Рұқсат етілмеген кешіктіру: «кездейсоқ» борышкер болудан қалай құтылуға болады

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 20.03.2024 Автор: Арнұр Еркенбаев

Ағымдағы жағдайға қарамастан, қарыз алушы несиені қайтару кезінде кешіктіруге жол бермеу үшін бәрін жасауға тырысады, бұл қосымша проблемалар мен жаңа шығындарға әкеледі. Бірақ сіз қаржылық жағдайыңыздың нашарлауы немесе табыс көзінен айырылу салдарынан ғана емес, борышкер бола аласыз. Көбінесе бұл мәртебе қаржылық жағынан қауіпсіз және төлем қабілеттілігінің ерекшеліктерін ескермеген азаматтарға беріледі онлайн микронесие және оларға байланысты емес себептерге байланысты рұқсатсыз кешіктіруге жол берді. МҚҰ-да жұмыс істеу барысында мен компания қарыздың неліктен пайда болғанын және клиенттің неліктен қарызды өтей алмайтынын түсінбейтінін түсіндім: жасалған келісімнің ережелерін басшылыққа ала отырып, компания тұрақсыздық айыбын есептей бастайды, шағын несиені аударады. өндіріп алу үшін коллекторлық агенттікке немесе мәжбүрлеп орындату үшін дереу сотқа хабарласыңыз.

Рұқсатсыз кешіктірудің қауіп-қатері қандай?

Бір қарағанда, егер қарыз алушының төлем қабілеттілігі жеткілікті деңгейде болса және ол проблемалық қарыздың пайда болуына «кездейсоқ» жол берсе, несиелік міндеттемеден құтылу және қарызды толық өтеу үшін оған ақшаны тез салу қиын болмайды. несие беруші. Сонымен бірге, ол инкассаторлармен байланысудан немесе мәжбүрлі инкассациядан аулақ болады, дегенмен ол әлі де несие бойынша қосымша төлем жасауға мәжбүр болады, бұл оған қызмет көрсетуге жұмсалатын шығындардың көлемін арттырады (кешіктірудің ерте кезеңінде , МҚҰ тіпті деректерді Несие тарихы бюросына жібермеуі мүмкін және клиент жақсы беделді сақтай алады). Бірақ іс жүзінде бәрі мүлде басқа сценарий бойынша жүреді және төлем қабілетті азаматтар үлкен шығынға ұшырап қана қоймайды, рұқсат етілмеген құқық бұзушылықтың салдарынан мүлкінен де айырылады.

Шарт талаптарының сақталуын бақылау міндеті несиелік мәміленің екі тарапына да жүктеледі. Бірақ егер клиент міндетті төлем жасау кезінде немқұрайлылық немесе немқұрайлылық салдарынан қарыздың барлық сомасын өтемесе, МҚҰ оны ағымдағы мәселе туралы дереу хабардар етеді деп үміттенбеу керек. Шындығында, өсімпұл өсімақысы микроқаржы берушілер үшін тағы бір табыс көзі болып табылады, сондықтан компания қарыз алушыны кешіктірудің орын алғаны туралы біраз уақыттан кейін (тіпті 3-5 айдан кейін де) хабардар ете алады, осылайша өсімпұлдың үлкен сомасы банкке жиналады. шоттағы қалдық. Қарыз неғұрлым көп болса, несие беруші соғұрлым белсенді түрде өндіріп алуды қолға алады. Ол тіпті сотқа жүгіне алады, бұл үлкен көлемде табыс алу мүмкіндігін ескере отырып, әбден ақталады.

Келісімнің талаптарын орындамағаны үшін микроқаржы ұйымдары банк мөлшерлемелерінен айтарлықтай жоғары ірі көлемде айыппұл салады. Ал егер клиент қарызын тез өтей алмаса (несие үшін 150 мың теңге төлеу бір басқа, айыппұл түрінде қосымша 130 мың теңге төлеу басқа нәрсе, қазіргі мөлшерді ескерсек, бұл мүмкін емес міндет болып шығуы мүмкін. отбасылық бюджет), ол барлық салдары бар қарыз тұзағына түсуі мүмкін.

