Как работает система гарантирования депозитов

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 20.10.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Вкладчик несёт деньги банк, чтобы защитить свои сбережения, а ещё приумножить их, если на сумму будут начисляться проценты, например, на срочном депозите. Но в любой момент может произойти форс-мажор – банк лишат лицензии. В этом случае клиенты боятся остаться без своих сбережений. Для защиты денег на счетах государство запустило систему гарантирования депозитов. Она призвана защитить интересы вкладчиков и вернуть им вложенные средства, если банк лишится лицензии или обанкротится.

Что такое КФГД

АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (КФГД) – созданная в 1999 году организация, которая защищает интересы клиентов банков и выплачивает гарантированное возмещение, если банк лишается лицензии и не может самостоятельно погасить обязательства перед вкладчиками. Это некоммерческая организация, учрежденная Нацбанком.

КФГД формирует денежный резерв, из которого, если необходимо, берут деньги на возмещение средств клиентам банка. Этот резерв пополняется из ежеквартальных взносов банков-участников. То есть, каждая организация, которая принимает деньги на вклады, каждые 3 месяца отчисляет определенную сумму в резерв, а если у этой организации отзывают лицензию, из этого резерва вкладчикам возвращают деньги.

Система была создана, чтобы обеспечить стабильность финансовой системы. Ведь если банк останется без лицензии, он не сможет вернуть вкладчикам деньги. Это приведёт к тому, что новые депозиты будут открываться всё реже – люди попросту не будут доверять им. Сейчас же, если у банка забирают лицензию, его функции начинает выполнять КФГД.

Программа защиты тенговых вкладов и КФДГ – одно и то же

В феврале 2022 года в Казахстане заработала программа защиты тенговых вкладов. Её цель – стимулировать клиентов банков открывать депозиты в национальной валюте. Поэтому на все тенговые вклады государство начисляет 10-процентную премию от суммы на счёте (сверх того, что выплачивает банк в виде процентов).

Особенности программы:

• на премию могут претендовать физлица и предприниматели;
• депозит должен храниться в банке минимум 12 предыдущих месяцев;
• программа распространяется на несрочные, срочные, сберегательные вклады;
• премия выплачивается однократно;
• вкладчик должен подать заявление, чтобы получить выплату;
• на деньги, находящиеся на карточных счетах, программа не распространяется;
• сумма премии ограничивается 2 млн тенге.

Эта программа отличается от системы гарантирования депозитов тем, что премия выплачивается вкладчикам банков, у которых не отозвана лицензия.

Банки-участники системы

Вкладчик может рассчитывать на гарантийное возмещение только в том случае, если банк, в котором открыт вклад, участвует в системе. Законодательство Казахстана обязует все организации, которым дается право открывать депозиты и принимать на них средства от населения, подключаться к системе и делать ежеквартальные взносы.

Исключением стали исламские банки – на них система гарантирования депозитов не распространяется, поэтому вкладчики не застрахованы от форс-мажора и потери сбережений. Все остальные казахстанские банки автоматически присоединяются к системе, как только получают лицензию от Нацбанка.

Какие депозиты застрахованы

Не все суммы, которые человек относит банк, подлежат обязательному страхованию. Гарантия распространяется на такие виды вкладов:

• условные и счета «До востребования»;
• несрочные и срочные депозиты;
• деньги на текущих счетах и пластиковых/виртуальных картах;
• все виды начисленных процентов, в том числе с учетом капитализации.

Нельзя получить возмещение с таких счетов:

• металлические;
• денежные средства или ценности в банковских ячейках;
• вклады в исламских банках;
• депозитные сертификаты.

КФГД страхует не вкладчиков, а банк. Поэтому, например, гражданство владельца счета значения не имеет – рассчитывать на выплату могут и казахстанцы, и иностранные граждане.

Сколько получает вкладчик банка в случае форс-мажора

Иногда вкладчик получает не всю сумму, которую разместил в одном или нескольких банках. Гарантийная выплата имеет лимиты:

• если обычный сберегательный вклад сделан в национальной валюте, владелец счёта получает максимально 20 млн тенге;
• все остальные тенговые депозиты позволяют вернуть до 10 млн тенге;
• если на вкладе лежит иностранная валюта (любая), предел выплаты – 5 млн тенге.

Гарантийное возмещение – это совокупная сумма по всем видам счетов. То есть, если в одном банке у вкладчика открыта платёжная карта, срочный депозит и вклад «До востребования», все деньги на этих счетах КФГД суммирует и выдаст после лишения банка лицензии. Кроме того, в эту сумму входят и начисленные проценты. Если же депозит был открыт в иностранной валюте, сумма компенсации будет выдана только в тенге.

