Мерзімі өткен несие: дизайн ерекшеліктері, тәуекелдер және мүмкін проблемалар

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Проблемалық қарыздың болуы несиелік өтінімді қабылдамау үшін жақсы себеп болып табылады. Бірақ бұл қаржылық жағдайды бағалаудың күрделі моделі пайдаланылған кезде банктік несиелерге көбірек қатысты. Банкирлерден айырмашылығы, МҚҰ «сапасыз» қарыз алушыларға көбірек адал. Олар мерзімі өткен берешектердің болуына қарамастан олардан қабылданған өтініштерді ықыласпен мақұлдайды. Дегенмен, микроқаржылық қызметке қойылатын талаптар күшейтілген сайын, компаниялар шешім қабылдауға деген көзқарасын өзгертуге мәжбүр. Осыған байланысты проблемалық берешегі бар қарыз алушыларға қаражаттан бас тартылуда. Бірақ егер белгілі бір ережелер сақталса, мұндай азамат төлемдерді кешіктіріп алған жағдайда қаражатты алуда қиындықтарға тап болмайды.

Неліктен қарызы бар клиенттер микроқаржы ұйымдарына жаңа шағын несие алуға өтініш береді?

Микроқаржы ұйымдарының пайдасына қарыз алушылардың таңдауын өтінімдерді мақұлдау ықтималдылығының жоғары болуымен түсіндіруге болады. Банк үшін берешектердің болуы, тіпті егер біз шағын несие туралы айтсақ, бас тартудың маңызды себебі болып табылады. Ал онлайн несиелендіруге маманданған компаниялар мұндай клиенттерге табыстың болуына қарай ақша береді. Осыған байланысты банктен бас тартуды алған олар микроқаржы ұйымдарына көмек сұрайды. Әдетте, мұндай жағдайда несие алуға ниетті келесі жағдайлармен түсіндіруге болады:

• Тұтынушы күтпеген шығындарға тап болды және шұғыл қаржылық көмекке мұқтаж. Егер оны туыстарынан немесе достарынан алу мүмкін болмаса, ол МҚҰ-ға хабарласқанды жөн көреді. Дегенмен, ол жағдайдың қиындығын толық түсініп, кіріс алған соң қарызын өтеуді жоспарлап отыр. Бірақ оның қаржылық мәселелері ұзақ мерзімді болуы мүмкін. Бұл жағдайда ол қарызды өтей алмайды.
• Борышкер проблемалық қарызды қайта қаржыландырғысы келеді. Осы мақсатта ол жаңа несиелік мәміле жасап, жинақталған берешекті алынған қаражатпен өтейді. Бұл ретте ол МҚҰ-ға шағын несиені (қайта қаржыландыру үшін) мақсатты пайдалану туралы хабардар етпейді. Жағдайды шешудің бұл әдісінің жалғыз кемшілігі - үлкен артық төлем. Сонымен қатар, көптеген микроқаржы ұйымдары ұзақ мерзімді несие бермейді. Ал пайыз бойынша борышкер салыстырмалы түрде аз мөлшерде қаражат ала алады.
• Міндетті несие төлемін төлеу үшін ақша қажет. Қарыз алушы қаражатты кешіктіріп салса, ол айыппұл өсімінен құтыла алмайды. Бұл процесті тоқтату үшін ол МҚҰ-дан қарызды өтеу үшін ақша ала алады.

