Досрочное погашение кредита: как его правильно осуществить

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Как показывает практика, с просрочкой может столкнуться даже самый ответственный и исполнительный заемщик, который решил вернуть банку взятые деньги ранее установленного договором срока. Для этого достаточно неверно истолковать условия кредитного договора или неправильно рассчитать сумму итоговой выплаты при досрочном возврате заемных средств. При этом клиент может долгое время не подозревать о возникновении просрочки, в то время как банк будет начислять ему штрафные проценты, наращивая объем проблемной задолженности. И единственная возможность не оказаться в подобной ситуации – это проявить максимальную внимательность при закрытии кредита и убедиться, что обязательство было выполнено в полном объеме и деньги вовремя дошли до получателя.

Особенности погашения

Независимо от того, на какие цели заемщик брал деньги под процент (на ремонт, обучение, отдых и т. д.), он всегда воспользуется возможностью пораньше вернуть долг, как только у него появится такая возможность. Это можно объяснить тем, что при возврате средств ранее установленной даты банк пересчитает сумму выплаты, уменьшив размер начисленных процентов (исходя из фактического периода кредитования).

В соответствии с условиями потребительских программ, осуществить досрочную выплату можно практически по любому кредитному обязательству, независимо от того, как раньше заемщик оплачивал платежи, и числилась ли за ним просрочка. При этом выделяют частичное досрочное погашение (когда клиент отклоняется от графика и ежемесячно вносит больше денег, чем это необходимо) и полное, за чем следует закрытие кредита.

На свое усмотрение банк вправе установить специальные условия для выплаты задолженности ранее установленного срока, что должен учитывать заемщик при внесении средств. В частности, может оказаться, что:

• За совершение подобной операции предусмотрен штраф, который придется оплатить потребителю. Такое условие частично нивелирует все преимущества досрочного погашения, поэтому, планируя выплату, следует проанализировать ее целесообразность (не исключено, что размер штрафа окажется больше суммы, которую удастся сэкономить при выполнении текущего обязательства ранее установленной договором даты);
• Банком установлен мораторий на осуществление таких операций (например, 6 месяцев с момента заключения договора). Но после окончания установленного срока можно без ограничений вернуть долг, если иное не предусмотрено условиями программы.
• Досрочная выплата задолженности может быть осуществлена только при соблюдении клиентом определенных требований. В большинстве случаев речь идет о размере такого платежа (например, может быть установлен его максимальный или минимальный размер), когда осуществляется частичное покрытие кредита ранее изначально установленного срока.

Чтобы убедиться в отсутствии дополнительных условий или ограничений, достаточно внимательно изучить действующий договор, который регулирует порядок выполнения текущего обязательства. Впрочем, по мнению экспертов, чтобы избежать возможных проблем и больших расходов, при выборе потребительской программы всегда стоит обращать внимание на условия досрочного погашения кредита, так как от этого тоже зависит выгодность предложения банка.

Заявление на досрочное погашение

В большинстве случаев, чтобы выплатить кредит ранее установленного срока, недостаточно просто внести всю необходимую сумму средств. В крайнем случае, деньги просто поступят на ссудный счет, и ежемесячно банк будет списывать обязательные платежи, начисляя проценты на общих основаниях. Следует заблаговременно известить кредитора о преждевременном покрытии текущего обязательства, предоставив соответствующее заявление, которое можно составить в свободной форме или с использованием специального бланка (его можно получить в ближайшем отделении своего банка). Условиями договора также может предусматриваться срок, когда нужно подать такое заявление, чтобы поступившие деньги были засчитаны как погашение задолженности (как правило, это следует сделать за 2 недели до совершения оплаты).

С необходимостью заранее известить банк о досрочном выполнении обязательства потребитель может столкнуться не только в том случае, если он планирует полностью погасить долг. Не исключено, что это придется делать при внесении каждого такого платежа (т. е. при частичном досрочном погашении), что должно быть предусмотрено условиями договора.

