Как увеличить кредитный лимит по карте

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.05.2023 Автор: Арнур Еркенбаев

Небольшой размер лимита – это не повод отказываться от получения кредитной карты. Через несколько месяцев заемщик может подать заявку на его увеличение, если это предусмотрено условиями программы. А банк, проанализировав финансовое состояние клиента, может ее одобрить и расширить возможности по использованию кредита.

Но заемщик должен убедить кредитора в том, что сможет погасить долг без просрочек и нарушений.

Как рассчитывается размер

Если заемщик хочет оформить кредитную карту, потребуется определенный пакет документов и справок — банк оценит финансовое состояние и возможности по оплате ежемесячных платежей.

Но кредитор не заинтересован в выдаче заведомо неподъемного для потребителя обязательства, поэтому учитывает все возможные нюансы, которые могут повлиять на платежеспособность:

• Наличие долговых обязательств.

Если на момент оформления карты заемщик выплачивает ипотеку или займ, не стоит рассчитывать на большой лимит: банк не хочет рисковать своими активами.

Наличие других обязательств — это негативный фактор, который снижает уровень кредитоспособности потребителя. Особенно касается высокозакредитованных граждан, которые задолжали нескольким кредиторам.

• Текущие бытовые расходы.

Покупка продуктов питания, оплата коммунальных платежей, проезд в общественном транспорте и приобретение лекарств — это далеко не весь перечень бытовых расходов среднестатистического гражданина РК. Ежемесячно и при любых обстоятельствах на это тратится часть получаемого дохода.

Каждая ситуация анализируется только в индивидуальном порядке: наличие автомобиля подразумевает увеличение объема текущих расходов, а отсутствие несовершеннолетних детей, наоборот, расширяет финансовые возможности.

• Трудоустройство, сфера деятельности и квалификация.

При расчете размера кредита всегда учитывается ежемесячный доход гражданина. Но кредитор пытается спрогнозировать, как будут развиваться события, если заемщик потеряет работу.

Если у заемщика высокая квалификация, большой опыт работы или занятость в сфере, где высокие зарплаты, трудоустроиться после увольнения будет легче. Поэтому клиенты могут рассчитывать на крупные кредиты. А работник с низкой квалификацией изначально может претендовать только на минимальную сумму.

Когда можно рассчитывать на увеличение лимита по карте

Если клиент хочет расширить свои возможности по использованию заемных средств, он должен обратиться в банк и подать соответствующую заявку. Документ можно составить в свободной форме, указав реквизиты карточного счета.

Одного заявления недостаточно: необходимо предоставить документы, которые указывают на увеличение дохода или продемонстрировать хорошую платежную дисциплину.

Даже топовые банки РК не раскрывают точные условия увеличения лимита по кредитке: решение принимается в каждом индивидуальном случае. Но определенные факторы являются решающими.

Своевременная оплата платежей

Банки предпочитают сотрудничать только с платежеспособными клиентами. Они тщательно мониторят, как оплачиваются действующие обязательства, и отмечают такую информацию в кредитной истории.

О чем сигнализируют просрочки:

• об ухудшении финансового состояния клиента — ему не будет увеличен лимит, даже если речь идет о просрочке в 2-3 дня;
• о безответственности и неисполнительности клиента — он не серьезно относится к своим долговым обязательствам.

Банки негативно оценивают такое поведение клиентов и даже вносят их в «черные списки», предназначенные для внутреннего использования (без передачи данных в БКИ).

Заемщик, который регулярно нарушает сроки оплаты, может столкнуться и с другой проблемой: снижением суммы действующего лимита. Банк вправе сделать это в одностороннем порядке. Обычно в расчет берутся данные за последние 6 месяцев. Поэтому 1-2 просрочки, которые были допущены 12-16 месяцев назад, не будут учитываться при рассмотрении заявки.

Регулярное использование кредитки

Если клиент не пользуется кредиткой, нет смысла увеличивать текущий лимит. Просьба о расширении возможностей будет выглядеть странно и подозрительно.

Кроме того, просьба увеличить лимит от клиента, который не совершил ни одной операции по карте, может указывать на попытку мошенничества, в том числе присваивание кредитных средств.

Каждый банк обозначает свои условия, которые необходимо учитывать: участникам зарплатного проекта Банк ЦентрКредит каждый месяц уменьшает сумму установленного кредитного лимита и не учитывает факт, пользовался ли клиент кредиткой или нет. Ежемесячная сумма уменьшается из расчета 1/24 от суммы первоначального лимита. Пример: если сумма лимита составляет 120 тыс. тенге при условии срока в 24 месяца, то каждый месяц она уменьшается на 5 тыс. тенге.

Увеличение дохода

При расчете размера кредита всегда учитывается размер ежемесячного дохода клиента. Его увеличение — прямое показание для пересмотра текущих возможностей карты.

