Как выгодней купить авто: какой кредит оформить

Опубликовано: 27.02.2024 · Обновлено: 18.10.2026

Есть два основных способа получить необходимую сумму на покупку автомобиля – накопить самостоятельно или оформить кредит. Кредитных продуктов для приобретения авто несколько – целевой автокредит или нецелевые кредиты. Разберём, какой вариант самый выгодный и какие подводные камни нужно учитывать.

Какой кредит оформить

Деньги на покупку автомобиля можно получить в кредитной организации, которой может выступать банк или микрофинансовые организации. Они предлагают несколько вариантов кредитования.

Льготный автокредит

Программу льготного автокредитования реализует Банк Развития Казахстана вместе с банками второго уровня. Ставка здесь самая низкая, но купить можно только новый автомобиль казахстанского производства из перечня программы. Финансирование выделяется траншами, и выдача периодически приостанавливается, когда лимит исчерпан, поэтому перед покупкой проверьте статус программы на сайте kdb.kz и в банке.

Особенности льготного автокредитования:

1. Реализуется разными банками. Банки-участники, по данным БРК: Halyk Bank, ForteBank, Банк ЦентрКредит и Евразийский банк. Очередь на выдачу ведут сами банки.
2. Ставка — до 4% годовых, ГЭСВ с учетом страхования и оформления залога — не выше 7,5%, срок — до 7 лет.
3. Купить можно только новый автомобиль и только в том случае, если он попадает в перечень машин производства/сборки Казахстана, на которые распространяется действие программы. Стоимость машины — не более 15 млн тенге.
4. Размер первоначального взноса определяет банк — уточняйте его в банке-участнике.
5. Автомобиль страхуется и передается в залог; расходы на это уже учтены в предельной ГЭСВ 7,5%.

Пример расчета (актуальные условия банков-участников, например Forte, уточняйте на дату обращения):

• автомобиль стоит 8 млн тенге, первый взнос — 10% (800 000 тенге), кредит — 7,2 млн тенге на 5 лет;
• для расчета взята предельная ГЭСВ программы 7,5% годовых, поэтому это оценка сверху;
• размер ежемесячного платежа составит 144273 тенге;
• переплата по процентам равна 1456394 тенге;
• всего необходимо будет вернуть 8656394 тенге.

Переплата — около 1,5 млн тенге. Это самый дешевый из вариантов, разобранных в статье.

Обычный автокредит

Автокредитом называют целевой кредит для приобретения автомобиля. То есть деньги даются только на покупку авто и в той сумме, которую необходимо потратить на конкретную марку и модель. Сверх этого банки обычно не выдают средства и перечисляют их напрямую продавцу, если это покупка в салоне, или выдают клиенту «на руки», если он приобретает машину с рук.

Особенности автокредита:

1. Машина обычно выступает залогом. Это значит, что до момента полного погашения задолженности заёмщик не сможет свободно распоряжаться ей – дарить, продавать и совершать другие действия без разрешения банка, получить которое обычно непросто. Тем не менее, в Казахстане встречаются и автокредиты без залога — как правило, при покупке в партнёрских автосалонах. Есть ли такая программа сейчас, уточняйте в банке, например в Halyk.
2. Автокредит на машину с пробегом дают не все банки, и условия по нему обычно строже: выше ставка, есть ограничения по возрасту автомобиля. Для банка такой залог рискованнее: подержанную машину сложнее продать, если заемщик перестанет платить.
3. Проценты по автокредиту обычно ниже, чем по беззалоговому потребительскому кредиту: машина остается в залоге. Предельная ГЭСВ по банковским займам с залогом — 35%, по беззалоговым — 46%. В то же время банки могут требовать соблюдения дополнительных условий, например покупки страховки КАСКО. Это необязательное страхование и технически заёмщик может отказаться от него, но тогда банк повышает процентную ставку.

Ещё один минус – часто банки требуют при оформлении автокредита делать первый взнос около 10-20%. Поэтому заёмщикам перед оформлением придётся собрать определённую сумму. Иногда есть дополнительные условия, например возможность предоставить имеющийся в собственности автомобиль в зачёт покупки нового.

Пример расчета обычного автокредита при условной ставке 21,8% годовых:

• та же машина за 8 млн тенге, взнос 10%, кредит — 7,2 млн тенге на 5 лет;
• ставка — 21,8% годовых;
• размер ежемесячного платежа составит 198 038 тенге;
• переплата по процентам — 4 682 298 тенге;
• всего необходимо будет вернуть 11 882 298 тенге.

Переплата здесь примерно в 3,2 раза больше, чем по льготной программе, и составляет около двух третей суммы кредита.

Потребительский кредит

Потребительский кредит относится к нецелевому кредитованию, поэтому банк не отслеживает, куда заёмщик тратит деньги. Их можно израсходовать в том числе на покупку автомобиля и не отчитываться перед кредитором. Ещё одно преимущество – можно брать любую сумму, которую потратить, например, на приобретение машины, а также на её обслуживание или тюнинг.