С теоретической точки зрения, кредитор не заинтересован в выплате денег ранее изначально установленной даты (фактически он теряет часть своей прибыли), особенно если это хочет сделать исполнительный и ответственный заемщик, который не допускает просрочки. Но банк не может запретить клиенту закрыть кредит ранее установленной договором даты, если он выполнит все заявленные требования (оплатит комиссию, подаст заявление и т. д.).

Это интересно: Кредит без комиссий за досрочное погашение от банка ВТБ

Если для внесения денег клиент должен самостоятельно составить заявление, то у него не должно возникнуть с этим проблем, так как в таком документе достаточно указать получателя (название кредитной организации), параметры текущего договора (номер, дата заключения сделки и т. д.) и выразить свое намерение внести всю сумму выплаты. При этом следует проследить, чтобы заявление было принято банком (в частности, зарегистрировано в качестве входящей корреспонденции), иначе в покрытии всей суммы задолженности будет отказано.

Преимущества досрочной выплаты кредита

Если у заемщика появилась финансовая возможность погасить текущий долг ранее установленного срока, то не стоит отказываться от такой возможности, так как при этом можно рассчитывать на целый ряд преимуществ:

• Повышение кредитного рейтинга. Внесение платежей раньше срока – это прямое свидетельство того, что у клиента высокий доход. Таким образом, у него не возникнет проблем с получением денег от банков РК и МФО по другим потребительским программам.
• Снятие долгового обязательства. Со временем ситуация с платежеспособностью может измениться, а клиент может столкнуться с материальными проблемами, что помешает ему вернуть заемные средства в срок. Поэтому не стоит отказываться от досрочного погашения, которое поможет снять кредитную нагрузку с семейного бюджета. Кроме того, погасив долг, он повысит свою привлекательность для потенциальных кредиторов, которые часто отказывают в предоставлении средств тем, у кого есть действующие обязательства (например, в ипотеке может быть отказано из-за наличия потребительского кредита на ремонт).
• Уменьшение расходов. Независимо от схемы внесения платежей, объем переплаты по обязательству напрямую зависит от его размера. Поэтому если преждевременно выплатить долг, то можно сэкономить определенную сумму денег, причем это актуально не только при полном, но и при частичном погашении. Единственное, что при этом следует учитывать – это размер штрафа за досрочную выплату, если это предусмотрено условиями программы. В этом случае следует удостовериться, что при возврате кредита не придется заплатить огромный штраф, сумма которого будет больше объема сэкономленных средств на оплату процентов.

Как осуществить выплату кредита раньше срока

Если с частичной выплатой задолженности у заемщика не должно возникнуть проблем, даже если он планирует регулярно вносить такие платежи, чтобы сократить срок кредитования, то полное погашение сопряжено с некоторыми трудностями и проблемами. В связи с этим при осуществлении такой операции следует придерживаться определенной последовательности в своих действиях, чтобы полностью покрыть долг и не стать банковским должником. Для этого следует:

