Как сократить расходы при погашении кредитки

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Заемщику не обязательно долго пользоваться кредитной картой и оплачивать с ее помощью услуги или покупки. Предоставленными банком деньгами можно оплатить одно дорогостоящее приобретение (например, бытовую технику), что не противоречит условиям программы. В этом случае выплата осуществляется в течение нескольких месяцев процентными платежами. Как правило, такой вариант предпочитают использовать граждане, которые лишены другой возможности взять деньги под процент. С другой стороны, доступность кредитных средств может поспособствовать совершению спонтанной покупки, которая не по карману потребителю. Но независимо от того, по какой причине клиент использовал весь лимит, важно своевременно вернуть долг. А, чтобы избежать лишних расходов, следует придерживаться некоторых правил, которые помогут добиться существенной экономии денег.

Фиксирование суммы долга

Психологи рекомендуют не носить с собой кредитную карту, чтобы избегать спонтанных покупок и непредвиденных расходов. Учитывая доступность средств, не каждый сможет отказаться от приобретения товара, даже если в нем нет острой необходимости. Кредитка создает иллюзию наличия доступных денег. Но по факту их собственником является банк и их придется возвращать, причем с начисленными процентами. Единственная возможность не допустить новых трат – это ограничить свои возможности по ее использованию. Это можно сделать следующими способами:

• Положить «пластик» дома и не носить его в своем кошельке или портмоне. Любая расходная операция поспособствует увеличению суммы задолженности. Лучше сразу определиться, на какие цели может использоваться кредит и четко следовать этому правилу.
• По мере возможности уменьшать размер доступного лимита, если такая функция предусмотрена условиями программы. В большинстве случаев деньги предоставляются в виде возобновляемой кредитной линии. Соответственно, после покрытия долга клиент снова может ими распоряжаться на свое усмотрение. Но это существенно усложняет задачу по выплате задолженности, если речь идет о краткосрочном использовании кредитки. Чтобы избежать соблазна снова потратить деньги банка, лучше снизить размер лимита до минимального значения. Например, оплатив 100 тыс. тенге основной суммы задолженности при лимите в 500 тыс. тенге лучше подать заявку на уменьшение его значения до 400 тыс. тенге. Таким образом, заемщик лишит себя возможности снова потратить возвращенные банку 100 тыс. Действуя по такой схеме можно легко выплатить долг, избежав незапланированных расходов. Но важно, чтобы банк быстро обрабатывал заявки на уменьшение лимитов и не требовал дополнительных документов.

Выплата в льготный период

Если условиями обслуживания предусмотрен льготный период погашения, этим обязательно должен воспользоваться заемщик. Оптимальный вариант – это если он сможет выплатить всю сумму задолженности, избежав начисленных процентов. Но если такая возможность отсутствует, не следует отказываться от внесения денег в льготный период. В случае осуществления такой платежной операции можно рассчитывать на уменьшение объема начисленных процентов и сокращение расходов при обслуживании обязательства.

Льготный период – это определенный срок времени, в течение которого можно вернуть деньги без оплаты процентов. Но такое условие выплаты актуально не только при полном покрытии задолженности. Заемщик вправе погасить только часть долга, на которую банк уже не будет начислять проценты. Соответственно, чем больше средств он сможет вернуть в беспроцентный период, тем больше он сэкономит при погашении кредитки. В связи с этим не стоит пренебрегать даже небольшими платежами, если это поможет сократить задолженность.

Чтобы использовать льготный период для оптимизации текущих расходов, важно правильно рассчитать его срок. Как правило, речь идет о 55-60 днях с момента совершения расходной транзакции. При этом клиент может не ограничиваться одной операцией, так как это не предусмотрено условиями программы.

Возможности по льготному погашению задолженности могут распространяться далеко не на все платежные операции. Например, банк может лишить клиента такого права, если деньги были обналичены в банкомате или кассе. В связи с этим при выборе программы потребителю следует убедиться в наличии беспроцентного периода выплаты. И обратить внимание на перечень операций, при совершении которых можно бесплатно вернуть использованные деньги.

Своевременная оплата

Основная обязанность заемщика при использовании любого кредита – это оплата обязательных платежей. Это актуально и при обслуживании кредитки, даже если она была оформлена для совершения одной крупной покупки. Но, в отличие от других потребительских программ, кредитная карта не погашается по утвержденному графику. Выплата долга осуществляется процентными платежами, размер которых зависит от текущего обязательства. Достаточно ошибиться с суммой выплаты или опоздать с внесением денег и банк сразу начислит штрафные проценты, которые клиенту придется погасить при совершении очередной оплаты. Чтобы этого избежать, при выплате стоит придерживаться следующих правил:

• Не стоит тянуть с оплатой до последнего дня. Лучше заранее совершить платежную операцию, чтобы снизить вероятность просрочки. За счет этого потребитель сможет избежать неприятной ситуации, если по какой-то причине он не сможет внести деньги в срок (например, неожиданно оказавшись в больнице) и кредитор начислит штраф. Такая мера применяется в отношении всех неплательщиков, нарушивших условия договора. Даже если просрочка возникла не по вине заемщика, а вследствие технического сбоя, штрафные проценты будут начислены на всю задолженность.
• Если платеж вносится не в банке, а через другого рыночного оператора, важно убедиться в отсутствии комиссии. Если при совершении перевода будет взиматься дополнительная плата, ее придется учитывать при расчете размера оплаты. Чтобы избежать лишних расходов, лучше погасить кредитку в банке, где она была получена. Если такая возможность отсутствует, следует выбрать посредника с самой низкой комиссией за перечисление.
• Если клиент не знает, сколько нужно заплатить, ему следует ориентироваться на сумму предыдущей выплаты. Чтобы гарантированно погасить долг, можно намеренно увеличить ее значение на 5-10%.
• После оплаты рекомендуется убедиться, что деньги поступили на карточный счет. Если для перевода были использованы неверные реквизиты, следует незамедлительно принять меры по розыску денежного перечисления.

