Мерзімі өткен несие - төлеуге ештеңе болмаған кезде не істеу керек

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Бөлшек несиені өтеу өте ұзақ процесс болып табылады, өйткені белгілі бір тұтынушылық бағдарламалар бойынша банктер қарыз алушыларға 10-20 жыл ішінде ақшаны өтеуге мүмкіндік береді, келісім-шарттарды жасау кезінде осындай төлемдердің кестелерін үйлестіреді. Бірақ әрбір азамат төлемдерді төлеудегі қаржылық мүмкіндіктерін дұрыс бағалай алмайды және өз міндеттемелерін орындау кезінде туындауы мүмкін проблемаларды ескере алмайды. Сондықтан, несиеге өтініш берген кезде клиенттің тұрақты табысы, мансаптық өсу перспективалары, құнды мүлкі және тұрақты қаржылық жағдайы болса да, бірнеше ай немесе жылдар ішінде оның күрделі қаржылық проблемаларға тап болмайтынына кепілдік жоқ. , бұл төлем қабілеттілік деңгейіне әсер етеді. Мұндай жағдайға тап болса, оның тұрақсыз қарыз ауыртпалығын көтеруі екіталай, әсіресе оның табысы тіпті ең қажетті тауарларды сатып алуға да жетпейтін болса. Нәтижесінде несие мерзімі өтіп, банк несиелік тарихқа тиісті мәліметтерді енгізіп, өсімпұлды өндіріп алады және белгілі бір уақыттан кейін қарызды өндіріп алу бойынша неғұрлым шешуші әрекеттерге көшеді.

Неліктен төлеу керек

Қаржылық қиындықтарға байланысты несиелерін қайтарудан бас тартқан қазақстандықтар қазіргі жағдайды әрдайым барабар бағалай бермейді және олардың әрекеттері үлкен қарыздар мен мәселелерге әкелетінін түсінбейді. Көптеген борышкерлер банктердің қоңырауларын, несиені қайтару туралы сотқа дейінгі талаптарды елемейді, тіпті сот отырыстарына үнемі келе бермейді, бұл тек несие берушілерге пайда әкеледі. Көбінесе «эпифаний» тек сот орындаушылар жұмысқа кіріскен кезде ғана пайда болады. Бірақ мүлікті түгендеу және сату туралы сөз болғанда, кешіктіру күрделі мәселелерден (жұмысынан айырылу, ауыр сырқаттану және т.б.) туындаған болса да, уақытты кері бұрып, мүдделеріңіз бен құқықтарыңызды қорғау қиын.

Қолданыстағы шартта көзделген мерзімде берешекті өтеу үшін тиісті қаражатты алмаған банк қалыптасқан мән-жайларға қарамастан, мәжбүрлеп өндіріп алуды талап ете алады, бұл міндеттемені орындамағанның мүддесіне анық емес. Бұл жағдайда ол тәуекелге ұшырайды:

• Сіздің беделіңізді айтарлықтай «бұзаңыз» және жаңа несиелер немесе несиелер алуға өтініш беру мүмкіндігінен айырыңыз. Ай сайынғы төлемнің болмауы шарттың талаптарын өрескел бұзу болып табылады және банк мұндай ақпаратты міндетті түрде келісімге енгізеді. несие тарихы клиент нарықтың басқа қатысушыларына өзінің төмен төлем тәртібі туралы ескерту.
• Қарызды өтеу кезінде қосымша шығындарға ұшырау. Кешіктірілген жағдайда өсімпұл алынады, бұл қарыз қаражатының құнын айтарлықтай арттырады. Кестеге қайта оралу және жинақталған қарызды өтеу үшін клиент міндетті төлемді ғана емес, сонымен бірге сомасы айтарлықтай үлкен болуы мүмкін айыппұлды да төлеуі керек. Егер бұл өз еркімен жасалмаса, онда банк 1-3 жыл бойы төлем мерзімін бұзғаны үшін айыппұлдар есептелсе де, қарыздың барлық сомасын мәжбүрлеп өндіріп алуы мүмкін.
• Депозитті жоғалтыңыз. Несие бойынша міндеттеме бойынша мүліктік қамтамасыз ету бар болса, онда тұтынушының оны сотта қарау кезінде сақтап қалуы екіталай. Мүліктік қамтамасыз ету – бұл сатып алу үшін ақшаның берілгеніне немесе белгілі бір соманы алуды қамтамасыз ету болғанына қарамастан (яғни, мүлікке ақша берілген) өтеу үшін аукционда сатылатын бірінші нәрсе.
• Басқа құндылықтарды жоғалтыңыз. Борышкердің басқа мүлкіне тыйым салу және сату атқарушылық іс жүргізудегі стандартты тәжірибе болып табылады. Ал жинақталған қарыз сомасы неғұрлым көп болса, клиенттің шығыны да соғұрлым көп болады.

