Несие картаңызды төлеуге ақшаңыз болмаған кезде не істеу керек?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Несие картасы – қарапайым қаржылық мәселелерді шешуге арналған ыңғайлы және қолжетімді банк өнімі. Оның көмегімен сіз үйде немесе жұмыста отырып, күтпеген шығындарды оңай төлей аласыз, қолма-қол ақша ала аласыз немесе ақша аударымын жасай аласыз. Мұндай өнімді пайдаланудың айнымас шарты ай сайынғы төлемдерді уақтылы төлеу болып табылады. Бірақ егер клиент жұмысынан немесе табыс көзінен айырылса, оған бұл міндеттемені орындау қиынға соғады. Ол ақшаның өткір тапшылығына тап болады және төлемдерді жасауды тоқтатады, бұл қарызға әкеледі. Жағдайдың күрделілігін ескере отырып, мәселені шешу үшін кез келген қолда бар құралдар мен резервтерді пайдалану маңызды. Әйтпесе, клиент ауыр зардаптарға, соның ішінде құнды мүлікті жоғалтуға ұшырауы мүмкін.

Кешіктірудің салдары

Кредит картасы кепілсіз беріледі, яғни жылжымайтын мүлікке немесе көліктерге тыйым салу туралы алаңдамайсыз. Қаражаттың жоқтығынан төлем жасай алмай жүрген көптеген азаматтардың пікірі осындай. Бірақ бұл мәлімдеме дұрыс емес: егер сіз өз міндетіңізді орындаудан жалтарсаңыз, несие беруші міндетті түрде борышкерді сотқа береді. Осының арқасында ол қарызды (соның ішінде пайыздар мен өсімпұлдарды) мәжбүрлеп өтеуге қол жеткізе алады. Ал егер борышкерде қаражат жеткіліксіз болса, несие берушінің талаптарын қанағаттандыру үшін оның үйі немесе көлігі сатылуы мүмкін.

Алайда, мүлікті жоғалту – азаматтың басына түсетін жалғыз проблемадан алыс. Міндетті төлемді төлей алмаса, ол мыналардан құтыла алмайды:

• Үлкен шығындар. Несие картасы бойынша төлемді кем дегенде бір күнге кешіктіру жеткілікті және несие беруші бірден айыппұл салады. Ал кешіктіру мерзімі неғұрлым ұзақ болса, мұндай төлемдердің мөлшері соғұрлым көп болады. Тиісінше, қарыз алушының қайтаруға ақшасы болмаса да, қарызды төлеуді кешіктіру оның мүддесіне сай келмейді. Күн сайын оған кестеге оралу және кешігуден құтылу қиын болады. Ал егер көп мөлшерде қарыз жиналып қалса, несие беруші оны сотқа беріп, қаражатты мәжбүрлеп өндіріп алуды талап етеді.
• Несие рейтингінің төмендеуі. Проблемалық қарыздың болуы туралы ақпарат автоматты түрде енгізіледі қарыз алушының несие тарихы. Бұл оның рейтингін айтарлықтай төмендетеді және ол жаңа несие ала алмайды. Қарыз өтелгеннен кейін мұндай ақпарат «тарихтан» жойылмайды (тиісті өзгертулер енгізіледі). Демек, борышкер ұзақ уақыт бойы банктер мен микроқаржы ұйымдарының көмегін ұмытуға мәжбүр болады.
• Коллекторлармен байланыс. Коллекторлық қызметпен айналысатын маман борышкердің өмірін айтарлықтай бұзуы мүмкін. Инкассаторлар көбінесе заңды бұзып, азаматтарға моральдық қысым көрсетуді шеберлікпен көрсетіп, қарыздарын төлеуге мәжбүрлейді. Тұрақты телефон қоңыраулары, мәтіндік хабарламалар жіберу, жұмысқа бару, көршілермен және туыстарымен сөйлесу - бұл мұндай мамандар қолданатын әдістердің толық тізімі емес.

