қазақстан Республикасы азаматының жеке куәлігі.
2. Неке жағдайын растайтын құжаттар (неке немесе некені бұзу, жұбайының қайтыс болуы туралы куәлік).
3. Қазақстанда тұрғын үйінің жоқтығы туралы анықтама. Құжат құқықтық кадастрдан алынған ақпаратпен расталуы керек.
4. Несиеге сатып алынған тұрғын үйге құқық белгілейтін құжаттар.
5. Жылжымайтын мүлікті бағалау туралы есеп.
6. Еңбек немесе кәсіпкерлік қызметтен түскен кірісті растайтын құжаттар:

• соңғы 6 айдағы жұмыс орнынан табыс туралы анықтама;
• соңғы 6 айдағы бірыңғай жинақтаушы зейнетақы қорынан үзінді көшірме;
• соңғы салық жылы үшін табыс салығы бойынша декларация;
• басқа да құжаттар.

Несие беруші өз қалауы бойынша қажетті құжаттар тізімін кеңейте алады ипотекалық тіркеу «7-20-25».

Шарттар Қазақстан Республикасының барлық тұрғындары үшін бірдей: азаматтардың жекелеген санаттары үшін жеңілдіктер қарастырылмаған.

Тіркеу тәртібі

Ипотекалық несие орта есеппен 7-15 күн ішінде беріледі.

• Негізгі баспананы табыңыз, ол бағдарлама талаптарына сәйкес келеді.

Әзірлеушіге хабарласа отырып, клиент мүлікті резервке қояды және оны сатып алу үшін несие алу ниетін хабарлайды.

• Бағдарламаға қатысатын банктердің бірімен хабарласып, өтінім беріп, қажетті құжаттар пакетін ұсыныңыз.

Клиенттің төлем қабілеттілік деңгейін бағалау үшін несие беруші оның кірісі мен қаржылық жағдайын талдайды. Өтінім мақұлданған жағдайда қарыз алушыға кепілдік хат беріледі, оны әзірлеушіге беруге міндетті. Осы құжат негізінде ол жылжымайтын мүлікті сатып алу-сату шартын дайындайды.

• Алғашқы жарнаны төлеңіз.

Клиент бастапқы жарна сомасын әзірлеушінің шотына дербес аударады. Тараптар сатып алу-сату шартына қол қояды, оны қарыз алушы келесі жолдардың бірімен тіркейді:

• нотариуста;
• «Азаматтарға арналған үкімет» мемлекеттік корпорациясы» КЕАҚ-да;
• egov.kz сайтындағы нотариустан.

Сатып алу-сату шарты банкке беріледі. Осы құжат негізінде банк несие беріп, қалған қаражатты құрылыс салушыға аударады.

Қазақстанның электрондық үкіметінің веб-сайтына жылдам қол жеткізу үшін смартфоныңызға egov қосымшасын орнатыңыз. сайтынан жүктеп алуға болады Google ойын немесе Қолданба қойма.

4. Банкпен несие шартын жасасу. Сонымен қатар, тұтынушыға төлем кестесі ұсынылады.
5. Банкпен қамтамасыз ету шартын жасасу. Сатып алынған баспана кепіл ретінде пайдаланылады. Келісім «Азаматтарға арналған үкімет» мемлекеттік корпорациясы» КЕАҚ-да немесе нотариус арқылы egov.kz сайтында онлайн тіркеледі.

Мәміле әзірлеушінің шотына қаражат түскенде және клиент мүліктің иесі болған кезде аяқталады. Қарыз алушы мәмілені құқықтық қамтамасыз ету бойынша барлық шығындарды дербес жабуға міндетті (мысалы, нотариалдық қызметтерді төлеу).

Сіздің өтінішіңіз бойынша оң шешім қабылдау мүмкіндігін қалай арттыруға болады?

Талаптарды орындау және бастапқы жарнаның болуы қарыз алушының несие рәсімдеп, ақша ала алатынына кепілдік бермейді. Банк клиенттің төлем қабілеттілік деңгейіне әсер ететін әртүрлі факторларды ескереді.

Тұтынушы келесі ұсыныстарды орындау арқылы банкке өзінің «тартымдылығын» арттыра алады:

• Үлкен төлем жасаңыз.

Егер сіз баспана құнының бір бөлігін төлеу үшін көбірек ақша үнемдей алсаңыз, сатып алуды кейінге қалдыру керек. Несиелік міндеттеменің сомасы неғұрлым төмен болса, банк ипотеканы беру кезінде соғұрлым аз тәуекелге ұшырайды. Сонымен қатар, тұрғын үй құнының 20 пайызынан астам жарна төлеу клиенттің қаржылық төлем қабілеттілігін көрсетеді.

• Қолданыстағы несиелерді төлеу.

