Несие картасымен несие: артықшылықтары, мәселелері және қолдану тәртібі

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Несие картасы – қолжетімділігімен және функционалдығымен сипатталатын әмбебап банк өнімі. Бірақ оның көмегімен сіз тұтынушылар жиі жасайтын тауарлар немесе қызметтер үшін төлем жасай алмайсыз. Егер шектеулер болмаса, несие картасын онлайн несиелеуге мамандандырылған МҚҰ-дан несие алуға болады. Қарастыруға тұрарлық жалғыз нәрсе - мұндай банктік өнімнің ерекшеліктері. Қарыз алушы несие картасын пайдаланудың нюанстарына назар аудармаса, ол үлкен шығындар мен қосымша шығындардан аулақ бола алмайды.

Несие картасы бойынша несие: ол қашан ақталған?

Егер күтпеген шығындар үшін ақша қажет болса, банкке хабарласып, уақытты жоғалтпау керек. Несие берудің баламалы нұсқасын қолданып, беретін микроқаржы ұйымына өтінім берген дұрыс анықтамасыз және кіріс құжаттарынсыз несие. Микроқаржы ұйымдарымен ынтымақтастықтың сөзсіз артықшылығы – компанияның кеңсесіне бармай-ақ онлайн режимінде ақша алу мүмкіндігі. Бұл жағдайда, егер мұндай операциялар үшін қолайлы болса, шығару үшін банк картасын пайдалануға болады.

Әдетте, микроқаржы ұйымдары өз талаптарын орындаған жағдайда ақшаны несие карталарына шектеусіз аударады. Бірақ мұндай карта қарыз қаражатын орналастыруға арналғандықтан, бұл операция күмәнді және қауіпті болып көрінуі мүмкін. Алайда, мұндай төлем құралын пайдалану өте ұтымды шешім болып табылады, егер:

• Әлеуетті қарыз алушының басқа картасы жоқ, ал ақша күтпеген шығындар үшін қажет. Мұндай жағдайда ол карта өнімін шығару үшін банкке хабарласып, уақытын жоғалтқысы келмеуі екіталай. Екінші жағынан, егер сізде несиелік карта болса, сіз онлайн өтініш беріп, ақшаны дереу ала аласыз. Жеке куәлігіңіз болса, мұны қашықтан жасауға болады.
• Микроқаржы ұйымы пайызсыз несие ұсынады. Қаржылық көмекті тегін ала алатын болсаңыз, несие берушіге неге пайыз төлейсіз? Егер МҚҰ 0% бойынша ақша шығарса, карта лимитін жұмсаудың қажеті жоқ. Интернет арқылы несие беру мүмкіндіктерін пайдаланып, қарызды артық төлемей өтеген дұрыс.
• Ай сайынғы төлемді төлеу үшін ақша қажет. Несие картасын пайдаланудың міндетті шарты қарызды өтеу үшін ақшаны уақтылы салу болып табылады. Егер қарыз алушы төлем жасай алмаса, оның шоты бұғатталуы және одан әрі пайдалану үшін қолжетімсіз болуы мүмкін. Бірақ несие картасын төлеу үшін несие алу өте қауіпті қадам, оны тек соңғы шара ретінде қолдану керек.

Карточкалық өнімдерге қойылатын талаптар

Ақшаны пайызбен алуға кепілдік беру үшін өтініш беруге асықпау керек. Бастапқы кезеңде қаражатты ұсыну шарттарымен және ағымдағы тарифтермен танысу ғана маңызды емес. Қарыз алушы өзінің несие картасы микроқаржы ұйымының талаптарына сәйкес келетініне және несиелеу үшін пайдалануға болатынына көз жеткізуі керек. Мұндай ақпарат компанияның веб-сайтында орналастырылуы керек, ол қайда болады микрокредит алуға өтініш беру.