1. Ознакомиться с порядком осуществления такой оплаты (если клиент не располагает соответствующей информацией). Несмотря на то, что ее можно получить на клиентской поддержке или в отделении банка, лучше всего ознакомиться со своим образцом кредитного договора, в котором должен быть обозначен порядок досрочного возврата долга.
2. Подать заявление, известив кредитора о своем желании вернуть деньги раньше срока. Если проигнорировать этот пункт, то средства могут просто «повиснуть» на ссудном счете и уже не удастся избежать оплаты процентов за весь срок кредитования. Не исключено, что заемщик даже не будет подозревать о такой ситуации, так как каждый месяц необходимая сумма средств будет идти на погашение задолженности. А узнает он о просроченном кредите, когда ему станут звонить сотрудники банка или коллекторы с требованием немедленно погасить проблемную задолженность.
3. Если заявление подано в четко предусмотренный для этого срок, то к моменту совершения оплаты необходимо правильно рассчитать сумму итогового платежа. В виду того, что за подобную операцию может взиматься дополнительная комиссия или штраф, узнать, сколько нужно заплатить для полного погашения кредита, следует на клиентской поддержке или у сотрудника банка, который располагает необходимыми данными. Но при этом важно помнить, что указанная сумма актуальна только на день ее расчета, так как за счет ежедневного начисления процентов она будет меняться в сторону увеличения.
4. Внести деньги наличными в кассе банка или любым доступным для себя способом. При этом, если осуществляется безналичная оплата, следует убедиться, что они вовремя дошли до получателя. Стоит отметить, что безналичные платежи могут зачисляться в течение нескольких дней, в результате чего деньги на счет могут зайти с опозданием, когда уже изменится сумма задолженности (например, на следующей день). Такую особенность совершения безналичных переводов также следует учитывать при покрытии задолженности, иначе это может привести к образованию просрочки.
5. Проследить, чтобы задолженность была погашена в полном объеме. Это можно сделать на следующий день после внесения платежа, обратившись к банковскому специалисту. Если окажется, что сумма текущей задолженности не была покрыта в полном объеме, то необходимо будет сделать доплату, чтобы полностью закрыть долг.
6. Получить документальное подтверждение выполнения кредитного обязательства. Только при наличии такого документа можно обезопасить себя от неприятной ситуаций, когда через несколько лет появляется новый кредитор или коллектор, который требует возмещения просроченной задолженности, появившейся из-за недоплаченных 100-200 тенге. Заемщики часто пренебрегают такой мерой предосторожности и даже забывают проверять, хватило ли внесенных средств для полного погашения.

Что делать если банк отказывает в досрочной выплате

Ни один кредитор не заинтересован в потере основного источника получения доходов (начисленных процентов). Поэтому банковские сотрудники не только могут отговаривать клиентов от совершения таких операций, но и нарочно усложнять процесс, создавая всевозможные преграды для преждевременного выполнения обязательства (преимущественно так поступают «мелкие» несетевые банки, которые не заботятся о своей репутации).

Если заемщик не нарушил условия договора и выполнил все требования для внесения средств, банк не может запретить ему совершить оплату или отказать в принятии соответствующего заявления. В случае возникновения подобной ситуации следует действовать в такой последовательности:

• Обратиться к руководителю отделения, где был оформлен кредит. Известить его о своем желании внести деньги раньше срока и лично передать заявление. Если он отказывается от принятия документа, сообщить ему о своем намерении обратиться к регулятору рынка для защиты своих законных прав и интересов.
• Если заявление все-таки не было зарегистрировано в системе банка, стоит обратиться на клиентскую поддержку. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы повлиять на работников отделения.
• Обратиться в Нацбанк РК с жалобой на работу кредитной организации, предоставив документальные доказательства нарушения условий договора и норм действующего законодательства.

Погашение проблемной задолженности

Если клиент столкнулся с финансовыми проблемами и не смог вовремя внести платеж, то ему сразу же будет начислен штраф за несоблюдение условий договора. Впрочем, не исключено, что через какое-то время он не только сможет повысить свою платежеспособность, но и у него дополнительно появятся средства, чтобы досрочно погасить кредит вместе с начисленными просроченными процентами.

При погашении проблемного обязательства важно внести достаточный объем средств для полного покрытия задолженности, чтобы в полном объеме удовлетворить требование кредитора. Для получения информации о точной сумме задолженности следует обратиться к сотруднику банка, который рассчитает последний платеж с учетом всех сборов, комиссий, штрафов и начисленных процентов. А если заемщик лишен такой возможности и хочет это сделать без помощи кредитного специалиста (например, он находится за границей и может руководствоваться только данными системы онлайн банка), то ему лучше сознательно немного завысить сумму платежа, чтобы на ссудном счете остался положительный баланс. Несмотря на то, что это увеличит сумму его расходов, так он наверняка закроет долг и не станет злостным должником.