Как созаемщику выйти из кредитного договора?

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

В большинстве случаев созаёмщиков привлекают по длительным крупным кредитам, например ипотеке. Это человек, который как бы берёт заёмные средства в банке вместе с основным заёмщиком и имеет практически идентичные права и обязанности. Солидарного заёмщика можно вывести из кредитного договора, но такая процедура имеет множество нюансов.

Зачем привлекать созаемщика по кредиту

Основных причин, по которым люди становятся созаемщиками, две:

1. Кредит оформляется клиенту, который официально состоит в браке. Например, если супруг покупает квартиру в ипотеку, его супруга становится созаёмщиком автоматически. Они несут солидарную ответственность за погашение долга. В этой ситуации есть исключения – они могут быть в брачном договоре.
2. У основного заёмщика недостаточно дохода для получения нужной суммы в банке. Если он привлекает созаёмщика, тогда учитывается общий доход двух клиентов. В этом случае вероятность одобрения заявки намного выше.

Для банка участие созаёмщика служит дополнительной гарантией погашение задолженности. Стать им может кто угодно, не обязательно ближайший родственник титульного заёмщика. Исключение – клиенты, состоящие в браке, где второй супруг становится созаёмщиком в обязательном порядке. Если же его привлекают для повышения размера дохода, то это может быть коллега, знакомый, родственник.

Обязанности созаемщика

Перечень обязанностей определяет кредитный договор. Основная их них – закрыть задолженность по кредиту перед банком в срок, если титульный заёмщик этого сделать не сможет. Но здесь могут быть разные схемы, например:

• если заёмщик перестаёт платить, весь остаток долга берёт на себя созаёмщик;
• если заёмщик не может погасить задолженность, то они вместе с созаёмщиком вносят долг в равных долях.

Порядок погашения созаёмщик и заёмщик могут определить самостоятельно без участия банка. Например, они могут договориться, что вносят ежемесячный платеж вместе по 50% на каждого, платят через месяц или первую половину срока платит один, а вторую – другой. Возможен вариант, когда выбирается определённое процентное соотношение – титульный заёмщик оплачивает, например, 70% задолженности, а созаёмщик – 30%.

Права созаемщика

У созаёмщика есть определённый список прав, которые определяет кредитный договор:

• возможность рефинансировать кредит;
• право на получение информации о просрочках, пенях, текущих задолженностях, остатке суммы и др.;
• возможность получить долю в недвижимости, купленную в ипотеку.

Право на часть приобретаемой в ипотеку недвижимости созаёмщики получают только на определённых условиях. Кроме того, что такой пункт должен быть прописан в договоре, нужно, чтобы созаёмщик вносил обязательные платежи, добавил часть денег на первый взнос, а не просто фигурировал в сделке, как «дублёр» титульного заёмщика.

Можно ли отказаться от роли созаемщика

Просто так выйти из кредитного договора созаёмщик не может, ведь когда он подписывает документ, то принимает не только определённые права, но и обязанности. Более того, банки тоже неохотно меняют условия кредита. Для них смена созаёмщиков и изменение любых других значимых пунктов – всегда риск.

Официально сделать это можно только в двух случаях:

1. Созаёмщик признан банкротом. Если платёжеспособность подтверждена, списываются все долги, в том числе обязательства по кредитным договорам с банками.
2. Кредитор согласен на вывод созаёмщика из договора. Иногда выдвигается условие – он должен быть заменён другим человеком, который возьмёт на себя все те же обязательства. То есть, в этом случае титульный заёмщик должен найти того, кто «вступит» в договор и будет в случае необходимости выплачивать кредит.

Одна из самых частых причин, почему люди перестают быть созаёмщиками и хотят выйти из кредитного договора, – расторжение брака. Например, муж оформил ипотеку, приобрёл жильё, которое, естественно, считается совместно нажитым, единолично выплачивал задолженность банку. Через какое-то время супруги разводятся, муж всё так же продолжает оплачивать кредит. При этом у жены остаётся право на долю в квартире. Супруг же хочет, чтобы она перестала быть созаёмщиком, и не смогла претендовать на жильё.

Но бывают и другие причины. Что пока заёмщик фигурирует в кредитном договоре, он вряд ли сможет получить на своё имя крупный кредит, поскольку задолженность перед банком считается общей. Если он захочет получить ипотеку, скорее всего, ему откажут, пока кредит, где он фигурирует, не будет погашен. Если учитывать, что созаёмщиком можно стать несколько раз по разным договорам разных людей, то такой человек становится «непривлекательным» клиентом для банка.

Как выйти из кредитного договора

С согласия банка можно заменить любого участника кредитного договора, в том числе и созаёмщика. Перестановки возможны в разных вариациях:

• перевод долговых обязательств с титульного заёмщика на другого человека;
• замена или вывод созаёмщика с привлечением или без других лиц;
• замена титульного заёмщика созаёмщиком и наоборот.

Если возникла необходимость избавиться от обязательств по договору с банком, нужно:

1. Обратиться в банк и заручиться его согласием. С этим могут возникнуть проблемы, поскольку, как уже сказано выше, на подобную процедуру кредиторы соглашаются неохотно. Хорошо, если будет веская причина выхода созаёмщика из сделки, которую можно было бы подтвердить документально. Одна из самых весомых причин, которая обычно удовлетворяет банк, – расторжение брака созаёмщика и заёмщика.
2. Заполнить заявление. Банк может выдать специальный бланк, а иногда достаточно свободной формы заполнения заявки.
3. Предоставить документы. Как минимум потребуется удостоверение личности всех участников. Также нужны дополнительные документы, например, свидетельство о расторжении брака, документальное подтверждение банкротства и др. Официально утверждённого перечня нет, каждый банк вправе требовать разный пакет документов.
4. Включить в договор нового заёмщика, если этого требует банк. Важно учитывать, что новый участник сделки должен соответствовать стандартным требованиям в части дохода, возраста, уровня закредитованности и др. То есть, банк вполне может отказать, если привлечённый человек не попадает под установленные требования.

Процедура вывода занимает в среднем 2–4 недели, но может длиться дольше, если потребуется дополнительная проверка документов. Кроме того, банк имеет право отказать без объяснения причин.

Решив стать созаёмщиком, особенно по длительным кредитам, в том числе ипотеке, учитывайте, что в течение следующих 10–20–30 лет придётся нести ответственность по договору кредитования, выйти из которого не так просто. Проблемы могут возникнуть, например, когда вы решите оформить кредит на своё имя. Часто разногласия возникают и по поводу долей в недвижимости – даже если условиями договора часть квартиры или дома закрепляется за созаёмщиком, не всегда удаётся достичь договорённости, если один из фигурантов хочет продать, обменять или подарить свою долю.