Долгосрочная просрочка в МФО

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 20.07.2020 Автор: Арнур Еркенбаев

С проблемами при выплате микрозайма может столкнуться любой заемщик, даже если на момент подписания договора у него было стабильное финансовое положение и перспектива карьерного роста. Но достаточно хотя бы на один день опоздать с оплатой обязательного платежа и можно ощутить все последствия такой ситуации, даже если появление просрочки было обусловлено серьезными, независящими от клиента причинами. Впрочем, с точки зрения кредитора, потеря работы, снижение уровня доходов или утрата трудоспособности (вследствие болезни) не является веским основанием для «прощения» долга и списания проблемного займа. И заемщику все равно придется платить «по счетам», даже если процесс взыскания задолженности растянется на несколько месяцев или лет, а он будет всячески уклоняться от исполнения кредитного обязательства.

Особенности долгосрочной просрочки

Самая распространенная причина возникновения просрочек при погашении займов МФО – это переоценка клиентами своих финансовых возможностей. В связи с тем, что для подачи кредитной заявки не требуются документы о доходе, всю ответственность за решение взять деньги под процент кредиторы фактически перекладывают на потребителей, и отказывают только злостным должникам (гражданам с плохой кредитной историей) и мошенникам. Соответственно, если банковские кредиты берут преимущественно платежеспособные и финансово обеспеченные заемщики, то в МФО часто обращаются юридически неграмотные клиенты с низким уровнем дохода. Они не могут адекватно оценить свои возможности по возврату средств, что часто приводит к образованию проблемных долгов.

На первый взгляд, если платеж просрочен на несколько дней, задолженность можно легко погасить, как только появятся деньги на внесение всей суммы платежа (даже с учетом начисления штрафных процентов). Но если заемщик столкнулся с финансовыми трудностями, даже небольшое увеличение суммы платежа может помешать ему вернуть долг на раннем этапе просрочки. А МФО, не получив оплату, продолжит начислять штрафные проценты, увеличивая объем проблемной задолженности.

Чем дольше длится просрочка по займу, тем тяжелее ее погасить вследствие ежедневного начисления МФО штрафов и процентов. И ситуацию нельзя уладить частичным погашением задолженности, даже если ежемесячно вносить деньги на покрытие процентов или тела обязательства.

Когда просрочка считается долгосрочной

У каждой микрофинансовой организации свое представление о том, какую просрочку можно считать долгосрочной, что закреплено положениями ее кредитной политики. Но в целом, если в течение последующих 60-90 дней с момента окончания срока действия договора заемщик не смог вернуть долг, то это явный сигнал, что задолженность из краткосрочной превратилась в долгосрочную и необходимы более решительные действия по возврату средств.

Задолженность свыше 90 дней принято считать «безнадежной», хотя даже в этом случае МФО использует любую возможность для оказания давления на должника. И, как показывает практика, более жесткие меры воздействия применяются в отношении неплательщиков, которые:

• Отказываются от любого взаимодействия, не идут на контакт, оскорбляют кредитных сотрудников или в ходе общения ведут себя крайне неадекватно и несдержанно.
• Пытаются уклониться от исполнения кредитного обязательства, вовлекая в этот процесс других членов семьи (например, просят их сообщить сотрудникам МФО о своей смерти).
• Предоставили фальшивые документы, рассчитывая с их помощью получить реструктуризацию или добиться списания части штрафных процентов.

Последствия для потребителя

Долгосрочная просрочка может обернуться для должника серьезными последствиями, особенно если он не предпринимал попыток урегулировать конфликт с МФО и уклонялся от любого взаимодействия. Если на начальном этапе кредитор сдержан в своих действиях, так как рассчитывает на выплату долга в добровольном порядке, через 30-60 дней он готов к более решительным действиям, которые помогут ему вернуть выданные деньги. Соответственно, заемщик должен быть готов к таким последствиям:

• Внесение данных в кредитную историю. МФО может долгое время тянуть с передачей информации о появлении просрочки в БКИ, что можно объяснить большим объемом работы в этом направлении (так как заемщики часто нарушают условия кредитования, необходимо много времени и средств, чтобы фиксировать такие факты). Но долгосрочная просрочка всегда вносится в кредитную историю потребителя, и он лишается возможности брать новые кредиты и микрозаймы.
• Постоянные звонки и визиты коллекторов. Несмотря на ужесточение профильного законодательства, регламентирующего порядок взыскания проблемных долгов, коллектор может во многом усложнить жизнь должника и надолго вывести его из зоны психологического комфорта.
• Судебное разбирательство. Если работа коллекторов не принесет желаемого результата, микрофинансовая организация вправе обратиться в суд и добиться принудительного взыскания выданных средств. При этом заемщику придется оплатить юридические расходы и услуги специалиста, который будет представлять его интересы на судебных заседаниях. Максимум, на что следует рассчитывать должнику в такой ситуации – это на списание неправомерно начисленных штрафов и процентов, если для этого будут веские основания.
• Потеря имущества. Несмотря на то, что микрозаймы выдаются без залогового обеспечения, в ходе принудительного погашения задолженности заемщик может лишиться ценного имущества, которое будет продано для погашения долга.

