Скоринг в банках Казахстана: как повысить шансы на одобрение кредита

Опубликовано: 08.02.2022 · Обновлено: 18.10.2026

Высокий доход не гарантирует одобрение кредита. Банки используют скоринговый анализ — математическую модель оценки рисков, которая учитывает десятки параметров. Даже состоятельный заемщик может получить отказ из-за низкого скорингового балла.

Что такое скоринг

Скоринг — это автоматизированная система оценки кредитоспособности заемщика. Банк присваивает баллы различным параметрам: возрасту, доходу, стажу работы, семейному положению. Итоговая сумма баллов определяет решение.

Как работает скоринг:

Каждый параметр имеет числовое значение. Например, возраст 38-45 лет может давать 64 балла, а возраст 18-25 лет — только 35 баллов. Система суммирует все показатели и сравнивает результат с минимальным порогом банка.

Цифры здесь и ниже условные: шкалы и пороги у каждого банка свои. Если заемщик набрал 458 баллов при пороге 500 — последует отказ. Если набрал 520 баллов — кредит одобрят.

Когда отказывают даже при хорошем скоринге

Высокий балл не всегда означает одобрение. Банк откажет, например, в таких случаях:

• Высокая долговая нагрузка — действующих кредитов слишком много, даже если они выплачиваются вовремя. По требованиям регулятора коэффициент долговой нагрузки не должен превышать 0,5: платежи по всем кредитам — не больше половины среднемесячного дохода за последние шесть месяцев
• Текущая просрочка — по беззалоговым займам в выдаче отказывают, если просрочка по банковскому кредиту больше 30 календарных дней или по микрокредиту больше одного дня
• Самозапрет на кредиты — пока он установлен, беззалоговый заем не выдадут (как установить или снять самозапрет)
• Недостоверные данные — ложная информация о семье, работе или доходах в анкете
• Неликвидный залог — если имущество не соответствует требованиям банка

Банк может предложить меньшую сумму. Например, вместо 5 млн тенге одобрить только 3 млн тенге.

Какие параметры учитывает банк

Скоринговая модель анализирует не только доход. Банк прогнозирует платежеспособность на весь срок кредита — иногда на 15-20 лет.

Основные параметры скоринга

Личные данные:

• Возраст заемщика
• Семейное положение
• Количество детей и иждивенцев

Профессиональные данные:

• Трудовой стаж
• Должность и сфера деятельности
• Регион проживания

Финансовые данные:

• Размер дохода
• Действующие кредиты
• История платежей

Вес параметров различается. Кредитная история и уровень дохода приносят больше всего баллов. Регион проживания или семейное положение влияют меньше, но тоже учитываются.

Логика оценки параметров

Молодой специалист без опыта получит меньше баллов — при увольнении ему сложнее найти работу. Наличие несовершеннолетних детей снижает оценку, так как часть бюджета уходит на их содержание.

Виды скоринговых моделей

Банки применяют разные модели в зависимости от типа кредита.

Упрощенный скоринг

Используется для кредитных карт и небольших займов. Анализируется 5-7 базовых параметров. Решение принимается за 10-30 минут.

Расширенный скоринг

Применяется для ипотеки, автокредитов, крупных потребительских займов. Учитывается 15-20 параметров. Проверка занимает 2-5 дней.

Скоринг в МФО

Микрофинансовые организации используют упрощенные модели. Они принимают решения за 15-20 минут без справок о доходах, но доход и долговую нагрузку все равно проверяют: КДН и для микрокредитов не может быть выше 0,5. Онлайн-договор заключается только после биометрической проверки.

Высокий риск невозврата заложен в процентную ставку. Предельная ГЭСВ по микрокредитам — 46% годовых, а по коротким займам до 45 дней на сумму до 45 МРП (194 625 ₸ в 2026 году) — до 179%.

Источники информации для скоринга

Банк собирает данные из нескольких источников одновременно.

Официальные документы

Анкета заемщика содержит информацию о доходах, расходах, семейном положении и работе. К ней прикладываются справки о зарплате, трудовая книжка или договор.

Кредитная история

Банк запрашивает отчет в Бюро кредитных историй. Проверить кредитную историю можно через портал eGov.kz. Отчет показывает все действующие и закрытые кредиты, просрочки, реструктуризации. Раз в календарный год кредитный отчет о себе можно получить бесплатно (ст. 21 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»), например на сайте Первого кредитного бюро 1cb.kz. Там же бесплатно доступен ваш кредитный скоринг от бюро.

Звонки контактным лицам

Сотрудник банка может позвонить родственникам, коллегам или работодателю. Негативный отзыв о платежной дисциплине или угроза увольнения приведут к отказу.

Внутренние базы данных

Клиенты банка получают преимущество. Если зарплата приходит на карту банка — он видит реальный доход. По истории транзакций понятно, на что тратятся деньги: кредиты, азартные игры, алкоголь.

Как работает расчет баллов

Скоринговая программа автоматически суммирует баллы по всем параметрам.

Условный пример расчета по возрасту

Заемщик в возрасте 40 лет получает 64 балла. Но это только один параметр из 15-20 в модели.