Жеңілдікті өтеу шарттары

Банктер кешіктіруді қабылдайды деп ойламаңыз несие борышкердің есебінен айтарлықтай баю мүмкіндігі ретінде. Шындығында, мәжбүрлеп өндіріп алу - бұл несие беруші үшін үлкен шығындарға әкелетін айтарлықтай еңбекті қажет ететін процедура, қаржылық қызметті жүзеге асыру кезінде оны болдырмау керек. Сондықтан көптеген банктер сотқа шағымдануға асықпайды, бірақ күтпеген жерден қаржылық қиындықтарға тап болған борышкерлермен белсенді ынтымақтасуды жөн көреді. Олар ұзақ мерзімді перспективада табысын жоғалтқысы келмей, олар үшін жеке өтеу кестелерін келіседі, несиелік демалыстар ұсынады және тіпті мөлшерлемелерді төмендетеді (қарыз неғұрлым ұзақ өтелсе, алынған пайыздық кіріс соғұрлым жоғары болады). Бірақ жеңілдікті өтеу шарттарына сүйене отырып, қарыз алушы бірнеше нюанстарды ескеруі керек:

• Ұзақ уақыт бойы қарым-қатынастан жалтарған, телефон қоңырауларына мән бермеген және жағдайды шешу үшін белсенді қадамдар жасамаған клиентті банк кездестірмейді. Оның көзқарасы бойынша, мұндай мінез-құлық азаматтың жауапсыздығы мен жұмысының төмендігін көрсететін өте алаңдатарлық сигнал болып табылады, сондықтан мөлшерлемені төмендету немесе төлем кестесін өзгерту арқылы активтеріңізге қауіп төндірмеу керек. Банктер сондай-ақ қарыз деңгейі жоғары немесе басқа кредиторлардың міндеттемелері бойынша кешіктірілген қарыз алушыларға теріс көзқараста. Осыған байланысты, басқа қарыздары жоқ тұтынушы ғана, мәселе туындамай тұрып, төлемді жүзеге асыру мүмкін еместігі туралы өз инспекторына хабарлаған, адал көзқарасқа сене алады.
• Көп жағдайда бұл ұзақ мерзімді демалыс немесе төлемнің барлық қалған кезеңіне мөлшерлеменің төмендеуі емес, қарыз ауыртпалығынан уақытша босату ғана. Клиентке ағымдағы мәселелерді шешу үшін 6-12 ай уақыт берілуі мүмкін (мысалы, емделу үшін, басқа табыс көзін табу және т.б.), содан кейін ол ағымдағы төлемдерді толығымен қалпына келтіруі керек. Көбінесе кесте өзгерген кезде (мысалы, «демалыс кезінде», несие балансын төлеуге кейінге қалдыру берілгенде) уақытында төленбеген сома қалған кезеңге «айналдырылады», соның салдарынан кейін жеңілдік кезеңінің соңында ай сайынғы төлемдер мөлшері тек өседі. Егер клиент белгіленген мерзімде төлем қабілеттілігін жақсарта алмаса, ол енді мәжбүрлеп өндіріп алудан аулақ бола алмайды.
• Кез келген жеңілдіктерге қаржылық жағдайының нашарлағанын көрсететін құжаттарды ұсына алатын қарыз алушылар ғана өтініш бере алады. Банк бағдарламасында кейінге қалдыру мүмкіндігі көрсетілмесе де және негізгі шарттар өтеудің икемді кестесін пайдалану мүмкіндігін қарастырмаса да, сіз тиісті өтінішті жіберу арқылы жеке негізде жеңілдікті төлем тәртібімен келісе аласыз.