Шығарылатын қаражаттың ықтималдығын қалай арттыруға болады

Егер қарыз алушыда проблемалық қарыз болса, ол белгілі бір қиындықтарға тап болуы мүмкін шағын несие алуға өтініш беру. Өз активтерінің сапасын нашарлатпау үшін компаниялар бұрын алған несиелік міндеттемелерін өтей алмаған борышкерлермен ынтымақтастықтан бас тартуда. Бірақ ұсынылған өтінімді мақұлдау ықтималдығын айтарлықтай арттыруға әрқашан мүмкіндік бар. Ол үшін келесі ұсыныстарды орындау керек:

• Ірі микроқаржы ұйымдарында несиелеуден бас тарту. Қазақстан нарығында бұрыннан жұмыс істеп келе жатқан белгілі компаниялар мерзімі өткен төлемдері бар клиенттерге ақша бермеуді жөн көреді. Сонымен қатар, олар күрделі скорингтік бағдарламаларды пайдаланады және қарыз алушылардың қаржылық жағдайын мұқият бағалайды. Тиісінше, проблемалық қарыз болса, азаматтың ірі компаниядан несие алуы қиынға соғады. Нарыққа енді ғана енген және өзінің клиенттік базасын белсенді түрде кеңейтіп жатқан аз танымал несие берушіге артықшылық берген дұрыс.
• Тариф неғұрлым төмен болса, соғұрлым ақша алу оңайырақ болады. Егер компания қымбат несиелер берсе, ол өзінің шығынын жоғары пайыздық мөлшерлемемен өтейді. Бұл жағдайда ол проблемалық қарыз алушылармен бірлесе отырып, ештеңеге тәуекел етпейді. Егер МҚҰ салыстырмалы түрде арзан шағын несиелер ұсынса, ол пайдаланушы профильдерін мұқият талдайды. Мақұлдау мүмкіндігін арттыру үшін төмен ставкалары бар бағдарламаларды пайдаланбаңыз. Қарыз алушы да тұрақты табысы болса да пайызсыз несие ала алмайды.
• Өтінімдерді жаппай жіберу. Бас тартудың жоғары ықтималдығын ескере отырып, берешегі бар қарыз алушы бір өтінішпен шектелмеуі керек. Бөлшек шағын несиелерді ұсынатын бірнеше микроқаржы ұйымдарына дереу хабарласқан дұрыс. Интернет арқылы қаржылық қызметтерді ұсынатын онлайн-компанияларға артықшылық берген жөн. Ол үшін қысқаша тіркеу процедурасынан өтіп, пішінді толтыру жеткілікті. Әрі қарай, жауаптардың негізінде сіз ең қолайлы шарттары бар бағдарламаны таңдай аласыз.
• Егер сізге күтпеген шығындар үшін несие қажет болса, МҚҰ-ға өтініш беруді кешіктірудің қажеті жоқ. Кешіктіру мерзімі неғұрлым ұзақ болса, соғұрлым оның пайызбен ақша алу ықтималдығы аз болады. Бұл, ең алдымен, проблемалық қарызды қайта қаржыландыру үшін қаражат қажет болған жағдайларға қатысты.

Борышкердің іс жүргізу тәртібі

Жағдайын нашарлатпау үшін қарыз алушы ашық берешек болған кезде ойланбай несие алмауы керек. Бұл жағдайда ол ең алдымен істеуі керек нәрсе - ықтимал проблемалар мен қаржылық шығындарды болдырмау үшін мұндай шешім қабылдаудың орындылығын бағалау. Шығудың басқа жолы болмаса, сізге:

