Как сформировать пассивный доход

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 11.10.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Пассивным называют доход, для которого не нужно совершать активных действий, например, ходить на работу. Это та прибыль, которая будет поступать вам при любых обстоятельствах. Деньги можно получать с разных активов – от сдачи недвижимости в аренду, вклада в банке, ценных бумаг. Расскажем, как обеспечить себе дополнительный заработок.

Особенности разных источников пассивного дохода

Не все источники формирования пассивного дохода одинаковы. В некоторых случаях прибыль поступает практически моментально и остаётся относительно фиксированной в течение долгого времени. В других – первые деньги поступят только через несколько лет и в целом нужно прилагать много усилий, чтобы прибыль оставалась стабильной.

По этим признакам можно разделить источники пассивного дохода на несколько групп:

1. Долгое ожидание, непредсказуемая доходность, высокие риски уйти в минус. Сюда можно отнести старт собственного дела или вложения в чужой бизнес, продукты интеллектуальной собственности. Эти источники практически не дают гарантий заработка: бизнес может прогореть, а интеллектуальный продукт – не «выстрелить». При этом затраты на запуск могут быть значительными, а вы не только ничего не заработаете, но и уйдете в минус.
2. Предсказуемая, но низкая доходность, длительное ожидание, высокий порог входа. Сюда относится приобретение недвижимости для перепродажи или сдачи в аренду. Нужно вложиться по крупному, любой вариант недвижимости нужно регулярно обслуживать, а успешно сдать жильё или офис удаётся не всегда.
3. Высокий потенциальный доход, низкий порог входа, доступность. Сюда в основном входят инструменты фондового рынка, в том числе ценные бумаги – акции, облигация. Большая их часть даёт доходность выше, чем по банковским вкладам.
4. Стабильный невысокий доход, минимальный риск, высокая доступность. Сюда отнесём депозиты в банке. По ним можно получить гарантированную, пусть и не самую высокую прибыль, средства на счетах застрахованы, стать вкладчиком может любой человек старше 18 лет.

Основное правило – чем выше риск, тем больше может быть прибыль. У наименее рискованных способов доходность самая низкая.

Способы формирования пассивного заработка

Рассмотрим основные способы, для которых не нужно совершать дополнительных действий, например, становиться квалифицированным инвестором. Эти варианты доступны для всех физлиц.

Депозиты в банке

Вклады в банке имеют две особенности. Первая – инфляция, которая фактически съедает часть прибыли. Более того, иногда проценты, которые предлагает банк, ниже уровня инфляции – вкладчик ничего не зарабатывает, но хотя бы защищает накопления от обесценивания. Вторая особенность – базовая ставка Нацбанка, к которой привязаны ставки, в том числе, и по депозитам. Она может снижаться и повышаться, соответственно, прибыль вкладчиков будет ниже или выше. Дело в том, что в основном депозиты открываются на срок не более 1–3 лет, а при переоформлении договора будет использоваться та ставка, которая действует на момент его заключения.

Ещё один нюанс – высокий порог входа. Чтобы доход по депозиту был ощутимым, а вкладчик смог жить на те деньги, которые получает от банка в виде процентов, на счёт нужно положить крупную сумму.

Например, в Halyk Bank максимальная ставка по депозитам – 16%. Чтобы получать около 300 тыс. тенге в месяц, на вклад нужно положить 25 млн тенге. При этом во многих банках ставки намного ниже.

Плюсы:

• высокая доступность;
• защита денег на счету государством (вклады застрахованы);
• наличие разных программ – с опциями снятия, пополнения, капитализацией и др.

Минусы:

• высокий порог входа;
• привязанность ставки банка к базовой;
• невысокая доходность в сравнении с другими инструментами.

При таком способе заработка нужно внимательно выбирать банк, чтобы исключить вероятность отзыва лицензии, и разделить вложения. КФГД защищает не более 20 млн тенге и только на сберегательных вкладах, в остальных случаях – 5–10 млн тенге в зависимости от типа депозита.

