Банковские депозиты: особенности инструментов для размещения средств под проценты

Опубликовано: 14.08.2023 · Обновлено: 18.10.2026

Клиенты передают деньги банку, чтобы получать прибыль. По депозитам действует определённая процентная ставка – именно по ней можно рассчитать доходность такого инструмента. С его помощью можно приумножить накопления или как минимум защитить деньги от обесценивания на фоне инфляции. Рассмотрим разновидности депозитов, условия открытия и обслуживания.

Принцип работы депозитов

Банковский вклад можно считать простейшим инструментом для инвестирования. Он работает следующим образом:

• вкладчик выбирает программу, которая подходит ему по всем параметрам – сумме, сроку, процентной ставке, условиям снятия и пополнения;
• затем подаёт заявку – сегодня это можно сделать онлайн или лично в отделении;
• заключает с банком договор и передаёт деньги – вносит в кассе наличными или перечисляет с другого счёта/карты;
• по истечении срока или в другой момент, если это предусмотрено условиями договора, забирает всю сумму с процентами.

Проценты начисляются по разной схеме – ежемесячно, раз в 3 месяца, полгода, год или в конце срока, реже – ежедневно. Договором может быть предусмотрено, что клиент не будет иметь право снять их или сможет получать, например, каждый месяц.

Дополнительная опция депозитов – капитализация. Это так называемые «проценты на проценты». Например, в конце месяца на основную сумму вклада банк начисляет проценты, но не отдаёт их клиенту, а присоединяет к телу депозита, за счёт чего в следующем месяце и далее проценты будут выше. Доходность таких программ больше.

Разновидности

Существуют множество разновидностей вкладов. Они отличаются минимальной суммой размещения, сроками, в течение которого нельзя снимать деньги без потери дохода, условиями начисления и периодичностью выдачи процентов.

Сберегательные

Сберегательным депозитом называют безотзывной вклад с максимальной ставкой вознаграждения. По ним можно получать высокий доход, но и ограничений по этим программам много:

• опции частичного снятия и пополнения обычно недоступны, а если и доступны, то условия будут ухудшаться, например, банк будет снижать ставку вознаграждения;
• частичное снятие запрещено — забрать можно только всю сумму, и договор закроется;
• при досрочном снятии всё начисленное вознаграждение аннулируется, а доход пересчитают по ставке не выше 0,1% годовых;
• деньги выдадут не раньше чем через 30 календарных дней после того, как вы уведомите банк.

Эти условия по сберегательным депозитам устанавливаются не каждым банком по отдельности, а определены Гражданским кодексом РК. Ставки по тенговым вкладам банки устанавливают сами: с 1 марта 2025 года КФГД больше не устанавливает предельные ставки по депозитам в тенге. Чтобы банки не завышали ставки, они платят в КФГД взнос за системный риск, который растёт, если ставка банка сильно превышает рыночную. Предельные ставки по валютным депозитам фонд по-прежнему устанавливает. По уже действующему вкладу банк не вправе в одностороннем порядке снизить ставку — только повысить её или продлить срок, если это предусмотрено договором.

Несрочные

Это вклады, по которым не установлен срок действия договора. Ещё их называют бессрочными. Особенности:

• обычно условия использования депозита гибкие – частично снимать деньги можно в любой момент, есть возможность пополнения без потери дохода и изменения условий договора;
• банк может устанавливать определённый неснижаемый остаток – он определяет, до какой суммы клиент может забирать деньги со счёта;
• ставка здесь одна из самых низких: по данным КФГД, в сентябре 2026 года средняя ставка по несрочным вкладам составляла 14,99% при базовой ставке Нацбанка 16,25%.

Срок действия, который установлен в рамках таких программ, фиксирует ставку вознаграждения. То есть, фактически в договоре прописывается срок, но это не значит, что по истечению него счёт будет закрыт. Депозит будет действовать и дальше, но вот ставка может измениться.

В основном несрочными депозитами пользуются те клиенты, которые хотят иметь неограниченный доступ к деньгам, то есть, снимать их, когда это необходимо, и вносить деньги на счет.

Срочные

Срочными называют все депозиты, которые открываются на чётко установленный срок – 1, 3 месяца, полгода, 1, 2 года. Самый распространённый вариант – вклад на 12 месяцев, крайне редко в банках встречаются предложения, например, сроком на 3 или 5 лет.