Егер тұтынушы несие бойынша басқа міндеттемені өтесе, олар ипотекалық төлемдерді орындамау қаупі бар. Басқалардың болуы (тұрғын емес) несие өтінімнен бас тартудың тікелей көрсеткіші болып табылмайды, бірақ қарыз алушының табысы жоғары болса да банк тәуекелге барады. Бас тарту ықтималдығын азайту үшін өтініш беруге асықпау керек - ағымдағы қарыз толығымен өтелгенше күткен дұрыс.

• Жұмыс тәжірибеңізді арттырыңыз. 

Клиенттің жұмыс істеу мерзімі неғұрлым ұзақ болса, қарызды уақтылы өтеу ықтималдығы соғұрлым жоғары болады. Банк осылайша «ойлайды»: жұмыстан босатылған жағдайда қарыз алушы жаңа жұмыс пен қаржыландыру көзін тез табады. Кейбір жағдайларда лайықты жұмыс тәжірибесін алу үшін үй сатып алуды кейінге қалдырған дұрыс.

• Төлем қабілетті тең қарыз алушыны тарту.

Бұл ретте мәмілеге қатысушылардың ортақ табысы есепке алынады, ал егер қарыз алушы тапсырманы орындай алмаса, тең қарыз алушы несиені өтеуге міндеттенеді.

Төлем шығындарын қалай азайтуға болады?

Төмен пайыздық мөлшерлемеге қарамастан, қарыз алушы ипотеканы өтеу кезінде шығындарды одан әрі азайта алады, әсіресе егер оның табысы төмен болса немесе жұмысынан айырылып қалудан қорқады.

Шығындарды азайту үшін сізге қажет:

• Үлкен бастапқы жарнаны төлеңіз.

Клиент банктен неғұрлым аз ақша алса, соғұрлым артық төлем сомасы аз болады: ал қарызды өтеу оңайырақ, өйткені ай сайынғы шығындардың мөлшерін азайтуға болады. Үлкен бастапқы жарнаны төлеу несиелік тәуекелдерді азайтады, бұл өзгермелі кірісі бар клиентті қызықтырады.

• Оңтайлы өтеу кестесін ұстаныңыз.

Ақшаны үнемдеудің ең жақсы нұсқасы - сараланған төлем кестесі (пайыз сомасына негізделген). Бірақ өтеудің бастапқы сатысындағы төлемдердің мөлшерін ескере отырып, мұндай кесте бойынша әрбір клиент қарызды өтей алмайды. Сондықтан қарыз алушыларға өтеу схемасын таңдау мүмкіндігі беріледі: аннуитет немесе сараланған төлемдер.

• Ертерек төлем жасаңыз.

Қарыз алушы банкті алдын ала хабардар ете отырып, ипотеканы шектеусіз және мораторийсіз мерзімінен бұрын өтеуге құқылы. Бұл артық төлем сомасын азайтады.

Қарызды ішінара өтеу де қарыз сомасын азайтуға көмектеседі. Азамат несиені неғұрлым тез қайтарса, соғұрлым ол жеке қаражатын үнемдейді. Опция ретінде: көп мөлшерде мерзімінен бұрын өтеуден кейін банктен төлемдерді қайта есептеуді және төлем кестесін өзгертуді сұрауға болады.

«7-20-25» бағдарламасының болашағы қандай?

Ұлттық банк нарықтық несиелеу тетіктерін дамыту мақсатында мемлекеттік жеңілдетілген несиелік бағдарламаларды кезең-кезеңімен ауыстыруды жоспарлап отыр. Оның айтуынша, әлеуметтік бағыттағы бағдарламалар ипотекалық несиеге сұранысты арттырса да, жылжымайтын мүлік нарығының субсидияға тәуелділігін арттырады. Осындай шаралар туралы мәлімдеді және Мәдина Әбілқасымова – Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің басшысы.

Болашақта халық банктерге хабарласып, нарықтағы ұсыныстарды мұқият қарап, қарыз қаражатын қарсы алуға мәжбүр болады жоғары пайыздық мөлшерлемелер — жылына 15-16%. Тағы бір нұсқа – тұрғын үй құрылыс жинақ жүйесін жүзеге асыратын «Отбасы банкіне» бару.

EXANTE халықаралық инвестициялық компаниясының талдаушысы Андрей Чеботарев болса да, бекітедіжеңілдетілген несиелендіру бағдарламасы басқа нысанда қалпына келтіріліп, қайта іске қосылатынын айтты: банктер тұрғын үйдің рекордтық көлемін жоғалтуға дайын емес.

Бірақ «7-20-25» ипотекалық бағдарламасының аяқталуы туралы айтуға әлі ерте. Оны жүзеге асыруға 2018 жылы 1 триллион теңге бөлінді, ол бекітілген шекке жеткенше күшінде қалады.

28.07.2022 жылғы 48 шілдедегі жағдай бойынша XNUMX мыңнан астам несие берілді теңге сомасында 630 млрд.

Арнұр Еркенбаев