Ценные бумаги

Инвестирование в акции, облигации и другие инструменты фондового рынка – ещё один способ защитить свои сбережения от инфляции и заработать. Причём потенциальная доходность выше, чем по вкладам в банках. Но для создания пассивного дохода подходит только один способ – долгосрочная покупка ценных бумаг по принципу «купил и держи». Если выбрать торговлю, заработок, по сути, станет активным – для получения дохода придётся совершать множество действий.

Ценные бумаги имеют разную доходность:

1. Акции. При покупке вы становитесь владельцем части компании-эмитента и можете получать прибыль двумя способами – при продаже бумаги по более высокой цене и в виде дивидендных выплат до 4 раз в год, если компания их выплачивает. Доходность может быть очень высокой, но и риски немалые – компания, выпустившая акции, может обанкротиться, перестать платить дивиденды.
2. Облигации. Это инструмент, с помощью которого государство и частные компании берут у граждан деньги в долг. Их тоже можно продавать по более высокой цене и получать доход или обеспечить себе пассивный заработок благодаря купонным выплатам. Доходность здесь ниже, но надёжность обычно более высокая.

Плюсы:

• начать можно с небольшой суммы – акции и облигации не всегда стоят дорого, но и 1–3 недорогие ценные бумаги не принесут дохода;
• стоимость акций может вырасти даже на 100%, но неплохой считается доходность в 15–20%;
• новичкам во многом помогают брокеры – хороший посредник подскажет, как совершать сделки, какие бумаги выгоднее.

Минусы:

• выйти на биржи МФЦА и KASE можно только через брокера;
• не по всем акциям доходность предсказуемая;
• минимальные действия всё равно придётся совершать – как минимум для того, чтобы продать ценную бумагу, нужно найти покупателя и отследить лучшую цену.

На фондовом рынке Казахстана небогатый выбор активов, но ценные бумаги можно покупать и на зарубежных площадках, правда, для выхода на них нужны крупные суммы. Такой способ пассивного заработка требует расходов – например, брокеру придётся платить комиссию.

Недвижимость

Самый простой способ заработка на недвижимости – перепродажа. Заработать можно, если вложиться на стадии строительства, а продать готовое жильё. Риск при таком варианте – переход объекта в стадию долгостроя или заморозка строительства. Перепродажа даёт разовую прибыль, поэтому рассматривать её как источник пассивного дохода не будем.

Для пассивного заработка подходит сдача в аренду. Найти арендаторов можно и на квартиру, дом, и на коммерческую недвижимость, например, склад или офис. Такие объекты нужно обслуживать – периодически делать ремонт, оплачивать коммунальные услуги.

Прибыль при перепродаже составит примерно 10%. При сдаче в аренду можно получить больше, но такой заработок облагается подоходным налогом, а это – минус из прибыли.

Плюсы:

• спрос на недвижимость в Казахстане остаётся стабильно высоким, поэтому обычно проблем с поиском арендаторов и покупателей нет;
• есть два варианта для получения прибыли – перепродажа по более высокой цене и сдача в аренду.

Минусы:

• арендное жильё нужно обслуживать и платить налоги;
• при покупке на стадии строительства есть риск попасть на недобросовестного застройщика;
• вторичная недвижимость может требовать значительных вложений.

При таком варианте пассивного заработка достаточно высокий порог входа – однушка в Алматы в хорошем районе может стоить даже 50 млн тенге. В среднем же придется выложить от 10 млн тенге, а на покупку коммерческой недвижимости – в разы больше.

Бизнес

Можно открыть своё дело или профинансировать чужой бизнес, став инвестором. Это один из самых рискованных способов – дело может прогореть, доход часто оказывается намного ниже ожидаемого, особенно на первых порах. Да и пассивным такой вариант назвать можно только с натяжкой – даже если вкладываете в чужое дело, придется участвовать во многих бизнес-процессах.

