Как правильно копить деньги: 6 простых правил

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 5 лет работал в финансах и кредитовании, более 12 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Даже с небольшим доходом можно накопить нужную сумму и собрать финансовую подушку безопасности. Конечно, чем выше заработок, тем быстрее и легче это сделать. Но существуют способы, которые помогут сформировать накопления вне зависимости от суммы ежемесячного дохода.

Откладывайте 10%

Золотым стандартом считается 10% от всего, что получено за месяц – зарплаты, пенсии, денег от разовых подработок, сдачи квартиры в аренду и даже денежных подарков. 10% – не обязательный лимит, а лишь условная граница, своеобразный минимальный порог. Если можете отложить 20% или 30%, собрать нужную сумму получится быстрее.

Правило 10% считается классическим финансовым советом и помогает не только копить деньги, но и развивать в себе дисциплину. Пусть даже накопления будут расти не так быстро, но регулярное увеличение суммы послужит стимулом.

Кроме того, важно по возможности увеличивать этот процент, но никогда не опускаться ниже порога и тем более не лезть в «заначку» – накопленная сумма должна оставаться неприкосновенной.

Пользуйтесь бонусами от вашего банка

Получаете зарплату или пенсию на карту? Вы – клиент банка, который может рассчитывать на ряд бонусов, а они помогут ускорить накопление капитала:

1. Кешбэк. Подключён и к кредитным, и к дебетовым картам. Помогает вернуть в среднем от 1% до 15% от суммы покупок, а в некоторых случаях – до 30-50%. Пользоваться им очень легко – достаточно оплачивать покупки в интернете и обычных магазинах не наличными, а с карты. Но самый высокий кешбэк действует не на любую покупку, а на определённые категории или товары от партнёров. Например, вам необходимо часто заправлять автомобиль. Если выбрать категорию «АЗС» по карте, вернуть можно около 5%, а если заправляться в конкретной сети АЗС, которая выступает партнёром вашего банка, можно сэкономить ещё больше.
2. Счета-копилки и автоплатежи. Это удобный инструмент для накоплений. Работают следующим образом – вы оформляете отдельный счёт, указываете сумму ежемесячного списания, периодичность выплат и другие параметры, а, например, при поступлении зарплаты банк автоматически переводит те же 10% или больше на отдельную карту. Этот вариант помогает избежать соблазна потратить всё и сразу.
3. Процент на остаток. Помогает заработать в среднем от 5% до 10%. Работает аналогично вкладу – на те деньги, которые вы оставляете на счёте карты, начисляется процент.

Кроме того, банки организовывают программы лояльности, дарят скидки, проводят акции и другим способом поощряют свои клиентов. Например, иногда можно получить небольшую сумму за привлечение друга, открытие вклада и другие действия.

Ведите учёт доходов и расходов

Копить деньги помогает банальный совет – не тратить лишнего. Обычно расходы незаметны, поэтому важно учитывать все поступления и траты в течение месяца. Планирование бюджета – основа основ экономии. Но просто записывать деньги, которые вы получили, и всё то, что потратили, в корне неверно.

Несколько советов по ведению бюджета:

• планировать расходы, особенно крупные – вы заранее должны знать, сколько придётся потратить в этом месяце, хотя бы примерно;
• сгруппировать расходы по категориям и расставить финансовые приоритеты – от менее важных расходов можно отказаться, хотя бы на время;
• обязательно закладывать около 10-20% на непредвиденные траты – ремонт бытовой техники, покупку лекарств и др.;
• записывать всё до мелочей – сначала будет сложно, но со временем войдёт в привычку.

Как именно вести бюджет – дело вкуса. Многие до сих пор делают это в блокноте или тетради, но сегодня существует множество удобных приложений и программ, которые не просто посчитают расходы и доходы, а покажут траты по группам, построят диаграммы и графики, сформируют историю операций и многое другое.

Заставьте деньги работать

Представим, что вы собрали достаточно крупную сумму. Где вы её храните? Если средства лежат дома, они обесцениваются и фактически дешевеют. То есть, на одну и ту же сумму сегодня и, например, год назад, можно купить разный набор продуктов или товаров.

