Займ без удостоверения личности. Как его получить в РК

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 16.10.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Большинство казахстанцев осведомлены, что в микрофинансовой организации можно оформить займ без подтверждения дохода. Но не все знают, что предоставлять удостоверение личности необязательно, если по какой-то причине у клиента нет к нему свободного доступа.

Важно, чтобы кредитор не узнал об отсутствии на руках паспорта, а клиенту необходимо выбрать компанию, которая не требует фотокопию документа для верификации заемщика.

Но даже если МФО выявит обман, она не сможет «наказать нарушителя» — административная или уголовная ответственность не предусмотрена. Хотя ответственность может наступить в определенной ситуации: если МФО заподозрит клиента в мошенничестве, когда данные предъявленного удостоверения уже внесены в базу утерянных документов.

Особенности процедуры идентификации заемщиков

Большинство микрофинансовых компаний отказались от выдачи денег в стационарных офисах и пунктах обслуживания. Чтобы увеличить аудиторию своих потенциальных пользователей и снизить объем расходов по ведению бизнеса, они стали предлагать займы онлайн, которые выдаются без очного общения.

Заемщику, который не может предоставить удостоверение личности, теперь проще получить деньги, выбрав наиболее выгодную для себя программу.

МФО сталкиваются с определенными сложностями:

1. Вынуждены оперировать минимальным объемом информации.
2. Чтобы снизить риски финансовых потерь, компании разработали собственную концепцию анализа заявок клиентов.
3. Не могут лично побеседовать с заемщиком и получить от него оригинал документа.

Если банк оценивает платежеспособность заемщика, руководствуясь уровнем официальной заработной платы или дохода, то микрофинансовая организация опирается на сведения из неофициальных источников и уделяет внимание процедуре верификации потенциальных клиентов.

При рассмотрении заявки (в зависимости от суммы и периода кредитования) компания может обращать внимание на:

• подлинность документа, данные которого были указаны в анкете пользователя;
• информацию от контактных лиц (коллег по работе, друзей, родственников), которая получена в ходе их устного опроса;
• данные со страниц в социальных сетях (при слишком большой разнице в сведениях заявка сразу же отклоняется скоринговой программой).

Когда можно оформить займ без удостоверения личности?

Хотя многие клиенты могут получить деньги без фактического наличия удостоверения, прибегать к такому оформлению займа стоит, если заемщик:

• временно не имеет доступ к документу;
• точно знает, где документ находится.

Если удостоверение было утеряно или украдено, а сведения об этом уже внесены в соответствующую базу данных, в займе будет отказано.

Кому подходит оформление займа без удостоверения личности:

• кто уехал в командировку;
• кто находится в офисе на работе, а документ лежит дома;
• кто не хочет тратить время на предоставление копии документа.

Недобросовестные заемщики пытаются воспользоваться возможностью не предоставлять удостоверение, чтобы в дальнейшем уклониться от выплаты задолженности. Они могут заявить, что на момент заключения сделки документ был утерян, и им воспользовались мошенники. Но МФО в такие истории не верит. Более того, компания может подать на заемщика в суд и обратиться в правоохранительные органы с заявлением о мошенничестве.

Если в момент обращения в МФО документ не числится недействительным, то снять с себя долговое обязательство не получится.

Требования кредиторов

МФО предъявляет стандартные требования к заемщикам:

• совершеннолетний возраст;
• гражданство;
• положительная кредитная история;
• личный номер телефона;
• банковская карта, оформленная в одном из банков Казахстана на имя заемщика.

Микрофинансовые организации отводят от 10 до 30 минут на принятие решения по заявке. Заложив свои риски в уровень процентных ставок, компании делают упор на изучение личных данных и кредитные истории клиентов, где отражен порядок выплаты других долговых обязательств.

Компания может потребовать от потребителя:

1. Указать персональные данные и другую информацию, которая может быть использована для скорингового анализа или оценки платежеспособности.
2. При заполнении анкеты клиент должен сообщить все запрашиваемые сведения, не подтверждая их достоверность и актуальность.
3. Предоставить копию удостоверения личности, приложив соответствующий файл к онлайн заявке или выслав его отдельным письмом на указанный электронный ящик.
4. Такой метод идентификации используют компании, которые предлагают более выгодные ставки и не хотят рисковать.
5. Доказать факт наличия удостоверения личности сложной композиционной фотографией, на которой должен быть виден разворот документа и лицо клиента.

Такое требование усложняет процедуру подачи заявки, зато компании реже отказывают в кредитовании и чаще выдают потребителям деньги на оптимальных для них условиях.