Қолма-қол ақшаны алу

Тұтынушының қаражаты шектеулі болса, оның маневр жасау мүмкіндігі көп емес. Бірақ, егер ай сайынғы төлемді төлеуге ақшаңыз болмаса, аздаған трюкті қолданған жөн. Төлемді төлеу үшін мұндай шешім туралы хабарламастан банктің көмегін қайтадан пайдалана аласыз. Ол үшін несие картаңыздан қажетті ақша сомасын алып, содан кейін оны міндетті төлем ретінде шотыңызға салуыңыз керек. Мынаны ескеру керек:

• Бұл операция картада блокталмаған жағдайда ғана орындалуы мүмкін. Ақшаның жоғалуын болдырмау үшін, егер кешіктіру орын алса, банк клиентті несие ресурсына қол жеткізуден айыратын шотты бұғаттай алады. Тиісінше, ақшаны алдын ала алып, қарызды өтеуге дайындалу керек.
• Пайдаланушы қол жетімді шектеуді толығымен пайдаланған болса, ақшаны ала алмайды. Сіз ұлғайту туралы өтініш беруге тырысуға болады, бірақ банк оны тез мақұлдауы екіталай. Ол үшін сізге жалақы туралы анықтама немесе табыс деңгейіңізді көрсететін басқа құжат қажет. Егер қарыз алушы бұл талапты орындай алмаса, несие беруші лимитті арттырудан бас тартады.
• Қолма-қол ақшаны алу кезінде сізге комиссия төлеуге тура келеді, ол төлем сомасының 2-5% құрауы мүмкін. Бұл қарызға қызмет көрсету шығындарының артуына ықпал етеді. Бірақ, екінші жағынан, осылайша қарыз алушы кідірістердің орын алуын және өсімпұлды есептеуді болдырмайды.
• Бұл әдісті үнемі қолдануға болмайды, бұл жағдайды нашарлатады. Төлемді төлеу үшін несие картаңыздан ақша алу - жаңа табыс көзін табу үшін уақытты сатып алуға арналған қауіпті қадам. Егер қарыз алушы өзінің қаржылық жағдайын қалай жақсартуға болатынын білмесе, ол ағымдағы жағдайды шешудің басқа әдісін қолдануы керек. Әйтпесе, ол барлық лимитті алып тастап, үлкен қаржылық шығынға ұшырайды.

Карточкадан ақшаны міндетті төлем ретінде қайта салу үшін алу несие шартын мерзімінен бұрын бұзуға негіз болмайды. Борыштық міндеттемені орындау үшін қаражаттың қайдан алынғаны банк іс жүзінде маңызды емес. Бұл жағдайда төлемнің бір бөлігі пайыздарды төлеуге, ал қалған сома ағымдағы лимитті жабуға жұмсалады.

Қайта құрылымдау

Егер тұтынушының қаржылық проблемалары орта мерзімді болса, қарызды қайта құрылымдауға тырысқан дұрыс. Мұны істеу үшін сізге несие картасы шығарылған банкке хабарласып, қарыздық жүктемені азайту туралы келіссөздер жүргізуге тырысу керек.

Қайта құрылымдау – бастапқы өтеу кестесін өзгерту. Несие картасына келетін болсақ, банк қарыз сомасын белгілей алады немесе балама төлем тәртібін ұсына алады. Қайта қаржыландырудан айырмашылығы, барлық манипуляциялар жарамды келісім шеңберінде жүзеге асырылады. Бірақ сонымен бірге өтеу кестесін өзгертуді реттейтін қосымша келісім жасалады.

