Бірнеше күн бойы мерзімі өткен несие: бұл қаншалықты маңызды?

Беттің авторы

Константин Яковлев

2016 жылы Zanimaem.kz сайтын құрды. Қаржы және несие саласында 5 жылдан астам, маркетинг саласында 12 жылдан астам жұмыс істеді. Мәтіндерді өңдеуге, МҚҰ мен Банктердің рейтингтерін құруға жауапты.

Микроқаржы ұйымымен несие шартын жасаса отырып, клиент қарызды уақтылы өтеуге міндеттенеді, ол қаржылық қиындықтар мен қаржылық қиындықтарға тап болған жағдайда да оны орындауға мәжбүр болады. Бірақ, Қазақстан Республикасындағы көптеген тұтынушылар сауалнамасы көрсеткендей, көптеген азаматтар бірнеше күндік кешіктіруден қорқудың қажеті жоқ деп есептеп, шағын несиелерін төлеуге немқұрайлы қарайды. Олардың пікірінше, мұндай жағдайда ақшаны төлеу мерзімінен кейін депозитке салғанның өзінде қаржылық шығынды болдырмауға болады. Бұл көптеген тұтынушылардың жағдайдың маңыздылығын түсінбеуі және төлемді 2-3 күнге кешіктіру арқылы олар өздерінің беделін түсіріп қана қоймай, сонымен қатар үлкен шығындарға тап болуы мүмкін екенін түсінбеуі мүмкін. олар тәуекелге барады, өзіңізді қарыздың түпсіз шұңқырында табады.

Қысқа мерзімді кешіктірудің салдары

Микроқаржы мамандары табысы төмен және қаржылық проблемалары бар клиенттердің өтініштерін ықыласпен мақұлдап қана қоймайды, сонымен қатар қарызын белгіленген мерзімде төлемегендерге белгілі бір адалдық танытады. Алайда, бұл олардың клиенттерінің несие тарихына рұқсат етілмеген қарыз туралы мәліметтерді енгізуге асықпайтындығында, мұны оның ұзақтығы 20-30 күннен асқанда жасауға болады деп есептейді. Бірақ егер МҚҰ басқа позицияны ұстанса және БКИ-ге деректерді жылдам енгізсе, онда төлем 2-3 күнге кешіктірілсе де, азамат өзінің беделін біржола бұзу қаупін тудырады, бұл кейіннен оның жаңа несиелер беру қабілетіне әсер етеді (банктер МҚҰ-да қысқа мерзімді берешегі бар қарыз алушыларға несие беруден бас тарту олардың төлем қабілеттілігінің төмендігін көрсетеді деп есептейді).

Сонымен бірге, шарттың талаптары негізінде несие беруші борышкерден бірден өсімпұл өндіріп алады, ол қарызды өтеген кезде төлеуге міндетті болады. Бұл ретте мерзімі өткен төлемдер бойынша сыйақы несие толығымен өтелгенге дейін күн сайын есептеледі, бұл борыштық міндеттеме сомасының ұлғаюына ықпал етеді. Ал егер сіз ақшаны салуды ұзақ уақытқа кешіктірсеңіз, зиянсыз 50 мың теңге басқарылмайтын қарызға айналып кетуі мүмкін, оны төлеу үшін сізге жаңа несие алуға немесе туыстарыңыздан немесе туыстарыңыздан қарыз сұрауға тура келеді. достар.

МҚҰ әрекеттері

Компания кешіктіру фактісін елемейді және клиенттің қарызды өтеуге мүмкіндігі немесе ниеті болғанша күтеді деп ойламауыңыз керек. Келесі күні оған МҚҰ қызметкері міндетті түрде қоңырау шалып, оның несиелік міндеттемелерін орындамауына не себеп болғанын анықтайды, проблемалық қарыздың ықтимал салдары туралы ескертеді және ағымдағы қарыздың қашан төленетінін анықтайды. Қолданыстағы заңнамамен тыйым салынғанына қарамастан, мұндай қоңыраулар күн сайын ғана емес, бірнеше сағатта бір рет келуі мүмкін (тәжірибе көрсеткендей, микроқаржы ұйымдарының қызметкерлері айтарлықтай табанды және әрқашан заңды басшылыққа алмайды. талап етуші әрекеттерді жүзеге асыру кезінде).