Даже если предоставление фотокопии — необязательное требование кредитора, он может запросить ее дополнительно на любом этапе рассмотрения заявки. Если клиент отказывает, то не получает займ.

Заемщику тоже стоит подстраховаться, чтобы избежать утери персональных данных. Нужно проявить максимальную бдительность и убедиться, что компания предлагает свои займы на легальном основании и внесена в государственный реестр МФО.

Как выбрать МФО и программу?

Прежде чем подать заявку, пользователь выбирает программу с учетом сложившихся обстоятельств и предъявляемых МФО требований:

1. Чтобы взять онлайн займ, заемщик исключает компании, которые выдают деньги только в стационарных офисах или с доставкой на дом.
2. В некоторых случаях удостоверение личности может понадобиться не на момент подачи заявки. И чтобы получить деньги, клиенту придется выполнить требование.

Если для регистрации на сайте достаточно указать только свои данные, то можно воспользоваться услугами практически любой микрофинансовой организации, предварительно убедившись в выгодности ее кредитного предложения.

Если компания дополнительно запрашивает копию документа, то одобрение заявки зависит от выполнения клиентом требования. Например, если удостоверение находится дома, то заемщик может попросить родственника переслать фотографию, чтобы предоставить МФО.

Не стоит тратить время на подачу заявки кредитору, который требует сложную композиционную фотографию.

Обычно клиент не может выполнить такое требование — только зря теряет время, вместо того, чтобы оформить займ в другой компании.

Определенным преимуществом пользуются постоянные клиенты МФО, которые уже пользовались кредитными услугами и имеют доступ в личный кабинет для подачи новых заявок. Учитывая, что «обновлять» данные нужно только после изменения каких-либо жизненных обстоятельств (после смены фамилии и т.п.), постоянный заемщик может быстро оформить займ, не прилагая дополнительных усилий.

Процедура получения средств на официальных сайтах МФО простая:

• зарегистрироваться или сразу заполнить форму, указав данные (ФИО, телефон, электронную почту, данные паспорта и т.п.);
• указать желаемую сумму и способ получения средств;
• подтвердить заявку смс-кодом;
• получить деньги.

Пример формы регистрации на сайте МФО «Честное слово»

Как лучше получить займ?

Фактическое отсутствие удостоверения личности влияет на способ получения денежных средств. Можно столкнуться с ситуацией, когда МФО одобряет заявку, но клиент получает деньги, только если пройдет элементарную процедуру идентификации.

Оптимальный способ выдачи займа, когда нет возможности предъявить удостоверение личности — это платежная карта, открытая в любом банке РК.

• Независимо от условий кредитования, деньги на ее балансе могут появиться уже через несколько минут после одобрения сделки и сразу же будут доступны для дальнейшего использования.

Менее удобный и более редкий вариант — это перечисление на баланс счета мобильного оператора.

• Если заемщик пользуется услугами мобильной компании, которая сотрудничает с МФО, то он может использовать свой номер телефона для получения заемных средств. На это требуется не более 10-15 минут.

Но есть минусы: ограниченный функционал и дополнительные комиссии при осуществлении платежных операций.

Если у потребителя нет удостоверения, не стоит оформлять займ с выплатой через Казпочту, с доставкой на дом или выплатой в офисе МФО. В таких случаях нужна очная верификация.

Изменения в законе

Ещё в 2021 году АРРФР приняла некоторые меры, которые должны были решить проблему с мошенничеством в сфере микрокредитования. Этому способствовал рост случаев мошенничеств в сфере онлайн-кредитования – так, по сравнению с 2021 годом их количество выросло почти втрое, и чаще всего это было оформление микрокредитов по поддельным документам и другими способами, но без участия человека.

Чаще всего злоумышленники использовали фото удостоверений личности, найденные в соцсетях. Этого было достаточно, чтобы оформить заём. АРРФР ввело некоторые ограничения в отношении МФО – обязало каждую компанию проводить биометрическую идентификацию и/или идентификацию при помощи электронной цифровой подписи.

Уже 2 года микрофинансовые организации обязаны обеспечить всестороннюю проверку личности клиента, сверить данные из предоставленных документов с теми, что указаны в заявке, и убедиться в том, что микрокредит оформляет именно тот человек, которому принадлежат документы.

Введённые меры позволили более чем в 3 раза снизить количество мошенничеств всего за первые 4 месяца 2021 года. И с 30 апреля новые правила стали обязательными для всех некредитных организаций – при выдаче онлайн-микрокредитов в обязательном порядке проводятся биометрическая идентификация или проверка заёмщика посредством электронной цифровой подписи.