Как банки и МФО продвигают дополнительные продукты и как от них отказаться

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Основной объём прибыли банки и МФО получают за счёт процентов, которые клиенты платят за пользование заёмными средствами. Но никто не откажется дополнительно заработать, именно с этой с целью кредитные организации продвигают дополнительные услуги, как правило, платные. Но нередко эти услуги замаскированы, а иногда даже просто включены в тело кредита, и заёмщик узнаёт о них уже после подписания договора. Расскажем, какие допуслуги могут навязывать и как от них отказаться.

Какие платные услуги могут навязывать клиентам

Как правило, дополнительные услуги идут в нагрузку, причём предлагают их не только при оформлении кредитов, но и при открытии вкладов, дебетовых и кредитных карт и других продуктов. А иногда не просто предлагают, а буквально заставляют заёмщика согласиться на них под предлогом того, что в случае отказа кредит не будет выдан. Но каждый клиент должен помнить, что эта «нагрузка» – необязательная, и от неё можно не только отказаться, но и вернуть деньги, если уже согласились.

Запрос и анализ кредитной истории

Кредитная история проверяется всегда. Большее значение она имеет для банков – если в ней будет даже одна просрочка, потенциальному заемщику могут отказать. МФО относятся к кредитным историям более лояльно, но в любом случае проверяют их, чтобы понять, насколько дисциплинирован и благонадёжен заёмщик.

Если в компании вас просят заплатить за запрос кредитного отчёта и его анализ, помните, что вы не обязаны соглашаться. Именно в интересах кредитора проверить ваше финансовое досье. Сам же клиент может сделать это самостоятельно и абсолютно бесплатно.

Проверка кредитной истории должна быть абсолютно бесплатной. Более того, этот процесс вообще не должен затрагивать клиента – убедиться в платёжеспособности и надёжности клиента обязан кредитор, но сделать это по своим внутренним каналам, то есть, самостоятельно направить запросы в бюро кредитных историй.

Страхование

Это одна из «любимых» услуг МФО, но в банках встречается также часто. Страхуют обычно жизнь и здоровье клиента через страховую компанию-партнёра. Микрофинансовые организации грешат тем, что включают страховку в тело микрокредита, а не требуют заключения отдельного договора между клиентом и страховщиком. То есть, достаточно просто поставить галочку в окне при подаче заявки на сайте, чтобы фактически согласиться на все условия страхования.

В этой сфере есть несколько важных моментов, которых нужно помнить каждому заёмщику:

1. Обязательное страхование используется только при оформлении ипотеки и автокредита. При этом страхуют не жизнь и здоровье заёмщика, а залог – жильё или автомобиль. Все остальные варианты страховок – добровольные, поэтому любой заёмщик вправе отказаться от них, а кредитор не должен из-за этого отказа ухудшать условия кредитования или необоснованно отказывать в выдаче денег.
2. Оформлять страховку при получении микрокредита, который отличается уменьшенным сроком выдачи средств, нецелесообразно. Если в обычных банковских кредитах сроком на 5–7 лет и более это имеет смысл, но в любом случае добровольно, то в ситуации, когда вы берёте деньги на 2–4 недели, вероятность наступления страхового случая минимальна. Скорее всего, это будут просто выкинутые на ветер деньги.

Сложность для заёмщика и в том, что юридически ни банк, ни МФО, навязывая страховку, не нарушают закона. Ведь фактически, поставив галочку в окошке при оформлении заявки на сайте, клиент самостоятельно соглашается на заключение договора со страховой компанией. Более того, иногда галочки в окнах уже стоят, а заёмщик просто не обращает на них внимания и не убирает.

К сожалению, за такие манипуляции наказать кредиторов нельзя – всё сделано по закону. Заёмщику же остаётся быть более внимательным при подписании договора, не торопиться, а если уже оплатил страховку, обратиться к страховщику за возвратом денег.

Иногда встречается ситуация, когда кредитор буквально манипулирует дополнительными услугами, в том числе страховками, практически вынуждая клиента согласиться на них. Например, иногда заёмщиков уверяют, что оформление страховки повысит вероятность одобрения кредитной заявки. Некоторые банки при отказе от страховки могут повышать процентную ставку.

Комиссии за перевод средств

Фактически удержание комиссии при выдаче средств заёмщику – ещё одна дополнительная услуга. В МФО в большинстве случаев основной способ получения микрокредита – зачисление на банковскую карту. В банках выбор способов больше – кроме перевода на карту деньги можно получить наличными в кассе, зачислением на счёт.

И банки, и микрофинансовые организации вправе устанавливать комиссии при выдаче денег. Но задача клиента – найти ту компанию, которая переводит средства бесплатно. Иногда размер этих комиссий достаточно высок – до 3–5%. Такое же вознаграждение может удерживаться и при погашении задолженности. В итоге клиент может потерять до 10% от суммы микрокредита.

Подписки и сервисы

Ещё один распространённый вариант дополнительных услуг – платные подписки. Чаще их используют в микрофинансовых организациях. Деньги с клиентов могут снимать за разные виды подписок:

• телемедицина;
• юридическая помощь;
• подбор предложений и др.

Многие компании используют рекуррентные платежи, а это означает, что деньги с привязанной банковской карты будут списываться автоматически через определённый промежуток времени, например, один раз в месяц, а иногда и чаще. От этих услуг тоже можно отказаться, но часто МФО маскируют такую возможность, например, размещают кнопку отписки от платной услуги в самом низу сайта или «прячут» в отдельном разделе.

На основе платной подписки работают и кредитные брокеры – посредники, которые сами не выдают деньги, а только составляют для клиентов список микрокредитов в МФО. Здесь средняя сумма за подписку составляет 2–3 тыс. тенге, деньги снимаются с карты каждые 5–7 дней до момента, пока клиент официально не откажется от услуги.