Кепіл затын ерікті түрде сату

Егер несие алуға өтініш берген кезде бар міндеттеменің орындалуының кепілі ретінде мүліктік қамтамасыз ету ұсынылса, онда ерікті сату туралы келісуге болады, бұл мәжбүрлеп өндіріп алуды болдырмауға мүмкіндік береді. Бұл жағдайда қарыз алушы сот ісін жүргізуден және істі құқықтық қамтамасыз ету бойынша қосымша шығындардан қорықпауы мүмкін және кейбір жағдайларда бұл оған болашақ кірісті үнемдеуге мүмкіндік береді (атқарушылық іс жүргізу кезінде қарыздың бір бөлігін ұстап қалу туралы шешім қабылданады) қарызды өтеу үшін кіріс; сәйкесінше, клиент көп жылдар бойы ақшаңызды банкпен «бөлісуге» ұшырайды).

Кепілді ерікті түрде сату кредитор үшін өте тиімді, өйткені бұл сценарийде ол пайда болған қарызды тез өтей алады, бұл оның активтерінің сапасына әсер етеді. Бірақ қарыз алушы мұны кешіктірудің бастапқы кезеңінде жасаған дұрыс екенін түсінуі керек, өйткені өсімпұлдардың есептелуіне байланысты міндеттеменің мөлшері ұлғаюы мүмкін және кепілді сатудан түсетін түсімдер болуы мүмкін. қарыздың барлық сомасын жабуға жеткіліксіз.

Несиесі жылжымалы мүлікпен (мысалы, автокөлікпен) қамтамасыз етілген клиент қиынырақ жағдайға тап болуы мүмкін. Оның құны уақыт өте келе тек төмендейтіндіктен, кепілзаттың нарықтық бағасы қарыздың жалпы сомасынан айтарлықтай төмен болып шығуы мүмкін және өз еркімен сату ағымдағы мәселені шешуге көмектеспейді. Бірақ егер банк қалған қарызды есептен шығаруға уәде берсе (кейбір кредиторлар мәселені кешіктірумен тез шешу үшін мұндай жеңілдікке дайын), онда клиент мүлікті өз еркімен сатуға келісуі керек, егер қосымша қаражат болмаса. мұндай операция үшін қолайсыз жағдайлар.

Сақтық үшін банкпен жасалған барлық келісімдер қағазға түсірілуі керек. Егер сіз бұл талапты елемейтін болсаңыз, онда мүлікті сатқаннан кейін «қалған қарызды есептен шығару» бастамасы тек несиелік қызметкерден шыққаны белгілі болуы мүмкін, ал қаржы институты мұндай операцияларға үзілді-кесілді қарсы.

Егер қарыз алушының кепілгері болса, онда жағдайды шешуге болатын жалғыз нәрсе - оның қарызды өтеуге қатысуын сұрау. Ол әлі де сот шешімімен мұны істеуі керек болғандықтан, ол көп мәселеге тап болмас үшін қарызды өтеуге көмектесуге келісуі мүмкін.

