Как правильно внести платеж по займу: советы и рекомендации

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 02.08.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Выплата микрозайма – это самый важный этап кредитования. Чтобы избежать просрочки и штрафных санкций, заемщик должен вовремя внести платеж, что предусмотрено условиями договора. При этом перечисленных микрофинансовой организации средств должно хватить на полное покрытие задолженности и начисленных процентов. Но, несмотря на то, что компании предлагают широкий выбор способов перечисления денег, заемщики часто сталкиваются с проблемами при выплате кредитных обязательств. Они опаздывают с внесением средств, отправляют переводы другим получателям и даже становятся жертвами мошенников. Как следствие, их займы не погашаются в срок, что приводит к возникновению просрочек. Чтобы этого избежать, важно не только накопить необходимую сумму на выплату. Гражданин должен ответственно подойди к процессу внесения денег, и соблюдать определенные меры безопасности.

С какими проблемами может столкнуться заемщик

На первый взгляд выплата займа – это простая финансовая операция. Все, что нужно сделать заемщику – это ознакомиться с условиями, выбрать способ оплаты и осуществить перевод в изначально обозначенный для этого срок. Но далеко не все клиенты МФО хотят тратить время на изучение актуальной информации. Многие спешат расплатиться с кредитором и не уделяют должного внимания процессу внесения средств. Впрочем, даже если гражданин ознакомится с рекомендациями МФО и правилами оплаты, нет никакой гарантии, что он сможет избежать неприятной ситуации. В некоторых случаях проблемы возникают по независящим от потребителей обстоятельствам, что впоследствии приводит к появлению просрочек.

При оплате займа микрофинансовой организации гражданин рискует столкнуться с такими проблемами:

• деньги пришли на один или несколько дней позже указанной в договоре даты;
• перевод не поступил на счет МФО;
• внесенных средств не хватило на полное покрытие долга.

Независимо от того, по какой причине микрозайм не был погашен в срок, микрофинансовая организация не будет разбираться в сложившейся ситуации. Пользуясь предоставленным законом правом, она начислит штрафные проценты и предусмотренные договором комиссии. А потом внесет информацию о просрочке в кредитную историю гражданина. Если он захочет отстоять свои интересы, ему придется самостоятельно искать «потерянный» перевод и разбираться со сроками перечисления. Только после этого можно попытаться добиться списания штрафов.

Как оплатить: практичные рекомендации

Если микрофинансовая организация специализируется на онлайн кредитовании, оплатить ее займ можно только через посредника. Чтобы потребителю было легче разобраться в процессе погашения, кредиторы размещают необходимую информацию на своих сайтах. Например, такому примеру последовала компания «Робокэш.кз» (сервис «Займер»), на сайте которой можно найти актуальные сведения о возврате взятых займов. Впрочем, если компания не подготовила подробную инструкцию по погашению, клиенту достаточно следовать определенным рекомендациям.

Не платить через «сомнительных» операторов

С мошенничеством можно столкнуться не только при оформлении займа. Стать жертвой злоумышленников можно даже в процессе погашения задолженности. Достаточно внести оплату через «сомнительный» терминал самообслуживания и можно нажить себе массу проблем. И не факт, что средства удастся вернуть даже после обращения в правоохранительные органы.

Чтобы оградить клиентов от возможных неприятностей, на своих сайтах МФО публикуют информацию о партнерах-посредниках, которые принимают средства для погашения микрозаймов. Перечислив платеж через такого оператора, можно не опасаться обмана или мошенничества. Но если «разрешенный» терминал находится в другом конце города, не факт, что потребитель захочет тратить время на длительную поездку. Он может сделать перевод в любом месте, но только без гарантии своевременного поступления денег.

Еще один нюанс, о котором часто забывают клиенты – это комиссия за перечисление. Как правило, у партнеров МФО она существенно ниже по сравнению с другими операторами. За счет этого можно сэкономить на дополнительных расходах при обслуживании задолженности.