Несие беруші оны міндеттеменің жалпы сомасына қосу үшін айыппұлды өндіру мүмкіндігін жіберіп алмайды. Осының арқасында ол немқұрайлы қарыз алушыны несиелік міндеттемесін тиісінше орындамағаны үшін «жазалау» арқылы табыс сомасын көбейте алады.

Екінші жағынан, егер біз бірнеше күндік кешіктіру туралы айтатын болсақ, онда қарыз инкассаторларға сатылады немесе МҚҰ қаражатты мәжбүрлеп өндіру үшін сотқа жүгінеді деп қорқудың қажеті жоқ. Борышкерлерге қысым көрсетудің мұндай әдістері ықпал етудің радикалды әдістерін қолданбай ақшаны қайтару мүмкіндігі болмаған кезде ғана соңғы шара ретінде қолданылады.

Қысқа мерзімді кешіктіру неге қауіпті?

Несие беру бағдарламасын таңдаған кезде қарыз алушылар төлемді бірнеше күнге кешіктірсе де, өтеу кезінде айтарлықтай артық төлеуге міндетті емес деп есептей отырып, төлемдерді кешіктіргені үшін айыппұл сомасына әрдайым назар аудармайды. Бірақ бұл микроқаржы ұйымдарымен жұмыс істеу кезінде пайдаланушылар жіберетін ең әдеттегі қате. Шын мәнінде, мұндай несие берушілер өте үлкен кешіктірілген комиссияларды талап етуі мүмкін, бұл олардың қарыз алушылардың мүдделеріне сәйкес келмейтіні анық.

Шағын несиелерді алу тәртібінің сөзсіз артықшылығы қарызды түпкілікті өтеу сомасы туралы ақпаратты дереу алу мүмкіндігі болып табылады. Осылайша, клиент несиелік міндеттемесін толық орындау үшін қашан және қанша төлеуге тура келетінін нақты біледі (мұндай деректермен оның отбасылық бюджетінің шығындарын жоспарлау оңайырақ). Бірақ егер сіз бұрын көрсетілген соманы келісім-шарт мерзімі аяқталғаннан кейін келесі күні төлесеңіз, бұл бүкіл қарызды жабуға жеткіліксіз болып шығады, өйткені микроқаржы ұйымы айыппұлды есептеп қойған, оны қарыз алушы да өтеуге міндетті. , өз еркімен болмаса, мәжбүрлі түрде. Тиісінше, егер оның қаражаты шектеулі болса және қажетті қаражатты бірден жинай алмаса, айыппұлды өтеуге ақша табу үшін төлемді бір-екі күнге кейінге қалдыруға мәжбүр болады. Осы уақыт ішінде компания пайыздар мен басқа да төлемдерді алып отырады, ал қарыз сомасы «қар кесек» сияқты өседі, бұл тұтынушының мүддесіне сәйкес келмейтіні анық.

Қысқа мерзімді берешек көбіне үмітсіз қарызға «айналады» және мұның бәрі жағдайдың күрделілігін бағаламаған және несиелік міндеттемелерін орындауға немқұрайлы қараған қарыз алушылардың өздерінің кінәсінен болады. Ал егер сіз қарызды өтей алмасаңыз, сіз бағалы заттар мен жылжымайтын мүліктен айырылып, ең ауыр зардаптарға тап болуыңыз мүмкін.

Төлемесең не болады

Несиені төлемеу айыппұл өсімінің есептелуіне тікелей нұсқау болып табылады. Бірақ, мұндай тәртіптік шараны қолданумен қатар, кредитор кейіннен шешуші инкассо әрекеттеріне көшуі мүмкін және клиенттің несиелік тарихына кешіктірілген төлемдер туралы ақпаратты міндетті түрде енгізеді.