Что будет делать МФО

Самые активные действия по взысканию задолженности предпринимаются на сроке просрочке 1-30 дней, так как принято считать, что если за это время кредитору не удастся вынудить заемщика вернуть займ, то вероятность успешного решения проблемы сводится к нулю. Но игнорирование неплательщиком требований кредитора дольше 60-90 дней никогда не воспринимается в качестве основания для прекращения взыскания и списания задолженности. Чтобы вернуть средства или хотя бы минимизировать свои потери МФО может:

• Продать долг коллекторскому агентству, передав право требования возврата займа другому лицу. О намерении осуществить такие действия кредитор должен уведомить неплательщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Но даже если заемщик не согласен с таким решением, он не вправе оспорить запланированную сделку или запретить микрофинансовой организации передавать его займ. Продажа проблемных обязательств коллекторским агентствам – это общепринятая практика на кредитном рынке РК, так как микрофинансисты не могут вести полноценную работу по взысканию ввиду ограниченности своих ресурсов (они специализируются на выдаче займов, а не на сборе долгов).
• Самостоятельно проводить работу по взысканию, постепенно наращивая объем проблемной задолженности. При этом основная задача кредитора сводится к тому, чтобы максимально увеличить сумму долга, а потом подать исковое требование для ее принудительного взыскания. В соответствии с положениями профильного законодательства, срок исковой давности в РК составляет 3 года и все это время можно начислять штрафы и проценты, предусмотренные условиями договора. Но в связи с тем, что займы с долгосрочной просрочкой – это балласт, который отражается на финансовых показателях, МФО редко действуют по такой схеме, не желая рисковать своими активами.
• Подать в суд и добиться принудительного взыскания. Если займ не будет погашен в течение 30-60 дней после окончания срока действия договора, МФО может инициировать судебное разбирательство, чтобы добиться взыскания средств посредством продажи ценного имущества. Но даже если суд удовлетворит требования кредитора, это все равно не гарантирует положительный исход процесса, если выяснится, что у должника нет ценного имущества, которое можно продать для получения денег.
• Спишет долг ввиду отсутствия перспективы его погашения. Такую крайнюю меру кредитор предпочтет использовать только в том случае, если сочтет, что он исчерпал все возможные способы вернуть деньги с минимальными для себя затратами. Но, как правило, списываются только займы умерших заемщиков, у которых не оказалось наследников.

Что может сделать должник

Если срок просрочки превысил 30 дней, то это явно указывает на наличие у клиента серьезных финансовых проблем, которые помешали ему вовремя выполнить свое кредитное обязательство. И хотя в такой ситуации у неплательщика не так много возможностей для маневров, чтобы решить проблему и избежать серьезных финансовых потерь, он может:

• Попытаться договориться о списании части долга или реструктуризации задолженности. Несмотря на то, что официально МФО не практикуют использование таких инструментов для погашения проблемных займов, заемщику все равно стоит попробовать договориться о небольшой уступке, что можно сделать только в индивидуальном порядке. Для этого следует использовать официальные документы, указывающие на снижение размера ежемесячного дохода, которые будут свидетельством того, что клиент уклонился от выполнения обязательства по независящим от него причинам.
• Подать в суд, чтобы зафиксировать сумму процентов. Чем дольше срок неисполнения обязательства, тем больше будет сумма взыскания, которую получит МФО. Чтобы минимизировать объем убытков, заемщик может стать инициатором судебного разбирательства, в ходе которого он может оспорить выставленную сумму долга и добиться списания части процентов.
• Рефинансировать займ с помощью банковского кредита или нового микрозайма от другой компании. Если речь идет о долгосрочной просрочке, с реализацией такого плана у потребителя могут возникнуть серьезные проблемы, так как далеко не каждый кредитор захочет заключать договор с тем, у кого испорчена кредитная история. Для рефинансирования придется использовать стандартную банковскую или микрофинансовую программу, так как целевые кредиты выдаются только на рефинансирование ипотечных долгов.

Типичные ошибки неплательщиков

При возникновении долгосрочной просрочки не стоит тянуть с решением проблемы, так как в этой ситуации гражданин рискует лишиться своего имущества, если дело дойдет до принудительного взыскания. Но в ходе этого процесса не стоит совершать необдуманных и неоправданных поступков, которые только усугубят положение потребителя. В такой ситуации не следует:

• Частями вносить деньги, надеясь выплатить образовавшийся долг. В первую очередь погашаются штрафы и начисленные проценты, и только оставшаяся часть платежа идет на покрытие тела задолженности. Таким образом, на ссудном счете всегда будет долг, на который МФО будет начислять штраф. Единственное возможное решение – это единовременная выплата текущего кредитного обязательства и всех обязательных платежей.
• Верить обещаниям о списании штрафных процентов в случае погашения части задолженности. Чтобы стимулировать заемщика внести деньги, кредитный сотрудник в ходе устной беседы может пообещать ему определенные уступки, которые якобы улучшат его положение. Но впоследствии окажется, что это простая уловка, а предложение сотрудника было неофициального характера. Чтобы избежать такой ситуации, клиент должен потребовать предоставить ему документ, где будет указано, при каких условиях и какая часть процентов будет списана после частичного погашения.
• Игнорировать требования о внесении средств. Если клиент не участвует в процессе взыскания и отказывается от взаимодействия, компания не будет тянуть с обращением в суд или продажей долга коллектору. Важно расположить к себе кредитора и продемонстрировать свое желание как можно быстрее урегулировать текущую ситуацию. Если потребитель будет готов к диалогу, то по инициативе микрофинансовой организации ему может быть предложена реструктуризация с удобным графиком выплаты.
• Не посещать судебные заседания. Несмотря на то, что кредиторы всегда выигрывают судебные процессы (исключение возможно только в том случае, если отсутствуют документы, указывающие на заключение кредитной сделки, что на практике встречается достаточно редко), гражданину не стоит игнорировать заседания. Пользуясь пассивностью второй стороны, компания может выставить явно завышенную сумму для погашения, начислив несуществующие комиссии и платежи, которые будет некому оспорить.