Придется предоставить справку, в которой отражен размер дохода. Подать документ можно только через несколько месяцев после изменения заработной платы (в справке учитываются данные за последние 6 месяцев).

Но даже при повышении дохода банк может отказать в увеличении лимита, например, из-за нерегулярных платежей и просрочек.

Открытие депозита

Вкладчикам банка выдают крупные ссуды без дополнительных требований и условий, часто устанавливаются максимально возможные размеры лимитов по картам.

Политика банков объясняется низким риском кредитования:

• если у потребителя есть деньги на размещение депозита, значит, у него нет финансовых проблем;
• если клиент не вернет долг, кредитор может использовать депозитные средства для погашения задолженности.

Если у гражданина есть собственные накопления, ему стоит оформить депозит. Лучше заключать договор на максимально длительный срок, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Уже через несколько дней можно подать заявку на изменение условий использования карточного кредита, которая может быть одобрена без предоставления дополнительных документов.

Погашение кредитов

Чем больше денег потребитель ежемесячно тратит на оплату других обязательств, тем выше риск социального дефолта.

Если перед подачей заявки он закроет хотя бы один кредит, вероятность ее одобрения существенно вырастет. Причины следующие:

• остается больше средств после оплаты обязательных платежей, ведь его кредитные возможности расширятся;
• повышается кредитный рейтинг, а информация обо всех выплаченных обязательствах отобразится в БКИ.

Закрыть другие действующие обязательства лучше не менее чем за 10 рабочих дней до обращения в банк, чтобы информация о погашенном долге отразилась в БКИ.

Порядок действий

Перед подачей заявки потребитель должен здраво оценить свои силы. Если шансы на одобрение велики, необходимо действовать по следующему алгоритму:

• Ознакомиться с условиями договора об обслуживании карточного счета.

В нем указано, когда и на каких основаниях можно увеличить сумму кредитования. Если в документе четко не оговариваются сроки и порядок, можно обратиться за консультацией в службу клиентской поддержки.

• Погасить текущую задолженность по карте.

Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки, лучше полностью восполнить использованный «минус» — лучше за несколько дней до обращения.

• Подготовить пакет документов.

Заемщику лучше передавать банку какие-то справки или выписки сразу при подаче заявления. Документы могут потеряться, и решение будет приниматься без учета их сведений. Заранее необходимо удостовериться, что справки оформлены в соответствии с требованиями кредитора.

• Подать заявление в письменном виде.

Обычно заявление подают в то отделение, где была оформлена кредитка.

• Дождаться решения.

Если банк одобрит заявку, клиенту придется прийти в отделение, чтобы подписать новый договор (дополнительное соглашение). В случае отказа кредитор вправе не разглашать причину такого решения. Клиент может снова попытаться добиться увеличения суммы кредита через 3-6 месяцев после отказа.

Опасность большого кредитного лимита

Кредиткой можно пользоваться длительный срок, совершая платежные операции в пределах доступного лимита. Чтобы оплатить услугу или покупку за счет заемных средств, не нужно информировать банк о такой транзакции, подавать новую заявку или звонить в клиентскую поддержку.

Заемные средства всегда доступны к использованию за исключением случаев блокировки счета. Это очень удобно, если гражданин часто сталкивается с непредвиденными расходами или не может правильно спланировать свой бюджет.

Но владельца кредиток подстерегают опасности:

• Спонтанные покупки.

Чем больше доступных на счету средств, тем выше вероятность их потратить: лучше ограничиться разумным размером кредита и не соглашаться на существенное увеличение.

Некоторые банки могут самостоятельно увеличивать лимиты кредитных средств в зависимости от платежеспособности клиента и скоринга системы. Банк Хоум Кредит устанавливает лимит по кредитной карте в 2 млн тенге, а при его увеличении направляет SMS подтверждение или письменное уведомление.

• Хищение средств.

Под разными предлогами мошенники получают доступ к карточным счетам граждан. Если потребитель по неосторожности передаст злоумышленникам реквизиты кредитной карты, они присвоят всю доступную сумму лимита. Причем о пропаже потерпевший может узнать только после возникновения просрочки.

Кредиторы делают все возможное, чтобы оградить клиентов от мошенников. Так, Altyn Bank указывает в договоре право «устанавливать, менять величины стандартных лимитов по карточным операциям в любое время, в одностороннем порядке, а также отклонять/лимитировать/блокировать любые карточные транзакции/карточки на неограниченный период времени без уведомления и получения согласия Клиента».

Но чем больше кредит, тем выше риск потерять крупную сумму средств. Заемщик вынужден выплачивать задолженность по кредитке, даже если она обнулена мошенниками. Пока ведется расследование, за просрочку будут начисляться штрафы, что предусмотрено условиями договора.

Арнур Еркенбаев