Арест счетов в банке: что важно знать должникам

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 23.01.2024 Автор: Арнур Еркенбаев

Один из самых распространённых способов возврата долгов в судебном порядке – арест счетов в банке. Но заблокировать их могут и по другим причинам, например, если владельца подозревают в содействии терроризму или отмывании денег. Юрлиц и предпринимателей это может коснуться при наличии налоговой задолженности. Разберёмся подробнее, когда счёт могут арестовать и что в этом случае делать.

Когда могут арестовать счет

Под арестом понимают полную или частичную блокировку счёта, в результате чего деньги с него нельзя перевести другому человеку или на свою карту, оплатить покупки или обналичить в банкомате. Если арест частичный, то ограничения накладываются на конкретную сумму, а всё, что сверх неё, разрешено тратить. Если же сумма, которую планируют взыскать с должника, больше, чем та, которая есть на счёте, действие ареста будет распространяться и на все следующие поступления, например, зарплату.

Основные причины ареста:

• владелец признан должником по кредитам, микрокредитам, коммунальным услугам и др. – есть решение суда, по которому в отношении человека, имеющего деньги на счетах в банках, приняты ограничительные меры;
• есть задолженность по налогам;
• банк может заблокировать счёт, если подозревает клиента в свершении мошеннических действий, пособничестве терроризму, но это не арест, а только блокировка по инициативе банка до выяснения обстоятельств.

Аресты счетов регулируются ст. 51 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Согласно ей, арестовать счёт можно только в том случае, когда дело дошло до суда и есть соответствующее решение.

Как это выглядит на практике:

• заёмщик берёт кредит и не платит по нему длительное время;
• кредиторы – ими могут выступать и МФО, и банки, и даже частные лица – передают информацию о просроченных долгах судебному приставу;
• он направляет исполнительный лист в организацию, где работает должник, и/или в банк, где у него могут быть счета;
• кроме того, он уведомляет должника, и если тот в течение нескольких дней не погашает долг, средства могут взыскиваться в принудительном порядке.

Стоит отличать взыскание и арест. Взыскание подразумевает, что с должника удерживаются деньги и другое имущество в счёт погашения задолженности. Арест – та же блокировка, которая ограничивает пользование деньгами и фактически даёт время должнику рассчитаться с ними до начала принудительного взыскания.

Особенности ареста

У ареста банковских счетов есть несколько особенностей:

1. Под счётом подразумевают не только депозиты. Арестовать могут счета карт, на которые поступает, например, зарплата или пенсия, накопительные счета и др. Всё, что имеет денежный эквивалент, относится к имуществу должника и может попасть под ограничение. Это может коснуться даже кредитных карт, если на счёте находятся личные сбережения клиента банка.
2. Арестовывают не сам счёт, а деньги, в том числе «будущие», на нём. Несмотря на ограничения, сюда могут поступать средства – переводы, заработная плата, социальные выплаты.
3. Просто так арестовать счёт невозможно. Банки имеют право только блокировать их, а после выяснения всех обстоятельств обязаны разблокировать в течение трёх дней. Арест же возможен на основании судебного акта или постановления судебных исполнителей.
4. Если в банк поступают соответствующие документы, он не может проигнорировать их и обязан найти все счета должника и заблокировать на них всю сумму или только часть средств.
5. Заблокировать счёт навсегда и на все поступления нельзя. В акте о наложении ареста всегда указывают чёткую сумму, в пределах которой банк накладывает ограничения – это та сумма, которую клиент должен кредиторам.
6. Если счёт клиента арестован, банк не вправе открыть ему ещё один, который не попадал бы под арест. Исключения сделаны только для тех спецсчетов, на которые будут поступать выплаты из бюджета, например, пенсия или социальное пособие.

Кстати, согласно судебному постановлению счета могут блокироваться в разных банках, пока не «наберётся» нужная сумма.

Последствия ареста счета

Для владельца счёта при аресте наступают такие последствия:

1. Пока действуют ограничения, он не сможет распоряжаться средствами. Но это распространяется только на конкретную сумму – как только она будет погашена, деньги будут доступны для снятия, переводов.
2. Блокируются некоторые операции. По решению суда или поручению пристава банк может отменить автооплату – ежемесячное списание определённой суммы, например, на оплату подписок или коммунальных услуг.
3. На пополнение счёта обычно нет ограничений, но внесённые суммы уходят на погашение долга, пока он не будет полностью погашен.

Кстати, наложение ареста не влечёт за собой обязательное их изъятие. Например, счёт должника может быть заблокирован, но если он погашает задолженность напрямую, ограничения снимаются без каких-либо последствий с сохранением всей суммы. Но удержания обычно начинаются одновременно с наложением ареста.

С каких счетов не списываются средства

Арестовать можно любой счёт, но списывать деньги разрешено не со всех. Так, не попадают под действие мер по принудительному взысканию:

• счета в банках, на которые поступают соцвыплаты и пособия из бюджета или фонда соцстрахования;
• счета, на которые поступают жилищные выплаты;
• сбережения в жилищных строительных банках;
• деньги, накопленные на капремонт имущества при наличии нескольких владельцев;
• образовательные накопительные вклады;
• депозиты нотариуса, на которых хранятся средства должников для передачи их кредиторам.

Под соцвыплатами понимают алименты, декретные выплаты, пенсии, пособия по потере кормильца и другие, которые человек получает из бюджета. Но здесь есть нюанс – на них не могут быть наложены ограничения, только если они находятся на специальных банковских счетах. Если же деньги поступают на стандартную карту, по решению суда или исполнительному листу они могут списываться автоматически.

Как проверить, есть ли арест на счете

Если вы не можете сделать перевод или снять наличные в банкомате, вероятнее всего, произошёл какой-то сбой в системе, у карты истек срок действия или на балансе банально нет денег. Но не исключена и возможность ареста.

Многие банки при наложении ограничений присылают клиентам уведомления – в нем указывают тип ограничения, дату, сумму, причину и орган, который стал инициатором наложения ареста. Информацию можно посмотреть самостоятельно в личном кабинете или мобильном приложении.

Если уведомление не пришло, есть другие способы проверки счёта на наличие ареста:

• на сайте Министерства юстиции Казахстана;
• на портале электронного правительства Egov.kz;
• лично в местных органах власти, например, в суде;
• в банке, где открыты счета.

Реестр должников позволяет выявить и другие ограничения, например, запрет на выезд из страны. Попасть в него могут те, кто имеет задолженность по алиментам, налогам, штрафам, коммунальным услугам, кредитам или перед частным лицом или компанией, которые обратились в суд.

Что делать должнику

Как будут действовать ограничения:

1. Если наложен арест, то пользоваться деньгами можно сверх той суммы, на которую наложены ограничения. То есть, если долг, например, составляет 1 млн тенге, а на счёте лежат 2 млн тенге, то половиной денег и всеми следующими поступлениями клиент банка сможет пользоваться без ограничений.
2. Если наложено взыскание, использовать деньги можно только после того, как со счёта спишется сумма, равная сумме обязательств. Когда банк увидит, что задолженность погашена, он направляет информацию взыскателю или приставам, исполнительное производство прекращается, а счёт становится доступен владельцу.

Чтобы снять арест и прекратить взыскание, достаточно просто погасить долг. Причём не обязательно для этого переводить деньги на арестованный счёт – это можно сделать напрямую через приставов или того, кто обратился в суд для взыскания.

Банки при выполнении условий снимают арест со счетов в течение одного дня, для этого должник должен предоставить необходимые документы о погашении задолженности. Но иногда срок может увеличиваться до 3 дней.