Алғашқы 30 күн ішінде өтеуге болатын болса, қысқа мерзімді берешек өздігінен ауыр зардаптарға әкелмейді. Әйтпесе, мыналарға дайындалу керек:

• Жұмыс әдістері жиі қолданыстағы заңнама нормаларына қайшы келетін коллекторлардың тұрақты қысымы. Сотқа жүгінуді және мәселені заңды деңгейде шешуге ресурстарды жұмсауды қаламай, МҚҰ кәсіби коллекторларды борышкерге қарсы қоя алады, олар оны шексіз телефон қоңырауларымен, үйіне немесе жұмысына барады.
• Несиелік рейтингтің төмендеуі болашақта екінші деңгейлі банктен қарыз қаражаты арқылы ипотека немесе көлік сатып алуды жоспарлайтын азамат үшін нағыз проблемаға айналуы мүмкін. Егер несие алуға өтінімді қарау кезінде әлеуетті несие берушінің 1-3 күндік кешіктіруге көп көңіл бөлуі екіталай болса, онда БКИ-ге қарызды өтеу туралы жазбада көрсетілген мерзімнен 20-30 күннен кешіктірілу. келісім мен айыппұлдардың есептелуі ақшаны беруден бас тартуға негіз болуы мүмкін.
• Мүлікті жоғалту. Кішігірім қарыз ақшаны кешіктіру кезеңінде өтей алмасаңыз, үлкен қаржылық шығындарға әкелуі мүмкін. Айыппұлдар есептелетіндіктен, міндеттеме сомасы айтарлықтай ұлғаюы мүмкін және МҚҰ төлемақы төлеушіден ақшаны мәжбүрлеп өндіріп алу үшін сотқа жүгінуге мәжбүр болады. Ал егер ай сайынғы табысы жоқ екені анықталса, қарыздары мен сот шығындарын жабу үшін мүлкін сатуға мәжбүрлеу туралы шешім қабылданады.

Сізді қызықтыратындар: Неліктен шағын несие бойынша берешекті төлеу керек?

Қысқа мерзімді қарызды қалай өтеуге болады

Проблемалық қарыздың мерзімі неғұрлым қысқа болса, оны қайтару оңайырақ, инкассаторлармен байланысудан, сот ісін жүргізуден және қаражатты мәжбүрлеп өндіріп алудан аулақ болады. Сондықтан, егер қарыз алушы осындай жағымсыз жағдайға тап болса, ол кешіктіру мерзімі 30 күннен асқанға дейін МҚҰ-ны мүмкіндігінше тез төлеуге тырысуы керек (дәл осы сәттен бастап шешуші инкассация шаралары қабылданады). .

Міндеттемені толық орындаудың алғышарты комиссиялық сыйақыларды, пайыздарды, өсімпұлдарды және несиенің денесін ескере отырып, қаражаттың барлық сомасын төлеу болып табылады. Егер сіз бұл фактіні елемей, қарызды бөліп төлесеңіз, бұл әлі де қосымша шығындар мен өсімпұлдарды болдырмауға көмектеспейді (көптеген қарыз алушылар несие сомасын өтеу жеткілікті деп санайды және МҚҰ міндеттеме бойынша барлық есептеулерді тоқтатады).

Төлемнің нақты сомасын сіз осындай төлем жоспарланған күні тікелей білуіңіз керек. Себебі, қарыз сомасы үнемі өзгеріп отырады (пайыздың есептелуіне байланысты) және бұрын алынған ақпаратты басшылыққа алсаңыз, алынған қаражат қарызды толық жабуға жеткіліксіз болып шығуы мүмкін. Ал егер қарыз алушы несиенің қайтарылғанына көз жеткізуді ұмытып кетсе, онда оған да қалған қарызы үшін (10-20 теңге болса да) айыппұл салынады, оны төлеуге міндеттеледі. Сіз қарыздың нақты сомасын пайдаланушының жеке кабинетінде (функция барлық онлайн MFO клиенттеріне қол жетімді), компанияның кеңсесінде немесе тәулік бойы жұмыс істейтін тұтынушыларды қолдау бөлімінде біле аласыз.

