Где взять деньги, чтобы внести платеж по кредитке

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.08.2022 Автор: Арнур Еркенбаев

Отсутствие возможности оплатить обязательный платеж – это типичная проблема, с которой часто сталкиваются заемщики. Но если не выполнить такое условие кредитного договора, можно столкнуться с серьезными последствиями и неприятностями. И речь идет не только о возможности дальше пользоваться доступным лимитом карты. Если клиент не сможет внести очередной платеж, он рискует надолго увязнуть в долговой яме без возможности выбраться оттуда без имущественных потерь и больших расходов. Именно поэтому крайне важно избегать просрочек, даже если нет средств внести платеж. Впрочем, пытаясь хоть где-то получить деньги для погашения задолженности, заемщики часто совершают одну и ту же ошибку. Они «пускаются во все тяжкие» и только усугубляют свое финансовое положение.

Что в первую очередь должен сделать заемщик

Бесконечные звонки родственникам с просьбой одолжить деньги, хаотичное оформление микрокредитов МФО, рассылка кредитных заявок в разные банки – именно так поступает среднестатистический заемщик, который хочет избежать просрочки. Но не с этого стоит начать, если в перспективе он хочет избежать серьезных проблем. Сначала следует адекватно оценить свои финансовые возможности и понять, за счет каких поступлений будут погашаться новые долги.

Если материальные трудности носят затяжной характер, лучше обратиться в банк, который выдал кредитку. Возможно, он предложит вариант реструктуризации задолженности в рамках действующего договора. Тогда можно будет избежать увеличения долговой нагрузки и отказаться от оформления новых кредитов, что опасно в такой ситуации.

Если есть основания полагать, что финансовое положение улучшится, можно использовать альтернативный источник получения средств. Но при этом важно просчитать допустимый уровень кредитной нагрузки, чтобы не влезть в неподъемные долги.

Помощь друзей и родственников

Если можно взять деньги в долг у друзей или родственников, не стоит от этого отказываться. Близкие люди (при наличии возможности) вряд ли откажут в финансовой поддержке. При этом им не придется платить проценты, так как помощь будет предоставлена безвозмездно.

С другой стороны, обратившись с такой просьбой к друзьям или родственникам, можно поставить их в неловкое положение. А впоследствии, если долг не будет возвращен в изначально обозначенный срок, можно испортить с ними отношения. Кроме того, если деньги нужны только на оплату очередного платежа по кредитке, непонятно, за счет каких денег будет внесена оплата в следующем месяце. Учитывая такие нюансы, за помощью к близким людям стоит обращаться только в крайнем случае, когда нет другой, более доступной альтернативы.

Продажа ценного имущества

Чтобы получить средства на оплату очередного обязательного платежа, можно продать ценное имущество. Но, несмотря на то, что в такой ситуации речь не идет о недвижимости или автотранспорте, такое действие не всегда оправдано. Например, при продаже ювелирных украшений можно получить не более 60% от их первоначальной стоимости. А выручка от реализации бытовой техники может составить максимум 50% даже при идеальном состоянии товара.

Продажа имущества оправдана только в одном случае – если вырученных средств хватит полностью погасить текущую задолженность. А после такой операции у заемщика не останется долгов и ему не придется брать займы.

Ломбард

Ломбарды являются легальными участниками кредитного рынка, которые регулярно отчитываются Нацбанку о своей финансовой деятельности. И если у гражданина есть в собственности ликвидное имущество, он может его «сдать» и получить деньги для оплаты кредитки.

