Что делать, если не получается выплатить кредит

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 14.10.2021 Автор: Арнур Еркенбаев

Отсутствие финансовой возможности выплатить кредит – типичная ситуация, в которой рискует оказаться любой заемщик. Достаточно потерять работу или источник дохода и уже в следующем месяце появится просрочка. Впрочем, нарушение графика внесения платежей не стоит воспринимать как «трагедию века», что часто делают граждане. С другой стороны, не следует игнорировать факт возникновения просрочки и пускать процесс на самотек, что чревато серьезными последствиями. При грамотном подходе заемщик может минимизировать потери и сохранить имущество, даже если оно является залогом по кредиту. А для этого следует тщательно продумать план своих дальнейших действий и антикризисных мер.

Что будет, если не платить

Испорченная кредитная история и начисление штрафных процентов – это далеко не все, с чем придется столкнуться должнику. В случае просрочки он рискует:

• Лишиться имущества. Если заемщик не будет платить по залоговому кредиту, банк может конфисковать имущественное обеспечение. Потерять жилье или автомобиль – далеко не самая лучшая альтернатива, если это существенно ухудшит качество жизни. Кроме того, кредитор удержит штрафные проценты и пени. А значит после продажи имущества должнику «вернется» не так много средств, даже если он выплатил 90% кредита.
• Потерять сбережения и денежные активы. Принудительное изъятие средств может быть осуществлено как в судебном, так и в досудебном порядке. Во втором случае списание выполняется по платежному поручению. Если такая возможность предусмотрена договором, банк может осуществить перевод с депозита неплательщика в счет погашения долга, что часто практикуется при беззалоговом кредитовании. Не в лучшем положении может оказаться и гражданин, который получает зарплату на банковскую карту. Руководствуясь платежным поручением, банк удержит часть его дохода, оставив на балансе только один прожиточный минимум.
• Стать «невыездным». За долги гражданину могут закрыть выезд из страны. Как правило, судебный исполнитель заранее предупреждает о введении подобного ограничения. Но не всегда есть возможность заблаговременно оповестить должника о таком решении (например, если он изменил место жительства или уклоняется от взаимодействия). В связи с этим при наличии просроченного обязательства перед поездкой лучше заранее убедиться в отсутствии запрета на выезд.
• Понести уголовное наказание. За отказ от взаимодействия с судебным исполнителем, злостное уклонение от выплаты долга или создание помех для принудительного взыскания задолженности можно понести предусмотренное законом наказание. Кроме того, банк может попытаться обвинить должника в мошенничестве, если тот использовал для оформления кредита поддельные документы или с момента заключения договора не совершил ни один платеж.

Что должен сделать неплательщик

Первое, что обязан сделать заемщик – это адекватно оценить свои финансовые возможности по выплате кредита. А уже в зависимости от характера материальных проблем может быть использован тот или иной инструмент по снижению долговой нагрузки. Главное – это четко следовать определенным рекомендациям и использовать все доступные возможности для урегулирования ситуации.

Заявление в банк

Если потребитель готов «побороться» за кредит, сначала он должен проинформировать банк о своем положении. Это лучше сделать до момента возникновения просрочки, так как в этом случае будет проще найти выход из сложившейся ситуации. Если заемщик до последнего надеялся, что сможет внести платеж, но так и не сумел накопить необходимую сумму средств, заявление следует подать в первые 30 дней просрочки. Таким поступком он продемонстрирует свою готовность к диалогу, и желание урегулировать конфликт без крайних мер. В своем заявлении потребитель может попросить:

• Снизить текущую ставку вознаграждения. От данного показателя зависит сумма начисленных процентов и размер ежемесячного платежа. Соответственно, если банк снизит ставку, клиенту будет проще выплатить долг даже в случае сокращения доходов. Но при этом кредитор получит меньше процентного дохода, что не соответствует его интересам.
• Кредитные каникулы по выплате основной суммы долга. Чтобы снизить долговую нагрузку, заемщик может попросить предоставить отсрочку по выплате «тела». При этом он обязуется ежемесячно оплачивать начисленные проценты. В среднем кредитные каникулы предоставляются на срок 6 месяцев. Принято считать, что этого достаточно для решения финансовых проблем (например, можно найти новую работу). Такой вариант не подойдет в том случае, если большая часть платежа – это начисленные проценты. Поэтому кредитные каникулы редко используются при аннуитетной схеме погашения.
• Изменить срок выплаты задолженности. Если кредитные каникулы «не спасут» должника, он может попросить увеличить срок кредитования. Продлив договор еще на 1-2 года, можно добиться уменьшения суммы ежемесячных платежей. Если банк согласует такой вариант снижения долговой нагрузки, он предложит клиенту заключить новый договор. Дополнительные договора также будут заключены с поручителями и созаемщиками.
• Изменить схему выплаты. Если погашение задолженности до просрочки осуществлялось по дифференцированной схеме (с каждым месяцем сумма платежа уменьшалась), можно попросить изменить порядок выплаты. При использовании аннуитетной схемы сумма платежей всегда существенно меньше. А это реальный шанс погасить просрочку и «вернуться в график», чтобы выплатить долг.

Подтверждающие документы

Получить поддержку кредитора сможет только клиент, который в ней действительно нуждается. Чтобы доказать, что просрочка – это следствие реальных финансовых проблем, необходимо предоставить документы, указывающие на снижение дохода и ухудшение финансового положения. Их следует приложить к заявлению с просьбой пойти на уступки или пересмотреть действующий график.

