Қарыз жүктемесі: неге сізге несие беруден бас тартуы мүмкін

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Кейде несиеден бас тарту банк клиенті үшін күтпеген жағдай болып табылады. Ол барлық талаптарды орындауы мүмкін - жақсы несие тарихы, жеткілікті кірісі бар, құжаттардың толық пакетін жинайды, бірақ оның өтініші қабылданбайды. Себебі қарыздың жоғары коэффициенті болуы мүмкін. Бұл банктер де есепке алатын табыс пен кредиторлар алдындағы міндеттемелер сомасы арасындағы айырмашылық.

Қарыз коэффициенті (DLR) дегеніміз не

Қазақстанның барлық екінші деңгейлі банктері Ұлттық банктің несиелік өтінім беру кезінде қарыз алушыны тексеру кезінде оның қарыздық коэффициентін нақтылауды талап ететін саясатын ұстанады. Ол клиенттің қанша қарызы бар екенін көрсетеді және банкке несиенің максималды сомасын анықтауға мүмкіндік береді.

CDN көмегімен қарыз алушының қолында қанша ақша қалғанын түсінуге болады. Өйткені, мысалы, 100 мың теңге алса да, сонымен бірге айына 30 мың теңге ипотека мен 20 мың теңге автокөлік несиесін төлеп отырса да, оның банкке нақты табысы 50 мың теңгені құрайды. Және бұл отбасында асырауындағылар болмаған жағдайда жүзеге асырылады. Мысалы, қарыз алушының табысы кәмелетке толмаған екі балаға бөлінсе, онда клиенттің қолында іс жүзінде 16,7 мың теңге қалады.

Жалпы ереже бойынша, әлеуетті қарыз алушының жалпы міндеттемелері оның нақты табысының 50% аспауы керек. Рас, КТС-тің «оңтайлы» мөлшері заңды түрде белгіленбеген, сондықтан банктер ішкі ережелерді басшылыққа ала алады - бір несие беруші үшін қарыз коэффициенті 48% болса, екіншісі үшін 45% -дан аспаса жеткілікті.

2020 жылдың басынан бастап CDN тек банкке жүгінген кезде ғана емес, сонымен қатар микроқаржы ұйымына өтініш берген кезде де есептеледі. Сонымен қатар, олар клиент қанша алғысы келетініне қарамастан есептеулерді жүргізеді. Банктерде бұл ереже 2014 жылдың көктемінен бастап күшінде - Ұлттық банк қарыз алушылардың борыштық жүктемесін азайту мақсатында CDN көлемін шектеді.

CDN қалай есептеледі?

Банктер үшін қарыз коэффициенті қарыз алушыға ақша беру кезіндегі тәуекелдерді бағалау үшін қажет. CDN жоғары болса, клиенттің қарызды өтей алмау мүмкіндігі бар. Бірінші кезеңде табыс сомасы бағаланады. Бұл үшін олар тек ресми жалақыны ғана емес, сонымен қатар:

• депозиттердегі немесе ағымдағы шоттардағы қаражат қалдықтары, есептелген сыйақы сомасы;
• дебеттік карталар бойынша толықтыру сомасы;
• тұрғын үйді немесе басқа мүлікті жалға беруден түсетін кірістер;
• жылжымайтын мүлікке немесе көлік құралдарына меншік құқығы;
• қарыз алушы құжаттай алатын толық емес жұмыс күні бойынша табыс.

Шығындарға мыналар кіреді:

• қолданыстағы несиелер мен микрокредиттер бойынша төлемдер;
• коммуналдық төлемдерді, алименттерді, салықтарды төлеу;
• интернет-дүкендердегі сатып алулардың орташа сомасы және басқа да тұрақты шығындар.

Кірістер мен шығыстардың баптарын қорытындылай отырып, банк екі соманы алады: қарыз алушы біріншісін алады, екіншісін жұмсайды. Егер кірістен шығыстар шегерілсе, клиентке оған және әрбір кәмелетке толмаған балаға ең төменгі күнкөріс деңгейі қалдыру керек.

