Как оформить товарный кредит и избежать обмана

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 14.10.2021 Автор: Арнур Еркенбаев

Чтобы купить новый телевизор или холодильник, не нужно несколько месяцев копить деньги и постоянно экономить. Достаточно оформить специальный банковский кредит, который можно получить в точке продаж. В этом случае покупатель сможет сразу забрать приобретенный товар, а на выплату долга ему будет предоставлено несколько месяцев или даже лет. На первый взгляд такая схема кредитования — это идеальное решение для заемщика, который ограничен в средствах. Но если не проявить бдительность и не уделить внимание выбору программы, кредит на покупку товара станет непосильным бременем для семейного бюджета. А его невыплата обернется большими проблемами и финансовыми потерями.

Условия оформления и требования к заемщикам

Кредит на приобретение товара – это целевая программа, в рамках которой клиенту предоставляются деньги на дорогостоящую покупку. При этом средства, как правило, не выдаются наличными, что характерно для беззалоговых программ. После заключения сделки они перечисляются продавцу в качестве оплаты стоимости покупки. Соответственно, покупатель может забрать приобретенный товар, а потом равными платежами выплатить банку долг.

Несмотря на то, что такую программу предлагает несколько крупных финансовых организаций РК, в целом средства выдаются на следующих условиях:

• сумма кредитования определяется стоимостью покупки (до 2 млн тенге);
• выплата долга – аннуитетными платежами или равными частями;
• срок погашения – до 3-х лет (параметр зависит от суммы и схемы кредитования);
• единоразовая комиссия – до 1%;
• ГЭСВ – от 0,01%;
• срок рассмотрения заявки – до 2-х часов;
• первоначальный взнос – 0%.

Согласно общепринятой практике, товарный займ может получить только платежеспособный клиент с хорошей кредитной историей (в том числе реабилитированный). Для подтверждения факта наличия дохода банк вправе потребовать справку с места работы или другой документ, указывающий на платежеспособность. Оформить кредит и получить деньги можно прямо в торговой точке, где осуществляется реализация товара.

Схемы кредитования: рассрочка и классический кредит

В торговых центрах все чаще можно увидеть представителей банков, которые предлагают кредиты для приобретения товаров. И если покупатель не может отложить покупку, ему не стоит отказываться от такого предложения. Тогда он сразу заберёт товар, несмотря на отсутствие средств на дорогостоящую покупку.

В торговых точках заемщикам предлагают рассрочку и классический займ. Такие программы отличаются условиями оформления и порядком погашения.

Рассрочка: обман или выгодное предложение

Рассрочка – это реальная возможность избежать дополнительных расходов при использовании заемных средств. В этом случае сумма погашения соответствует сумме выданного кредита. Соответственно, отсутствует переплата, которую оплачивают клиенты при выплате «классических» займов.

Впрочем, рассрочка выгодна не только покупателям, которые ограничены в средствах. За счет беспроцентного кредитования продавцы увеличивают объемы сбыта и прибыль. А банки наращивают клиентскую базу, которую впоследствии используют для перекрестных продаж (для реализации других продуктов). Несмотря на целый ряд преимуществ этой схемы кредитования, при оформлении клиент может столкнуться с такими трудностями:

• Отказ по заявке. Банк изрядно рискует своими активами, так как клиент может не выплатить долг. При этом нет возможности перекрыть убытки от просрочек за счет поступлений от других заемщиков. При таких обстоятельствах получить деньги без переплаты сможет только идеальный заемщик. В связи с этим заявка может быть отклонена даже без видимых на то причин.
• Ограниченный выбор продавцов. Рассрочка предоставляется только на покупки у магазинов-партнеров банка. Их список всегда размещен на официальном сайте кредитора.
• Завышенная стоимость. С одной стороны, заемщик фактически лишен права выбора. Он будет обязан сделать покупку только у партнера банка. С другой стороны, беспроцентное кредитование сопряжено с большими рисками и финансовыми потерями. Как следствие, стоимость товаров, которые можно приобрести в рассрочку, иногда существенно выше. В эту «надбавку» закладываются риски и потери банка. Но покупатель лишен возможности выбрать лояльного продавца и будет вынужден согласиться на предложенные условия.
• Небольшой срок выплаты. Чем больше срок рассрочки, тем меньше сумма платежей. Но в рамках такой программы на погашение часто предоставляется 9 или даже 6 месяцев. Это может не устроить потребителя с небольшими доходами. В этом случае выплата задолженности станет непосильной ношей для семейного бюджета. А при высокой долговой нагрузке в выдаче средств может быть отказано.

Кредит на покупку

Кроме рассрочки в торговой точке покупатель может получить товарный займ. При его оформлении следует учитывать несколько аспектов:

• Деньги выдаются под определенный процент, а значит, заемщику придется переплатить при погашении. Кредит не так выгоден, как рассрочка, даже с учетом завышенной стоимости товаров. Но в тоже время его проще получить, на что указывает сравнительно низкий процент отказов.
• Ставка вознаграждения нередко зависит от товара или услуги. А узнать о размере переплаты можно только при подаче заявки. Это не всегда удобно, особенно если клиент не разбирается в тонкостях потребительского кредитования и боится допустить ошибку.
• Погасить задолженность можно в течение 2-3 лет. Именно на таких условиях выдаются кредиты в ВТБ банке.

Уловки банкиров при рассрочке

Такая схема кредитования более выгодна потребителям. Но придется приложить немало усилий, чтобы получить деньги на таких условиях. А если клиент не будет внимательным, он рискует взвалить на себя неподъемное долговое бремя.

