Көптеген банктер мен микроқаржы ұйымдарына несие және микронесие алуға өтінімдерді жаппай жіберу қауіпті емес пе?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 05.08.2022 Автор: Арнұр Еркенбаев

Банктер мен микроқаржылық ұйымдарға бірнеше өтініштерді мүмкіндігінше тезірек ақша алғысы келетін немесе несие немесе микрокредит алуға мақұлданатынына сенімді емес адамдар қалдырады. 5–10–20 өтініш жіберу арқылы олар кем дегенде біреуі «ұшады» деп үміттенеді. Дегенмен, мұндай қадам өлімге әкелуі мүмкін - әлеуетті қарыз алушы алаяқтыққа күдікті болады, айтылмаған қара тізімге енгізіледі, сонымен қатар несие тарихында жазба жасайды. Ал болашақта мұндай пошталық жіберулер үнемі бас тартуға әкелуі мүмкін.

Неліктен сізге жаппай жіберу керек?

Әлеуетті қарыз алушының логикасын түсіну қиын емес. Мүмкін, ол бір немесе бірнеше банктерге жүгінген және оған бас тартылған, мүмкіндігінше тезірек ақша қажет немесе мүмкіндігінше көп мақұлдау алу және ең жақсы несиелеу бағдарламасын таңдау үшін оны қауіпсіз ойнағысы келеді.

Бұл қисынды және дұрыс қадам болып көрінгенімен, банктер олай ойламайды. Өтінімдерді қысқа мерзімде ретсіз бөлу несие берушінің:

1. Клиент алаяқ деп күдіктенуі мүмкін. Мысалы, басқа біреудің құжаттарын пайдалана отырып, бірнеше шағын тұтынушылық несиеге өтініш бергісі келетіндер қосымшаларды спам жасай алады.
2. Қарыз алушыны бұзақы деп қабылдайды. Иә, иә, кейде өтініштер барлық банктерге ақша алу үшін емес, өз еркімен беріледі. Ал банк қызметкерлері әрбір осындай форманы өңдеуі керек.
3. Ол қарыз алушының сенімсіз екенін және егер ол шектен шығуға асығатын болса, елеулі қаржылық қиындықтарға тап болады деп есептейді.

Банк үшін мұндай адам болашақта персона нон гратаға айналуы мүмкін. Егер ол бұрын кешіктірілмесе де, ол барлық несиелер мен шағын несиелерді дәл және уақтылы төледі, ҚК жаңа несие алуға өтініштерді ретсіз бөлу кредитордың сеніміне нұқсан келтірді.

МҚҰ жаппай жөнелтілімдерге көбірек адал, бірақ басқа факторлармен (мысалы, төмен кіріс және нашар несие тарихы) олар бас тартуы мүмкін.

Банктер не істейді

Мәселен, күн ішінде сіз қажетті соманы аламын деген үмітпен әртүрлі банктер мен микроқаржы ұйымдарына 10 өтініш жібердіңіз. Несие беруші өтінішті алғаннан кейін бірден:

1. Деректерді тексеру керек. Кейбір жағдайларда бұл автоматтандырылған алгоритм арқылы жасалады, кейде оған қосымша немесе жалғыз әдіс ретінде банк немесе микроқаржы ұйымы қызметкерлерінің қолмен тексеруі қолданылады.
2. Осыдан кейін несие тарихы бюросына өтініш жасаңыз. Бұл әлеуетті қарыз алушының қаншалықты сенімді екенін анықтау үшін қажет – оның бұрыннан бар несиелері бар ма, бұрын, әсіресе 3 айдан астам кешіктірулер болды ма, ол банктерден және микроқаржы ұйымдарынан қаншалықты және қаншалықты жиі несие алады.
3. Содан кейін - өтініштің қабылданғаны туралы ақпаратты келесіге жіберіңіз Бірінші несиелік бюро. Сіз бір күнде қалдырған 10 өтінім несие тарихыңызда бірден, тіпті бір сан ретінде көрініс табады деп елестетіп көріңіз. Несие беруші бұл «тізімді» көреді және клиентті сенімді деп санауы екіталай.

Сіздің несие тарихыңызға енгізілгеннен кейін, өтінімдерді жаппай жіберу туралы ақпарат онда 5 жыл бойы сақталады. Адам жүгінген кез келген несие беруші оларды ала алады: банк те, МҚҰ да.

Олар түсіндірместен бас тарта алады ма?

Несиеден бас тарту қарыз алушы үшін әрқашан жағымсыз. Несие берушінің бас тарту себебін жиі түсіндірмейтіндігінен бәрі қиындайды. Заң бойынша банктер мен микроқаржы ұйымдары өз клиенттеріне несие немесе микрокредит алуға өтініш неліктен мақұлданбағаны туралы хабарлауға міндетті емес. Оның үстіне, заң оларды қарыз алушыларды тексерудің қандай әдістері қолданылатыны, өтініштер қолмен немесе автоматты түрде өңделетіні туралы айтуды міндеттемейді. Мұның бәрі клиенттерге қол жетімді емес ішкі құжаттармен реттеледі.

