Как увеличить шансы на одобрение заявки, если получаешь первый в жизни кредит

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Испорченная кредитная история сильно снижает шансы на получение кредита. Для банка она – источник важной информации о потенциальном заемщике, показывает уровень платёжной дисциплины, количество полученных кредитов, аккуратность их погашения. Она формируется, как только человек впервые берёт кредит в банке или микрокредит в МФО. Но что делать тем, кто ещё никогда в жизни не сталкивался с банками или микрофинансовыми компаниями и имеет нулевую кредитную историю?

Что такое нулевая кредитная история

Нулевой кредитной историей (КИ) называют отсутствие данных заёмщика в бюро кредитных историй. Такой человек никогда не брал кредитов или займов, не подавал заявки, поэтому и сведений о нём в БКИ нет. Соответственно, будущему кредитору негде проверить сведения о клиенте и удостовериться, что он сможет вернуть долги в срок.

Нулевая кредитная история означает отсутствие каких бы то ни было задолженностей перед банками и МФО. Фактически она означает, что заёмщик не оформлял:

• потребительские или другие кредиты, в том числе ипотеку;
• кредитные карты и карты рассрочки;
• микрокредиты;
• бизнес-карты;
• кредиты для предпринимателей, юрлиц и др.

Ещё одна причина, по которой у заёмщика может не существовать кредитной истории, – её аннулирование. В Казахстане КИ хранятся в кредитном бюро 5 лет, после чего все сведения исчезают. То есть, если 5 лет назад вы погасили все задолженности перед кредиторами и больше не подавали заявки и не получали деньги, данных о вас банк не получит.

Формирование кредитной истории не зависит от суммы и срока займа. Даже если вы получали краткосрочный микрокредит сроком на 2 недели и на небольшую сумму, кредитная история у вас уже есть.

Почему банки не «любят» клиентов без кредитной истории

Считается, что банки всегда отказывают заёмщикам, у которых негативная кредитная история с просрочками и другими проблемами. В большинстве случаев это так, но и клиентам без кредитной истории вообще тоже могут отказать. И вот почему:

• банк не может увидеть, насколько благонадежен клиент, исполняет ли он свои обязательства в срок;
• кредитору неясно, какими продуктами чаще всего пользуется заёмщик – предпочитает ли он мелкие потребительские кредиты или чаще берёт крупные, например ипотеку или автокредит;
• банк не в состоянии оценить, как часто клиент обращается в МФО;
• без кредитной истории не понять, с какой частотой заёмщик рассылает заявки, и какой процент из них одобряется.

По сути, для банка такой заёмщик – чистый лист. Конечно, ориентироваться при одобрении заявки кредитор будет, в первую очередь, на уровень дохода, закредитованности. Но и кредитная история играет важную роль. При ее отсутствии шансы на одобрение ниже, но не такие низкие, как с испорченной КИ.

Какие условия могут предложить с нулевой кредитной историей

Если заёмщик обращается, не имея КИ, банк может скорректировать условия кредитования, например:

1. Уменьшить кредитный лимит. Получить большую сумму в этом случае сложнее. Банку важно удостовериться, что небольшой долг будет погашен. Только после этого он сможет повысить лимит и одобрить крупный кредит.
2. Сократить срок. Для банка это будет означать более быстрый возврат долга. Скорее всего, ипотеку на 20–30 лет при отсутствии кредитной истории никто не одобрит, а небольшой потребительский кредит на 6–12 месяцев получить можно.
3. Повысить ставку. Это своеобразная гарантия защиты от невыплаты задолженности. Так банк пытается нивелировать собственные риски.
4. Потребовать оформление страховки. Это может быть не только страхование жизни и здоровья клиента, но и страхование самого кредита. В этом случае банк также защищается от невыплаты долга, но через страховую компанию. Кстати, если это не ипотека или автокредит, где страхование залога обязательно по закону, заёмщик вправе отказаться от покупки остальных полисов, но и банк имеет право не одобрить заявку без объяснения причин.

Для клиентов с нулевой КИ банк вправе менять список документов. Например, по всем кредитам, где не нужна справка о доходах, кредитор может запросить её.

Что делать заемщику, если он получает первый кредит

Повысить шансы на получение первого в жизни кредита можно следующими способами:

1. Максимально подтвердить свой доход. Даже если по условиям конкретной кредитной программы это необязательно, при отсутствии кредитной истории нужно принести справку о доходах, а также другие подтверждения получения денег. Например, если вы сдаёте жильё официально и получаете за это деньги, возьмите арендный договор и чеки. То есть, банку нужно показать реальную сумму, которую вы зарабатываете в месяц.
2. Привлечь созаёмщика или поручителя. Банку будет легче принять положительное решение по заявке, если кто-то поручится за клиента или станет созаёмщиком по кредиту. Так появляется лицо, служащее дополнительной гарантией своевременной выплаты задолженности.
3. Предоставить залог. Кредиты с обеспечением всегда более привлекательны для банка, потому что имущество можно реализовать и закрыть долг, если это перестанет делать заемщик. Если вы имеете в собственности автомобиль или ликвидную недвижимость, при этом срочно нуждаетесь в деньгах, предложите банку передать их в качестве залога.

Когда берёте первый кредит, не рассчитывайте на большие суммы на длительный срок. Для формирования кредитной истории лучше использовать:

• карты рассрочки;
• кредитки;
• микрокредиты до зарплаты;
• небольшие потребительские кредиты.

Специалисты считают лучшим способом создать кредитную историю с нуля – оформить кредитную карту. Процент одобрения по ним выше, чем, например, по ипотеке. Во многих случаях возможно оформление онлайн и получение кредитки курьерской доставкой без посещения офиса банка. При этом если вы будете в срок делать ежемесячные минимальные платежи и погашать основной долг вовремя, то есть, активно пользоваться картой, шансы на получение крупного кредита в этом же банке максимально увеличиваются.

Ещё легче создать кредитную историю через МФО. Во многих компаниях для новых клиентов действуют специальные условия – они могут получить небольшую сумму в среднем на 1–2 недели и не платить проценты при условии своевременного погашения задолженности. Такой заем сразу же отразится в кредитной истории, с которой вполне реально получить одобрение по кредитной заявке в банке.

Чего не стоит делать при оформлении первого кредита

Если получаете первый в своей жизни кредит, не стоит:

• указывать в заявке недостоверные сведения, например, завышать размер зарплаты или указывать место работы, не соответствующее действительности;
• утаивать информацию – скрывать семейное положение или наличие детей;
• массово отправлять заявки во все банки и МФО в надежде, что хотя бы кто-то одобрит кредит;
• пытаться сразу получить, например, ипотеку сроком на 20–30 лет или крупный автокредит.

Помните, что практически всю информацию, которую вы укажете в заявке, банки смогут проверить самостоятельно по открытым каналам. Даже если клиент не имеет кредитной истории, банк вправе запросить данные о его пенсионных отчислениях, зарплате, семейном положении, наличии долгов по штрафам, налогам или коммунальным услугам.

Арнур Еркенбаев