Если заемщик не смог вовремя совершить платеж и кредитор начислил штраф, следует как можно быстрее погасить просрочку. Если проигнорировать это обстоятельство, сумма проблемного обязательства будет ежедневно расти.

Погашение частями и небольшими платежами

Банки предлагают пользователям широкие возможности по погашению карточных кредитов. Деньги можно вносить в любое время наличными или путем безналичного перечисления по платежным реквизитам. И этим тоже следует воспользоваться для сокращения расходов при использовании кредитки.

В соответствии с условиями банковского обслуживания, потребитель должен ежемесячно вносить обязательный платеж. Как правило, он имеет процентный вид и составляет 5-7% от текущего объема задолженности. Но не все деньги идут на покрытие тела кредита. Часть средств банк удерживает в качестве вознаграждения за использование лимита. Таким образом, с каждым месяцем сумма ежемесячного обязательства сокращается. Но при этом заемщик тратит много средств на оплату процентов.

В связи с тем, что вознаграждение начисляется на остаток задолженности, в интересах клиента как можно быстрее погасить долг. Каждый дополнительный перевод/пополнение идет на покрытие кредитного лимита, что способствует уменьшению суммы начисленных процентов. При этом можно не информировать кредитора о новых выплатах и ставить его в известность об очередном пополнении карты. В счет погашения задолженности можно внести даже 100-200 тенге, что не запрещено условиями программы.

Банк ежедневно начисляет проценты на остаток задолженности до момента полного покрытия долга. И если клиент будет вносить небольшие суммы и по мере возможности погашать лимит, он сможет добиться существенной экономии денег.

Внесение средств без комиссий и дополнительных расходов

Если финансовые возможности потребителя крайне ограничены, он должен попытаться оптимизировать свои расходы при погашении кредитной карты. С этой целью стоит изучить любые доступные способы внесения платежей, которые предлагает кредитор. При этом важно отказаться от «дорогих» платежных инструментов, чтобы не переплачивать при кредитовании.

Самый оптимальный вариант погашения – это внесение средств наличными в кассе банка-эмитента. В этом случае на карточный счет поступает вся сумма перевода, что выгодно клиенту. Аналогичные условия могут действовать при погашении в терминале самообслуживания банка. Но, как правило, для осуществления такой операции требуется физическое наличие «пластика».

Если заемщик хочет сократить расходы, ему лучше отказаться от помощи финансовых посредников. За прием средств в пользу другого оператора они взимают определенный процент, который может достигать 4-5% от суммы перевода.

Еще одна неприятность, с которой может столкнуться клиент при внесении средств не в своем банке – это срок зачисления. В зависимости от политики оператора, на перечисление может потребоваться до 3-х рабочих дней. Если потребитель не учтет такой нюанс, платеж не поступит в предусмотренный для этого срок. И банк, пользуясь своим законным правом, начислит на задолженность по карте штрафные проценты и пени.

Если заемщик вынужден воспользоваться услугами другого банка или финансового посредника для оплаты обязательного платежа, ему стоит обратить внимание на условия осуществления такой операции. Чтобы не переплатить при внесении средств, достаточно выбрать вариант, где не придется оплачивать большую комиссию, что поспособствует сокращению расходов при погашении.

Рефинансирование

Если кредитка была получена далеко не на самых выгодных условиях или ее владелец опасается спонтанных трат, ему стоит задуматься о рефинансировании. В этом случае он может получить более выгодный кредит с фиксированным графиком погашения и закрыть карту с лимитом. Предпочтительно это сделать в льготный период кредитования. Тогда не придется платить банку, где была получена кредитка, за использование средств.

На рынке РК нет целевых программ для рефинансирования карточных кредитов. Но у заемщика не будет проблем с решением такой задачи. В зависимости от материальных возможностей и размера лимита, для этого можно использовать:

• Кредит под залог имущества (недвижимости, автотранспорта и т. д.). Такой вариант больше подойдет потребителю с большим долгом и ограниченными финансовыми возможностями по его выплате. Несомненное преимущество кредита под залог – сравнительно низкая ставка за использование средств. Но его оформление сопряжено с большими трудностями, так как клиенту придется подготовить полный пакет документов и передать банку залоговое обеспечение. Если размер лимита небольшой, не стоит оформлять такой кредит для погашения задолженности. Расходы по его получению могут превысить размер экономии.
• Потребительский кредит наличными. Если банк предоставляет деньги без целевого назначения, их можно потратить на погашение кредитки. Ввиду отсутствия залогового имущества, клиент не столкнется с проблемами при его получении. Единственное, что может потребовать кредитор – это предоставление справки, подтверждающей наличие дохода. Нецелевой кредит можно получить на 2-5 лет с выплатой равными платежами.

Несмотря на доступность услуг МФО, заемщику не стоит брать займ для рефинансирования карточного кредита. Такие компании выдают деньги на невыгодных условиях, компенсируя свое лояльное отношение высокими процентными ставками. Исключением являются микрозаймы под 0%, которые предлагают отдельные микрофинансовые организации. Но в рамках такой программы заемщик не сможет получить крупную сумму средств. А вернуть долг ему придется через 5-7 дней после заключения сделки. Это полностью нивелирует выгодность такой программы для рефинансирования, особенно если клиент нуждается в крупном финансировании.