Как правило, можно столкнуться с такими уловками банков:

• Рассрочка – это исключительно маркетинговый ход, направленный на привлечение клиентов. Фактически банк не выдает деньги на таких условиях и отказывает по всем заявкам. А в качестве альтернативы предлагает стандартный товарный займ. Впрочем, заемщик будет думать, что отказ обусловлен низким доходом или плохой скоринговой оценкой. И он, скорее всего, согласится на предложенные условия кредитования.
• Скрытые комиссии и платежи. Новость о том, что нужно оплатить страховку или единовременную комиссию, может стать для покупателя неприятным сюрпризом. В таком случае речь не идет о рассрочке, которая выдается без переплаты. Но многие потребители не разбираются в таких тонкостях кредитования и оплачивают дополнительные платежи. Банк, который рекламирует свои кредиты как беспроцентные нарушает целый ряд законов профильного законодательства. Выявив такой факт, гражданин должен пожаловаться на его действия в Нацбанк РК.
• Существенно завышенная стоимость товаров. Сделать покупку без переплаты клиент может только у партнера банка. Но по предварительному сговору с кредитором торговая точка может завысить стоимость товарной позиции, «прибавив» к ней проценты или комиссии. Таким образом, клиент действительно выплатит долг без переплаты. Но по факту все расходы по обслуживанию кредита будут включены в стоимость покупки.

На что обратить внимание при выборе программы

Независимо от того, какой кредит заемщик хочет получить для приобретения товара, ему не стоит спешить с подачей заявки. Сначала он должен ознакомиться с условиями кредитования и убедиться в выгодности программы. Для этого следует обратить внимание на такие параметры:

• Размер ГЭСВ. Исходя из значения такого параметра можно судить о выгодности кредитного предложения. Чем он ниже, тем меньше придется переплатить. Если потребителю предложили выплату без переплаты, ГЭСВ должна составлять 0,01%.
• Досрочное погашение. Идеальный вариант – это отсутствие каких-либо ограничений при выплате долга ранее установленного срока. Это особенно актуально при выплате кредита, когда сумма переплаты напрямую зависит от срока использования средств. Чем быстрее клиент погасит долг, тем меньше будет сумма его расходов. За счет этого можно снизить риск просрочки и избежать неприятных последствий.
• Размер штрафных санкций. Даже если банк предоставил клиенту возможность выплатить долг без переплаты, в случае нарушения графика погашения будет начислен штраф. Это явно не в интересах потребителя, который хочет избежать лишних расходов.
• Дополнительные комиссии, страховки и другие платежи. Не стоит сотрудничать с банком, который предлагает непрозрачные условия кредитования. Если его специалист до последнего скрывал факт наличия других расходов, лучше отказаться от заключения сделки. До момента подписания договора это можно сделать без каких-либо юридических последствий.
• Доступные способы погашения. Чем больше вариантов внесения средств предлагает банк, тем меньше шансов просрочить оплату. А если внести платеж можно только в банковской кассе, заемщик рискует столкнуться с серьезными проблемами, особенно если он работает по общепринятому графику.

Меры предосторожности

Потребитель вряд ли откажется от возможности быстро купить новый холодильник или диван. И такая покупка будет вполне оправданной, если это действительно поможет улучшить качество жизни. Но заключение любой кредитной сделки – это серьезный шаг, даже если выплатить долг можно без переплаты. В связи с этим не стоит забывать о некоторых мерах предосторожности, которые помогут избежать проблем:

• Стоит отказаться от приобретения товара, если в нем нет острой необходимости. В первую очередь это касается новых гаджетов и мобильных телефонов. Даже если на момент подачи заявки у заемщика стабильный доход, ситуация может резко измениться. И если из-за нового айфона он не хочет оказаться в долговой яме, лучше отложить подобное приобретение.
• Не помешает потратить время на сравнение условий разных банков. Не стоит спешить с подачей заявки и заключением сделки. Возможно, у другого кредитора можно получить деньги на более выгодных условиях. Кроме того, не лишним будет сравнить цены на ту же товарную позицию у разных продавцов. Не исключено, что будет выгоднее несколько месяцев копить деньги и приобрести товар за собственные средства.
• Обязательно нужно ознакомиться с типовым договором. Не стоит полагаться только на информацию, полученную от сотрудника. Если впоследствии выяснится, что она была недостоверной, заемщику будет сложно это доказать. Лучше подстраховаться и прочесть текст договора до подачи заявки, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных комиссий и скрытых платежей. Типовой договор должен быть предоставлен банковским работником по первому требованию покупателя.

Как оформить

Чтобы получить деньги на покупку, не нужно тратить время на посещение отделения. Подать заявку и заключить сделку можно прямо в торговой точке. Для этого в торговых центрах и крупных специализированных гипермаркетах (мебели, оборудования, бытовой техники и т. д.) оборудованы рабочие места кредитных сотрудников. Они обслуживают покупателей в порядке живой очереди.

По желанию заемщик может подать заявку на кредит/рассрочку по Интернету. Но в этом случае он должен понимать, что принятое таким образом решение носит предварительный характер. И после получения оригиналов документов оно может быть пересмотрено.

После предоставления документов банк рассмотрит заявку и примет решение о выдаче средств. Кроме того, он может предложить клиенту другой вариант покупки товара (например, вместо рассрочки, которую он просил, одобрить только выдачу кредита). В этом случае он вправе либо согласиться на новые условия, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества.

После подписания договора деньги перечисляются продавцу безналичным способом. А покупателю выдается товар, который он приобрел за счет заемных средств. Если по условиям программы деньги выдаются наличными, заемщик самостоятельно оплачивает покупку и предоставляет платежный документ (квитанцию), указывающую на их целевое использование. Если он не выполнит это требование, банк досрочно расторгнет договор и потребует немедленно погасить долг, сославшись на нецелевое использование средств.

Арнур Еркенбаев