Несие картасын өтеу: қарыз алушылардың жиі жіберетін қателері

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Несие картасын жауып, қарыздан біржола құтылу үшін қарыздың ағымдағы сомасын төлеу және «пластикті» тастау жеткіліксіз. Осы алгоритмге сүйене отырып, қарыз алушы банктің пайыздарды есептеу процесін тоқтатпағаны белгілі болса, үлкен көлемдегі қаражатты жоғалту қаупіне ұшырайды, өйткені шот бойынша әлі де шағын қарыз бар. Ал жағдайды сот арқылы да түзету мүмкін емес. Істі қарау барысында клиент өз міндеттемесін орындаудан жалтарып, несие берушінің келісім шеңберінде қатаң әрекет жасағаны, сондықтан мерзімі өткені үшін тұрақсыздық айыбын өндіріп алғаны белгілі болды. Нәтижесінде клиент қарызды төлеуге (ерікті немесе мәжбүрлі түрде) және өзінің несиелік рейтингінің төмендеуін қабылдауға мәжбүр болады.

Банк сізге кідіріс бар екенін ескертпейді

Несие берушінің де қарыздық міндеттеменің уақтылы орындалуына мүдделі болғанына қарамастан, қолданыстағы несиелерді өтеу мәселелерінде банкке сөзсіз сенуге болмайды. Қаражатты депозитке енгізгеннен кейін қарыз алушы қосымша комиссиялар мен төлемдерді төлеу қажеттілігіне жедел ден қою үшін қарыздың толық өтелген-өтілмегенін өз бетінше тексеруі керек. Бірақ Қазақстан Республикасының азаматтары мұндай «өкілеттіктерді» банктерге жиі беріп, өрескел қателік жібереді. Олар қаражатты салған соң несиелік лимитті жабу үшін қосымша бірдеңе төлеу қажет болса, бұл туралы тұтынушыларды қолдау қызметі немесе банк қызметкері дереу хабардар етеді деп есептейді. Бірақ іс жүзінде бәрі келесідей көрінеді:

• Тек артықшылықтың иесі несие картасы (GOLD деңгейінен төмен емес). Оған қарыздың бар екендігі туралы дереу хабарланады, оның мөлшері мен кешіктіру себебі түсіндіріледі. Төмен деңгейлі несие карталарын пайдаланатын қарыз алушылар әрқашан жеке көзқарасқа және өтелмеген қарыздар туралы жедел ақпаратқа сене алмайды.
• Жұмыс жүктемесінің көптігіне байланысты банк қызметкерлері қысқа мерзімді берешектердің пайда болуына тез әрекет ете алмайды. Осыған байланысты қарыз алушыға өтелмеген берешектің бар екендігі туралы оған «тірі» желі жеткенде бірнеше күн немесе аптадан кейін ғана хабарлауға болады. Осы уақыт ішінде банк өсімпұлды өндіріп алады, бұл борыштық міндеттеме көлемінің ұлғаюына ықпал етеді.
• Пайыздық кіріс көлемін ұлғайту үшін кейбір банкирлер үлкен көлемдегі айыппұлдардың алынуын арнайы күтеді және клиенттерді кешіктірудің орын алғаны туралы хабардар етпейді. Несие берушінің мұндай әрекеті заң бұзушылық болып табылмайды, әсіресе қарыздар бойынша талап қою мерзімі 3 жылды құраған. Тиісінше, банк несие картасынан бірнеше жыл бойы өсімақы мен өсімпұл өндіріп, кейін талап арыз беріп, сотқа жүгінеміз деп қорқытуы мүмкін. Ал клиент құнды дүниесін жоғалтпау үшін қарызын өтеуге мәжбүр болады. Дегенмен, мұндай мінез-құлық үлгісі өздерінің беделіне мән бермейтін және қазақстандық нарықта ұзақ мерзімді жұмыс істеуге бағытталмаған шағын банктерге көбірек тән.

Бақылаудың болмауы

Міндетті төлемді жасағаннан кейін клиент ақшаның алушыға жеткеніне және депозитке салынған сома лимиттің пайдаланылған бөлігін жабуға жеткілікті екеніне көз жеткізуі керек. Бірақ, танымал пікірге қарамастан, бұл картаны жабу және келісімшартты бұзу үшін әрдайым жеткіліксіз. Банк мұндай төлемді жүзеге асырғаннан кейін келісім шарттарында қарастырылған қосымша комиссиялар мен төлемдерді алмайтындығына көз жеткізу маңызды.

Ең алдымен, бұл несие картасымен шетелге жиі саяхаттап, тауар немесе қызмет ақысын төлейтін азаматтарға қатысты. Валюталық айырбастау операцияларының сипатын ескере отырып, кредиттік шоттан ақшаны нақты есептен шығару сәл кешігумен жүзеге асуы мүмкін, бұл туралы қарыз алушы операциядан кейін бірден хабарланбайды. Ал банк қарыз тұтынушының кінәсінен туындамағанына қарамастан, қазіргі келісімнің ережелерін басшылыққа ала отырып, бұрынғысынша айыппұл өндіретін болады.