Жарамсыз төлем сомасы

Қарызды толық өтеудің міндетті шарты микрокредитті өтеу үшін жеткілікті қаражатты депозитке салу және оны төлеу несие шарттарында көзделген басқа да комиссиялар болып табылады. Бірақ өтеу процесіне жеткілікті назар аудармайтын және несие шотында тіпті 1-2 теңге қарыз қалмауы қаншалықты маңызды екенін түсінбейтін қарыз алушылар үшін жиі проблемалар туындайды, өйткені несие беруші оны міндетті түрде пайдаланады. тұрақсыздық айыбын есептеуге. Қарызды мүмкіндігінше тезірек өтеуге асығып, клиенттер қателесіп, қаражаттың барлық сомасын салмайды, ал кейбір қарыз алушылар тіпті 20-50 теңге қарыз қалса, МҚҰ қарызды оңай өшіреді деп сенеді. шот бойынша, бұл олардың қаржылық сауаттылығының төмендігімен түсіндіріледі.

Көп жағдайда төлемді рұқсатсыз кешіктіру келесі себептерге байланысты болады:

• Төлемде ақша қаражатын енгізу кезінде аударым сомасынан ұсталған қосымша комиссия есепке алынбаған. Микроқаржы ұйымдарының мүмкіндіктері шектеулі және есеп айырысу-кассалық қызметтерді көрсете алмайды, бұл несиелеу рәсімін айтарлықтай қиындатады. Сонымен, атап айтқанда, егер несиені жабу үшін ақша компанияның кеңсесінде қолма-қол төленбесе, онда клиент өтеу үшін делдалдың (мысалы, банктің) қызметтерін пайдалануға мәжбүр болады, ол үшін төлеуге тура келеді. ақша аударымы. Ал егер қарыз алушы бұл шартты ұмытып кетсе (ақшаны салған кезде комиссия автоматты түрде есептен шығарылуы мүмкін) және шартта көзделген төлем сомасын ғана төлесе, онда микроқаржы ұйымы алдындағы берешектің бір бөлігі өтелмеген күйінде қалады және өсімпұл өсімақысы алынады. ол.
• Несиені жабу үшін төлемді кеш алу. Клиент микроқаржы ұйымының пайдасына ақша аударымын жүзеге асыру кезінде делдалдың қызметтерін пайдаланған кезде, ол мұндай төлемді жүзеге асыру мерзімін есепке алуы керек, ол тіпті бірнеше күн болуы мүмкін (ақшаны депозитке салу алдында бұл ақпаратты нақтылау қажет) . Сонымен қатар, аудару мерзіміне әсер етуі мүмкін әртүрлі форс-мажор жағдайлары туралы ұмытпаңыз, нәтижесінде қарыз уақытында өтелмейді және кредитор айыппұл төлейді (мысалы, банктің дұрыс жұмыс істемеуіне байланысты). бағдарламалық қамтамасыз ету, ақша көрсетілген шотқа бірден емес, бірнеше күннен кейін аударылады).

Егер клиенттің өзі салған қаражаттың қарызды толығымен жабуға жеткілікті екеніне бірден көз жеткізуге мүмкіндігі болмаса және МҚҰ-да айыппұл салуға негіз болмаса, ол өзін сақтандыру үшін ақша салған кезде әдейі артық төлегені дұрыс. мүмкін қиындықтар туындаған жағдайда. Содан кейін, ақша аударымы кешігіп келсе немесе делдал өзінің «пайызын» ұстап қалса да, депозитке салынған қаражат несиелік міндеттемені орындау үшін жеткілікті болады.

Мерзімінен бұрын өтеу

Рұқсат етілмеген кешіктірудің орын алуы несиені мерзімінен бұрын өтеу - бұл өте кең таралған жағдай, мұндай операцияның барлық егжей-тегжейлерін зерттемеген қарыз алушы өзін табу қаупі бар. Сондықтан, ақшаны үнемдеудің орнына қосымша шығындарға ұшырамау үшін, МҚҰ несиелік маманымен алдын ала кеңескеннен кейін мерзімінен бұрын өтеу процесін мұқият жоспарлап, дұрыс төлем сомасын жасау керек.