 2022 жылдың қаңтарынан бастап Қазақстанда ең төменгі күнкөріс деңгейі 36018 18 теңге болып бекітілді. Яғни, қарыз алушы қанша несие алғысы келетініне қарамастан, оның 108054 жасқа толмаған екі баласы болса, барлық міндеттемелерді өтегеннен кейін кемінде XNUMX XNUMX теңге қалуы керек. Бірақ егер клиенттің ресми түрде жұмыс істейтін жұбайы болса, онда оның табысы да есепке алынады, содан кейін барлық отбасы мүшелеріне, соның ішінде кәмелетке толмағандарға бөлінеді.

Айтпақшы, несиені мақұлдаған кезде банктер әлеуетті қарыз алушының қарыздық міндеттемелерін де ескереді, онда ол тең қарыз алушы немесе кепілгер. Іс жүзінде ол мұндай несиелер бойынша қарызды төлемесе де, негізгі қарыз алушы төлеуден бас тартса, клиенттің шығындары артады.

Әркім өзінің қарыздық коэффициентін өзі есептей алады. Мұны істеу үшін сізге қажет:

1. Ай сайынғы табыс мөлшерін анықтаңыз. Ол үшін өткен жылдағы әртүрлі көздерден түскен кірісті ескеру қажет. Бірақ банк құжатталғандарды ғана есепке алады. Мысалы, егер сіздің туыстарыңыз сізге шетелден аударым жасаса, бұл кіріске қосылмайды, бірақ сіз жылжымайтын мүлікті сатсаңыз, сома кіріс ретінде есептеледі. Банк сондай-ақ клиент жұмысын жалғастырса да, дивидендтер, банк салымдары бойынша пайыздар, әлеуметтік төлемдер және т.б., бірақ салықтарды шегергеннен кейін зейнетақыны кіріске қосады. Барлық кірістерді жинақтап, 12-ге бөлу керек - біз ай сайынғы кіріс сомасын аламыз.
2. Шығындарды анықтау. Ол үшін барлық несиелер мен микрокредиттер бойынша ай сайынғы төлемдерді, коммуналдық төлемдерді, салықтарды, өсімпұлдарды, алименттерді және жылдағы басқа да міндеттемелерді қосу керек, содан кейін 12-ге бөлу керек - біз ай сайынғы шығыстардың сомасын аламыз.
3. Соңғы кезеңде шығыстарды кіріс бойынша бөлу керек. Ең дұрысы, мән 0,5 (немесе пайыздық қатынаста 50%) аспауы керек.

Клиент кірістер мен шығыстарды растау үшін қандай құжаттарды пайдалана алады:

1. Кіріс жалақы туралы анықтамамен, көліктер мен жылжымайтын мүлікті жалға алу шарттарымен, банктік көшірмемен расталуы мүмкін.
2. Шығындар төлем құжаттарымен, мысалы, чектермен, шоттар бойынша үзінді көшірмелермен, карточкалармен және т.б.

Банк клиентті, мысалы, жалға берілетін тұрғын үйден түскен кірісті растауға мәжбүрлеуге құқығы жоқ. Төлем қабілеттілігін анықтау үшін ең бастысы - жалақы туралы анықтама. Бірақ нақты табысыңыз жалақы туралы анықтамада көрсетілгеннен жоғары екендігі туралы құжаттарды әкелсеңіз, одан да көп сомаға несие алуға мүмкіндік бар.

Айтпақшы, несие карталары бойынша шығыстар стандартты несиелерге қарағанда басқаша есепке алынады. Қарыз алушының міндеттемелері, тіпті егер ол қарыз қаражатын пайдаланбаса немесе ақшаның бір бөлігін ғана алса да, несиелік лимиттің барлық сомасын қамтиды. Мысалы, егер картадағы лимит 1 миллион теңге болса, бірақ қарыз алушы ай сайын шамамен 100–200 мың теңге алып отырса, банк жалпы қарызға тура 1 миллион теңге қосады.

