Ипотека бойынша берешекті өтеуге арналған несие: ол қалай жұмыс істейді

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Баспана мәселесі туыстарымен бірге тұруға немесе баспананы жалға алуға мәжбүр болған көптеген қазақ отбасыларына тосқауыл болып отыр. Бірақ ипотеканы өтеу, әсіресе, өтеу процесінде күтпеген қаржылық қиындықтар немесе проблемалар туындаса, одан да үлкен мәселе болуы мүмкін. Банк кепіл мүлкін тартып аламыз деп қорқытқан жағдайда, ал инкассаторлар айыппұлдармен қорқытқан жағдайда абдырап қалмау және қалыптасқан жағдайды саналы түрде бағалау қиын. Бірақ ағымдағы қарызды төлеуге ақша жоқ болса, қарыз алушының жағымсыз салдардан аулақ болу мүмкіндігі көп емес. Немесе микроқаржы ұйымдарының көмегін пайдалана алады, шағын несиеге өтініш беріп, өтелмеген берешекті өтеу үшін ақша ала алады.

Борышкер үшін салдары

Егер сіз келесі төлемді бастапқыда белгіленген мерзімде ала алмасаңыз, банк қарыздың себебін зерттемейді және бірден айыппұл салады. Кейін бұл процедураны клиент қарыз міндеттемесін орындамайынша күн сайын қайталайды. Тиісінше, кешіктіру неғұрлым ұзақ болса, қарызды жабу үшін соғұрлым көп ақша қажет болады. Сонымен қатар, егер қарыз алушы жағдайды тез арада шеше алмаса, оған «кестеге оралу» және ипотеканы төлеу қиынға соғады, әсіресе қаржылық қиындықтарға тап болса. Алайда қазақстандық борышкерлер жағдайдың маңыздылығын ұға бермейді және «ұзаққа созылған» кідірістің салдарын түсіне бермейді. Егер біз үй несиесін төлемеу туралы айтатын болсақ, сіз:

• Мәңгі несие тарихыңызды бұзыңыз, өйткені өтелмеген міндеттеменің болуы туралы ақпарат БКИ-дегі шотқа енгізіледі.
• Қолданыстағы келісім-шарттың талаптарында көзделген кепіл мүлкін жоғалту. Бұл сатып алынған тұрғын үйге ғана емес, сонымен қатар бастапқы жарнаны төлеудің орнына берілген мүліктің қосымша кепіліне де қатысты. Банк өзінің заңды құқығын пайдалана отырып, клиент мұндай шешімге үзілді-кесілді қарсы болса да, міндетті түрде сотқа жүгініп, жылжымайтын мүлікті мәжбүрлеп сатуға қол жеткізеді.
• Басқа құнды мүлікті жоғалту. Егер сатудан түскен қаражат қарыздың барлық сомасын жабуға жетпесе, қарыз алушы өзінің меншігі болып табылатын құнды мүлікті сақтай алмайды.

Салдарының ауырлығын ескере отырып, борышкер банкті қарызды өндіріп алу үшін неғұрлым шешуші әрекеттерге баруға итермелемеу үшін берешекті мүмкіндігінше тезірек өтеуге мүдделі. Ал егер мұны қысқа мерзімде кешіктіру қажет болса, микроқаржы ұйымынан несие алу тамаша шешім болуы мүмкін.

Микроқаржылық көмектің артықшылықтары

Банктер тұтынушылық несиелер бойынша неғұрлым қолайлы мөлшерлемелерді ұсынатынына қарамастан, көп жағдайда мәселені тек МҚҰ микронесиесінің көмегімен шешуге болады. Бұл, ең алдымен, ипотекаға қатысты, оны микроқаржылық көмектің келесі артықшылықтарымен түсіндіруге болады:

• Өтінішті жылдам қарау, бұл проблемалық қарыз болған жағдайда өте маңызды. Әрбір кешіктірілген күн үшін банк айыппұл төлейді, бұл автоматты түрде қарыз сомасын арттырады ипотекалық несие, ал клиент үлкен пайызды төлемеу үшін ақшаны тез алуға мүдделі. Банктерде құжаттардың толық пакетін ұсынған жағдайда өтінішті қараудың орташа уақыты 3 күнді құрайды, бұл әрқашан борышкерге сәйкес келмейді. МҚҰ-да сіз ақшаны 30-40 минут ішінде (бірінші өтінішіңіз бойынша) немесе бірден (қайталанған өтініштер бойынша) шығару мүмкіндігі туралы біле аласыз.
• Сәтсіздік ықтималдығы төмен. Егер ипотека мерзімі 5-7 күнге кешіктірілсе, онда мұндай ақпарат азаматтың несие тарихына енгізілген. Бұл, егер ол Қазақстан Республикасының банкіне берілген болса, өтінім бойынша оң шешім қабылдау ықтималдығын автоматты түрде төмендетеді. Бірақ микроқаржы провайдерлері өз клиенттеріне көбірек адал және көбінесе ашық берешегі бар және өтелмеген қарыздары бар тұтынушыларға да несие береді.
• Ақшаны алу үшін жеке куәлік жеткілікті. Егер қарыз алушыда ипотеканы төлеуде қиындықтар туындаса, бұл, ең алдымен, белгілі бір қаржылық қиындықтарға байланысты (әдетте жұмысты жоғалту және негізгі қаражат көзі). Ресми жұмысқа орналаспай, клиент өзінің кірісін құжаттай алмайды, бұл көптеген банктік несиелерді алудың алғышарты болып табылады. Бірақ шағын несиені кірісіңізді тиісті анықтамалармен растамай-ақ, бір құжат – жеке куәлікті ұсынғаннан кейін алуға болады.
• Кейбір жағдайларда пайызсыз несие алу арқылы микроқаржы ұйымдарының несиелік көмегін тегін пайдалана аласыз.

Бағдарламаны қалай таңдауға болады

Ипотекалық несиені өтеу үшін несие алу үшін әрбір микроқаржы бағдарламасы қолданыла бермейді. Үлкен артық төлемге тап болмау және қаражатты қайтару міндетін жеңілдету үшін келесі бағдарлама параметрлері негізінде несиелеудің ең оңтайлы шарттарын таңдау маңызды:

• Несие сомасы. Көп жағдайда МҚҰ қарыз алушысы сене алатын максималды мөлшерлеме 100-150 мың теңгені құрайды. Бірақ егер бірінші несиеге өтініш беру туралы айтатын болсақ, оның мөлшері 50-70 мың теңгемен шектелуі мүмкін, бұл әрқашан клиенттердің сұранысын қанағаттандыра бермейді. Ағымдағы ипотекалық қарызды жабу үшін ақша қажет болса, сіз таңдаған бағдарлама жинақталған қарызды жабу үшін жеткілікті соманы қамтамасыз ететініне көз жеткізу маңызды. Мысалы, егер компания небәрі 50 мың теңге ұсына алатын болса, ал ипотекалық төлем сомасы 80 мың теңге болса, басқа несие берушінің пайдасына оның қызметінен бас тартқан дұрыс.
• Жетілу. Қарыз алушының келесі табысы микроқаржы ұйымымен жасалған шарттың мерзімі аяқталғанға дейін келуі керек. Осыған байланысты сіздің қаржылық жағдайыңызға қарай несие мерзімін дұрыс анықтау маңызды. Әйтпесе, кешіктіру қаупі бар шағын несие айтарлықтай артады, әсіресе клиент басқа көзден төлем үшін ақша ала алмаса.
• Несиені ұзарту. Күтпеген қаржылық қиындықтар туындаған жағдайда өзіңізді сақтандыру үшін, оның шарттары бойынша қаражатты пайдалану мерзімін айыппұлсыз ұзартуға болатын бағдарламаны таңдаған дұрыс. МҚҰ саясатына байланысты бұл қосымша комиссияны немесе есептелген пайыздың ағымдағы сомасын төлегеннен кейін 5-30 күн ішінде жасалуы мүмкін.
• Қосымша комиссиялар. Егер тұтынушы келесі төлемді немесе ипотека бойынша берешекті өтеу үшін несие алғысы келсе, онда бұл оның қаржылық проблемалары бар екенін анық көрсетеді. Ал оның шарттары бойынша қосымша комиссиялар мен төлемдерді төлегеннен кейін ақша алуға болатын микроқаржы бағдарламасын таңдау оның мүддесіне сай емес.
• Төлем тәсілі. МҚҰ неғұрлым көп эмиссия нұсқаларын ұсынса, оның несиелік көмегін пайдалану оңайырақ болады. Бірақ егер сізге ипотеканы өтеу үшін ақша қажет болса, картамен төлеуге артықшылық берген дұрыс, өйткені бұл жағдайда қарызды жабу үшін аударымды онлайн режимінде (онлайн-банкинг арқылы) ұйымдастыруға болады. Сонымен қатар, сіз ақшалай несие алуға өтініш бере аласыз, бірақ бұл процедура біраз уақытты қажет ететінін есте сақтаңыз.
• Өтінімдерді өңдеу тәртібі. Клиенттер жиі бірдей қателік жібереді және бағдарламаны таңдағанда, өтінімдерді өңдеу тәртібіне емес, оларды қарау мерзіміне назар аударады. Бірақ шын мәнінде, несие беруші нақты уақыт режимінде шешім қабылдай алады және ақшаны тек жұмыс уақытында бере алады, бұл шұғыл ақшалай қолдауды қажет ететін ипотекалық қарыз алушыға жарамайды. Әрбір жаңа күн - бұл қарыз сомасының ұлғаюына ықпал ететін өсімпұл өсімінің кезекті есептелуі. Осылайша, егер қаражат демалыс күндері немесе жұмыс сағаттарынан кейін қажет болса, МҚҰ таңдаған кезде, оның жұмыс істеу ережелеріне, өтінімді өңдеу және ақша аудару тәртібіне назар аудару керек.

