Маған ипотекалық сақтандыруды жаңарту керек пе және оны уақытында алмасам не болады?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Ипотекамен үй сатып алғанда, басты шарттардың бірі – сақтандыру. Кейбір полистер міндетті болып табылады және оларды тіркеусіз қарыз алушыға несие берілмейді. Кейбіреулер ерікті: оларды рәсімдеудің қажеті жоқ. Біз ипотекалық сақтандырудың барлық нюанстарын түсінеміз - кім, қашан және қандай жағдайларда сақтандыруды алу керек, қаншалықты жиі жаңарту керек және полисті жаңартудан бас тартқаны үшін айыппұлдар бар ма.

Неліктен ипотеканы сақтандырасыз?

Ипотеканы беру кезіндегі сақтандырудың нысанасы:

1. Тұрғын үй. Саясат жарылыс, өрт, тонау немесе табиғи апат сияқты форс-мажорлық жағдайлардың нәтижесінде тұрғын үйдің қирау немесе зақымдану қаупінен қорғайды. Мүлік банкке кепілге қойылғандықтан, оның өтімділігін сақтау несие берушінің мүддесі болып табылады, өйткені төлем жасалмаған жағдайда мүлік сатылып, түскен қаражат есебінен қарыз өтеледі. Бірақ мұндай сақтандыру үйге бірдеңе болса, қарыз алушыны да қорғайды - онсыз ол жылжымайтын мүліксіз және банктегі қарыздарымен қалады.
2. Қарыз алушы. Клиенттің өмірі мен денсаулығы сақтандырылған. Мұндай сақтандыру шарттың екі жағына да тиімді - банк қарыз алушы, мысалы, ауруына байланысты жұмысқа жарамсыз болып қалса да, қарыз өтелетініне, ал клиенттің өзі қаржылық қиындықтардан өзін қорғайтынына кепілдік алады. несиені төлеу мүмкін болмаған жағдайда.

Сақтандырудың мақсаты ипотекалық несиелеу – келісімге қатысушылардың, бірақ ең алдымен банктің мүдделерін қорғау. Ол транзакцияның қауіпсіздігін қамтамасыз етеді және форс-мажорлық жағдай орын алса да - пәтер өртенсе немесе су басқан болса, қарыз алушы жұмыстан шығарылса және т.б. кез келген жағдайда банк өз ақшасын қайтаратынына кепілдік береді.

Ипотека алу кезіндегі міндетті және ерікті сақтандыру

Қазақстанда ипотеканы алу кезінде екі сақтандыру міндетті, біреуі ерікті, бірақ несиеге өтініш бергенде де жиі қолданылады. Мыналар міндетті болып саналады:

1. Тұрғын үйді кепілге сақтандыру. Несиеге сатып алынған жылжымайтын мүліктің барлық түрлеріне – үйлерге, пәтерлерге, коммерциялық мүліктерге (кеңселер, қоймалар және т.б.) қолданылады. Банк объектіні сақтандыруға міндетті, бірақ қарыз алушы өз еркімен, мысалы, пәтердегі әрлеу жұмыстарын сақтандыруы мүмкін.
2. Қарыз алушының өмірі мен денсаулығын сақтандыру. Қарыз алушы (немесе оның мұрагерлері), мысалы, мүгедектік, ұзақ мерзімді ауру, қайтыс болу немесе банкке төлеу мүмкін болмаған басқа жағдайда сақтандыру төлемдерінің арқасында қарыздарын өтей алатындай етіп қажет. .

Ерікті сақтандыру – меншік құқығын жоғалтудан. Титулды сақтандыру негізінен транзакцияны алаяқтықтан қорғайды және мүлікке құқықты жабады. Ол сатып алу-сату мәмілесі сот тәртібімен жарамсыз деп танылған жағдайда, мысалы, құжаттарды, қолдарды бұрмалау, заңды иелерінің құқықтарын бұзу, мысалы, әрекетке қабілетсіздер немесе кәмелетке толмағандар қарыз алушыны қорғайды. Яғни, бұл клиент қайталама нарықта пәтер сатып алып, біраз уақыттан кейін заңды нюанстар анықталып, соның салдарынан сатып алу-сату шарты сотта жарамсыз деп танылатын жағдай. Бұл жағдайда сақтандыру компаниясы клиенттің тұрғын үйді сатып алуға жұмсаған сомасын өтейді, тіпті егер көрінбейтіндігі сотта алынып тасталса да.

Қашан және кім сақтандыруды алуы керек?

Барлық қарыз алушылар ипотекалық несиені алу кезінде банктен қандай сомаға, қандай мерзімге және қанша пайызбен ақша алатынына, қандай баспана – үй немесе пәтер сатып алатынына, негізгі немесе екінші кезектегі кезекте тұрғанына қарамастан міндетті сақтандырудан өтуі керек. нарық, жеке тұлғадан немесе компаниялардан. Кез келген клиент өз қалауы бойынша ерікті сақтандыруды да ала алады.