Плюсы:

• разный порог входа – если инвестируете в чужой бизнес, сумма может быть относительно небольшой;
• доходность может быть высокой.

Минусы:

• многие виды бизнеса подвержены ситуационным факторам – например, пандемия коронавируса сильно ударила по владельцам кафе, ресторанов, кинотеатров и другим из сферы развлечений и обслуживания;
• срок окупаемости обычно большой, если бизнес новый.

Бизнес можно не только начать самостоятельно, но и купить готовое дело. В этом случае оно может продолжить приносить доход без вашего вмешательства. Но риски также высоки.

Другие способы пассивного заработка

На самом деле способов пассивного заработка намного больше:

1. Криптовалюта. Это один из самых прибыльных, но и самых рискованных активов. Наиболее популярная крипта – биткоин – на пике достигала стоимости почти в 70000 долларов, а сейчас опустилась до чуть более 17000 долларов. Важно учитывать, что криптовалюта в основной массе не обеспечена реальными активами, например деньгами или золотом, не дает возможности владения частью компании как акции и не защищена государством, как некоторые облигации и депозиты.
2. Форекс. Это рынок, где торгуют валютой. Трейдеры покупают дешевле, а продают дороже, на этом и зарабатывают. Такой способ нельзя назвать пассивным – необходимо выбирать стратегию, отслеживать колебания курсов, быть полностью включенным в торговлю.
3. Краудинвестинг. Это инвестиции в стартапы – предприниматель находит площадку, размещает на ней свои идеи и привлекает финансирование от частных лиц и компаний. Частично это похоже на акции – если проект запускается, те, кто вложился в него, получают определённую долю от прибыли. Но стартап может прогореть или даже не начаться, а деньги никто не вернёт.

Большая часть способов формирования пассивного заработка требует определённых знаний. Например, чтобы выйти на фондовый рынок, придётся изучить особенности его работы, основные стратегии.

Что важно знать, если хотите иметь стабильный пассивный доход

Прежде чем формировать надежный источник пассивного дохода, учтите некоторые моменты:

1. Чем больше вложите, тем больше потенциально сможете получить. Без вложений пассивный доход создать невозможно.
2. Не начинайте с заемными средствами. В идеале, прежде чем вкладывать деньги, нужно рассчитаться со всеми долгами, отдать кредиты банкам, а ещё хорошо бы сформировать финансовую подушку безопасности, размер которой будет равен 3–6 ежемесячным доходам.
3. Не ждите моментальной прибыли. Многие надёжные варианты с минимальным риском рассчитаны на длинную дистанцию. Например, срок окупаемости недвижимости, которую вы будете сдавать в аренду, может составлять 5–10 лет – только через такой промежуток времени она начнёт приносить доход. Моментально получить деньги можно только при перепродаже акции, торговле валютой, но это полноценная работа, а не пассивный заработок.
4. Если только начинаете, выбирайте безопасные способы. Перед началом вложений сравните волатильность активов. Наименее рискованными считаются банковские депозиты и некоторые облигации.
5. Диверсифицируйте капиталовложения. Если имеете крупную сумму, часто имеет смысл вложиться в разные активы. Например, часть денег можно положить на вклад в банке, ещё одну часть потратить на покупку ценных бумаг. Это поможет избежать существенных потерь, если один из активов подешевеет.

Кроме того, важно определиться с целью пассивного дохода. Возможно, вы хотите собрать деньги на безбедную старость, на покупку недвижимости или обучение, а может, хотите заменить этой прибылью зарплату, чтобы не работать.

Эксперты советуют реинвестировать часть полученных денег – постоянно добавлять какую-то сумму к первоначальному вложению, а не тратить всё здесь и сейчас. Таким образом, пассивный доход будет всё больше и больше, что поможет избежать его обесценивания от инфляции.

Арнур Еркенбаев