Дизайн ерекшеліктері

Қарыз алушы МҚҰ-ның қаржылық көмегін бірінші рет пайдаланса да, несие рәсімдеуде қиындықтар болмайды. Бұл несие берушілер жеңілдетілген несиелеу процесін пайдаланады және көбінесе тәулік бойы және демалыс күндері онлайн режимінде өтінімдерді қабылдайды. Бірақ егер сізге ипотекалық қарызды жабу үшін ақша қажет болса, банктік төлемді мүмкіндігінше тезірек жүзеге асыру үшін ақша алу үшін несие берудің бірқатар нюанстарын ескеру қажет.

Ең алдымен, сәтсіздіктің жоғары ықтималдығы бар, одан ешбір тұтынушы иммунитетке ие емес. Микроқаржы ұйымдары ең адал несие берушілер болып саналғанына қарамастан (олар ашық берешегі бар клиенттердің өтінімдерін сирек қабылдамайды), мұндай шешім қабылданған жағдайда өзіңізді сақтандырып, әртүрлі компанияларға бірден бірнеше өтінім берген жөн. Бір жағынан, бұған қолданыстағы заңнама тыйым салмайды, өйткені қарыз алушы оң шешім қабылдағаннан кейін несие берушімен одан әрі өзара әрекеттесуден зардапсыз бас тарта алады. Екінші жағынан, бұл автоматты түрде қаражаттың берілу ықтималдығын арттырады және несиеге өтініш беру процесін жылдамдатады (бірінші бас тартуды алғаннан кейін жаңа өтініш берудің қажеті жоқ).

Әсіресе, компаниялар тегін қаржылық көмек ретінде жарнамалайтын пайызсыз несиелерді атап өтуге болады. Мұндай несиелік өнімге өтініш берген кезде клиент 0% бойынша қаражатты пайдалану мерзімі өте шектеулі және 5-10 күн болуы мүмкін екенін ескеруі керек. Ал егер ол уақытында қайтармаса, оған шарт жасалған күннен бастап нарықтағы орташа деңгейден жоғары мөлшерлеме бойынша сыйақы есептеледі. Сонымен қатар, Қазақстан Республикасы азаматтарының қаржылық сауаттылығының төмендігін пайдаланып, осындай шағын несиелерді желеу етіп, арам компаниялар қолайсыз, тіпті құлдыққа айналдыратын жағдайларда, мөлшерлеме шын мәнінде 0% болғанда, бірақ келісімде қарастырылған. басқа комиссиялар мен қосымша төлемдер үшін.