Особенности:

• вклад может открываться в тенге или иностранной валюте;
• пополнение возможно не по всем программам, а частичное и полное досрочное снятие разрешено — с потерей части вознаграждения;
• начисленные проценты по желанию клиента могут выплачиваться или в конце срока действия договора, или ежемесячно переводом на другой счёт;
• ставки вознаграждения по таким продуктам обычно находятся на среднем уровне – выше, чем по несрочным вкладам, но ниже, чем по сберегательным.

Условия досрочного снятия мягче, чем по сберегательным вкладам: банк обязан выдать деньги не позднее 7 дней после уведомления, но ставку пересчитают в меньшую сторону за весь срок — насколько, зависит от договора. Поэтому при открытии нужно учесть, понадобятся ли вам деньги в ближайшее время. Если не уверены, что сможете не снимать их в течение срока договора, выбирайте другие продукты с более гибкими условиями.

Образовательные депозиты

Образовательным называется депозит, по которому работает повышенная ставка. Открыть его можно на себя или для ребёнка, но в ограниченном числе банков. Особенности этого продукта:

• имеет целевое назначение – деньги с него можно тратить только на получение образования;
• государство может дополнительно начислять премию в виде процента от суммы вклада;
• открывается только в тенге, использовать иностранную валюту нельзя;
• премия государства начисляется раз в год на фактически накопленный остаток по состоянию на 1 января, если деньги пролежали на вкладе не меньше года;
• это срочный вклад, договор заключается не меньше чем на 36 месяцев;
• к договору обычно подключена пролонгация – если клиент не забирает деньги, автоматически открывается новый счёт;
• если досрочно расторгнуть договор, государственное вознаграждение будет аннулировано;
• для отдельных социальных категорий вкладчиков премия государства выше — точные ставки уточняйте в банке-участнике системы.

Такие депозиты выгодны, но ограничены целями использования денежных средств. С него удобно перечислять средства выбранному вузу, кроме того, деньги можно использовать при обучении в профессионально-технических заведениях и даже, например, на оплату языковых курсов. При этом если снимается часть средств, а остальные находятся на вкладе, на них начисляются проценты, то есть, вкладчик не теряет весь доход.

Жилищные строительные депозиты

Специфический вклад, который работает как инвестирование для граждан, планирующих покупать жильё в ипотеку. Система жилищно-строительных сбережений реализуется Отбасы банком. Это не обычный вклад. Его основное предназначение – накопление средств для приобретения жилья по ипотечному кредиту, где ставка существенно ниже рыночной.

Условия:

• средства должны быть накоплены на депозите в течение минимум 3 лет;
• на счёте должна быть собрана хотя бы половина нужной для покупки жилья суммы;
• заёмщик должен достичь минимального уровня оценочного показателя.

При соблюдении этих условий банк предоставляет жилищный заём по ставке 3,5–5% годовых.

Деньги не просто собираются на счёте, на них банк начисляет процент. Кроме приобретения жилья можно использовать деньги на ремонт, оплату услуг подрядчиков, покупку участка земли или строительство дома, рефинансирование ипотечных жилищных займов, полученных в сторонних банках, а также как первый взнос на ипотеку в другом банке.

Вклады в драгметаллах

Физические золото, серебро или платина для открытия таких вкладов обычно не используются. Сумма на счёте привязана к цене драгметалла: вкладчик как будто покупает определённое количество граммов или унций, а при закрытии получает их стоимость по текущей цене. Если металл подорожал, вкладчик зарабатывает на разнице, если подешевел — теряет.

Такие счета есть в единичных казахстанских банках, и заранее известной ставки по ним нет: результат целиком зависит от цены металла и курса. Прежде чем открывать такой счёт, уточните в банке, распространяется ли на него гарантия КФГД.

Текущие счета

Это обычный счёт, который ещё называют «До востребования». Вознаграждение по нему обычно не начисляют или оно символическое, поэтому рассматривать такие счета для накоплений не стоит.

Основное предназначение такого счёта – кратковременное размещение средств в банке. Например, вы хотите принять перевод, но не можете получить его на карту. В этом случае нужно обратиться в банк, открыть текущий счёт. Когда деньги поступят, их можно будет сразу же снять или переложить на другой депозит под проценты.