На первый взгляд сотрудничество с ломбардом выглядит достаточно просто. Нужно принести залог, предъявить удостоверение личности и получить указанную в договоре сумму. Но, как показывает практика, кредитование в ломбарде менее выгодно для заемщиков. Это обусловлено следующими факторами:

• Ломбард на свое усмотрение оценивает стоимость переданной вещи. От этого значения рассчитывается размер займа и принимается решение о кредитовании. При этом многие клиенты жалуются на умышленное занижение оценочной стоимости, из-за чего в ломбарде нельзя получить крупную сумму денег.
• Высокие ставки. При обращении в ломбард не стоит рассчитывать на выгодные условия кредитования. Несмотря на то, что их ставки ниже, чем в МФО, они существенно выше банковских.
• Высокий риск «потерять» имущество. Если клиент не сможет вернуть долг, ломбард использует переданный ему залог для покрытия просроченной задолженности. А это значит, можно потерять имущество, которое представляет большую ценность для семьи.

Микрокредит МФО

Взять деньги в долг для оплаты платежа по кредитке можно в микрофинансовой организации. В этом случае клиент сможет:

• получить средства без залога, поручителей и справки о доходах;
• оформить микрокредит в любое время суток (даже ночью или в выходной день, если возникла такая необходимость);
• не опасаться отказа, так как МФО редко отклоняют кредитные заявки;
• взять небольшую сумму (даже 1-2 тыс. тенге);
• подать заявку онлайн и получить деньги прямо на свою карту;
• погасить долг досрочно без штрафов и моратория.

Единственный недостаток микрокредитов МФО, о котором должен помнить заемщик – это высокие процентные ставки. При использовании средств придется существенно переплатить при погашении. И если финансовые возможности гражданина ограничены, вряд ли он сможет вовремя погасить долг.

Учитывая все нюансы, микрокредит МФО стоит использовать только в крайнем случае, сопоставив все риски и преимущества. Единственное исключение из этого правила – беспроцентные программы (по ставке 0,01%). Если компания предлагает такие условия, не стоит отказываться от возможности погасить долг без дополнительных расходов. Но важно уложиться в отведенный МФО срок погашения, который по такой программе существенно ограничен. Если потребитель не сможет этого сделать, проценты ему будут начислены по стандартной ставке.

Реструктуризация в своем банке

Если клиент не смог внести платеж по кредитной карте, вполне логично сначала попросить помощи в банке, с которым у него заключен договор. В этом случае не придется беспокоить друзей или родственников и сообщать им о своих финансовых проблемах. Или оформлять новые кредиты, сознательно увеличивая свою долговую нагрузку. Казалось бы, достаточно обратиться в банк и сообщить о своих материальных трудностях, и он сразу пойдет на уступки. Но, несмотря на то, что ни один кредитор не заинтересован в увеличении объема просроченной задолженности, добиться реструктуризации совсем непросто. Это можно объяснить следующими факторами:

• Если в банке нет программы по реструктуризации кредиток, согласовать новый график выплат будет непросто. В этом случае решение может быть принято только в индивидуальном порядке, что невыгодно кредитору. Он не будет тратить время и ресурсы на решение вопроса с небольшой задолженностью по кредитке. А значит, даже если клиент подаст заявку на реструктуризацию, в ее предоставлении будет отказано.
• Штрафные проценты – это доход банка. И не в его интересах сразу «помогать» клиенту в решении проблемы с задолженностью. Кроме того, он не обязан это делать по собственной инициативе даже при наличии такой возможности. И чем больше банк начислит сумму процентов, тем больше будет его доход. А задолженность в любом случае можно будет взыскать в принудительном порядке.
• Потребитель должен доказать, что платеж по кредитке он не смог внести из-за ухудшения финансового состояния. Для этого недостаточно подать заявку и в письменном виде описать свои текущие проблемы. Потребуются документы, которые будут указывать на снижение дохода. Если гражданин работает неофициально, он не сможет доказать факт наличия финансовых проблем. Отказ в реструктуризации также можно получить из-за высокой долговой нагрузки и испорченной кредитной истории.

Новый банковский кредит

Если в банке нет программы по реструктуризации или по какой-то причине она недоступна клиенту, он может оформить другой кредит. В этом случае полученные средства он сможет потратить не только на оплату текущего платежа. Правильно рассчитав сумму, можно полностью погасить всю задолженность. А после выплаты закрыть карту, чтобы снова случайно «не влезть» в кредитный лимит.

