Банковские депозиты: особенности инструментов для размещения средств под проценты

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Клиенты передают деньги банку, чтобы получать прибыль. По депозитам действует определённая процентная ставка – именно по ней можно рассчитать доходность такого инструмента. С его помощью можно приумножить накопления или как минимум защитить деньги от обесценивания на фоне инфляции. Рассмотрим разновидности депозитов, условия открытия и обслуживания.

Принцип работы депозитов

Банковский склад можно считать простейшим инструментом для инвестирования. Он работает следующим образом:

• вкладчик выбирает программу, которая подходит ему по всем параметрам – сумме, сроку, процентной ставке, условиям снятия и пополнения;
• затем подаёт заявку – сегодня это можно сделать онлайн или лично в отделении;
• заключает с банком договор и передаёт деньги – вносит в кассе наличными или перечисляет с другого счёта/карты;
• по истечении срока или в другой момент, если это предусмотрено условиями договора, забирает всю сумму с процентами.

Проценты начисляются по разной схеме – ежемесячно, раз в 3 месяца, полгода, год или в конце срока, реже – ежедневно. Договором может быть предусмотрено, что клиент не будет иметь право снять их или сможет получать, например, каждый месяц.

Дополнительная опция депозитов – капитализация. Это так называемые «проценты на проценты». Например, в конце месяца на основную сумму вклада банк начисляет проценты, но не отдаёт их клиенту, а присоединяет к телу депозита, за счёт чего в следующем месяце и далее проценты будут выше. Доходность таких программ больше.

Разновидности

Существуют множество разновидностей вкладов. Они отличаются минимальной суммой размещения, сроками, в течение которого нельзя снимать деньги без потери дохода, условиями начисления и периодичностью выдачи процентов.

Сберегательные

Сберегательным депозитом называют безотзывной вклад с максимальной ставкой вознаграждения. По ним можно получать высокий доход, но и ограничений по этим программам много:

• опции частичного снятия и пополнения обычно недоступны, а если и доступны, то условия будут ухудшаться, например, банк будет снижать ставку вознаграждения;
• на досрочное снятие также действует ограничение – всё вознаграждение, начисленное до этого момента, аннулируется, а при выдаче денег банк начислит доход по ставке 0,1%.

Эти условия по сберегательным депозитам устанавливаются не каждым банком по отдельности, а определены Гражданским кодексом РК. Есть ещё одна особенность – максимально возможные годовые эффективные ставки вознаграждения тоже устанавливаются не банком, а определяются Казахстанским фондом гарантирования депозитов. По уже действующим вкладам у банка есть два варианта – если ставка растёт, он может повысить её и для клиента, но вправе оставить и на прежнем уровне.

Несрочные

Это вклады, по которым не установлен срок действия договора. Ещё их называют бессрочными. Особенности:

• обычно условия использования депозита гибкие – частично снимать деньги можно в любой момент, есть возможность пополнения без потери дохода и изменения условий договора;
• банк может устанавливать определённый неснижаемый остаток – он определяет, до какой суммы клиент может забирать деньги со счёта;
• ставка здесь одна из самых низких, обычно приближенная к базовой ставке Нацбанка, поэтому рассматривать такой вклад как инструмент инвестирования не стоит.

Срок действия, который установлен в рамках таких программ, фиксирует ставку вознаграждения. То есть, фактически в договоре прописывается срок, но это не значит, что по истечению него счёт будет закрыт. Депозит будет действовать и дальше, но вот ставка может измениться.

В основном несрочными депозитами пользуются те клиенты, которые хотят иметь неограниченный доступ к деньгам, то есть, снимать их, когда это необходимо, и вносить деньги на счет.

Срочные

Срочными называют все депозиты, которые открываются на чётко установленный срок – 1, 3 месяца, полгода, 1, 2 года. Самый распространённый вариант – вклад на 12 месяцев, крайне редко в банках встречаются предложения, например, сроком на 3 или 5 лет.

Особенности:

• вклад может открываться в тенге или иностранной валюте;
• обычно дополнительные взносы и частичные выплаты не предусмотрены;
• начисленные проценты по желанию клиента могут выплачиваться или в конце срока действия договора, или ежемесячно переводом на другой счёт;
• ставки вознаграждения по таким продуктам обычно находятся на среднем уровне – выше, чем по несрочным вкладам, но ниже, чем по сберегательным.

Условия досрочного расторжения те же, что и по сберегательным счетам – если клиент снимает деньги раньше установленного срока, ставка максимально снижается, а доход теряется. Поэтому при открытии нужно учесть, понадобятся ли вам деньги в ближайшее время. Если не уверены, что сможете не снимать их в течение срока договора, выбирайте другие продукты с более гибкими условиями.

Образовательные депозиты

Образовательным называется депозит, по которому работает повышенная ставка. Открыть его можно на себя или для ребёнка, но в ограниченном числе банков. Особенности этого продукта:

• имеет целевое назначение – деньги с него можно тратить только на получение образования;
• государство может дополнительно начислять премию в виде процента от суммы вклада;
• открывается только в тенге, использовать иностранную валюту нельзя;
• процент, начисляемый государством, не должен превышать 100 МРП, при этом он зависит от суммы на счёте;
• это срочный вклад, открывается в среднем на 3–5 лет;
• к договору обычно подключена пролонгация – если клиент не забирает деньги, автоматически открывается новый счёт;
• если досрочно расторгнуть договор, государственное вознаграждение будет аннулировано;
• вознаграждение выше для определённых категорий вкладчиков – сирот, инвалидов, детей из многодетных семей, если им ещё не исполнилось 23 года.