Коэффициент неге әсер етеді?

Қарыздық жүктеме коэффициенті қарыз алушының төлем қабілеттілігін анықтау үшін қолданылады және келесі тармақтарға әсер етеді:

1. Клиент негізінен несиеге сене алатынын анықтайды. Егер қарыз алушының қарыз деңгейі 60-70%-дан жоғары болса, банк одан әрі тексеруді де жүргізбейді және өтінішті дереу қабылдамайды.
2. Максималды несие сомасын есептеуге көмектеседі. Несие бағдарламасында банктер клиенттерге бере алатын максималды соманы көрсетеді. Бірақ CDN-ді ескере отырып, оны айтарлықтай азайтуға болады.

Қарыздың жоғары коэффициенті банктің сәтсіздігіне әкелмейді, бірақ несие беру шарттарын нашарлатуы мүмкін. Мұндай CDN несие беруші үшін әрқашан тәуекел болып табылады, сондықтан ол пайыздық мөлшерлемені көтеруге, несие беру мерзімін қысқартуға, өтімді қамтамасыз етуді талап етуге, өзін төлемеуден қорғау үшін бірлескен қарыз алушыларды немесе кепілгерлерді тартуға құқылы. қарыз.

Несиені немесе шағын несиені мақұлдау үшін қандай CDN қажет?

Банктер несиелік жүктеменің оңтайлы деңгейін өз бетінше анықтайды, бірақ ол 0,5 CDI жоғары болмауы керек. Мән неғұрлым төмен болса, соғұрлым жақсы. Ең дұрысы, әлеуетті клиент өзінің ай сайынғы табысының 20-30% -дан астамын міндеттемелерді өтеуге жұмсамауы керек.

Бірақ құрғақ сандардан басқа, банктер клиенттің кірісі мен шығысының «сапасын» ескереді. Мысалы, оның үлкен лимиттері бар екі несие картасы болуы мүмкін, бірақ ақшаны пайдаланбауы немесе ай сайынғы төлемі үлкен бір ипотека болуы мүмкін. Екі жағдайда да КТС жоғары болады, бірақ бірінші жағдайда қарыз алушының төлем қабілеттілігі жоғары болады.

Қарызды қалай азайтуға болады

Несиелік жүктемені азайтудың бірнеше жолы бар:

• өтеу кестесінде көрсетілгеннен жоғары сомада несиелер мен микрокредиттер бойынша төлемдерді жүйелі түрде жүзеге асыруға;
• лимитті азайту немесе несие карталарын толығымен жабу, алдымен қарызды өтеу;
• төлеммен байланысты проблемалар туындаса, банкпен қайта құрылымдауды ұйымдастырыңыз;
• төмендетілген пайыздық мөлшерлеме бойынша тиімді қайта қаржыландыру нұсқаларын табу;
• салық қарыздары немесе айыппұлдар сияқты басқа қарыздарды өтеу.

Қарыз жүктемесінің коэффициентін енгізу арқылы Ұлттық банк қарыз алушыларды да, несие берушілерді де – банктер мен микроқаржы ұйымдарын қайтармау тәуекелдерінен қорғауға тырысады. Халықты несиелендіру екінші деңгейлі банктердің несие портфелінің сапасын төмендетіп, тіпті дефолтқа әкелуі мүмкін.

Мұндай ережелерді әртүрлі елдердегі банктер пайдаланады - мысалы, Ресейде, егер несие немесе микрокредит сомасы 10 мың рубльден асса, несие беруші клиенттің қарыз жүктемесін есептеуге міндетті. Ол неғұрлым жоғары болса, банк ықтимал қайтарымсыздық үшін соғұрлым көп сома бөлуі керек. Бірақ қосымша резервтерді құру көп жағдайда тиімсіз - «проблемалық» клиенттерден бас тарту оңайырақ.

Арнұр Еркенбаев