Төлемді жүзеге асырған кезде сіз қаражатты несиелендіру мерзімін ғана емес, сондай-ақ мұндай төлемді аудару кезінде делдал алатын қосымша комиссияны да ескеруіңіз керек (бұл онлайн-несиелеуге қатысты, несиелер МҚҰ-да қолма-қол емес қайтарылған кезде). кеңселер, бірақ үшінші тараптың төлем құралдарын пайдалану - банк карталары, ақша аударымдары және т.б.). Егер төлем жасау кезінде делдал өз пайдасына қанша соманы ұстай алатыны туралы нақты түсінік болмаса, несие мен пайызды жабуға жеткілікті ақша болуы үшін өтеу сомасын сәл асыра бағалаған жөн.

Төлем жасағаннан кейін ақша алушыға жеткеніне көз жеткізу керек. Бірнеше күннен кейін сіз микроқаржы ұйымына шағымдардың жоқтығы және міндеттеменің толық орындалуы туралы құжаттық дәлелдемелерді алу үшін хабарласа аласыз (көбінесе мұндай анықтамалар тұтынушы міндетті түрде пайдалануы керек жеке өтініш бойынша ғана беріледі).

Төлеуге ештеңе болмаса не істеу керек

Егер төлемнің уақытылы болмауы клиенттің қаржылық проблемаларының салдары болса, онда ол қарыз мәселесін мүмкіндігінше тезірек шешуге тырысуы керек, ал оның мерзімі бірнеше күн. Кейінгі кезеңдерде несиелік міндеттемені орындамаудың ауыр салдарын айтпағанда, несие берушімен ынталандыру немесе өтеудің арнайы шарттары туралы келіссөздер жүргізу әлдеқайда қиын болады.

Мұндай жағдайда клиенттің ағымдағы мәселені шешуге мүмкіндігі көп емес, әсіресе егер ол қаражаты шектеулі болса немесе қаржылық қиындықтарға тап болса. Бірақ ерте кезеңде бұл туралы ойлану керек:

• Келісімшарт мерзімін ұзарту. Кейбір жағдайларда, несие уақытында өтелмеген болса да (әдетте, бұл функция кешіктірудің 3-5-ші күнінде де қол жетімді) және компанияда өсімақы есептелген болса да, төлем сәтін кейінге қалдыруға болады. Несиенің бастапқы шарттарын өзгерту арқылы қарыз алушы өзінің қаржылық мәселелерін шешуге, айыппұлдардың есептелуін тоқтатуға және жақсы несие тарихын сақтауға уақыт ұтып алады. Бірақ ұзарту кезінде ол әлі де осындай функцияны немесе келісімшарттың алдыңғы кезеңі үшін пайызды пайдаланғаны үшін комиссия төлеуі керек, бұл әрқашан төлем қабілеттілігі деңгейінің төмендеуін сезінген адамның мүмкіндіктеріне сәйкес келмейді. Сонымен қатар, кеңейтімді пайдалану арқылы сіз уақытты ұта аласыз, әсіресе бұл функцияны шексіз рет пайдалануға болатындықтан (МҚҰ несиені ұзартудың қажеті жоқ деп шешкен сәтке дейін).
• Несие беру. Жағдай ушығып кетпесе және үлкен қаржылық шығынсыз мәселені шешуге мүмкіндік бар болса да, клиент өзіне бар басқа мүмкіндікті пайдаланып, қарызды жабу үшін ақшаны басқа кредитордан (банктен немесе микроқаржы ұйымынан) ала алады. Бірақ бұл әдіс басқа балама болмаған кезде және қарыз алушы жақын арада қаржылық жағдайын жақсарта алатынына сенімді болған кезде ғана соңғы шара ретінде қолданылуы керек.