Такие депозиты выгодны, но ограничены целями использования денежных средств. С него удобно перечислять средства выбранному вузу, кроме того, деньги можно использовать при обучении в профессионально-технических заведениях и даже, например, на оплату языковых курсов. При этом если снимается часть средств, а остальные находятся на вкладе, на них начисляются проценты, то есть, вкладчик не теряет весь доход.

Жилищные строительные депозиты

Специфический вклад, который работает как инвестирование для граждан, планирующих покупать жильё в ипотеку. Система жилищно-строительных сбережений реализуется Отбасы банком. Это не обычный вклад. Его основное предназначение – накопление средств для приобретения жилья по ипотечному кредиту, где ставка существенно ниже рыночной.

Условия:

• средства должны быть накоплены на депозите в течение минимум 3 лет;
• на счёте должна быть собрана хотя бы половина нужной для покупки жилья суммы;
• заёмщик должен достичь минимального уровня оценочного показателя.

При соблюдении этих условий банк предоставляет жилищный займ по ставке 5% годовых. При перевыполнении условий ставка ещё ниже – 3,5%.

Деньги не просто собираются на счёте, на них банк начисляет процент. Кроме приобретения жилья можно использовать деньги на ремонт, оплату услуг подрядчиков, покупку участка земли или строительство дома, рефинансирование ипотечных жилищных займов, полученных в сторонних банках, а также как первый взнос на ипотеку в другом банке.

Вклады в драгметаллах

Физические золото, серебро или платина для открытия таких вкладов обычно не используются. Особенность такого депозита в том, что сумма на счёте привязывается к стоимости драгметаллов. Заёмщик как будто покупает, например, два слитка, передает банку их стоимость. Эти деньги размещают на счёте. Если стоимость золота выросла, а вкладчик хочет снять средства, он получает доход за счёт разницы стоимости драгметала.

Это практически полноценный инструмент инвестирования, но представлен в единичных казахстанских банках. Минимальное требование для оформления – покупка хотя бы одной тройской унции выбранного клиентом металла.

Вклады обычно открываются на длительный срок, поскольку стоимость драгоценных металлов увеличивается достаточно медленно. В среднем доход по депозитам такого типа составляет не более 10–12%.

Текущие счета

Это обычный счёт, который ещё называют «До востребования». Ставка по нему минимальная – 0,01% или ниже, поэтому рассматривать такие программы с целью накоплений и инвестирования не стоит.

Основное предназначение такого счёта – кратковременное размещение средств в банке. Например, вы хотите принять перевод, но не можете получить его на карту. В этом случае нужно обратиться в банк, открыть текущий счёт. Когда деньги поступят, их можно будет сразу же снять или переложить на другой депозит под проценты.

Кто может открыть депозит

Открытие счетов в банках доступно и детям, и взрослым. Но если, например, образовательный депозит может открыть ребёнок при согласии родителей или попечителей по свидетельству о рождении, то срочный или сберегательный депозит доступен только совершеннолетним. Для оформления нужно только два документа – удостоверение личности и заполненная заявка.

Для оформления вклада можно обратиться в любой офис банка, также можно сделать это онлайн:

• войти в приложение или личный кабинет;
• перейти в раздел для оформления нового продукта;
• оформить договор на открытие вклада, подписав его кодом из SMS или цифровой подписью;
• перевести деньги на новый депозит с любой другой карты или банковского счёта.

Многие банки предлагают при открытии депозита выпуск пластиковых карт. Они удобны, например, чтобы переводить на них ежемесячно сумму начисленных процентов, также могут использовать для частичного снятия и пополнения, если эти опции предусмотрены договором.

Как выбрать вклад

При выборе нужно учитывать следующие нюансы:

1. Выберите валюту. Как правило, открывать вклады в тенге намного выгоднее, но они не защищены от инфляции.
2. Определите тип вклада. Если не планируете регулярно снимать часть суммы и вносить деньги на счёт, при этом уверенны, что сумма не понадобится в ближайшие месяцы или годы, открывайте сберегательный или срочный вклад без возможности снятия и пополнения. Именно по таким программам наиболее высокая ГЭСВ.
3. Определите цели размещения средств. Если хотите просто хранить средства в банке, но планируете в любой момент воспользоваться ими, открывайте текущие счета или несрочные вклады. С целью инвестирования нужно выбирать те программы, у которых максимально долгий срок, в течение которого высокая ставка фиксируется, например сберегательные.
4. Уточните условия открытия. Банки обычно устанавливают минимальную начальную сумму вложений, позволяют клиенту выбрать срок размещения, а также дополнительные опции – капитализацию, пролонгацию. Также узнайте, с какой периодичностью начисляются и выплачиваются проценты.
5. Сравните ставки. По некоторым продуктам они определяются не банками, а Казахстанским фондом гарантирования депозитов. По другим банк самостоятельно определяет, какой будет доходность продукта. Кроме того, иногда ставка не фиксированная, а плавающая – максимально высокая в первые 1–3 месяца, а к концу срока снижается. Это привлекает клиентов – в рекламе депозита банк указывает, что процентная ставка «до» какого-то порога. При этом по депозиту, где она ниже, но остаётся неизменной на весь срок, доход может быть выше.

Государство защищает деньги вкладчиков, размещённые на счетах в банках. Система гарантирования депозитов позволяет в случае форс-мажора, например отзывы у банка лицензии, получить с несрочных, срочных, сберегательных, условных, до востребования и текущих счетов сумму до 5–20 млн тенге в зависимости от типа вклада и валюты счёта. Максимальное возмещение в 20 млн тенге предусмотрено для сберегательных депозитов, которые открыты в национальной валюте.