Как правильно взять взаймы у частного лица или компании

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Давать или брать в долг хоть раз в жизни приходилось каждому. И не всегда для этого обращаются в банки или микрофинансовые организации – многие идут к друзьям, родственникам или коллегам. При этом часто считается, что такая задолженность – «несерьезная», не имеет тех же последствий, что долги перед банками, поэтому можно нарушать условия. Но если правильно оформить передачу денег, сделка будет иметь ту же юридическую силу, что и банковское кредитование. Расскажем, как это сделать.

Оформление расписки

Расписка – документ, который закрепляет особенности передачи денег от одного лица другому. Несмотря на то, что составляется он от руки, имеет ту же юридическую силу, что и, например, банковский договор кредитования.

Вообще, расписка не является обязательным документом при передаче денег, но написать её крайне желательно. Это позволит обезопасить себя в том случае, если вопрос о возврате долга будет решаться в суде.

Основные правила составления:

1. Документ составляется от руки. Пишет его тот, кто берёт деньги. В редких случаях допустимо использовать печатный бланк, но основные сведения должны быть написаны обычной ручкой.
2. Обязательные реквизиты в документе – данные тех, кто берёт взаймы и даёт в долг: ФИО, ИИН, адрес, дата рождения.
3. Обязательно написать сумму и цифрами, и прописью.
4. Указываются условия возврата. Например, если долг будет возвращаться сразу всей суммой, то указываются дата и способ – на карту, наличными и др. Если распиской предусмотрен возврат задолженности частями, то здесь нужно действовать так же, как при составлении графика банковского кредита. Это дата, до которой должна быть возвращена часть задолженности, общее количество таких частей, дата последнего платежа.
5. Внизу документа ставятся дата и подпись того, кто берёт деньги.

У расписки могут быть дополнительные пункты:

1. Штрафы и пени. Если за невозврат долга предусмотрены штрафные санкции, обязательно прописать, при каких условиях они будут начисляться, а также указать процентную ставку или разовую сумму штрафа.
2. Залог. Если используется залоговое имущество, то необходимо указать собственника, расписать, как будет действовать кредитор в случае невозврата долга.

Расписка может использоваться не только для передачи денег – с её помощью можно оформить передачу документов, имущества, например автомобиля. В этом случае основные правила составления те же. Но должны быть и дополнительные пункты. Например, если речь о передаче авто во временное владение другому человеку, то указываются еще и данные транспортного средства.

Заверение расписки у нотариуса необязательно, но по желанию стороны сделки могут прибегнуть к этому варианту. Как правило, суд считает такой документ более надёжным, поскольку нотариус удостоверяет факт передачи денег как независимая сторона договора. Но при обращении в суд даже обычная расписка, составленная на листе бумаги и написанная шариковой ручкой, будет принята к рассмотрению.

Также могут привлекаться свидетели. Их задача – подтвердить, что факт передачи средств состоялся, была получена определённая сумма. Если свидетели участвуют в сделке, прямо в текст расписки вносят их данные – ФИО, адрес, ИИН и др.

Расписки чаще оформляются между двумя физическими лицами. Если хотя бы одной стороной сделки выступает юридическое лицо, обычно оформляют договор займа.

Договор займа

Договор займа – более сложный документ, а расписка в этом случае является как бы его частью. То есть, прямо в договор вносят пункт с суммой, условиями возврата и другой информацией. Чаще его используют организации, но не запрещено оформлять договор займа и между двумя частными лицами.

Правила составления:

1. Существенные условия. Обязательные пункты договора займа определяются статьей 393 ГК РК. В первую очередь, это предмет займа – сумма денег или другое имущество, которое одно лицо передаёт другому. Также указываются обязательства по возврату, в том числе прописывается порядок погашения задолженности и сроки.
2. Кроме обязательных могут быть и дополнительные условия. Например, если передаются не деньги, а имущество, в договоре займа можно указать его денежный эквивалент.
3. Нотариальное заверение не обязательно, но может использоваться.
4. Утверждённой формы не существует, но договор обязательно подписывается сторонами, в нём указываются все реквизиты займодавца и заёмщика.
5. В договор займа также можно внести информацию о залоге, если он используется, штрафах, пенях и иных условиях сделки.

Такой договор может быть письменным и устным. Но в письменной форме, согласно 152 статье ГК РК, он обязан оформляться, если:

• сделка происходит в рамках предпринимательской деятельности;
• сумма превышает 100 МРП;
• стороны договорились заключить договор в письменном виде.

В одностороннем порядке ни расписку, ни договор займа стороны расторгнуть не могут. Но если они договорятся, то документ можно изменить или вовсе аннулировать. Есть ещё одно правило – если сделка оформляется в письменном виде, то и все дополнения должны быть оформлены так же. То есть, нельзя составить расписку на бумаге, а изменить размер штрафных санкций путём устной договорённости.

Залог

Как и в случае с банковскими кредитами, при передаче денег от одного лица другому может использоваться залог:

• автомобили и другие транспортные средства;
• недвижимость – жилая и коммерческая;
• ценные бумаги и др.