Сақтандыру ұйымымен шарт банкте несие шартына қол қоюмен бір мезгілде жасалуы тиіс. Яғни, тұрғын үй клиенттің меншігіне өткен бойда ол да, қарыз алушы да сақтандырылуы керек.

Сақтандыру қанша болады

Сақтандыру құны әдетте несие сомасынан пайызбен есептеледі. Оның бағасы келісім-шартқа енгізілген тәуекелдерге және орташа мәндерге байланысты:

• жылжымайтын мүлікті сақтандыру бойынша – несие сомасының 0,2–0,3%;
• клиенттің өмірі мен еңбек қабілетін сақтандыру кезінде – 0,2–1%.

Саясат сомасына келесі факторлар әсер етеді:

• мүлік түрі – жеке үйлерді сақтандыру әдетте пәтерлерді сақтандыруға қарағанда қымбатырақ;
• бастапқы немесе қайталама нарық – қайталама сақтандыру қымбатырақ;
• үй салынған жыл – ескі үйлерден баспана алатындар үшін ең қымбат сақтандыру;
• техникалық жай-күйі, үйдің материалы, коммуникациялардың сапасы мен қолжетімділігі;
• тұрғын үй орналасқан аумақтың сейсмикалық деңгейі.

Қарыз алушының өмірін және мүгедектігін сақтандыруға қатысты полис құнына келесі факторлар әсер етеді:

• жасы;
• еден;
• жұмыс орны;
• денсаулық жағдайы және т.б.

Егер клиент үлестік қатысу шарты бойынша салынып жатқан үйде тұрғын үй сатып алса, ол да мүлікті сақтандыруы керек, бірақ бұл жағдайда полис ең арзан болады. 40–50 жыл бұрын салынған қолайсыз аймақта орналасқан, байланысы нашар жеке үй сақтандыру шығындарының айтарлықтай өсуіне әкеледі.

Сақтандыруды қаншалықты жиі жаңарту керек

Сақтандыру мерзімін ұзарту ипотекалық несиені ресімдеу кезінде міндетті шарт болып табылады. Ол несие мерзімімен бірдей ұзақтықта болуы керек - яғни қарыз алушы несие толығымен өтелгенше және мүлікке ауыртпалық жойылғанша полисті жаңартады.

Көп жағдайда сақтандыру компаниясымен келісім-шарт бір жылға жасалады. Осыдан кейін сақтандыруды жаңарту қажет - сол немесе басқа компаниямен жаңа келісім-шарт жасау немесе қолданыстағысын ұзарту. Айтпақшы, қарыз алушы сақтандырушыны өз бетінше таңдауға құқылы. Сонымен қатар, банктер әдетте бірнеше немесе бір компаниямен жұмыс істейді және өз клиенттерін соған бағыттайды. Бірақ егер сіз жақсырақ шарттарды тапсаңыз, сіз банк ұсынған жерде қалуға міндетті емессіз.

Сонымен қатар, егер сіз жақсырақ шарттарды тапсаңыз, сақтандыру компанияларын ипотека мерзімі ішінде шектеусіз рет өзгертуге болады.

Ипотекалық сақтандыруды жаңартпасаңыз не болады?

Егер несие мерзімінің белгілі бір кезеңінде қарыз алушы сақтандыру полисін жаңартпаса, банк мыналарға құқылы:

• пайыздық мөлшерлемені көтеру;
• полистің мерзімі өткен әрбір күн үшін несие бойынша берешек сомасына өсімпұл өндіріп алу;
• несие сомасын толық мерзімінен бұрын өтеуді талап етуге, содан кейін шартты бұзуға (бұл жағдайда тұрғын үйге ауыртпалық алынбайды және қарыз алушының оны толық пайдалануға құқығы жоқ).

Ерікті сақтандыруда бәрі басқаша - қарыз алушы оларды ипотеканың бүкіл мерзіміне, бірнеше жылға сатып ала алады немесе әдетте тек бірінші жыл үшін төлей алады.

Сақтандыру несие бойынша түпкілікті артық төлем сомасын арттырады, бірақ оның кейбір түрлерінсіз банк тұрғын үй сатып алуға ақша бермейді. Саясат әртүрлі жағдайлардан қорғайды - егер пәтерді көршілер су басқан болса, өрт, газ жарылысы, жер сілкінісі немесе басқа табиғи апат орын алса, қарыз алушы өтемақы ала алады. Сонымен қатар, кейбір тәуекелдер міндетті түрде шартқа енгізіледі, ал кейбіреулері қосымша таңдалуы мүмкін, мысалы, жақында жасалған жөндеуді сақтандыру. Бірақ бұл саясат сомасын арттырады.

Арнұр Еркенбаев