Ақшаны алу үшін несие картасының болуы маңызды:

• Қазақстан Республикасының Банкі шығарған және теңгемен ашылған.
• Несие өтінімін берген қарыз алушы үшін берілген. Компаниялар шығармайды карталар бойынша несиелербасқа азаматтарға тиесілі. Қаражатты бермес бұрын несие беруші жеке шотында көрсетілген «пластиктің» клиенттің атында ашылғанына көз жеткізуі керек. Жеке деректерде қандай да бір сәйкессіздік анықталса, несие беруден бас тартылады.
• Қолма-қол ақшасыз төлемдерді қабылдауға ашық. Банк мұндай операцияларға шектеу қойған болса, клиент ақша ала алмайды.
• Оң сальдомен (қашықтан сәйкестендіру процедурасын аяқтау үшін шотта қаражат қалды). Қолданылған карта клиентке тиесілі екеніне көз жеткізу үшін МҚҰ аз соманы қашықтан бұғаттай алады. Бірақ егер қарыз алушы барлық лимитті таусылған болса, несие беруші мұндай операцияны жасай алмайды.

Төлем жасау үшін компания банктік аударым деректерін талап етуі мүмкін. Клиентте мұндай ақпарат болмаса, ол банк бөлімшесіне хабарласуы керек.

Тұтынушылар үшін артықшылықтар

Несие картасының белгілі бір мақсаты болғанына қарамастан, пайдаланушы микроқаржы ұйымына несие беру кезінде оны пайдаланудан бас тартпауы керек. Дұрыс көзқараспен ол мыналарға сене алады:

• Кепілсіз, кепілгерсіз немесе табыс туралы анықтамасыз жедел ақшалай көмек. Өтініш беру үшін тек жеке куәлік қажет, ол Қазақстан Республикасының азаматы үшін қиындық тудырмауы керек.
• Микрокредиттерді қашықтан өңдеу. Несие картасының болуы қарыз алушының мүмкіндіктерін айтарлықтай кеңейтеді. Күтпеген шығындарға тап болғанда, ол ақшаны толығымен онлайн ала алады. Бұл ретте ол кезекте тұруға және МҚҰ кеңсесіне баруға уақытын жоғалтпайды.
• Қосымша комиссиясыз қаражат алыңыз. Көп жағдайда банктер несие карталарын қолма-қол ақшасыз толтыру үшін комиссия алмайды. Осылайша, клиент өзі күткен соманы дәл алады. Осының арқасында ол күтпеген шығындарды дереу төлей алады немесе бұрын жоспарланған сатып алуларды жасай алады.
• Бонустар мен ұпайлар. Белгілі бір сауда нүктелерінде сатып алу үшін несие картасымен төлеген кезде сіз ұпайларға немесе бонустарға сене аласыз. Шығындарды оңтайландырудың тағы бір мүмкіндігі - жекелеген банктер ұсынатын кэшбэк бағдарламасына қосылу.

Қосымша шығындардың алдын алу үшін ақшаны алу операцияларынан бас тартқан жөн. Бұл жағдайда банк комиссиялық сыйақы алуы мүмкін, бұл несиелеу шығындарының көлемін арттырады. Мүмкін болса, қызметтерді немесе сатып алуларды несие картасымен төлеген дұрыс, ол үшін қосымша комиссия жоқ.

Қарыз алушы қандай қиындықтарға тап болуы мүмкін?

Көп жағдайда клиенттер несие карталарына ақшаны тез алады және оны мақсатты түрде жұмсайды. Бірақ егер сіз негізгі қауіпсіздік шараларын елемейтін болсаңыз және өтініш беруге асықсаңыз, сіз келесі күрделі мәселелерге тап болуыңыз мүмкін:

• Шешім қабылдау мерзімін ұлғайту. Микроқаржы ұйымдарынан несиелеудің негізгі ерекшелігі өтінімді жылдам өңдеу болып табылады. Компанияның веб-сайтында тіркелу жеткілікті және сіз ақшаны ең көбі 15-30 минутта ала аласыз. Бірақ бұл клиент пішінді дұрыс толтырып, барлық қажетті ақпаратты берген жағдайда ғана маңызды. Ал егер деректерде дәлсіздіктер анықталса, МҚҰ қызметкеріне шешім қабылдау үшін көбірек уақыт қажет болады.
• Қаражат беруден бас тарту. Қаражатты алу үшін несие картасын пайдалану теріс шешім қабылдауға негіз болып табылмайды. Бірақ компания мерзімі өтіп кеткен қарыз немесе төлем қабілеттілігі төмен болғандықтан несие беруден бас тартуы мүмкін.
• Деректер дұрыс көрсетілмегендіктен, төлемді банк есептемеген. Әдетте, несие беру үшін компанияға несие картасын қолма-қол ақшасыз толтыру үшін төлем деректемелері қажет. Пайдаланушы мұндай деректерді өзінің жеке кабинетіне дербес енгізеді. Егер ол қателессе, қолма-қол ақшасыз төлем есепке алынбайды және банк мәліметтерді нақтылау үшін қосымша ақпаратты сұрайды. Қарыз алушының кінәсінен оқуға түсу проблемалары туындағандықтан, МҚҰ келісім-шарт жасасқаннан кейін бірден пайыздарды есептей бастайды. Кейіннен оларды сотта да есептен шығаруға болмайды.
• Ақшаны алу несие берілгеннен кейін бірден болмайды. Банк - бұл белгілі бір ережелерге сәйкес төлемдерді жүзеге асыратын жеке қаржылық ұйым. Сондықтан, микроқаржы ұйымы несиені бірден қайтарса да, ол картаға бірнеше сағат немесе күн ішінде келуі мүмкін. Дегенмен, банктер өз клиенттеріне қолайсыздық тудырмас үшін мұндай төлемдерді мүмкіндігінше жылдам өңдеуге тырысады.
• Жеке немесе төлем ақпаратын ұрлау. Азаматтардың шоттарына қол жеткізу үшін алаяқтар тұтынушылық шағын несиелер береді деген жалған компанияларды құрады. Жағымсыз салдарды болдырмау үшін таңдалған МҚҰ заңды түрде қызметтерді ұсынатынына және нақты несиелік компания екеніне көз жеткізу керек. Тәуекелдерді азайту үшін үлкен тәжірибесі бар ірі несие берушілермен жұмыс істеген жөн.

Ай сайынғы төлемді төлеу үшін несие

Клиент несие лимитін пайдаланса, ол ай сайынғы төлемдерді уақытында төлеуі керек. Егер бұл міндеттеме орындалмаса, банк шотты бұғаттап, өсімпұлды есептей бастайды. Бұл перспектива қаржылық қиындықтарға тап болған қарыз алушының көңілінен шығуы екіталай. Жағдайды шешу үшін ол несие алып, онымен міндетті төлемді төлей алады.

Осындай схеманы жүзеге асыру арқылы сіз жақсы несие тарихын сақтай аласыз және үлкен шығындардан аулақ бола аласыз. Бірақ несиені қаражат көзі ретінде пайдаланған кезде мұндай шешім қабылдаудың жоғары тәуекелдері мен ықтимал салдарын ескерген жөн. Егер 10-15 күннен кейін клиенттің қаржылық жағдайы жақсармаса, ол микроқаржы ұйымына қарызын уақытында төлей алмайды. Кәсіпорын өзінің заңды құқығын пайдалана отырып, несиелік міндеттеменің көлемін ұлғайта отырып, пайыздарды есептей бастайды. Кейіннен қарызды өндіріп алу үшін кредитор сотқа жүгініп, қаражатты мәжбүрлеп қайтара алады.

Клиенттің басқа таңдауы болмаса және ол несие картасын төлеу үшін несиені пайдаланғысы келсе, ол өзінің қаржылық мүмкіндіктерін объективті бағалап, оның төлем қабілеттілігін арттыру перспективасы бар екеніне көз жеткізуі керек. Қарыз алушы басқа мәміле жасағанда бюджетке түсетін несиелік жүктеме тек өсетінін ескеруі керек. Ал қаржылық мәселесін тез арада шешпесе, бірден екі несие берушіге қарыз болады, олар айыппұл өндіріп алады.