Кейде қарыз алушының өзі неліктен бас тартқанын біледі (немесе болжайды). Егер сіздің несие тарихыңызда берешек болса, өтініште шағын табыс көрсетілсе және сізде бірнеше ағымдағы несиелер болса, жауап анық. Бірақ қарыз алушының оң несие тарихы бар және жақсы ақша тапқан кезде не істеу керек, бірақ бәрібір бас тартуды алады?

Сіз банк кеңсесіне хабарласып, қызметкерден өтініш неліктен мақұлданбағанын тікелей сұрай аласыз. Ол клиентке жауап беруге міндетті, бірақ бұл жауаптың пайдасы шамалы болуы мүмкін - мысалы, «Қолданба баллдық сынақтан өтпеді».

Әрине, бас тартудың негізгі себептері әлі де әртүрлі - төлем қабілеттілігінің төмендігі, қарыздың жоғары жүктемесі, несие тарихының бұзылуы. Бірақ жаппай жіберу, әсіресе бірнеше рет жасалса, несиені мақұлдау мүмкіндігін азайтады. Ал егер бұл әлеуетті қарыз алушының жалғыз «ерекшелігі» болса, ақша алуға әлі де мүмкіндік бар.

Өтінімдерді ретсіз бөлу табысы төмен және мерзімі өткен несиелермен қатар жүрсе, 100% дерлік жағдайда бас тарту болады.

Неліктен бір уақытта көп өтінімді жібермеу керек

Сонымен, жаппай жіберудің қандай қауіптері бар:

1. Ең алдымен, әрбір берілген өтініш, тіпті қабылданбаған жағдайда да несиелік тарихқа енгізіледі. Егер бұл басқаша қолайлы болса, бір реттік жаппай жіберу банк үшін маңызды рөл атқармайды. Бірақ мұндай жіберулер көп болса, кешігулер және басқа да мәселелер туындаса, клиент болашақта бас тартуға тап болады.
2. Үлкен тұтынушылық несие алу қиынырақ, автомобиль несиесі немесе ипотека. Бұл жерде әдетте үлкен сомалар мен ұзақ мерзімдер туралы айтылады, сондықтан банк қарыз алушының бәрін соңғы тиынына дейін және уақытында өтейтініне сенімді болуы керек. Ал несие тарихы бірдей, кірісі бірдей және басқа параметрлері бар екі клиент арасында таңдау болса, бір кездері барлық банктерге немесе микроқаржы ұйымдарына өтініш жіберген клиент бас тартылады.

Көптеген өтінімдерді жіберу фактісі сіздің несие тарихыңызда бірден пайда болмайды деп үміттенбеуіңіз керек. Өйткені, банк несие тарихы бюросына жаңа өтінім туралы ақпаратты жібермес бұрын, ол әлеуетті қарыз алушыға сұраныс жасайды. Бұл несие тарихында да көрініс табады және әрбір келесі банк сол күні бірнеше несиелік ұйымдардың клиентті тексергенін көріп, не болып жатқанын түсінеді.

Қарыз алушылар не істеу керек?

Егер сіздің несие тарихы Өтінімдерді қабылдаудан бірнеше рет бас тартулар болды, келесі әрекеттерді орындауға болады:

1. Басқа өтініш жасамаңыз. Егер 3-ші, 4-ші немесе 5-ші банк бас тартса, одан әрі өтініш берудің қажеті жоқ - қалғандары да бас тартады. Өтініштер арасында кем дегенде бір ай күтіңіз.
2. Басқа тактиканы қолданып көріңіз. Мысалы, сіз автокөлік сатып алу үшін стандартты тұтынушылық несие алғыңыз келгенге дейін. Мақсатты автокөлік несиесіне өтініш беріп көріңіз, бірақ бір уақытта бір немесе екіден артық емес.
3. Егер сізге шұғыл ақша қажет болса, бірақ сома аз болса, несие картасын алыңыз. Бұл сізге пәтер немесе көлік сатып алуға көмектеспейді, бірақ оны алу оңайырақ, әсіресе жалақыңызды, зейнетақыңызды, стипендияңызды банкке аударып қойған болсаңыз немесе ашық депозитіңіз болса.
4. Несие тарихыңызды жақсартуға тырысыңыз. Мұны істеу үшін сіз аласыз шағын несиеге өтініш беру немесе тауарды бөліп-бөліп алу. Уақытында сәтті өтелген жағдайда, несие тарихының деректері жаңартылатын болып көрінеді және, ең алдымен, өтініштерді жаппай жіберу бұдан былай «көзге түсетін» болмайды.

Айтпақшы, шағын тұтынушылық несиелерге бірнеше өтініштер «ерекше қауіпті» болып саналады. Банктер алаяқтық әрекеттен күдіктенуі мүмкін, мысалы, шабуылдаушылар үшінші тараптың құжаттарын пайдалана отырып, несие алуға тырысқанда. Бірақ ипотека немесе қайта қаржыландыру сияқты мақсатты өнімдерге арналған бірнеше қосымшалар зиянсыз.

Арнұр Еркенбаев