Впрочем, даже если у заемщика нет документального подтверждения факта снижения доходов, банк все равно может пойти ему на встречу. С учетом нынешних реалий, когда многие граждане лишились работы или средств к существованию, многие кредиторы предоставляют отсрочки или кредитные каникулы без дополнительных документов. Но рассчитывать на это можно только в том случае, если:

• Речь идет о первой просрочке. С точки зрения банка, если заемщик не смог быстро решить свои финансовые проблемы, нет смысла тянуть с принудительным взысканием. В целом 6-ти месяцев вполне достаточно, чтобы трудоустроиться или найти еще одну работу. При повторном обращении за отсрочкой или кредитными каникулами кредитор обязательно потребует документы. И, скорее всего, откажет в уступках или льготах.
• Гражданин до возникновения просрочки исправно оплачивал платежи. Неисполнительным и безответственным заемщикам не стоит рассчитывать на лояльное отношение кредитных организаций.

Когда будет принято решение

После получения заявления от должника банк обязан его зарегистрировать и присвоить входящий номер. С этого момента у него есть 15 дней, чтобы принять решение по существу вопроса. Но при анализе ситуации кредитная организация обязательно обратит внимание на такие факторы:

• Социальное положение заемщика. В частности, будет учтено, относится ли он к защищенным государством слоям населения.
• Платежная дисциплина до момента возникновения просрочки. Если клиент вовремя вносил средства, то у него больше шансов на удовлетворительное решение. Негативно в контексте сложившейся ситуации будет оценен тот факт, что должник сначала скрывался от кредитных сотрудников и не шел на контакт. А когда понял, что его положение безнадежно, сам обратился в банк.
• Насколько снизились доходы, как быстро гражданин сможет их повысить. Если работу потерял перспективный и востребованный специалист, он быстро сможет трудоустроиться. Таким клиентам часто согласовывают отсрочки и кредитные каникулы.
• Залог является единственной недвижимостью гражданина или в его собственности есть другое жилье (при ипотеке). Государство старается всячески поддерживать казахстанцев, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Этой политике следуют и банкиры РК. В связи с этим, если у заемщика нет другого жилья, он может рассчитывать на реструктуризацию долга. Но это при условии, что он ответственно относится к своим долговым обязательствам.

После рассмотрения заявления банк может предложить клиенту альтернативный вариант урегулирования ситуации. Он вправе согласиться или отказаться от предложенных условий. Отказ должен быть мотивированным и аргументированным. В противном случае на него нельзя будет опираться, если дело дойдет до судебного разбирательства.

Банк отказал в реструктуризации. Что делать?

После рассмотрения заявления кредитная организация вправе отказать в реструктуризации без пояснения причины принятия такого решения. И многие неплательщики считают, что это знак и банк сразу перейдет к принудительному взысканию. Но это не всегда соответствует действительности. Подобное решение по заявке может указывать на ограниченные возможности кредитора. А значит, он фактически перекладывает на должника обязанность решить текущий вопрос.

Рефинансирование в другом банке

Если кредитная организация, в которой был оформлен кредит, отказала в реструктуризации, потребителю стоит попытаться рефинансировать долг в другом банке. В данном случае он рискует столкнуться с такими проблемами:

• Отказы по заявкам из-за испорченной кредитной истории. Если действующее обязательство просрочено, соответствующая запись уже внесена в БКИ. А с такой репутацией будет непросто оформить новый кредит даже под имущественное обеспечение. Кредиторы, к которым будет обращаться заемщик, один за другим будут отклонять заявки. И не факт, что в итоге он сможет добиться рефинансирования. В связи с этим не рекомендуется тянуть с решением вопроса и лучше заранее попробовать реструктуризировать долг, пока кредит не вышел на просрочку. Если это сделать не получится, можно будет воспользоваться помощью другого банка.
• Дополнительные расходы. Если клиент не смог оплатить обязательный платеж, не факт, что он «потянет» рефинансирование. В ходе такой процедуры он должен будет оплатить все сопутствующие расходы, предусмотренные условиями программы. В частности, при оформлении ипотеки его могут обязать заплатить за оценку и страховку. А если он не сможет выполнить данное требование, в оформлении кредита будет отказано.
• Для рефинансирования залогового обязательства потребуется согласие действующего кредитора. Как правило, такой документ – это простая формальность и с его получением редко возникают проблемы. Но если банк не хочет терять клиента, он откажется «уступать» обязательство.

 Добровольная продажа залога или «прощение» долга

Если рефинансирование не улучшит положение должника, и он все равно не сможет выплатить кредит, действовать придется по другому сценарию. В такой ситуации речь идет не о сбережении залогового имущества (при наличии) и возобновлении выплат. Гражданин должен постараться минимизировать свои потери, чтобы быстрее выбраться из долговой ямы. В зависимости от обязательства, этого можно добиться путем добровольной продажи залога или списания части задолженности.

Продать залоговое имущество совсем непросто, даже если заемщик грубо нарушил условия договора. Процедура существенно упростится, если он даст добровольное согласие на осуществление такой операции. В частности, если должник не будет чинить препятствий, предоставит все необходимые документы и будет участвовать в сделке. Чтобы потеря была оправданной, ему стоит попросить кредитора списать долг, который не будет погашен после продажи залога. За счет этого он сможет полностью расплатиться по обязательству, сохранив другое имущество и денежные сбережения.

Если по кредиту нет залогового обеспечения, стоит попытаться договориться с банком об уменьшении суммы задолженности. Например, если у гражданина есть определенная сумма средств (он что-то продал), которую он может потратить на погашение, ему следует попросить списать часть долга. Выплата более 50% задолженности – это веский аргумент для банка. Если клиент сможет это сделать, ему обязательно пойдут на встречу.

Арнур Еркенбаев