Тәуекелдер

Кез келген несие беру үлкен тәуекел болып табылады, өйткені кешіктірілген жағдайда клиент үлкен ақшалай және мүліктік шығындарға ұшырауы мүмкін. Осыған байланысты, басқа несиелік міндеттемені тіркемес бұрын, өзіңізді қарыздың шұңқырына түсірмеу және ағымдағы жағдайыңызды нашарлатпау үшін оны өтеу мүмкіндігіңізді барабар бағалау маңызды.

Ипотеканы «сақтау» және кепілді жоғалту ықтималдығы жоғары деген сұрақ туындағанда, клиент банк пен инкассаторлардың қысымынан құтылу үшін ағымдағы берешекті жабудың кез келген мүмкіндігін пайдаланған жөн деп ойлайды. Мұндай жағдайда қарызды өтеу үшін ақшаны қайдан алатынын, МҚҰ қарызын 20-30 күнде өтей ала ма, ипотекалық төлемді төлеуге қаражат таба ма дегенді әркім ойлана бермейді. Бірақ микроқаржылық көмек қаржылық мәселелеріңізді шешуге және төлем қабілеттілігін арттыруға (мысалы, жаңа жұмыс беруші табу, қызмет саласын өзгерту, басқа жұмысқа тұру және т.б.) үшін уақытша «тынығу» ғана болып табылады. Ал егер мұндай операцияның барлық тәуекелдері бастапқыда ескерілмесе, жағдай келесі сценарий бойынша дамиды:

• МҚҰ қарызын өтеуге ақша жоқ екенін түсінген клиент есептелген сыйақы мен комиссияны төлеу арқылы несие мерзімін ұзартады. Бұл ретте ол ипотекалық төлемді жабуға қаражатты қайта алу үшін басқа компаниядан тағы бір шағын несие алуға тырысады. Ол бұл әдісті берешектердің үлкен көлеміне және жоғары қарыз жүктемесіне байланысты микроқаржы ұйымдары жаңа өтінімдерден бас тарта бастағанға дейін қолдана алады.
• Қосымша қаржыландыру көзі болмаса, қарыз алушы келесі ипотекалық төлемді жүзеге асыра алмайды. Банк өсімпұлды өндіріп, сотқа дейінгі талапты жібере бастайды. Мұның барлығы несиені дереу қайтаруды талап ететін коллекторлар мен МҚҰ қызметкерлерінің тұрақты қоңырауларымен бірге жүреді. Бірте-бірте борышкердің өмірі қорқынышты арманға айналады, өйткені оның туыстары, көршілері және жұмыстағы әріптестері инкассо процесінің байқаусызда қатысушыларына айналады.
• Банк сотқа жүгінеді, қаражатты мәжбүрлеп қайтаруға, борышкердің кепіл мүлкін және басқа да мүлкін сатуға қол жеткізеді. Бірақ барлық құндылықтарды жоғалтқаннан кейін де, клиент әртүрлі микроқаржы компанияларына қарыз болып қала береді, олар әрқашан заңды әдістерді қолдана отырып ақша жинай бермейді.

Мұндай жағдайға тап болмас үшін азамат өзінің қаржылық мүмкіндіктерін сараптап, қазіргі жағдайда өзінің төлем қабілеттілік деңгейін арттыру перспективасының қаншалықты шынайы екенін түсінуі керек. Егер жұмыстан немесе кірістен айырылу уақытша құбылыс болса және 5-10 күннен кейін қарыз алушы мәселені шеше алатын болса, несие мерзімі өткен берешек сомасының ұлғаюына және несие рейтингінің нашарлауына жол бермеуге көмектеседі. Бірақ егер барлық мүмкіндіктер таусылған болса және сіздің қаржылық жағдайыңызды жақсарту перспективасы болмаса, сіз жаңа несиелік міндеттемеге араласпаңыз және жағдайыңызды нашарлатыңыз. Тез арада банкке хабарласып, кірістің азайғанын көрсететін құжаттарды ұсынып, жағдайды шешудің бірлескен алгоритмін жасаған дұрыс (мысалы, клиентке қарыз жүктемесін уақытша азайту үшін несие демалысы ұсынылуы мүмкін).