Пайдаланушы ай сайынғы төлемі бар несие картасын өтеу кезінде клиент әсіресе қырағы болуы керек. Әдетте, егер қызмет көрсету шарттарында өзгеше көзделмесе, ол автоматты түрде айдың соңғы күні шоттан дебеттеледі. Бұл жағдайда төлемді жүзеге асырған кезде төлемдерді кешіктірмеу үшін несие картасы бойынша қарыз сомасын есептеу кезінде мұндай комиссияның ескерілгеніне көз жеткізу маңызды.

Қарызды өтеуге кепілдік беру және жағымсыз салдардың алдын алу үшін төлем сомасын дұрыс есептейтін және карточкалық шоттағы соңғы транзакциялар негізінде басқа комиссияларды есептен шығару ықтималдығын талдайтын несиелік қызметкердің көмегіне жүгінген дұрыс. Бұл опция қол жетімді болмаған кезде, сіз несие картасын төлеу кезінде әдейі артық төлеуге болады (үлкен көлемдегі қаражатты салу).

Мәлімдемеге сенбеңіз

Қарыз алушы өтінішпен филиалға хабарласса несие картасын жабыңыз, банк қызметкері міндетті түрде оған қажетті ақпаратты (жеке деректер, келісім нөмірі, карта шоты және т.б.) көрсете отырып, тиісті мәлімдеме жазуды сұрайды. Ал қарыз толық өтелмесе де, бұл ағымдағы міндеттемені орындауға жеткілікті деп санайды көптеген азаматтар. Бірақ іс жүзінде мұндай құжаттың болуы клиентті несиелік міндеттемеден босатпайды, ол уақытында және толық көлемде орындауы керек.

Мұндай мәлімдемелер көбінесе рұқсат етілмеген овердрафт жағдайында клиент қарызды төлеуге келісетінін көрсетеді, тіпті егер ол төлем жасалғаннан кейін пайда болса да. Осылайша, құжаттың болуы кредиторды талап қоюдан қорғамайды, егер ол картаны жабу туралы өтінішті тіркегеннен кейін келісім шарттарында көзделген комиссия немесе өсімпұлды өндіріп алса (мұндай әрекеттерге тіпті сотта да шағым жасауға болмайды).

Несие картасының өтелгеніне көз жеткізу үшін ақшаны салған соң келесі күні қарыздың ағымдағы жай-күйін білу үшін банкке хабарласу керек. Кейіннен мұндай манипуляцияны 7 және 30 күннен кейін жасауға болады (ол үшін тұтынушыларды қолдау қызметінің көмегін пайдаланған дұрыс) кідірістің жоқтығына көз жеткізу немесе қарыздың бар-жоғын тез білу үшін.

Төлем туралы түбіртек

Әрбір клиент ақшаны салу фактісін растайтын төлем құжатының мәнін түсінбейді. Көптеген адамдар ақша уақытында салынған болса, оларды сақтаудың қажеті жоқ деп санап, алған түбіртегін лақтырып тастайды. Бірақ мұндай құжаттың болуы, егер қаражат алушыға жетпесе, несиелік міндеттеменің орындалу фактісін дәлелдеу мүмкіндігі болып табылады. Сонымен қатар, оның көмегімен «жетпеген» төлемді табуға болады, егер ақша ешқашан карта шотына түспесе, бұл берешекке әкеледі.

Түбіртекті алған кезде мыналар маңызды:

• Карточка бойынша берешекті жабуға қажетті ақшаның нақты сомасы аударылғанына көз жеткізіңіз. Төлем жасау кезінде комиссия ұсталған болуы мүмкін, бұл туралы төлеушіге хабарланбаған.
• Ақшаны аудару кезінде пайдаланылатын мәліметтерді тексеріңіз. Сіз төлем мәліметтерін көрсету кезінде қателерге әкелуі мүмкін адам факторының мүмкіндігін жоққа шығармауыңыз керек. Сәйкессіздікті анықтаған клиент қатені түзету үшін төлемді жүзеге асыратын операторға дереу хабарлауы керек.
• Құжатты кем дегенде 3 жыл сақтаңыз (ескілеу мерзімі өткенге дейін). Егер түбіртек ұзақ сақтауға арналмаған қағазға басылған болса, құжаттың көшірмесін жасауға болады.

Қарыздың жоқтығы туралы құжат

Түбіртек ақшаны салу фактісін ғана растайды және кредитордан талаптардың жоқтығына кепілдік бермейді. Өзіңізді ықтимал проблемалардан қорғау үшін қарыз алушы қарыз міндеттемесін орындау және банктен талаптардың жоқтығы туралы құжаттық дәлелдеме алуы керек. Мұндай анықтама қарызды төлем жасалғаннан кейін 30-60 күннен кейін толық өтеген жағдайда ғана беріледі. Құжатты ұсынудың бұл тәртібі несие карталарын жабу процесінің ерекшеліктеріне байланысты болса да (пайыз бен барлық міндетті төлемдерді есептен шығару үшін уақыт қажет), көптеген азаматтар анықтама алу қажеттілігін ұмытады.