Карточкалық несиелерді қайта құрылымдау туралы шешімдер тек жеке негізде қабылданады. Несие беруші қарыздық жүктемені азайтудың бұл әдісін ресми түрде қолданбаса да, клиенттің өтініші бойынша жаңа төлем кестесі бекітілуі мүмкін. Бірақ сіз бұған сене аласыз, егер:

• Қарыз алушы күтпеген қаржылық қиындықтардың туындауын көрсететін құжаттарды ұсына алады. Мысалы, жұмыстан босатылған жағдайда, бұл тиісті бұйрықтың көшірмесі немесе кіріс туралы анықтама болуы мүмкін.
• Клиенттің қаржылық проблемалары уақытша құбылыс және ол үмітсіз жағдайда емес. Банк үшін қайта құрылымдау қосымша тәуекелдер мен ақшалай шығындарды білдіреді. Осыған байланысты барлық қарыз алушылар кестенің өзгеруіне сенбеуі керек. Егер скорингтік талдау кезінде борышкер үмітсіз жағдайда екені анықталса (мысалы, оның басқа кредиторларға үлкен сомадағы қарызы), оны қайта құрылымдаудан бас тартылады. Бұл жағдайда банк берешекті өндіріп алу үшін анағұрлым батыл әрекет етуі мүмкін.
• Тұтынушының жаңа кесте бойынша төлемдерді төлеуге қаражаты жеткілікті. Қайта құрылымдау – бұл қарызды кешіру емес, несиелік жүктемені азайту. Осылайша, тұтынушы қарызын өтеу үшін жеткілікті табысқа ие болуы керек.

Қайта құрылымдау шеңберінде сіз пайыздарды немесе өсімпұлдарды есептен шығаруға келісе аласыз. Бірақ бұл жаңа кідіріс орын алған жағдайда банкке мұндай есептеулерді қайта жасауға кедергі болмайды. Кез келген жағдайда, барлық келісімдер келісімде жазылуы және тараптардың мақұлдауымен бекітілуі керек. Егер банк қызметкері айыппұлды есептен шығаруға ауызша уәде берсе, одан әрі келіссөздерден бас тартқан дұрыс.

Қайта қаржыландыру

Қарыз алушының несие картасын төлеуге ақшасы болмаса, ол оны қайта қаржыландыруы мүмкін. Қайта құрылымдаудан айырмашылығы, қарызды өтеу үшін басқа несие немесе несие беріледі және жаңа несиелік келісім жасалады. Сонымен қатар, қайталанатын кідірістердің ықтималдығын азайту үшін қаражатты барынша тиімді шарттармен алу маңызды.

Егер тұтынушы несие картасын қайта қаржыландыруды жоспарласа, ол мынаны ескеруі керек:

• Қаражатты алу үшін тұтынушылық несиені де, микроқаржы ұйымының несиесін де пайдалана аласыз. Бірінші жағдайда сіз несиенің ұзағырақ мерзіміне және тиімді мөлшерлемеге сене аласыз. Екінші жағдайда ақша табысын растаусыз оңайлатылған тәртіппен беріледі. Бірақ шағын несиелер негізінен қысқа мерзімге беріледі немесе қарыз алушы комиссиялар мен пайыздарды төлей отырып, келісімді үнемі жаңартып отыруы керек. Қайта қаржыландыру үшін банктер ұсынатын кепілді несиелерді пайдалану ұсынылмайды.
• Қазақстан Республикасының нарығында проблемалық несиелерді қайта қаржыландырудың мақсатты бағдарламалары жоқ. Осыған байланысты тұтынушы тауарды таңдаған кезде қарыз алушы өз тәуекелімен әрекет етуге мәжбүр болады.
• Тұрақты табыс көзі болмаса, пайызбен ақша алу оңай болмайды. Жалақы туралы анықтаманы немесе басқа ұқсас құжатты ұсыну банктен несие берудің міндетті шарты болып табылады. МҚҰ клиенттерге аз талап етеді және, әдетте, тек жеке басын куәландыратын құжаттарды талап етеді. Бірақ егер қарыз алушының нақты кірісі болмаса, өтінімді скорингтік бағдарлама бірден қабылдамайды.
• Несиеге дайындалу және өтініш беру кезінде сіз барлық шығындар мен комиссияларды төлеуге тура келеді. Қайта қаржыландыру – бұл барлық салдарлармен жаңа несиелік мәміле жасау. Тиісінше, сізге құжаттарды қарау, өтініш беру және клиент таңдаған бағдарламада көзделген басқа төлемдер үшін комиссия төлеуге тура келеді. Өтінім қабылданбаған жағдайда банк бұрын төленген қаражатты қайтармайды.
• Егер несие картаңыздың мерзімі өтіп кетсе, оны қайта қаржыландыру қиын болады. Осыған байланысты қарыз алушы жаңа несие/несие алу үшін алдын ала өтініш беру туралы алаңдауы керек.

