Шағын несие бойынша төлемді төлеу. Неліктен сізге төлеу керек?

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Жаңартылған 20.07.2020 Автор: Арнұр Еркенбаев

Фото: kapital.kz

Жоғары төлем қабілеттілігі – қарыз алушы МҚҰ-ға жүгінген кезде орындауға міндетті негізгі талап. Егер оның тұрақты табыс көзі болса, мансаптық өсу перспективалары және басқа қарыздары болмаса, ол шешім қабылдаса, несие беруден бас тартуы екіталай. шағын несие алыңыз күтпеген шығындар немесе сатып алулар үшін. Бірақ бұл мәміле жасалған кезде ғана маңызды, бұл оның бүкіл несиелік кезең ішінде өзінің қаржылық жағдайын сақтауға және қарызды мерзімінде өтеуге кепілдік жоқ дегенді білдіреді. келісім.

Қаржылық мәселелерге тап болған кезде қарыз алушылар ақшаны басқа, маңыздырақ мақсаттарға (азық-түлік сатып алу, коммуналдық қызметтерді төлеу және т. Ал егер мұндай клиент әлі де банктік несиені төлеп жатса, онда ақша кепілсіз немесе кепілдіксіз алынған МҚҰ пайдасына таңдау жасалуы екіталай. Алайда, мұны жағдайдың маңыздылығын түсінбейтіндер ғана жасайды. Микроқаржы ұйымдары банктер сияқты нарықтың қатысушылары болып табылады және олар ақшаны қайтарудың барлық әдістерін пайдалана алады, бұл борышкерлер үшін ауыр зардаптарға әкелуі мүмкін.

Қош бол бедел

Қарыз алушының төлем тәртібі туралы түсінікке ие болу үшін, қаражатты бермес бұрын, несие беруші барлық белсенді, өтелмеген немесе жабылған борыштық міндеттемелер туралы ақпаратты біріктіретін BKI-ге сұраныс жасайды. Ал оның өтініш бойынша шешімі көп жағдайда алынған жауапқа байланысты, әсіресе егер клиент үлкен несие алғысы келсе немесе кіріс туралы анықтама ұсынбаса.

Сондай-ақ оқыңыз: Несиені кейінге қалдырудан кейін қайтармасаңыз не болады?

Микроқаржы ұйымдары клиенттердің несиелік тарихына соншалықты белсенді түрде қызығушылық танытпайды, бірақ олардың борышкерлері туралы ақпаратты БКИ-ге жиі енгізеді, осылайша олардың рейтингін төмендетеді. Зақымдалған несие тарихы, тіпті шағын несие немесе басқа микроқаржы ұйымының несиесі үшін болса да, жаңа өтінімдерден бас тартуға әкелуі мүмкін.

Бір қарағанда, нашар несие тарихы енді қаржылық компаниялардың көмегін пайдалануды жоспарламайтын азамат үшін өлім жазасы емес. Бірақ БКИ-дегі әрбір шоттың сақтау мерзімі 10 жыл (соңғы енгізілген күннен бастап) және осы уақыттың бәрінде ол қаржылық қиындықтарға тап болса да, өз қаражатымен айналысуға мәжбүр болады. Ал алдағы уақытта Бюроның мүмкіндіктері кеңейіп, әлеуетті жұмыс берушілер несиелік тарих туралы ақпаратты пайдалана бастайды, бұл оның маңыздылығын одан әрі арттырады.

Қосымша шығындар

Микроқаржы ұйымымен мәміле жасасу кезінде клиент несиені өтеу кезінде қанша депозит салу керектігін алдын ала біледі. Бірақ көрсетілген сома мерзімінен бұрын өтеу жағдайында ғана емес, сонымен қатар келісім шарттарында көзделген төлемді кешіктіріп төлемеген жағдайда да қайта қаралуы мүмкін: ақша көрсетілген мерзімде алынбаған кезде, МҚҰ дереу өсімпұлды өндіріп алады және оны қарыз толық өтелгенге дейін жасайды.

Айыппұлдар мен өсімпұлдар микроқаржыландырушылардың тағы бір табыс көзі болып табылады, дегенмен олар олардың есептелуін борышкерлерді қарыздарын тезірек қайтаруға ынталандыру әрекеті ретінде түсіндіреді. Бірақ бұл жағдайды қиындатады: күн сайын қарыз мөлшері өсе береді және қаржылық саңылауларға тап болған тұтынушыға несие берушінің талаптарын қанағаттандыру үшін көбірек қаражат қажет болады.

Тіпті бірнеше күндік кешіктірудің өзі қосымша шығын болып табылады, егер ақша уақытында төленсе, болдырмауға болатын еді. Өтеуге жататын соманы кем дегенде ішінара азайтудың жалғыз жолы - сотқа жүгіну және МҚҰ өз еркімен жасамайтын пайыздар мен айыппұлдарды қайта есептеу. Ал егер компания заңды бұзып, айыппұл сомасын «көбейтсе» (жоғарысыз компаниялар өз клиенттерінің қаржылық сауатсыздығын пайдалана отырып, көбінесе жоқ комиссияларды немесе өсімпұлдарды «қосады»), қарыз сомасы қайта қаралады және сот борышкердің жағында болады.