• Қарызға қызмет көрсету шығындарын азайту үшін ең тиімді бағдарламаны анықтаңыз. Жақында ғана микроқаржылық қызметті жүзеге асыра бастаған МҚҰ-ға артықшылық берген дұрыс, бұл оң шешімнің ықтималдығын арттырады. Егер клиент бұрын белгілі бір компанияның қызметтерін пайдаланған болса, қаражатты беру үшін онымен дереу хабарласқан дұрыс. Оң несие тарихының болуын ескере отырып, тұрақты клиент жаңа шағын несиеге өтініш беруде қиындықтар болмауы керек.
• Веб-сайтқа тіркеліп, өтініш жіберіңіз. Тіркеу процесін жеңілдету үшін мұны онлайн режимінде жасаған дұрыс. Алдымен тіркелгіңізді жасау арқылы әртүрлі компанияларға бірден бірнеше қолданбаны жіберуге болады. Бірақ бас тартуға негіз болуы мүмкін деректерді «жылдам» енгізу кілттерін пайдалану ұсынылмайды. Микроқаржы ұйымының жүйесі бұл фактіні анықтап, өтінімді қабылдамауға құқылы. Егер пайдаланушы ақпаратты қолмен енгізбесе, бірақ пернелер тіркесімін пайдаланса, бұл қолданбалардың жаппай жіберілуін анық көрсетеді. Компаниялар қаржылық шығынды болдырмау үшін мұндай клиенттермен жұмыс істемеуге тырысады.
• Шешім қабылдап, ақырында әлеуетті несие беруші туралы шешім қабылдаңыз. Бірнеше өтінім мақұлданса, ең қолайлы шарттары бар компанияға артықшылық берген дұрыс. Басқа МҚҰ жауаптарын құқықтық салдарлардан қорықпай елемеуге болады. Несие берушінің оң шешімі азаматты онымен мәміле жасауға міндеттемейді.
• Телефоныңызға алынған сандық кодпен ұсыныс келісіміне қол қойыңыз. Бұл арқылы клиент несиелік міндеттемені қабылдауға дайындығын жазады. Жасырын төлемдердің болуын болдырмау үшін алдымен келісімшарт мәтінін оқып шығу маңызды.
• Ақшаны алу және оны мақсатына жұмсау. Егер шағын несие берешекті өтеу үшін берілген болса, бұл операция қаражатты игергеннен кейін дереу орындалуы керек. Әйтпесе, проблемалық қарыз бойынша өсімақы алынады. Тиісінше, берілген ақша оны жабуға жетпейді.

Борышкер кезігуі мүмкін мәселелер

МҚҰ адалдығына қарамастан, олар «шетелдік» борышкерлердің өтініштерінен бас тартуда. Осыған байланысты, жаңа өтініш беру кезінде кешіктірілген қарыз алушы келесі мәселелерге тап болуы мүмкін:

• 0%-бен ақша алу мүмкіндігінің жоқтығы. Пайызсыз несиелердің сипатты белгісі – сәтсіздіктің жоғары деңгейі. Мұндай жағдайда ақшаны шығаруға тек тұрақты қаржылық жағдайы бар азамат қана сенуге құқылы. Кредиттік рейтингтің төмендеуіне ықпал ететін келеңсіз фактор болып табылады. Бұл жағдайда МҚҰ тұтынушыны несиелік көмекті тегін пайдалану мүмкіндігінен айырып, өтінімді қабылдамайды.
• Базалық мөлшерлемені көтеру. Клиенттердің сұраныстарын қарауға жеке көзқараспен қарайтын компаниялар көбейіп келеді. Бұл жағдайда несиенің құны несие рейтингі мен кіріс деңгейіне тікелей байланысты. Қарыз алушының берешегі бар екенін анықтаған компания несиелеудің баламалы шарттарын ұсына отырып, оның өтінішін қабылдамауы мүмкін. Әдетте бұл мөлшерлемені көтеруді қамтиды, бірақ несие беруші несие сомасын да азайтуы мүмкін.
• Сәтсіздіктің жоғары ықтималдығы. Кідіріс бар екенін анықтай отырып, микроқаржы ұйымы өтінімді қабылдамауға құқылы. Басқа міндеттемелерді төлеудегі проблемалар теріс шешім қабылдауға жақсы себеп болып табылады. Несие берушінің көзқарасы бойынша, тұтынушы қарызын төлей алмаса, ол шартты бұзуы мүмкін. Сонымен қатар, қарыздың болуы жанама түрде күрделі қаржылық проблемаларды көрсетеді. Азамат мұндай жағдайды жасыруға тырысып, мерзімі өткен берешегі туралы МҚҰ-ға хабарламауы мүмкін. Бірақ егер несие беруші алаяқтықты анықтаса, ол бірден қаражат беруден бас тартады. Мұндай шешім борышкерлермен ынта-ықыласты болса да қабылданады.
• Алынған ақша проблемалық несие бойынша міндеттемені қайта қаржыландыруға жетпейді. Бұл қарыз алушы өтініш берген күні компания қаражат бере алмаған жағдайда мүмкін. Осы уақыт ішінде қолданыстағы кредиторға өсімақы өсімақысы есептелді, бұл борыштық міндеттеме сомасының өсуіне ықпал етті. Мұндай жағдайда тұтынушы қосымша қаржыландырудың басқа көзін іздеуге мәжбүр болады.