Қайта қаржыландыру – елеулі қаржылық шығындарды болдырмай, проблемалық қарызды өтеудің нақты мүмкіндігі. Бірақ егер клиенттің төлем қабілеттілігін арттыруға мүмкіндігі болмаса, мұндай операциядан бас тартқан дұрыс.

Сынақ

Қаржылық жағдайды жақсарту перспективасы болмаған кезде, қарыз алушы процестің өз бағытына өтуіне жол бермеуі керек. Бұл жағдайда мұндай операциялардың орынсыздығына байланысты қайта қаржыландыру мен қайта құрылымдаудан бас тартқан дұрыс. Шығындарды азайту үшін сіз қарыз сомасын оның айтарлықтай өсуіне жол бермей түзетуге тырысуыңыз керек.

Төлемді кешіктіру өсімпұлды есептеу үшін негіз болып табылады. Осылайша, қарыз сомасы күн сайын артып, банк кейін оны өндіріп алуға ұмтылады. Сондықтан, егер борышкердің жағдайы үмітсіз болса, оның мүддесі бойынша қарыз сомасын белгілеу, пайыздар мен өсімпұлдарды есептеуді тоқтату. Бұл ағымдағы борыштық міндеттемені тану туралы талап қою арқылы сот шешімімен жүзеге асырылуы мүмкін.

Негізінде, сот процесі кез келген несие картасының бұзылуының сөзсіз нәтижесі болып табылады. 1-3 жылдан кейін банк қарызды мәжбүрлеп өндіріп алу үшін борышкерді сотқа береді. Бірақ пайыздар мен айыппұлдардың тұрақты есептелуін ескере отырып, шағым сомасы өте әсерлі болады. Ал қарыз алушы қарызын өтеу үшін сатылатын құнды мүлкінен айырылуы мүмкін.

Күрделі қателіктерге жол бермеу үшін шағымды дұрыс ресімдеуге көмектесетін адвокаттың көмегіне жүгінген дұрыс. Ең алдымен құнды мүлікті жақын туыстарына беру арқылы «құтылу» ұсынылады. Бұл жағдай бақылаудан шығып кетсе, жылжымайтын мүлікке немесе көліктерге меншік құқығын сақтауға көмектеседі.

Сот талқылауының басты мақсаты – қарыз сомасын қазіргі деңгейде бекіту. Бірақ алдымен сіз банкке хабарласып, оларға пайыздарды есептеуді тоқтату ниетіңіз туралы хабарлай аласыз. Ол сотқа тартқысы келмей, өз еркімен мұндай жеңілдік жасауы мүмкін. Кез келген келісімдерді қолданыстағы заңнамада белгіленген тәртіппен қамтамасыз ету маңызды. Олай болмаған жағдайда банк өз шешімін кез келген уақытта өзгерте алады.

Қарыз сомасын анықтағаннан кейін несие беруші оны мәжбүрлі түрде өндіріп алуға тырысады. Дегенмен, қарыз алушының шығыны оның жылдар бойы берешегі болғандай үлкен болмайды.

Азаматтың кірісі немесе ақша жинағы болмаған кезде сотқа жүгіну соңғы шара болып табылады. Бірақ оған адвокат пен сот шығындарын төлеу үшін әлі де ақша қажет болуы мүмкін.