Кредитор вправе отказать, если залог неликвидный или просто не соответствует его представлениям об обеспечении. Важно помнить, что здесь всё происходит не так, как в банке – о сделке договариваются две стороны, которые не подчиняются Нацбанку и другим контролирующим органам.

При использовании залога важно указать следующие параметры обеспечения:

• предмет залога;
• оценочная стоимость;
• владелец;
• сторона, у которой залог фактически будет находиться до момента погашения долга;
• действия кредитора в случае невозврата долга.

Кроме залога могут применяться гарантии и поручительство. Для этого оформляются дополнительные договоры, также в письменной форме.

Проценты за пользование деньгами

Кредитор вправе требовать у заёмщика оплаты пользования деньгами в виде процентов. При этом процентная ставка не оговорена никакими законодательными актами – займодавец сам решает, сколько он хочет получить за то, что передаёт денежные средства в пользование другому человеку.

Согласно статье 718 ГК РК вознаграждение определяется условиями договора. Если не предусмотрено иное, выплачивается оно ежемесячно, как и в банке. Например, заёмщик берёт деньги на год, но проценты будет платить каждый месяц.

Технически можно использовать разные способы платежей – аннуитетные и дифференцированные. Но, как правило, чаще применяют первый вариант, как более простой для расчёта.

Штрафы и пени

Договором займа обычно предусмотрена ответственность заёмщика. Займодавец вправе использовать неустойки – штрафы и пени. Они выплачиваются, если взявший взаймы нарушает условия договора – задерживает очередной платеж, не перечисляет проценты, вообще не погашает долг.

Кстати, соглашение о начислении неустойки всегда оформляется в письменном виде, даже если основная сделка заключалась устно. И даже если договором неустойка не определена, кредитор вправе требовать её у заёмщика при нарушении договора. Но при этом используется ставка рефинансирования Национального банка, действующая на момент требования. Такая неустойка называется законной и рассчитывается по формуле – сумма неустойки = сумма долга * количество дней просрочки * ставка рефинансирования, поделенная на 100 / 365 дней в году.

Что делать, если нечем платить

В первую очередь, если возникают финансовые трудности, а погасить долг нечем, не стоит считать, что деньги, взятые у родственников или друзей, можно не возвращать. Отнеситесь к этому так же, как к кредиту в банке или займу в МФО:

1. Если есть возможность, заранее сообщите кредитору, что вернуть деньги в срок или внести очередной платёж вовремя не получится из-за финансовых трудностей.
2. Возможно, удастся договориться об отсрочке, которая должна оформляться документально как дополнительное соглашение. То есть, все изменения в условиях сделки должны быть зафиксированы на бумаге.
3. Попросите об изменении порядка погашения долга. Например, если вносите платежи помесячно, можно сделать оплату ежеквартальной или вообще в конце срока. Но к новой дате деньги придётся найти.
4. Договоритесь о кредитных каникулах. Банки предоставляют их на срок до полугода, и в это время ежемесячные платежи вносить не нужно. За счёт кредитных каникул увеличивается срок займа. По закону кредитор не обязан предоставлять такую услугу, но может пойти навстречу.

Помните, что в любом случае нарушения условий договора заёмщиком суд будет на стороне кредитора. Если есть соответствующее постановление суда, дело может дойти даже до ареста имущества и его реализации.

Что важно учесть, когда берете взаймы

Итак, вы решили взять взаймы или даёте деньги в долг. Нужно учесть следующее:

1. Оцените платёжеспособность. Если берёте деньги сами, подумайте, сможете ли вы их вернуть. Если даёте, поинтересуйтесь, почему человек не обращается в банк. Не стесняйтесь спросить о наличии других задолженностей, особенно просроченных, и вообще о качестве кредитной истории.
2. Договоритесь на бумаге. Если не получится вернуть деньги и дело дойдёт до суда, доказать устную договорённость будет невозможно. Поэтому как минимум сделку нужно подкрепить распиской, но важно правильно её составить, иначе этот документ также будет бесполезен в качестве доказательства в суде.
3. Всегда учитывайте проценты, штрафы, особенности обеспечения. По закону человек, который даёт деньги в долг, имеет право просить проценты за их использование, а также требовать привлечения залога. Причём размер процентной ставки законом не ограничен – вам могут предложить средства под 200% годовых, а ваше дело решить, отказаться или согласиться. Это же касается и штрафов – законом не запрещено устанавливать их в любой форме, например фиксированной сумме или как процент от суммы долга.
4. В случае невозврата задолженности суд всегда будет на стороне кредитора. Если документ оформлен правильно, не удастся избежать принудительного возврата долга. Здесь ситуация та же, что и с банками – по исполнительному листу могут быть заблокированы счета, арестовано имущество и ограничен выезд за границу.

Степень родства кредитора, если есть юридически значимые документы, например договор займа или расписка, не имеет значения. Если вы взяли деньги у родственника, это не значит, что можно нарушать сроки выплаты или вовсе не возвращать долг. Если он обратится в суд, последствия будут те же, что и при оформлении кредита в банке.