Что делать, если в кредитную историю закралась ошибка

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Кредитная история – своеобразное досье заёмщика, которое показывает количество полученных и погашенных кредитов и другие обязательства. Формируют их бюро кредитных историй, первая запись появляется, как только человек оформляет кредит в банке, микрокредит в МФО. Самое «опасное» для КИ – просрочки. Если их много, они имеют большую продолжительность, рейтинг заёмщика падает, ему будут отказывать и банки, и даже МФО. Но иногда кредитная история портится не из-за просрочек, а из-за банальных ошибок. Расскажем, как их найти и исправить.

Какие ошибки могут быть в кредитной истории

Самые распространённые ошибки в кредитных историях:

1. Неверные персональные данные. Здесь несколько вариантов. Первый – полное совпадение ФИО. Ваш полный тёзка может быть злостным неплательщиком, иметь длительные просрочки, множество долгов. Когда банк, обрабатывая заявку, делает запрос в бюро кредитных историй, он может увидеть эти данные и отказать в выдаче кредита. Ещё один вариант – путаница в ваших персональных данных. Например, в бюро кредитных историй фамилия клиента указана с ошибкой, а когда банк подает сведения о закрытии всех долгов и отсутствии просрочек, эти данные не вносятся в КИ из-за несовпадения фамилий.
2. Мошеннические действия. Злоумышленники могут воспользоваться личными данными человека и оформить на его имя кредит. Плохая КИ в таком случае – не самое страшное. Кроме испорченной репутации человек остаётся должен банку или МФО, хотя сам не оформлял кредиты.
3. Ошибки кредиторов. Здесь может иметь место и человеческий фактор, и сбой в работе программ. Например, заёмщик полностью погашает кредит, вносит последний взнос, но сотрудник банка не отправляет вовсе или отправляет позже данные о погашении. Из-за этого фактически появляется просрочка, которая сразу же отражается в кредитной истории.

Ошибки могут быть также и со стороны бюро кредитных историй. Чаще всего это несвоевременное обновление сведений, из-за чего, например, у заёмщика может отражаться наличие долгов по кредиту, в то время как он уже погасил его.

Три способа проверки КИ

Даже если вы считаете себя идеальным заёмщиком, не допускаете просроченных задолженностей, строго соблюдаете платёжную дисциплину, нелишним будет проверять свою КИ хотя бы раз в год. Сделать это можно такими способами:

1. Обратиться в ЦОН. Здесь каждый желающий может получить персональный кредитный отчёт, предоставив удостоверение личности. Кроме личного обращения запрос можно подать через eGov.kz. Во втором случае достаточно иметь доступ к интернету и ПК или смартфон. Сначала зайдите в раздел «Гражданам», затем на вкладки «Таможня и налоги» – «Экономика и финансы» – «Получение персонального кредитного отчета». Нажмите «Заказать услугу онлайн», авторизуйтесь, подпишите заявку ЭЦП. Отчет из КИ приходит через несколько секунд.
2. Обратиться напрямую в Первое кредитное бюро. Это первоисточник для всех КИ казахстанцев. Запрос можно сделать лично или онлайн на официальном сайте, но для авторизации также потребуется ЭЦП.
3. Через Казпочту. Такой вариант подойдёт для тех, кто не может сформировать кредитный отчёт онлайн, например, не имеет доступа к интернету. Для получения нужно прийти в любое отделение в вашем городе, предъявить удостоверение личности и сделать запрос кредитной истории. Её выдадут в бумажном формате.

Один раз в год получить кредит отчёт из кредитной истории онлайн можно бесплатно, каждый следующий раз будет стоить 400 тенге. Если будете обращаться в отделение Казпочты, удержат комиссию.

Какие данные из КИ можно оспорить

Заёмщики, столкнувшиеся с ошибками в кредитной истории, могут исправить разную недостоверную информацию:

• долги по кредитам и микрокредитам, которые уже закрыты, но всё ещё отражаются в КИ;
• просрочки, которых не было, а также длительность просрочек при их наличии – например, заёмщик задержал погашение платежа на 3 дня, потом перечислил деньги, но информация не обновилась, отражается просрочка длительностью более 3 дней);
• кредиты, оформленные мошенниками, которых заёмщик не получал;
• запросы, поступившие от кредитора, на которые клиент не давал согласия;
• некорректные персональные данные – ФИО, адрес, дата рождения и др.

Следует учитывать давность внесения сведений в кредитную историю. Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республики Казахстан» после последнего изменения определяет, что КИ будут храниться 5 лет в случае, если заёмщик погасил все кредиты и не имеет задолженностей. После этого история «обнуляется».

Как исправить ошибки в кредитной истории

Если, получив отчёт, вы обнаружили в кредитной истории ошибку, поторопитесь её исправить. Иначе можете столкнуться с неприятными последствиями позже, например, когда захотите оформить в банке кредит.

Если в отчёте есть некорректные данные (например, просрочка, которой фактически не было, кредиты, которые вы не получали), необходимо:

• создать персональный кредитный отчёт вышеописанными способами – для обращения он должен быть «свежим», не старше 10 дней с момента получения;
• подать заявление на оспаривание ошибочных сведений в кредитной истории – это можно сделать на сайте Первого кредитного бюро в режиме онлайн;
• в форме обращения нужно ввести ИИН и телефон, который зарегистрирован в общих базах;
• Первое кредитное бюро примет заявление в работу и направит запросы в банки и МФО, которые предоставили некорректные сведения;
• кредиторы рассмотрят обращение и дадут ответ – если, например, указанной просрочки не было, банк составит справку о её отсутствии;
• ПКБ исправит ошибку и уведомит заявителя, отправив на электронную почту исправленный кредитный отчёт.

Эта услуга предоставляется бесплатно. Первое кредитное бюро должно обработать заявку и дать ответ в течение максимально 10 дней.

Удалить достоверную, но нежелательную информацию из кредитной истории нельзя. Если просрочка действительно была, никакие запросы не помогут убрать эти данные о заёмщике. Устраняются только ошибки, допущенные кредиторами или Первым кредитным бюро, а также данные о кредитах, полученных мошенническим путём.