Информирование по SMS и другими способами

SMS-информирование, рассылка оповещений на электронную почту, в личный кабинет клиента – удобный инструмент, позволяющий отслеживать состояние задолженности. Но если при получении кредита на длительный срок это имеет смысл, то при оформлении микрокредита сроком на 10–20 дней рассылка не актуальна, а за неё тоже часто приходится платить.

Подключается она также просто, как и другие платные дополнительные услуги. Часто достаточно не снять галочку в окне, чтобы оплата была включена в общие расходы заёмщика. Помните, что от этого всегда можно отказаться.

Консультации

Такая услуга на платной основе встречается реже, но всё же некоторые компании её практикуют. Клиенту могут предлагать консультации, связанные с получением кредита, улучшением кредитной истории и др. Помните, что ответить на ваши вопросы сотрудники банка или МФО обязаны, причём абсолютно бесплатно.

Конечно, если вы хотите получить помощь в вопросах, не связанных напрямую с оформлением кредита, за консультации действительно придётся платить. Например, это может касаться инвестирования, сотрудничества с ПИФами и др.

Как проверить наличие дополнительных услуг

Как правило, большая часть клиентов узнаёт о подключении дополнительных услуг в тот момент, когда с карты списывается определённая сумма или ежемесячный платёж оказывается больше, чем ожидалось. В банке узнать наличие платных услуг проще – можно обратиться в любое отделение, позвонить на горячую линию или связаться через онлайн-чат.

С микрофинансовыми организациями процесс более сложный. Дело в том, что большинство из них работают в онлайн-формате, то есть, напрямую не контактируют с клиентом, а предоставляют все услуги через сайт, не имея при этом офисов. И далеко не все МФО предлагают связь через горячую линию. Часто единственный контакт – электронная почта.

Что можно сделать заёмщику:

1. Когда получите сообщение о списании денег с карты, внимательно изучите его текст. Часто там указано, в чью пользу снимаются денежные средства.
2. Проверьте электронную почту. Там может быть письмо об оказании услуги и списании денег, и обычно указано, кто инициирует операцию.
3. Если на сайте или в приложении МФО есть личный кабинет, посмотрите раздел с уведомлениями.

Помните, что многие договоры с МФО включают пункт о возможности передачи ваших контактных данных третьим лицам – другим МФО и подобным компаниям, которые, в свою очередь, могут рассылать рекламный спам. Отказаться от этой рассылки сложнее, поскольку вы не сможете понять, у какого количество компаний есть ваш номер телефона или адрес электронной почты.

Можно ли отказаться

Отказаться от дополнительных платных услуг клиент может на любом этапе – это право закрепляет закон. Но процесс отказа отличается в зависимости от того, оплачена ли услуга или ещё нет.

Услуги еще не подключены

На этапе, пока договор с МФО или банком не заключён, от любых дополнительных услуг можно отказаться – не ставить галочки в окнах, которые автоматически подключат страхование или оплату подписок, не подписывать дополнительные договоры и соглашения. Это касается всех видов микрокредитов, а также потребительских и других кредитов в банках кроме ипотеки и автокредита, где обязательно страхование залога. Тем более заёмщик не обязан платить за телемедицину, юридическую помощь и др.

В этом случае кредитор может:

• отказать клиенту без объяснения причин – отклонить кредитную заявку;
• одобрить заявку, но ухудшить условия кредитования – уменьшить срок и сумму, повысить процентную ставку.

Простой пример – оформление страховки КАСКО, когда клиент берёт в банке автокредит. Это добровольная страховка, которая защищает транспортное средство. Для банка она служит дополнительной гарантией того, что если с автомобилем, который находится в залоге, что-то случится, страховщик компенсирует ущерб. По закону заёмщик не обязан приобретать КАСКО, но в этом случае риски банка увеличиваются, и он вправе повысить процентную ставку и иными способами ухудшить условия кредитования. Поэтому часто даже на сайтах в карточках кредитов указываются два варианта ставок – со страховкой и без неё.

Клиент уже оплатил услуги

Если услуга уже подключена, от неё можно отказаться в любой момент. В большинстве микрофинансовых организаций на главной странице сайта внизу есть кнопка «Отписаться» – достаточно указать в форме номер телефона, подтвердить его кодом из SMS, после чего в течение 30 дней или менее услуга будет отключена.

Если такой кнопки на сайте нет, а также нет возможности отказаться от подписок в личном кабинете, клиенту необходимо обратиться в МФО с запросом любым доступным способом:

• лично в офисе;
• по электронной почте;
• по телефону горячей линии;
• в онлайн-чате.

От страховок тоже можно отказаться, кроме тех, что обязательны по закону. Обычно речь идёт о страховании жизни и здоровья заёмщика, также иногда полис может защищать от потери трудоспособности и других рисков. На возврат можно рассчитывать только тогда, когда страховой случай не наступил. Такое право клиента закрепляет пункт 2 статьи 842 Гражданского кодекса РК – если кредит погашен, а страховка так и не понадобилась, денежные средства за неё возвращаются.

Однако эта ситуация действительна только в том случае, если кредит погашается досрочно. Тогда клиенту возвращают деньги за фактически «неиспользованный» период действия страховки. Например, если вы брали кредит на 5 лет, но погасили его через 2 года, за неиспользованные 3 года можно вернуть средства. Из этой суммы страховая вычтет своё вознаграждение, которое по закону не может быть выше 10% от полученных страховых взносов.

Чтобы не стать «счастливым обладателем» дополнительных платных услуг, важно внимательно изучать договор до его подписания. Если оформляете кредит онлайн, внимательно смотрите на галочки в окнах, сноски и кликабельные ссылки.