К обесцениванию денег приводит инфляция. В Казахстане по итогам ноября она составила 10,3%, и только за месяц увеличилась на 1%. Соответственно, настолько же «подешевели» те накопления, которые условно хранятся под матрасом. Чтобы деньги работали и как минимум были защищены от влияния инфляции, их нужно инвестировать и получать доход в виде процентов.

Сделать это можно несколькими способами:

• банковские депозиты и накопительные счета;
• вложения в ценные бумаги – акции, облигации;
• размещение денег в ПИФах и др.

Условно все инструменты инвестирования можно разделить на две большие группы:

• безопасные, но не самые доходные:
• высокодоходные, но рискованные.

В первую группу входят вклады и облигации – здесь можно получить фиксированный доход, риски потерять деньги минимальны. Акции, криптовалюта и подобные активы потенциально могут давать 100% годовых и даже больше, но вероятность потерять накопления также высока.

Поэтому если ваша цель не заработок, а создание финансовой подушки или накопление определённой суммы, лучше выбирать безопасные и прозрачные инструменты, например банковские депозиты. Они застрахованы государством – даже если банк перестанет работать, в пределах установленных лимитов вкладчик получит компенсацию.

Не пользуйтесь «платными» продуктами

Какие бы выгодные условия по кредитной карте ни предлагал банк, его целью всегда будет заработок, поэтому так или иначе клиент будет платить за пользование кредиткой. Это же касается и других финансовых продуктов – микрокредитов, обычных кредитов, всевозможных платных подписок в сервисах. С их помощью на вас зарабатывают – это важно помнить, когда пытаетесь накопить необходимую сумму.

Что делать:

• постепенно закрывать кредиты – специалисты советуют закрыть сначала самые мелкие, по возможности оставив один самый крупный;
• рефинансировать задолженности – даже если ставка будет на 2-3% ниже, чем по действующим кредитам, это уже поможет неплохо сэкономить, к тому же, один платёж вносить легче;
• не допускать просрочек – при появлении просроченной задолженности долги растут в геометрической прогрессии, и выйти из этой долговой ямы будет ещё сложнее;
• внимательно следить за тем, на оплату каких сервисов вы соглашаетесь – это касается страховок при оформлении микрокредитов, платных подписок и др.

Учитывайте, что некоторые платежи будут списываться автоматически. Особенно этим грешат микрофинансовые организации и брокеры-посредники – в договоре, который обычно не все читают, есть пункт о том, что однажды подписав его, клиент соглашается на ежемесячное списание определённой суммы. От таких автоплатежей можно и нужно отказаться.

Пересмотрите своё финансовое поведение

Это пункт можно смело поставить на первое место, поскольку от того, насколько вы замотивированы и дисциплинированы, зависит скорость и в целом возможность создать накопления.

Что важно учитывать:

1. Поставьте перед собой цель. Нужно не просто создать финансовую подушку безопасности, а накопить определённую сумму к конкретному числу. Ставьте перед собой реальные цели – собрать миллион на Новый год получится не у всех, отталкивайтесь от фактических доходов и суммы расходов. Если собирать деньги тяжело, разбейте одну крупную цель на несколько подцелей. Например, если деньги нужны через год, ставьте перед собой задачу собрать определённую сумму за месяц, квартал или полугодие. При достижении таких микроцелей мотивация должна повышаться.
2. Измените потребительское поведение. Сложно сразу отказаться от всех «удовольствий», например поездок в такси, еженедельных походов в ресторан и утреннего кофе в кофейне. Чтобы легче перенести «расставание» со своими привычками, делайте поблажки. Например, вместо четырёх походов в кино в месяц оставьте два, вместо ресторана выбирайте кафе, а такси используйте только в крайнем случае. Старайтесь не воспринимать это как пожизненное ограничение – пусть это будет на время: до тех пор, пока вы не соберёте нужную сумму.
3. Не тратьте то, что не заработали. Приучите себя расходовать только собственные деньги, а не кредитные, взятые у родственников и друзей. Соответственно, не покупайте то, на что не заработали – можно купить вещь дешевле или продолжать копить на нужную, но более дорогую.

В то же время слишком сильно ограничивать себя опасно, поскольку велик риск сорваться. Заложите в вашем бюджете хотя бы небольшую сумму на приятные мелочи – внеплановые покупки, организацию досуга и др. Слишком жёсткая экономия может привести к выгоранию и снижению мотивации копить дальше.