Возмещение может быть выше, если вклады есть в разных банках. Предельные 20 млн тенге выделяют из расчёта на счета и вклады в одном банке. Поэтому если клиент откроет 3 депозита в разных банках на сумму по 10 млн тенге каждый, для него гарантийное вознаграждение составит 30 млн тенге.

Если на счетах в одном банке хранилась сумма большая, чем 20 млн тенге, вкладчик может обратиться к ликвидационной комиссии. В этом случае остатки средств можно получить, когда будут проданы активы банка, лишённого лицензии. Уточнить, где и как принимает ликвидационная комиссия можно на сайте банка или КФГД, заявку нужно подать в срок не позднее 2 месяцев с момента публикации информации о начале приёма заявок.

Как получить возмещение

Процедура начисления и выплаты денег выглядит так:

• в течение 30 рабочих дней после отзыва лицензии у банка КФГД объявляет вкладчикам, когда начнут выдаваться деньги, указывает место выплаты – обычно это один или несколько банков-преемников;
• информацию публикуют не только на официальном сайте Фонда, но и в местных СМИ;
• по истечении 5 дней после публикации информации должна начаться выплата возмещений;
• с этого момента вкладчики могут подавать заявления, но уложиться в срок до 12 месяцев.

Подать заявление можно двумя способами:

• в электронной форме – заполнить онлайн-форму на сайте КФГД;
• в бумажной форме – написать заявление в одном из тех банков, которые назначены Фондом для выплаты возмещения.

На сайте КФГД можно:

• заполнить и отправить заявку;
• уточнить сумму выплаты;
• отследить статус заявления.

Подать заявление вкладчик может самостоятельно или через доверенное лицо. Кроме того, деньги могут получить наследники и другие правообладатели. Однако приём заявок и выдача денег доверенным лицам и наследникам возможны только через банки-агенты. Их список также размещается на сайте КФГД.

При обращении нужно иметь при себе документы, удостоверяющие личность. Деньги перечисляются такими способами:

• выдаются наличными в кассе, если вкладчик, его наследники, доверенные лица обращаются в банк-агент;
• переводом на счёт в другом банке Казахстана;
• перечислением на новый счёт, который открыт в банке-агенте.

В некоторых случаях банк может предложить вкладчику перевод на карту и даже доставку такой карты курьером.

При выплате гарантийного возмещения действует взаимозачёт. Например, если у вкладчика в банке, который лишили лицензии, был непогашенный кредит, из суммы компенсации вычитают долг по нему. Соответственно, если возмещения будет недостаточно для погашения кредита, клиент останется должен банку и обязан будет внести сумму в банк-агент.

Сроки выплаты

С начала января 2020 года на расчёт и перечисление денег отведено 35 рабочих дней. Этот срок отсчитывается с момента, когда банка лишили лицензии. Тем не менее, сроки могут значительно уменьшаться. Например, после отзыва лицензии у АО «Capital Bank Kazakhstan» вкладчики получили средства через 6 дней.

Подать заявление клиенты банка должны не позднее 1 года с момента, когда начали выплачиваться деньги. Если гарантийная выплата не запрошена до истечения срока, деньги не сгорают, а перечисляются на индивидуальный счёт в ЕНПФ в виде добровольного пенсионного взноса.

Для вкладчиков, которые не смогли обратиться за деньгами по уважительным причинам, сделано исключение – они могут забрать средства даже из ЕНПФ в любое время после начала выплат. КФГД определяет такими причинами:

• прохождение воинской службы;
• нахождение в другой стране или местах лишения свободы;
• ряд причин, связанных с вступлением или открытием наследства;
• другие причины, которые установил суд.

Если вкладчик обращается позднее установленного срока, веская причина «опоздания» должна быть подтверждена документально.

Почему могут отказать в выплате

В гарантийном возмещении может быть отказано, если:

• средства хранились на неподходящем счёте, например металлическом;
• депозит был открыт на имя юридического лица;
• вклад находился в исламском банке;
• заявитель неправильно заполнил заявку или предоставил не весь пакет документов.

Также в выплате может быть оказано наследникам, которые не подтверждают право на получение денег соответствующим документом – свидетельством о праве наследования, в котором должны быть перечислены все вклады и счета во всех банках.

Система гарантирования депозитов позволяет вкладчикам защитить свои интересы, если банк лишается лицензии в принудительном порядке. Но учитывая лимиты выплат, необходимо размещать деньги на вкладах так, чтобы сумма в одном банке вместе с начисленными процентами не превышала 20 млн тенге. В этом случае вкладчик может забрать все сбережения без обращения в ликвидационную комиссию.

Арнур Еркенбаев