Не тянуть до последнего дня

Если заемщик получает зарплату 5-го числа, а оплатить микрозайм надо до 6-го числа, вполне логично, что он совершит перевод после поступления дохода. Но если можно внести деньги на 3-5 дней раньше указанной в договоре даты, не стоит отказывать от такой возможности. В этом случае можно избежать следующих неприятностей:

• Потери/кражи. Отложенные на погашение деньги могут украсть воры, как из квартиры, так и с банковской карты. Всегда есть риск потерять кошелек и лишиться своих накоплений. Если накопления предназначены для покрытия кредитного обязательства, лучше сразу потратить их по назначению. Все равно нет смысла оттягивать оплату и ждать окончания договора.
• Большой переплаты. Займ – это недешевое удовольствие, даже если он был оформлен по сниженной ставке. Но в случае досрочной выплаты можно сократить переплату, что выгодно клиенту. После внесения средств компания пересчитает сумму процентов и возьмет плату только за фактический срок кредитования.
• Возникновения просрочки. Нет никакой гарантии, что в последний день действия договора потребитель успеет внести платеж. Например, он может «по скорой» попасть в больницу или произойдет технический сбой системы, что помешает ему выполнить свое обязательство. И если в запасе нет хотя бы одного или двух дней, займ сразу выйдет на просрочку. И на задолженность МФО начислит штрафные проценты, что увеличит сумму расходов клиента.

Проверять реквизиты и не спешить

Даже если заемщик очень спешит и куда-то опаздывает, он должен уделить время процессу погашения. Не стоит забывать, что достаточно одной ошибки в реквизитах и средства уйдут другому получателю. И потребуется много сил, чтобы разыскать платеж и урегулировать ситуацию с кредитором.

Если деньги вносятся в терминале, важно правильно ввести всю запрашиваемую информацию. Для этого достаточно четко следовать подсказкам системы и не торопиться при указании данных.

При совершении безналичного перечисления в кассе банка важно удостовериться, что операционист правильно ввел предоставленные реквизиты. Если что-то указано неверно, следует потребовать исправить данные и только после этого подписать квитанцию.

Если клиент самостоятельно выполняет перевод, только на нем лежит ответственность за осуществление такой операции. Но он сможет легко избежать ошибки, если будет внимательно вводить платежные данные, которые предоставила МФО.

Взять квитанцию

После осуществления любой финансовой операции потребителю выдается платежный документ. Такое правило действует и при оплате микрозайма. Неважно, как заемщик решит внести средства для покрытия задолженности (в кассе, безналичным переводом, через терминал). Ему должна быть предоставлена квитанция, которую лучше хранить до окончания срока исковой давности.

Не все казахстанцы осознают важность такого документа. Одни просто не берут распечатанные квитанции, другие их сразу выбрасывают, полагая, что если операция выполнена, можно не опасаться проблем. Но если у заемщика нет платежного документа, он не сможет доказать факт перечисления средств. Поэтому, если возникнет форс-мажорная ситуация и деньги не дойдут до МФО, он окажется в крайне невыгодном положении. В связи с этим важно всегда брать такой документ и не отказываться от его получения.

Если при оплате в терминале клиенту не был выдан распечатанный чек, он должен постараться это зафиксировать любым доступным ему способом. Например, можно сфотографировать экран устройства с информацией о выполнении платежа. В крайнем случае, можно записать точную дату и время транзакции. Не факт, что деньги не дойдут до получателя и клиент будет вынужден использовать эти сведения для защиты своих интересов. Но лучше подстраховаться и защититься от возможных неприятностей.