Компаниялар онлайн микроқаржыландыру үшін пайдаланатын жүйелер әрқашан мінсіз және тұтынушыға бағытталған емес. Осыған байланысты, қарыз алушы нақты уақыт режимінде төлемдер мен қарыздың ағымдағы сомасы туралы барлық қажетті ақпаратты әрқашан ала алмайды, бұл оның ақшаны күрделі қателерсіз мерзімінен бұрын қайтаруына кедергі келтіруі мүмкін.

Әрбір компанияның несиені өтеу шарттары бар, оны клиенттер ескеруі керек. Сондықтан дұрыс төлем сомасын есептеу үшін МҚҰ маманына хабарласқан дұрыс, әсіресе пайдаланушының жеке кабинетінде пайыздарды есептеу тәртібі немесе төлемнің түпкілікті сомасы туралы мәліметтер ғана көрсетілсе.

Қызметкер көрсеткен мән қарыз алушы мұндай ақпаратты алған күні ғана маңызды екенін ескеру маңызды, бұл қандай да бір себептермен төлем келесі күні жасалса, қарыз бұдан былай толық өтелмейтінін білдіреді. және рұқсат етілмеген кешіктіру, бұл үшін айыппұл салынады.

Төлемді жүзеге асырған кезде, клиенттер жиі ұмытып кететін ақшаның алушыға сол күні жетуін қамтамасыз ету де маңызды. Әйтпесе, келісім аяқталғанға дейін несие проблемалы болып саналмайды (егер қателік тез анықталса, айыппұлды төлемеуге болады), бірақ кейіннен МҚҰ қалған сомаға пайыздар мен басқа төлемдерді есептей бастайды. қарыз шарттарында қарастырылған қарыз.

Дұрыс емес мәліметтер

Төлемді жүзеге асыру үшін қарыз алушыға ақшаны қолма-қол ақшасыз аудару мәліметтері немесе ақшаны аудару қажет шот нөмірі қажет болуы мүмкін. Мұндай ақпаратты алу үшін несие берілген микроқаржы ұйымының қолдау қызметіне немесе егер мұндай ақпарат пайдаланушының жеке кабинетінде болмаса, оның жақын жердегі кеңсесіне хабарласу жеткілікті. Бірақ, тәжірибе көрсеткендей, тұтынушылар ақшаны аудару кезінде дұрыс мәліметтерді көрсету қаншалықты маңызды екенін және мұндай деректердегі бір артық немесе қате санның өзі қалай нәтиже беретінін түсінбейді.

Рұқсат етілмеген кешіктіруге әкелетін өте кең таралған жағдай - қарыз алушы алдын ала төлем үшін жеткілікті мөлшерде қаражат жинады, бірақ ол дұрыс емес немесе дұрыс емес мәліметтер болғандықтан оны жасай алмады. Мысалы, қолма-қол ақшасыз аударуды жүзеге асыру үшін банкке хабарласқанда, мұндай деректерде анық қате бар екені анықталды, соның салдарынан төлемді жүзеге асыру мүмкін болмады, өйткені ол бәрібір алушыға жетпейді. Төлем туралы ақпаратты жылдам нақтылау және МҚҰ шотына ақшаны жылдам аудару мүмкін болса жақсы. Әйтпесе, несие беруші тиісті соманы алмағандықтан, несиенің мерзімі өтіп кеткенін пайдаланып, айыппұл салады.

Клиент қате деректемелерді пайдаланып төлем жасап, басқа компанияның шотына өтсе немесе әлдебір банктің транзиттік шотында тұрып қалса, қиын жағдайға тап болуы мүмкін. Оларды жөнелту нүктесіне қайтару үшін 3 жұмыс күніне дейін уақыт кетуі мүмкін және осы уақыттың барлығында микроқаржы ұйымы проблемалық берешек бойынша заңды түрде пайыздарды алады, содан кейін оны да төлеуге тура келеді. Сонымен қатар, мұндай төлемдердің заңдылығына дау айту мүмкін емес: бұл төлем тапсырмасын жасау кезінде деректемелерді қате енгізген кассирдің кінәсінен болса да, қарыз алушы әлі де несиелік жауапкершіліктен құтыла алмайды. , өйткені ол ақшаны уақтылы енгізуге жауапты (атап айтқанда, төлем құжатына қол қоймас бұрын, онда ол дұрыс деректемелердің көрсетілгеніне көз жеткізуі керек).