Мұндай құжат болмаған кезде, бірнеше жылдан кейін банк немесе инкассатор пайда болып, несие картасы бойынша қарызды өтеуді талап еткенде, клиент өте жағымсыз жағдайға тап болу қаупі бар. Ал несиелік міндеттемені орындағаны туралы құжаттық дәлелдемелердің болмауына байланысты мерзімі өткен төлемдер мен өсімпұлдарды төлеуден жалтару қиынға соғады. Осыған байланысты лимитті өтегеннен кейін картаны шығарған банкке хабарласып, мұндай құжатты дер кезінде алу маңызды.

Қарыздың жоқтығы туралы анықтама талап қою мерзімі аяқталғанға дейін несие берушінің негізсіз талаптарынан қорғану мүмкіндігі болып табылады. Бұл, әсіресе, егер банк несиені ақшаны дереу қайтаруды талап ететін инкассаторға қате сатса, дұрыс болады.

«Пластикті» жою

Несие картасы банктің меншігі болып табылады және қарызды өтегеннен кейін қарыз алушы жоғалғаны немесе ұрланғаны туралы хабарланбаса, оны қайтаруға міндетті. Бірақ көптеген азаматтардың пікірінше, жабу туралы арыз жазып, қызметкерге «пластикті» тапсыру жеткіліксіз. Оның физикалық түрде жойылғанына және қалпына келтірілмейтініне көз жеткізу маңызды.

Ақшаны салып, жабу туралы өтініш бергеннен кейін банк қызметкері картаны одан әрі пайдалану мүмкіндігін болдырмай, магниттік жолақ бойымен кесуге міндетті. Мұның бәрі банктердің ішкі нұсқауларында қарастырылған «пластикті» тапсырған клиенттің қатысуымен жүзеге асырылуы керек. Егер бұл манипуляция жасалмаса, алаяқтар картаны бұрын Интернетте онлайн аударымдарды жасау үшін пайдаланған болса, пайдалана алады. Сонымен қатар, несие қаражатына шектеусіз рұқсат алған банк қызметкерінің өзі лимиттік ақшаны пайдалана алады.

Егер карта жоғалуына немесе ұрлануына байланысты жабылған болса, оның банк жүйесінде шын мәнінде бұғатталғанына көз жеткізу керек. Мұндай ақпаратты оның тұтынушыларды қолдау қызметінен немесе Қазақстан Республикасы азаматының жеке куәлігін көрсеткеннен кейін жақын жердегі филиалынан алуға болады.

Несие беруші қарызды өтеуді талап етсе не істеу керек

Егер бірнеше ай немесе жылдар өткеннен кейін қарыз алушы бұрын жарамды несие картасы бойынша қарызды дереу өтеуді талап ететін сотқа дейінгі талап-арыз алса, оның несиелік міндеттеменің орындалғаны туралы бұлтартпас дәлелі болса да, мұндай шағымды елемеуге тура келмейді. . Қажетсіз қиындықтар мен материалдық шығындарды болдырмау үшін ол дереу кредиторға хабарласуы керек (егер бұл инкассатор болса, онда ол қарызды талап ету құқығының ауысқаны туралы құжаттық дәлелдемені ұсынуы керек) және оған қарыздың жоқтығы туралы анықтама ұсынуы керек. кредитордан берешекті өтегеннен кейін берілген талаптар.

Егер мұндай құжат жоқ болса, онда несие картасы бойынша қарыз сомасын өтеу кезінде нақтылау қажет болады. Егер ол төлем сомасына сәйкес келсе (қарыз алушы төлем сомасын көрсететін түбіртек сақтаған болса), онда сіз жағдайды сот талқылауынсыз шешуге тырысуға болады.

Егер азаматта несие лимитін өтеу үшін қаражат салғаны туралы ешқандай дәлел болмаса, оған несие шотындағы барлық сыйақылар мен комиссиялық төлемдерді сараптап, олардың заңдылығы туралы қорытынды жасай алатын құзыретті заңгердің көмегі қажет болады. Егер қарыз қарыз алушының кінәсінен пайда болғаны анықталса, онда ол кредитор өтініш берген кезде есептелген барлық айыппұлдар мен өсімпұлдарды төлеуге мәжбүр болады (егер талап қою мерзімі өтіп кетсе, сот талқылауы кезінде де олар есептен шығарылуы екіталай. жіберіп алған жоқ). Бірақ егер несие картасы бойынша қарыз комиссиялық сыйақыны немесе қосымша төлемдерді заңсыз алу нәтижесінде туындаса, клиент қарызды есептен шығару үшін сотқа жүгінуге мәжбүр болады. Бұл ретте ол банкке шот-фактураны ешбір жағдайда төлемеуі керек, әйтпесе бұл сот оның қарыздық талаптарының заңдылығын тану ретінде қарастырады.

Әртүрлі себептермен берешекті талап ету құқығын басқаға беру туралы құжатты ұсынудан жалтарып жүрген инкассатор ақшаны қайтаруды талап етсе, азамат оның қоңыраулары мен хаттарын ешбір құқықтық салдарсыз елемеуі мүмкін.