Қарыз алушы қандай тәуекелге барады?

Несиелік мәмілені жасау кезінде азамат толық көлемде орындауы тиіс күрделі міндеттемелерді қабылдайды. Бұл, ең алдымен, қарызды өтеу үшін қаражатты уақтылы төлеуге қатысты. Бірақ егер клиенттің қаражаты шектеулі болса, оның басқа несиені төлеуде елеулі проблемалары болуы мүмкін. Екі еселенген қарыз жүктемесі отбасылық бюджетке ауыр жүк. Егер ақша шартта көзделген мерзімде қайтарылмаса, қарыз алушы:

• Үмітсіз несие тарихыңызды бұзады. Ол бірінші кешіктіруді өтей алса да, өтелмеген қарыздың бар-жоғы туралы ақпарат оның «тарихында» көрсетіледі. Осыған байланысты тұтынушы банктер мен микроқаржы ұйымдарының несиелік қызметтерін пайдалана алмайды. Кейіннен бұл тұрғын үй мәселесін шешуге елеулі кедергі болуы мүмкін, өйткені ипотеканы алу үшін тамаша несие тарихы қажет.
• Коллекторлардың қысымы. Микроқаржы ұйымы қарызды мәжбүрлеп өндіріп алу үшін бірден сотқа жүгінбейді. Біріншіден, борышкерге инкассаторлар – қарызды кәсіби өндіріп алуды жүзеге асыратын мамандар «қамқорлық» алады. Қарызды тез қайтару үшін олар оны телефон соғып, қонаққа шақырады.
• Бағалы мүлікті жоғалту. Егер инкассаторлар борышкерді қарызды өтеуге мәжбүрлей алмаса, МҚҰ қаражатты мәжбүрлеп өндіріп алуға жүгінуі мүмкін. Осы мақсатта ол сотқа жүгініп, оның пайдасына шешім шығарады. Осының салдарынан борышкер сақтануға болатын ақшалай активтері мен құнды мүлкінен айырылады. Мұндай оқиғалардың алдын алу үшін мерзімі өтіп кеткен кезде жаңа несие алуға ойланбастан өтініш бермеу керек. Мұндай жағдайларды шешудің басқа жолдарын қолданған дұрыс. Мысалы, сіз проблемалық қарызды өтеу үшін несие ала алмайсыз, бірақ қарызды қайта құрылымдау туралы өтінішпен кредиторға хабарласыңыз.
• Қарызға қызмет көрсету кезіндегі жоғары шығындар. Әрбір кешіктірілген күн үшін несие беруші өсімпұлды өндіріп алады. Ал тұтынушы барлық қарызын өтеп үлгерсе де, несие берушілердің талабын қанағаттандыру үшін қыруар қаржы жұмсайды.

Қарыз алушының қарызы неғұрлым көп болса, оның барлық міндеттемелерін орындауы соғұрлым қиын болады. Осыған байланысты, егер сізде басқа несиені төлеуде қиындықтар туындаса, сіз басқа несие алуға асықпауыңыз керек несие. Міндетті төлемді төлеу үшін ақша қажет болса да, бұл ағымдағы жағдайды нашарлатып, күрделі мәселелердің туындауына ықпал етуі мүмкін.