Кто может открыть депозит

Открытие счетов в банках доступно и детям, и взрослым. Но если, например, образовательный депозит может открыть ребёнок при согласии родителей или попечителей по свидетельству о рождении, то срочный или сберегательный депозит доступен только совершеннолетним. Для оформления нужно только два документа – удостоверение личности и заполненная заявка.

Для оформления вклада можно обратиться в любой офис банка, также можно сделать это онлайн:

• войти в приложение или личный кабинет;
• перейти в раздел для оформления нового продукта;
• оформить договор на открытие вклада, подписав его кодом из SMS или цифровой подписью;
• перевести деньги на новый депозит с любой другой карты или банковского счёта.

Многие банки предлагают при открытии депозита выпуск пластиковых карт. Они удобны, например, чтобы переводить на них ежемесячно сумму начисленных процентов, также могут использовать для частичного снятия и пополнения, если эти опции предусмотрены договором.

Как выбрать вклад

При выборе нужно учитывать следующие нюансы:

1. Выберите валюту. Ставки по тенговым вкладам намного выше, но такой вклад не защищает от ослабления тенге. По валютным вкладам ставки низкие, а гарантия КФГД ограничена 5 млн тенге в эквиваленте.
2. Определите тип вклада. Если не планируете регулярно снимать часть суммы и вносить деньги на счёт, при этом уверенны, что сумма не понадобится в ближайшие месяцы или годы, открывайте сберегательный или срочный вклад без возможности снятия и пополнения. Именно по таким программам наиболее высокая ГЭСВ.
3. Определите цели размещения средств. Если хотите просто хранить средства в банке, но планируете в любой момент воспользоваться ими, открывайте текущие счета или несрочные вклады. С целью инвестирования нужно выбирать те программы, у которых максимально долгий срок, в течение которого высокая ставка фиксируется, например сберегательные.
4. Уточните условия открытия. Банки обычно устанавливают минимальную начальную сумму вложений, позволяют клиенту выбрать срок размещения, а также дополнительные опции – капитализацию, пролонгацию. Также узнайте, с какой периодичностью начисляются и выплачиваются проценты.
5. Сравните ставки. По тенговым вкладам их устанавливает сам банк, а КФГД каждый месяц публикует мониторинг ставок банков-участников, по которому удобно сравнить предложение со средним по рынку. Кроме того, иногда ставка не фиксированная, а плавающая – максимально высокая в первые 1–3 месяца, а к концу срока снижается. Это привлекает клиентов – в рекламе депозита банк указывает, что процентная ставка «до» какого-то порога. При этом по депозиту, где она ниже, но остаётся неизменной на весь срок, доход может быть выше.

Государство защищает деньги вкладчиков, размещённые на счетах в банках. Система гарантирования депозитов позволяет в случае форс-мажора, например отзывы у банка лицензии, получить с несрочных, срочных, сберегательных, условных, до востребования и текущих счетов сумму до 5–20 млн тенге в зависимости от типа вклада и валюты счёта. Максимальное возмещение в 20 млн тенге предусмотрено для сберегательных депозитов в национальной валюте, 10 млн тенге — для остальных тенговых вкладов, карт и счетов, 5 млн тенге в эквиваленте — для валютных. В одном банке совокупная выплата не превышает 20 млн тенге, а вклады в разных банках гарантируются отдельно. Гарантия распространяется и на начисленное вознаграждение, поэтому держите сумму вклада немного ниже лимита.

Ставки по депозитам в 2026 году

По мониторингу КФГД, в сентябре 2026 года средние ставки по сберегательным вкладам без пополнения составляли 18,15% на 3 месяца, 17,68% на 6 месяцев, 15,82% на 12 месяцев и 11,53% на 24 месяца. Средняя ставка по несрочным вкладам — 14,99%. Годовая инфляция в сентябре 2026 года была 9,3%, так что тенговый депозит пока приносит реальный доход. Учтите, что Нацбанк с июня трижды снижал базовую ставку, и банки постепенно снижают ставки по новым вкладам. Ставка по уже открытому вкладу не изменится до конца срока или пролонгации.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.