Условный пример расчета по стажу

Система складывает баллы по всем параметрам. Если итоговый результат ниже порога — заявка отклоняется. Если выше — кредит одобряется.

Как повысить скоринговый балл

Изменить оценку сложно, но возможно. Главное — работать с параметрами, которые банк проверяет документально.

Снизьте долговую нагрузку

Погасите задолженность по кредитным картам. При расчете долговой нагрузки платеж по карте считают от использованной части лимита, поэтому долг по карте прямо уменьшает сумму, которую вам могут одобрить.

Досрочно погасите мелкие кредиты: ежемесячные платежи и КДН снизятся, а штрафов за досрочное погашение с физлиц не берут.

Увеличьте трудовой стаж

Если проработали на текущем месте 6 месяцев — подождите еще полгода перед подачей заявки. Стаж 12-18 месяцев дает значительно больше баллов, чем 6 месяцев.

Не меняйте работу перед оформлением крупного кредита. Испытательный срок или первые месяцы на новом месте снижают оценку.

Подготовьте контактные лица

Предупредите людей, которых указали в анкете. Они должны подтвердить информацию о вашей работе и доходах. Если контактное лицо не отвечает на звонок — банк откажет.

Выбирайте контакты, которые могут дать положительный отзыв. Коллега или руководитель подойдут лучше, чем друг.

Заполните анкету честно

Не завышайте доход: банк сверяет его с данными, которые получает с вашего согласия, а недостоверные сведения в анкете — частая причина отказа.

Укажите все кредиты. Банк все равно увидит их в кредитной истории. Попытка скрыть долги приведет к отказу.

Что делать при отказе

Банк может не объяснять причину отказа. Но вы можете выяснить проблему самостоятельно. Частые причины разобраны в статье «По какой причине клиент не сможет получить заем на карту».

Проверьте кредитную историю

Закажите отчет через портал eGov.kz. Возможно, в истории есть чужая просрочка или ошибка. Оспорить неверные данные можно заявлением в кредитное бюро или в организацию, которая передала эти сведения.

Пересчитайте долговую нагрузку

Используйте формулу: (сумма всех ежемесячных платежей, включая платеж по новому кредиту / среднемесячный доход за последние 6 месяцев) × 100%. Если результат больше 50% — закройте часть кредитов перед новой заявкой.

Пример: доход 400 000 ₸, текущие платежи 120 000 ₸. Предел — 200 000 ₸ в месяц, значит на новый кредит остается не больше 80 000 ₸ платежа. При ставке 25% годовых на 3 года это примерно 2 млн ₸: аннуитетный платеж по кредиту 2 000 000 ₸ составит около 79 520 ₸. Свои цифры можно проверить в кредитном калькуляторе.

Учитывайте все платежи: потребительские кредиты, ипотеку, автокредиты, минимальные платежи по кредитным картам.

Подайте заявку в другой банк

Каждый банк использует свою скоринговую модель. Отказ в одном банке не означает отказ везде. Подайте заявки в 2-3 банка одновременно.

Не рассылайте заявки во все банки сразу: каждая заявка — это запрос вашего кредитного отчета, и частые обращения за короткий срок кредитор может расценить как признак финансовых трудностей.

Рассмотрите альтернативы

Брать микрокредит только ради «исправления» истории — дорогой способ: ставки в МФО выше банковских. Если все же берете, то лишь на сумму, которую точно вернете в срок. Аккуратные платежи по уже действующим кредитам тоже улучшают историю, причем без лишней переплаты.

Оформите кредит с созаемщиком. Его доход учитывается при расчете платежеспособности. Это повышает шансы на одобрение.

Часто задаваемые вопросы

Сколько баллов нужно набрать для одобрения кредита?

Минимальный порог зависит от банка и типа кредита. Шкалы и пороги банки не раскрывают, поэтому цифры в примерах выше условные.

Можно ли узнать свой скоринговый балл?

Внутренний балл банка — нет, скоринговые модели банков закрыты. Но кредитный скоринг, который рассчитывает кредитное бюро, физлицо по закону может получить бесплатно (п. 2-1 ст. 21 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»), а кредитный отчет — бесплатно раз в календарный год.

Влияет ли количество кредитных заявок на скоринг?

Каждый запрос кредитного отчета кредитное бюро фиксирует (ст. 13 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»). Много заявок за короткий срок кредитор может расценить как признак финансовых трудностей, поэтому лучше подать 2–3 продуманные заявки, чем десяток подряд.

Как долго хранится информация о просрочках?

Кредитное бюро хранит информацию о заемщике пять лет после даты получения последних сведений о нем (ст. 14 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»). Чем старше просрочка и чем дольше после нее вы платите без нарушений, тем меньше она обычно влияет на решение.

Можно ли оспорить отказ банка?

Юридически — нет. Банк не обязан выдавать кредит и объяснять причины отказа. Вы можете запросить разъяснения, но окончательное решение остается за банком. Лучше исправить выявленные проблемы и подать новую заявку через 1-2 месяца.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.