Сыртқы факторлардың әсері

Тұтынушылар көбінесе несиені өтеудің соңғы күніне дейін «кідіртеді», бұл мінез-құлық көбінесе рұқсат етілмеген құқық бұзушылықтарға әкелетінін түсінбейді. Сондықтан несиелік сарапшылар әртүрлі форс-мажорлық жағдайлардың әсер ету ықтималдығын азайту үшін төлемге жеткілікті сома жинақталған кезде қарыздарды мүмкіндігінше тез жабуды және оны «кейінге қалдырмауды» ұсынады.

Келісімшарттың соңғы күні төлем жасау кезінде клиент қандай қиындықтарға тап болуы мүмкін? Көп жағдайда бұл қарыз алушылардың немесе делдалдардың кінәсі емес техникалық ақауларға байланысты. Кез келген төлемдерді қабылдау тоқтатылған кезде электр қуатының уақытша үзілуі, деректер базасымен байланыстың болмауы, терминалдардың істен шығуы, МҚҰ кеңселерінің немесе қызмет көрсету нүктелерінің жоспардан тыс жабылуы - мұның бәрі несиенің рұқсатсыз кешіктірілуіне және қосымша пайыздардың есептелуіне әкелуі мүмкін. қарыз бойынша. Сонымен қатар, төлемді жүзеге асырған кезде қарыз алушыда бар мәліметтер бұдан былай өзекті болмай қалуы мүмкін және төлем алушыға жетуі үшін бұл ақпаратты нақтылау қажет, бұл біраз уақытты алады.

Денсаулығының кенеттен нашарлауы, ауыр жарақат алу, жазатайым оқиға немесе шұғыл операция да шарт талаптарының бұзылуына себеп болуы мүмкін. Ал адам ауруханада немесе жансақтау бөлімінде жатқанда, оның мұндай төлемге ақшасы ұзақ уақыт бойы бөлінген болса да, оның қандай да бір несие түрін төлеу туралы ойлануы екіталай. Бірақ микроқаржы ұйымының бұл жағдайды ескеруі, пайыздарды есептен шығаруы және жеңілдік жасауы екіталай (мұны тек жақсы беделі бар ірі компаниялар ғана қолданады). Сондықтан борышкер ауруханадан шыққаннан кейін несиені ғана емес, осы уақытқа дейін жинақталған өсімпұлды да өтеуі керек.

Рұқсат етілмеген кешіктіруді қалай болдырмауға болады

Егер тұтынушы несиелік тарихты жақсы сақтағысы келсе және несие беру кезінде қосымша шығындардан аулақ болғысы келсе, ол несиені өтеуді кейінге қалдырмауы керек, әсіресе мұндай операцияны аяқтау үшін жеткілікті соманы жинақтап қойған болса.

Мәліметтерді пайдалана отырып жасалуы тиіс төлемді есептеген кезде (егер төлем МҚҰ кеңсесінде қолма-қол ақшамен жасалмаса) делдалдардан алынуы мүмкін комиссияларды ескеру қажет.

Аударым жасау кезінде микроқаржы ұйымының ағымдағы мәліметтерін пайдалану маңызды (әртүрлі форумдардан немесе басқа да күмәнді көздерден алынған мәліметтерді басшылыққа алмау керек). Төлем тапсырмасына қол қоймас бұрын оператор төлем ақпаратын дұрыс көрсеткен-көрсетпегенін тексеру маңызды.

Қаражатты депозитке енгізгеннен кейін сіз шағын несиенің толық төленгеніне көз жеткізуіңіз керек (мысалы, сіз осы мақсат үшін тұтынушыларды қолдау қызметіне қоңырау шала аласыз). Кейіннен несиелік міндеттеменің уақтылы орындалғанын ресми растау үшін несие берушіден талаптардың жоқтығын және қарызды толық өтегенін растайтын құжатты талап ете аласыз.