Ипотека без первоначального взноса в РК

Ипотека без первоначального взноса в тенге г. АстанаДалеко не каждый казахстанец может позволить себе купить новое жилье, воспользовавшись банковским кредитом: одно из условий такой программы – это наличие определенной суммы средств на оплату первоначального взноса, размер которого может составлять 10-20% от стоимости недвижимости. С одной стороны, можно годами копить и откладывать деньги с каждой зарплаты, скитаясь по съемным квартирам и отказывая себе в отдыхе и развлечениях. Но можно пойти по другому пути и оформить ипотеку без первоначального взноса, которую предлагает целый ряд банков РК. Впрочем, несмотря на то, что такой вариант потребительского кредитования призван оперативно решать жилищные проблемы граждан, которые по каким-то причинам не могут внести первоначальный взнос, такая программа не отличается доступностью, а при оформлении жилищного кредита можно столкнуться с целым рядом трудностей, о чем не всегда догадываются заемщики.

Условия кредитования

Если у заемщика нет денег на первоначальный взнос, он может получить ипотеку на полную стоимость недвижимости, которая впоследствии станет залогом по кредитному обязательству. При этом он может купить не только квартиру на первичном или вторичном рынке (отдельные банки даже готовы выдавать деньги по такой программе для финансирования приобретения строящегося жилья), но и земельный участок, предназначенный для индивидуального строительства.

Срок использования средств может составлять даже 15-20 лет, что удобно клиенту, который хочет «растянуть» выплату задолженности, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей (чем больше срок, тем меньше кредитная нагрузка). А погашение может осуществляться равными или дифференцированными платежами по графику, утвержденному на момент оформления ипотеки и подписания кредитного договора.

В зависимости от условий банка, ставка вознаграждения может составлять 12,5-18,5% годовых, а ГЭСВ 14,5-20%. В большинстве случаев она рассчитывается в индивидуальном порядке, исходя из результатов финансовой оценки клиента и пакета предоставленных им документов. Независимо от первоначальных условий и действующей ставки потребитель всегда может сократить размер переплаты, вернув долг раньше установленного срока, за что не предусмотрены штрафные санкции и дополнительные платежи.

Начисленные проценты – это далеко не все расходы, которые придется покрыть при оформлении ипотеки без первоначального взноса. Дополнительно придется оплатить страховку и комиссию за организацию кредита, которая может составлять 1-2% от выданной клиенту суммы средств. Но в то же время с 16 июля 2018 года банки больше не могут взимать комиссию за ведение кредитного счета, что стало обязательным требованием после внесения изменений в профильный закон.

Подать заявку на получение жилищного кредита можно не только в отделении, но и онлайн, заполнив небольшую форму на сайте банка. Принятое «по Интернету» решение считается только предварительным, и оно может быть изменено после очного общения кредитного сотрудника с потенциальным заемщиком и изучения его документов. Срок рассмотрения заявки может составлять 3-14 дней, а банк на свое усмотрение может расширить пакет обязательных документов, чтобы удостовериться в платежеспособности клиента.

Преимущества и недостатки

На первый взгляд ипотека без первоначального взноса – это реальный выход для потребителя, который хочет как можно быстрее приобрести жилье, но не имеет собственных сбережений, чтобы потратить их на покрытие части стоимости покупки. Но это единственное преимущество, которое характерно для такой потребительской программы, так как, несмотря на реальную возможность быстро решить свой квартирный вопрос, жилищный кредит без взноса имеет целый ряд недостатков, таких как:

  • Низкая доступность. Чтобы претендовать на получение денег на таких условиях, клиент должен иметь официальный доход, стабильное финансовое положение и отвечать целому ряду жестких требований кредитора. Гораздо проще получить такую ипотеку потребителю, который обслуживается в банке в рамках зарплатного проекта (т. е. получает заработную плату на его платежную карту), но все равно процент отказов по таким заявкам всегда намного выше, чем по другим жилищным кредитам.
  • Большая переплата (по сравнению с другими целевыми программами). Чтобы компенсировать свои риски, банки предлагают такую ипотеку на менее выгодных условиях. Кроме того, проценты по кредиту рассчитываются, исходя из текущей задолженности по договору и, не оплачивая взнос, заемщик сознательно увеличивает сумму своей переплаты (чем больше размер первоначального взноса, тем ниже сумма переплаты).
  • Дополнительные условия. Предоставляя клиенту деньги на приобретение недвижимости, банк изрядно рискует, если не требует оплатить часть стоимости покупки. Ситуация на рынке недвижимости весьма нестабильна, поэтому всегда есть вероятность того, что стоимость залога снизится или платежи не будут вноситься в срок, что приведет к образованию проблемной задолженности. Чтобы снизить риски кредитования, банк может установить дополнительные условия для оформления ипотеки без первоначального взноса, например, обязав клиента предоставить дополнительный имущественный залог или поручителей, которые смогут гарантировать выплату долга.

Возможные проблемы

Оформить ипотеку на полную стоимость недвижимости совсем непросто, в чем может легко убедиться каждый заемщик. И дело не только в том, что на рынке РК такую программу предлагает очень ограниченное число банков. В первую очередь это связано с высоким процентом отказов по заявкам: чтобы получить жилищный кредит без первоначального взноса, необходимо соответствовать всем требованиям кредитора и иметь высокую платежеспособность, подтвержденную официальными документами. И если у банка появится хотя бы одно подозрение, что клиент не сможет в срок выплатить долг, ему сразу же откажут по заявке, предложив в качестве альтернативы другую программу или условия кредитования (например, может быть принято решение, что выдача ипотеки будет осуществлена только в случае оплаты 15% первоначального взноса).

При оформлении жилищного кредита на полную стоимость недвижимости клиенту не стоит удивляться, если сначала банк нарушит установленный срок принятия решения, потребует дополнительные справки или документы, а потом все равно откажет в кредитовании. Нередко такие программы предназначены только для привлечения потенциальных заемщиков, которым в итоге все равно будет предложено оформление кредита на альтернативных условиях.

Еще одна проблема, с которой можно столкнуться при кредитовании по такой программе – это «низкое качество залога». Далеко не каждую квартиру, дом или земельный участок банк захочет принять как обеспечение текущего обязательства, особенно если ипотека выдается в размере полной стоимости недвижимости. Поэтому, даже если у заемщика высокий доход и стабильное материальное положение, ему могут отказать в кредитовании и посоветовать подобрать другое жилье, которое будет соответствовать всем банковским требованиям.

Как увеличить шансы на получение

При оформлении ипотеки без первоначального взноса не всегда можно спрогнозировать решение по заявке, которое в этом случае зависит от целого ряда независимых друг от друга факторов. Но можно попытаться увеличить вероятность ее одобрения, убедив банк в своем финансовом благополучии и готовности погашать долг в срок без нарушений условий договора.

Если у клиента нет денег на оплату 10-15% стоимости жилья, то, с точки зрения кредитора, это указывает на его нестабильное материальное положение или непостоянный доход (если он не смог накопить на первоначальный взнос, то сложно понять, будет ли у него хватать средств для оплаты ежемесячных платежей). Поэтому лучше использовать любую возможность, чтобы убедить его в своем финансовом благополучии, приложив максимум усилий для повышения кредитного рейтинга. Например, можно разместить в банке вклад, открыть текущий или карточный счет с большим оборотом денежных средств, что в первую очередь стоит сделать заемщику, который получает часть доходов вне налогообложения.

Перед подачей заявки не лишним будет закрыть все действующие кредиты, так как они будут учитываться при оценке финансового состояния. В первую очередь это касается кредиток, которыми не всегда пользуются клиенты, предпочитая хранить их в качестве неприкосновенного запаса. А если необходимо время, чтобы закрыть текущий долг, лучше отложить оформление ипотеки, чтобы не получить отказ по заявке.

Не стоит забывать и о выборе «правильной» недвижимости, которая должна быть ликвидной и соответствовать всем программным требованиям. А если банк откажет в выдаче ипотеки на приобретение ранее выбранного жилья, лучше сразу же найти замену, исходя из его рекомендаций, условий программы и суммы средств, которую он готов предоставить на такую покупку.

Оставьте ответ