Бірақ сіз айыппұлдарды төлеуден аулақ бола алмайсыз, әсіресе мәжбүрлі өндіріп алуға қатысты болса. Ал тұтынушы төлемді неғұрлым ұзақ кешіктірсе, соғұрлым қарыз сомасы көбейеді, бұл оның мүдделеріне сәйкес келмейтіні анық. Бұл ретте ол қарыздың негізгі сомасын немесе есептелген сыйақыны ғана өтей отырып, несиені таңдаулы түрде өтеу мүмкіндігінен айырылады. Белгіленген тәртіп бойынша алдымен айыппұл төленеді, содан кейін ғана депозитке салынған қаражат несиенің «денесін» және сыйақыны өтеуге жұмсалады.

Коллектормен байланыс

Заңды түрде сауатты борышкерді өндіріп алушымен «қорқыту» қиын, өйткені ол мұндай маманмен қалай сөйлесуді және оны заң талаптарын орындауға мәжбүрлеуді біледі. Тағы бір айта кететін жайт, өз құқықтарын қорғай алмайтын, озбырлыққа тосқауыл қоюды білмейтін қарапайым азаматтар, оны кәсіпқой өндіріп алушылар оп-оңай пайдаланады. Ал, өздерінің жазасыздығын пайдаланып, коллекторлар қорқытуға немесе бопсалауға ғана емес, сонымен бірге ашық бопсалауға да еңкейіп, заңды бұзады.

Алайда, барлық коллекторлық компаниялар қарызды өндіріп алудың заңсыз әдістерін қолдана бермейді. Қазақстан Республикасының нарығында тек заң шеңберінде әрекет етіп, коллекторлық қызмет туралы заңнаманы мүлтіксіз орындайтын ойыншылар жеткілікті. Бірақ мұндай маманмен байланысуға мәжбүр болған борышкерге бұл әлі де ұнауы екіталай: ол үнемі депрессияға ұшырайды, ол ағымдағы қарызды еске түсіргенде психологиялық ыңғайсыз және жағымсыз болады. Сонымен қатар, инкассаторлар қарызды тез арада қайтаруға мәжбүрлеу үшін моральдық қысым көрсету әдістерін шебер пайдаланады, көбінесе төбелеске дейін жұмыс істейді. Бірақ бұл мұндай маманмен байланысудан бас тартуға себеп емес, осылайша өзіңізді қарыздық жағдайды бейбіт жолмен шешу мүмкіндігінен айырады. Кешіктірудің салдары туралы қауіптерден айырмашылығы, инкассатор өтеудің балама нұсқаларын ұсына алады (мысалы, белгілі бір соманы төлеу шартымен қарыздың бір бөлігін есептен шығару), оны борышкер пайдалана алады. Ал құқығыңыз бұзылған жағдайда дереу құқық қорғау органдарына шағымдануыңыз керек, олар арызға жедел жауап беруге міндетті.

Сот ісін жүргізу және орындау

Микроқаржы ұйымдары қарызды мәжбүрлеп өндіріп алу арқылы өтеуге қол жеткізу үшін сотқа көбірек жүгінеді. Қазіргі уақытта бұл қаражатты қалпына келтірудің ең танымал әдісінен алыс (әртүрлі себептер бойынша сотқа жүгіну пайдасыз болуы немесе тіпті шығынға әкелуі мүмкін), бірақ егер біз үлкен көлемдегі қарыз туралы айтатын болсақ, кредитор басқа қолда бар құралдардың тізбесін аяқтай отырып, өндіріп алудың осы әдісіне жүгіне алады.

Сотқа жүгіну - бұл сіздің беделіңізге ғана емес, сонымен қатар қаржылық шығындарды болдырмауға болмайды. Егер талап қанағаттандырылса (және инкассалық нарықта көрініс табатын жағымсыз прецедент тудырмас үшін соттар қарыз алушыларды сирек қолдайды), борышкердің барлық өтімді мүлкі қарызды өтеу үшін сатылады, ал егер алынған қаражат міндеттемені толық өтеуге жеткіліксіз болса, ол несие берушінің талаптарын қанағаттандыру үшін қандай да бір кірістің бір бөлігін беруге әлі де көп айлар немесе жылдар бойы жазаланады.

Бастапқы несие сомасын (50-100 мың теңге) ескере отырып, ешкім мұндай шешім қабылдамайды деп есептеп, көптеген қарыз алушылар баспанасынан айырылу туралы ескертулерге күмәнмен қарайды. Бірақ МҚҰ пайыздар мен айыппұлдарды өндіруге құқығы бар екенін ұмытпаңыз, ол кешіктірілген жағдайда оны міндетті түрде пайдаланады. Және барлық қосымша шығындарды ескере отырып, қарыз сомасы айтарлықтай әсерлі болып шығуы мүмкін және борышкер оған сенбесе де, пәтерден айырылу шындыққа айналуы мүмкін.