Заплатить, а потом разбираться

Как правильно поступить, если деньги не дошли до получателя и займ вышел на просрочку: заплатить долг, а потом «искать» перевод или, наоборот, тянуть с погашением до розыска платежа, а потом потребовать списать штрафы и пени? Такой вопрос часто волнует клиентов, которые столкнулись с проблемами при внесении средств. Несмотря на то, что не всегда есть возможность внести повторный платеж, а потом искать «потерянные» деньги, это более выгодное и рациональное решение. Это связано с тем, что:

• Гораздо легче добиться от МФО возврата переплаты, чем списания штрафных процентов. Даже если клиент будет уверять, что совершил платеж, компания все равно будет следовать положениям договора. За несоблюдение условий выплаты она начислит штраф, а потом пришлет уведомление о задолженности. И не исключено, что заемщик не сможет добиться ее списания без судебного разбирательства.
• Деньги могут вернуться отправителю. Клиенты часто спешат и не всегда верно указывают реквизиты, из-за чего переводы не доходят до микрофинансовых организаций. На какое-то время они «зависают» на транзитных счетах, а потом возвращаются отправителям. Учитывая, что заемщик сам неправильно указал платежные данные, только он виноват в сложившейся ситуации. И если он будет ждать возврата средств, ему придется заплатить большой штраф.
• На розыск платежа может потребоваться 20-30 дней. Не получив оплату, компания может быстро продать долг коллекторскому агентству, что явно не в интересах клиента. В этом случае ему придется решать проблему с профессиональными взыскателями, которые редко настроены вести диалог.

Не игнорировать сложившуюся ситуацию

Если компания не получила платеж, важно постараться предпринять все возможные действия, чтобы избежать просрочки. Не стоит думать, что при наличии квитанции можно легко доказать факт внесения средств и не опасаться последствий. Такой документ поможет разыскать перевод и добиться списания штрафов только в том случае, если клиент не будет игнорировать сложившуюся ситуацию. А для этого нужно подать заявление в МФО, чтобы зафиксировать проблему.

Если деньги «пропали», важно:

• Удостовериться, что перевод был осуществлен по правильным реквизитам. Не исключено, что в них были внесены изменения, о чем не знал потребитель. Это будет несложно сделать при наличии платежной квитанции.
• Совершить повторный платеж в пользу МФО, что поможет избежать просрочки (при наличии такой возможности). Займ лучше вернуть другим способом (например, если потерялся банковский перевод, лучше совершить платеж в терминале).
• Обратиться к посреднику, сообщить, что компания не получила перевод и попросить разобраться в сложившейся ситуации. О наличии проблемы также важно известить свою микрофинансовую организацию.

Убедиться, что платеж дошел до МФО

Ситуация, когда заемщик оплатил займ, а через месяц узнал о просрочке, достаточно типична для микрокредитования. Чтобы этого избежать, важно убедиться, что компания получила платеж, а перечисленных средств хватило на полное покрытие долга. Для этого следует:

• Проверить статус займа в личном кабинете пользователя. Это лучше сделать через несколько часов после осуществления операции. В личном кабинете отражена вся информация о действующем обязательстве. И, чтобы убедиться в погашении микрозайма, достаточно посмотреть информацию соответствующего раздела.
• Обратиться в службу поддержки. Если пользователь не уверен, что правильно трактовал информацию из личного кабинета, он может воспользоваться помощью службы поддержки.

Даже если в личном кабинете появилась информация о возврате займа, через несколько дней не лишним будет повторно проверить его статус. Если он закрыт, можно обратиться в МФО для получения документа о погашении задолженности.

Оплату в пользу кредитных небанковских компаний принимают посредники. Но они вправе взимать комиссию за перечисление средств. Клиенты часто забывают о такой статье расходов, и не всегда правильно рассчитывают суммы платежей. В итоге займ погашается не в полном объеме и возникает проблемная задолженность. Но если после совершения оплаты заемщик сразу проверит статус займа, он сможет избежать серьезных проблем. При наличии несоответствия в суммах он успеет погасить долг до окончания срока действия договора.

Арнур Еркенбаев