Қайта қаржыландыру

Әрбір борыштық міндеттемені мақсатты бағдарлама бойынша қайта қаржыландыру мүмкін емес, әсіресе тұтынушылық несиені қолма-қол ақшаға немесе несие картасына қатысты. Бірақ бұл операцияның мәні ағымдағы қарызды басқа қаржы ұйымынан алынған қарыз қаражатымен өтеуге байланысты болғандықтан, ол клиент үшін қолайлы немесе қолайлы шарттармен берілген кез келген несие немесе несие арқылы жүзеге асырылуы мүмкін.

Қайта қаржыландыру – бұл өсімпұлды есептеуді тоқтатудың және келешекте үлкен қаржылық шығындарға әкелетін ауыр қарыздан құтылудың нақты мүмкіндігі. Мынаны ескеру маңызды:

• Ипотекалық несиені қайта қаржыландыру үшін тиісті мақсатты бағдарламаны таңдаған дұрыс, ал неғұрлым қолайлы мөлшерлемелерді ұсынатын банктерге көп көңіл бөлу керек. Бірақ егер қарыздың салыстырмалы түрде аз сомасы мерзімі өтіп кетсе, онда сіз қаражаттың шынайы мақсаты туралы ақпаратты ашпай-ақ микроқаржы ұйымынан несие немесе тіпті несие ала аласыз. Мұндай қайта қаржыландырудың сөзсіз артықшылығы - кепілді банкке бермеу және өзіңізді қамтамасыз етілмеген міндеттемемен шектемеу мүмкіндігі (тиісінше, сізге бағалау, сақтандыру және т.б. төлеудің қажеті болмайды).
• Несие картасын төлеу үшін немесе микроқаржы ұйымының несиесі Қолма-қол банктен несие алған дұрыс. Біріншіден, бұл жағдайда қарыз сомасын бекітуге болады (егер картада айналым желісі орнатылған болса, онда жоспардан тыс сатып алуға ақша жұмсауға азғырылады) және оның мөлшерін көбейтпеу, екіншіден, шегінде тұтыну бағдарламасының шеңберінде банктен ақшаны неғұрлым тиімді шарттармен алуға болады, бұл артық төлемдерді азайтуға көмектеседі.
• Нысаналы бағдарлама бойынша қайта қаржыландыру үшін мұндай операцияны жүзеге асыруға кредиттік ұйымның (борышкердің) жазбаша келісімі қажет болады. Ал егер несие беруші оның жүзеге асуына мүдделі болмаса, қарыз алушы мұндай ұсынысты пайдалана алмай, ақша алудың басқа көзін іздеуге мәжбүр болады.
• Қандай бағдарламаға басымдық берілгеніне қарамастан, клиенттің несие тарихы жақсы болған жағдайда ғана қарызды қайта қаржыландыру мүмкіндігіне ие болады. Егер оның міндеттемесі бұрыннан кешіктірілсе, қаражатқа жаңа өтінімді мақұлдауда елеулі проблемалар туындауы мүмкін. Қарызы жоғары клиент, оның басқа міндеттемелері әлі де уақытында төленсе де, дәл осындай жағдайға тап болуы мүмкін (банктер мұндай азаматтарды қаржыландырмауға тырысады, өйткені олар жиі кешіктіреді).
• Қайта қаржыландыру жаңа несие алу болып табылады. Тиісінше, клиент бағдарлама шарттарында қарастырылған барлық шығындарды төлеуі керек (құжаттарды қарау үшін комиссия, сақтандыру және т.б.), ол өз шығындарын жоспарлау кезінде ескеруі керек.

Қайта қаржыландырудың барлық артықшылықтарына қарамастан, іске асыру процесіне кіріспес бұрын, қарызды өтемеген тұлға өзінің қарызды өтеу мүмкіндігін объективті түрде бағалауы және қарызды уақытында өтей алатынын түсінуі керек. Ал егер бұл оның табыс мәселесін әлі де шеше алмайды деп санауға негіз болса, қайта қаржыландырудан бас тартып, кепілді немесе жеңілдікті өтеу шарттарын ерікті түрде сату туралы келіссөздер жүргізуге тырысқан дұрыс.