Учитывая, что речь идет о сравнительно небольшой сумме, нет смысла оформлять крупный залоговый кредит. Тогда придется оплатить дополнительные комиссии, что нивелирует выгодность сделки (залоговые программы отличаются сравнительно низкими ставками). В частности, нужно будет оформить страховку, оценку, заплатить за организацию кредита и выдачу средств.

Чтобы внести платеж по кредитке или полностью ее погасить, лучше оформить беззалоговое обязательство. А выбрать программу клиент может на свое усмотрение, исходя из возможностей и наличия документов.

Новый банковский кредит целесообразно оформить только при условии, что полученных средств хватит для полного погашения кредитки. Тогда в следующем месяце клиенту не придется думать о том, где взять деньги на оплату уже двух платежей. А чтобы сэкономить и сократить свои расходы, лучше постараться оформить новый кредит по ставке, которая на 2-3% ниже текущей. Тогда будет проще выплатить долг даже при ограниченном размере бюджета.

Кредитная карта

Чтобы выплатить текущую задолженность, можно оформить кредитную карту в другом банке. Выбрав такую программу, заемщик впоследствии сможет долго распоряжаться заемными средствами в пределах доступного лимита. Но это важно сделать до появления просрочки, иначе банк отклонит поданную заявку

Кредитка – это универсальный платежный инструмент, который можно использовать не только для погашения другой задолженности. Но, отдав предпочтение такому банковскому продукту, следует учитывать, что:

• При рассмотрении заявки новый кредитор обязательно рассчитает коэффициент долговой нагрузки клиента. И, согласно правилам, будет учитывать не использованный лимит, а размер всей кредитной линии. Соответственно, даже если заемщик использовал 5 тыс. из 100 тыс. тенге., при расчете нагрузки будет использовано значение в 100 тыс. тенге. В связи с этим, если по карте установлен большой лимит, с одобрением заявки могут возникнуть определенные проблемы.
• При снятии и/или перечислении средств придется заплатить дополнительный процент. Это увеличит сумму расходов клиента, если он планирует использовать деньги для оплаты текущей задолженности.
• Новая кредитная карта – это еще один соблазн сделать импульсивную покупку. Этому способствует форма предоставления кредита – возобновляемая линия. Если гражданин знает, что он не всегда может правильно планировать расходы, лучше отказаться от кредитования. Иначе он будет постоянно «влезать» в лимит и годами платить банковские проценты.

Кредит наличными

Клиенту будет проще выплатить долг, если его сумма будет зафиксирована договором. А выплата будет осуществляться в соответствии с утвержденным банком графиком. Если потребитель не планирует пользоваться заемными средствами и хочет не просто внести платеж по карте, а полностью рассчитаться с кредитором, ему лучше выбрать кредит наличными.

Выбрав такую программу, можно погасить задолженность ежемесячными, подъемными для семейного бюджета платежами. Это поможет избежать просрочки и начисления штрафных процентов. При этом следует учитывать, что:

• Некоторые банки выдают кредиты наличными без справок о доходе. Но ставки по ним выше, что невыгодно клиенту. Если есть возможность документально подтвердить свою платежеспособность, лучше этим воспользоваться. Тогда переплата будет меньше, а вероятность одобрения заявки – существенно выше.
• Банку может потребоваться несколько дней для принятия решения. В связи с этим клиенту, который точно знает, что не сможет оплатить платеж по кредитке, не стоит ждать появления просрочки. Лучше заранее подать заявку и оформить кредит.
• При выдаче средств может взиматься комиссия. Исходя из этого, важно правильно рассчитать сумму кредита, чтобы полученных средств хватило для полного покрытия лимита.

Наличный кредит потребитель может выплачивать несколько лет по аннуитетной схеме погашения. А выбрать срок кредитования можно на свое усмотрение, исходя из текущих финансовых возможностей семейного бюджета. Чем больше срок, тем меньше сумма ежемесячных платежей, но больше переплата из-за начисления процентов.

Арнур Еркенбаев