Төлем қабілеттілігінің төмендеуі уақытша болса, шағын несие алудан бас тартпау керек. Бірақ сонымен бірге сіз өтеу кезінде ең аз артық төлеммен ең тиімді бағдарламаны таңдауға тырысуыңыз керек.

Тіркеу тәртібі

Қосымша шығындарды болдырмау және бас тарту ықтималдығын азайту үшін өтінішіңізді беруге асықпаңыз. Біріншіден, сіз МҚҰ нарығындағы ағымдағы ұсыныстарды зерттеп, несиелеудің ең тиімді нұсқасын таңдауыңыз керек. Қарыз алушы ақша алу үшін пайдалануды жоспарлап отырған картаның осындай транзакцияны жүзеге асыруға жарамды екеніне көз жеткізген дұрыс. Егер ол несие берушінің талаптарына сәйкес келмесе, басқа бағдарламаны немесе төлем әдісін таңдауға тура келеді.

Онлайн шағын несиеге өтініш беру келесі алгоритм бойынша жүзеге асырылады:

• Таңдалған микроқаржы ұйымының веб-сайтында тіркелу. Егер тұтынушы бас тартудан қорықса (мысалы, қарызға байланысты) 2-3 компанияның сайтына тіркеле алады. Тұрақты қарыз алушы өтінішті пайдаланушы тіркелгісінде авторизациядан кейін жіберуі керек. Бірақ егер ол бұрын қаражатты шығарудың басқа нұсқасын пайдаланған болса, ол мәзірдің сәйкес бөліміндегі деректерді өзгертуі керек.
• Электронды форманы толтыру. Жаңа пайдаланушыға жеке және байланыс ақпаратын беруге уақыт жұмсауға тура келеді. Сонымен қатар, сәйкестендіру процедурасы үшін жеке куәлігіңіздің көшірмесі қажет болуы мүмкін. Микроқаржы ұйымы тұрғылықты мекенжайын, жұмыс орнын, табыс сомасын және басқа да тиісті ақпаратты ұсынуы қажет.
• Өтінішті қалыптастыру. Компанияны шағын несиеге өтініш беру ниетіңіз туралы хабардар ету үшін несие мерзімі мен несие сомасын көрсету жеткілікті. Осыдан кейін жүйе қарызды төлеу күні мен артық төлем сомасын автоматты түрде есептейді.
• Қаражатты игеру тәсілін көрсету. Клиент несие картасына ақша алғысы келсе, ол мәзірдің сәйкес тармағын таңдауы керек. Кейбір жағдайларда ақшаны қолма-қол ақшасыз аудару үшін мәліметтер қажет болуы мүмкін.
• Өтінімді қарау. Компаниялар тез шешім қабылдауға тырысады және өз клиенттеріне бірден ақша береді. Барлық сұралған деректер берілген жағдайда, өтінімді өңдеу орта есеппен 15 минуттан аспайды. Егер МҚҰ қосымша ақпаратты талап етсе, кезең 30-60 минутты құрауы мүмкін.
• Мәміле жаса. Өтінім мақұлданған жағдайда пайдаланушыға мәміле жасау туралы келісім беріледі. Оған қол қоймас бұрын ол айыппұлсыз немесе салдарсыз несие беруден бас тарта алады. Клиент құжаттың толық мәтінін мұқият оқып шығып, жасырын төлемдер мен комиссиялардың жоқтығына көз жеткізгені дұрыс. Қол қою арнайы цифрлық код арқылы онлайн режимінде жүзеге асырылады. Пайдаланушы оны ұялы телефонына алады.
• Қаражатты төлеу. Мәміле жасалғаннан кейін микроқаржы ұйымы сіздің төлем деректемелеріңізді пайдалана отырып, ақшаны дереу аударады. Карточкадағы лимит толығымен пайдаланылса, несие ағымдағы қарыздың бір бөлігін өтейді.