Что такое онлайн-копилка: удобный способ накопления для взрослых и детей

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Кроме привычных продуктов – расчетных счетов, вкладов, карт – банки предлагают ряд вспомогательных инструментов. Один из них – онлайн-копилка. Открыть её может и взрослый, и ребёнок, а основное её назначение – накопление средств. Рассказываем, как работают такие копилки и что нужно для их открытия.

Для чего нужна копилка в банках

Из названия ясно, что основное назначение такой копилки – помочь клиенту банка собрать определённую сумму. По аналогии с обычной копилкой сюда откладывают определённые суммы. Благодаря этому можно собрать на разные цели:

• путешествия;
• ремонт;
• лечение;
• обучение;
• первый взнос на ипотеку и др.

Чем это лучше, чем обычная копилка? Основное преимущество – безопасность денег. Если собираете их дома, всегда остаётся риск кражи, а в банке средства будут надёжно защищены. К тому же, когда деньги находятся всё время под рукой, велик соблазн взять небольшую сумму. Когда они размещены в банке, вероятность этого ниже.

Этот инструмент могут использовать и дети, но оформлять его всё равно должны родители. В этом случае копилка становится аналогом карманных денег и помогает детям копить на приятные покупки или осуществить мечту, обезопасив сбережения за счёт размещения на банковском счёте.

Как работают копилки

Онлайн-копилка – это банковский депозит, иногда на определённый срок, а иногда – бессрочный, работающий как накопительный счёт. К нему, как правило, можно открыть карту и управлять сбережениями из личного кабинета на сайте или мобильного приложения.

У такого счёта есть несколько особенностей:

1. Функция автопополнения. Это позволяет отчислять определённую сумму каждый месяц или с другим периодом, например, с зарплаты или пенсии. Можно самостоятельно выбрать сценарий пополнения – на определённую сумму с ближайшего поступления средств, в определённое число месяца и др. Это решает вопрос самодисциплины – не нужно делать взносы вручную.
2. На остаток начисляется процент. Деньги не просто лежат «под подушкой» – владелец копилки получает доход. Это удобно и с точки зрения защиты накоплений от обесценивания, к которому может привести растущая инфляция. Причём многие банки позволяют снимать процентный доход, не трогая основную сумму. Например, родители открывают ребёнку такой вклад, он копит на какую-то крупную покупку, а проценты переводит на свою детскую карту и расходует, как карманные деньги.
3. Удобное онлайн-управление. Клиенты получает доступ к накоплениям через интернет-сервисы банка – приложение и личный кабинет на сайте. Это позволяет, например, в любой момент положить на счёт сумму, даже сверх того, что удерживается с помощью автоплатежа, снять какую-то часть, продлить договор, сформировать выписку по операциям и др. Это удобно и для тех, кто хочет помочь вам накопить – например, вы можете давать реквизиты счета для выполнения переводов.
4. Выпуск карты. Банки предлагают выпускать к счёту-копилке пластиковые карты – основную и дополнительные. Если речь о детской копилке, то основная карта будет у родителя, а дополнительная – у ребёнка со всеми основными особенностями, например, возможностью устанавливать лимиты на расходы и полным контролем состояния счёта.

Поскольку это депозит, у него может быть определённый срок действия. Например, появившаяся недавно в Казахстане детская копилка от «Банк ЦентрКредит» рассчитана на срок 3–12 месяцев. После окончания срока договор можно продлить. Такая копилка открывается как гибкий депозит – положить на счёт можно любую сумму от 1 тенге, разрешены пополнение, снятие, до 5 детских карт серии Junior, а на остаток начисляется до 15,5% годовых.

Как открыть копилку в банке

Процесс ничем не отличается от оформления классического депозита в банке. Вам необходимо:

1. Выбрать банк, где существует такая услуга. После этого сравнить условия открытия счёта – есть ли ограничения на пополнение и снятие, какую минимальную сумму нужно положить на счёт, на какой срок, можно ли подключить автоплатёж, каковы условия оформления для детей.
2. Подать заявку. Это можно сделать лично в офисе, а иногда – ещё и на сайте банка, заполнив форму.
3. Подписать договор. После этого клиенту могут предложить открытие карты, которая будет привязана к счёту, где лежат деньги.

Учитывайте, что банки могут устанавливать ограничения. Например, открывать копилку только в том случае, если у клиента есть хотя бы один другой счёт, куда он получает пенсию, зарплату и др. Иногда это условие отсутствует. Это же касается и детских копилок – в БЦК еще оформление возможно, только если один из родителей уже является клиентом банка, скачал и зарегистрировался в мобильном приложении, а потом выпустил для ребёнка цифровую карту Junior.

Плюсы и минусы счетов-копилок

У счетов, предназначенных для накопления, есть свои преимущества:

1. Автоматическое пополнение. Копилка пополняется самостоятельно, если подключить соответствующую функцию. Автоплатёж позволяет установить регулярное списание определённой суммы или процент от поступления на другой счёт. Благодаря этому вы можете, например, откладывать 10% от зарплаты или по 2000 тенге с каждой пенсии.
2. Отсутствие ограничений на снятие и пополнение. Это аналогично накопительному счёту – в любой момент можно внести средства, снять часть из них, при этом для открытия вклада не устанавливается минимальная сумма. Даже если вы снимите все сбережения с онлайн-копилки, счёт не закроется.
3. Проценты на остаток. Это позволяет деньгам приносить дополнительный доход. Если же вы кладете их в обычную копилку, со временем они обесцениваются на фоне инфляции.

Основные недостатки банковских копилок:

1. Ставка обычно ниже, чем по классическим срочным или сберегательным вкладам. Это объясняется тем, что банк предоставляет возможность снятия и пополнения с сохранением дохода. То есть, это не самый выгодный вклад, но один из самых удобных.
2. Ставка не зафиксирована. Если клиент открывает срочный вклад на 3 года, то весь этот период будет действовать та ставка, которая изначально указана в договоре. Со счетами-копилками иначе – иногда банки могут оставлять за собой право менять ставку в любой момент после заключения договора с клиентом. Кстати, такое же правило действует и в отношении накопительных счетов.

Виртуальная копилка, привязанная к банковской карте – один из самых лёгких способов начать откладывать средства. Обычно её можно настроить «под себя» – определить сумму автопополнения, решать, в какой сумме и когда снимать средства, выбирать срок. Обслуживается она, как правило, бесплатно – банк не берёт платы за оформление и обслуживание на протяжении всего срока.