Особенности потребительского кредита:

1. Автомобиль необязательно остаётся в залоге. Есть варианты потребительского кредитования под залог, где можно использовать в том числе автомобили, а также квартиру, дом и другое имущество. Но можно выбрать программу без обеспечения.
2. В рамках потребительского кредита легче купить машину с пробегом. Дело в том, что по автокредиту возможности клиента ограничены – чаще всего банк сотрудничает с определёнными салонами, где можно приобрести только новую машину, причём определённых марок. С потребительским кредитом можно купить и новый, и подержанный автомобиль — в салоне или у частного лица.
3. Не требуется КАСКО и другие дополнительные страховки. Если в рамках автокредита это помогает снизить ставку, то для потребительского кредита не имеет значения.
4. Не нужен первый взнос. Это помогает быстрее приобрести авто, поскольку не нужно копить определённую сумму, чтобы сделать первоначальный взнос.

Пример расчета потребительского кредита наличными:

• клиент также получает сумму 8 млн тенге на срок 5 лет, первый взнос не делает;
• ставка — 28,5% годовых (предельная ГЭСВ по беззалоговым банковским кредитам — 46%);
• размер ежемесячного платежа составит 251505 тенге;
• переплата по процентам равна 7090315 тенге;
• всего необходимо будет вернуть 15090315 тенге.

В рамках потребительского кредита переплата будет ещё выше из-за более высокой процентной ставки. Зарплатным клиентам банки иногда снижают ставку — это стоит уточнить. Преимущества по сравнению с автокредитом — не нужно оставлять авто в залог и покупать дополнительные страховки.

Учтите долговую нагрузку: платежи по всем кредитам не должны превышать половину среднемесячного дохода (КДН не выше 0,5). Для платежа 251 505 тенге нужен доход не меньше 503 010 тенге в месяц, и это без других кредитов. На кредиты для покупки нового автомобиля, который впервые регистрируется в Казахстане и передается в залог банку, это ограничение временно не распространяется — до 31 декабря 2026 года, с 2027 года регулятор планирует его вернуть.

Кредитная карта

Кредитку тоже можно использовать для покупки автомобиля. Они работают так же, как потребительский кредит – не нужен залог, автомобиль с момента покупки принадлежит заёмщику, он может им свободно распоряжаться, не требуется первый взнос и приобретение полиса КАСКО.

Однако кредитка имеет свои недостатки при покупке машины:

1. Основной минус – минимальный лимит, которого на автомобиль, особенно новый из салона, не хватит. Заёмщику придётся собрать достаточно крупную сумму, а с кредитки можно получить недостающую. Лимит зависит от дохода и банка и обычно заметно меньше стоимости машины.
2. За обслуживание некоторых кредитных карт приходится платить. А это дополнительные расходы для клиента.
3. За снятие наличных может действовать комиссия. Кредитные карты в основном предназначены для оплаты товаров в магазинах или в интернете, но чтобы купить автомобиль, придётся снять деньги.

Кредитная карта, как и потребительский кредит, удобнее для покупки авто с пробегом. Но использовать её лучше только в том случае, если у вас уже собрана бо́льшая часть суммы, а недостающую вы получаете на кредитной карте.

Микрокредит

Микрокредиты выдают МФО. Это также разновидность нецелевого кредитования, деньги можно получить на любые цели. Но использовать их для покупки машины неудобно:

1. Лимит ещё меньше, чем по кредитной карте, — этого не хватит даже на подержанную машину. Брать микрокредит на первый взнос тоже не стоит: платежи по нему увеличат вашу долговую нагрузку перед заявкой на автокредит.
2. Высокая ставка: предельная ГЭСВ по микрокредитам — 46%, а по коротким займам до 45 дней на сумму до 45 МРП (194 625 тенге в 2026 году) — до 179%. Для новых клиентов бывают акции с почти нулевой ставкой, но сумма по ним небольшая.
3. Маленький срок. Обычно он не превышает 30 дней. Есть более длительные микрокредиты, по которым снижена ставка, но лимита в них всё равно не хватит на покупку машины.

Возможность распоряжаться автомобилем сохраняется – он не становится залогом, если это не микрокредит под залог ПТС.

Рассрочка

Для покупки машины в рассрочку можно воспользоваться двумя способами – оформить карту рассрочки или сразу купить машину в рассрочку в определённом салоне. Как правило, такие программы подразумевают отсутствие переплаты или совсем небольшие комиссии. В то же время здесь, как и в стандартном кредитовании, действуют штрафы, пени и другие неустойки.

Особенности покупки авто в рассрочку:

1. Предоставляются совместно компаниями – представителями автомобильных брендов и банками. То есть, фактически банк участвует в её предоставлении – он выдаёт деньги клиенту, но не напрямую, а перечисляя продавцу.
2. Первоначальный взнос очень высокий, как правило, от 50% и выше. Срок тоже небольшой – максимально 2–3 года.
3. Можно купить только определённые модели авто и у конкретных дилеров. Приобрести машину с пробегом практически нереально.
4. Почти всегда требуется КАСКО как дополнительная гарантия для продавца и банка. Некоторые позволяют включить страховку в общую сумму рассрочки.
5. Процентная ставка иногда используется, но она невелика – может быть менее 1% годовых. Иногда есть более хитрые схемы, например, существует льготный период в среднем около года, когда ставка менее 1%, а если в этот срок клиент не успевает выплатить долг, далее действует обычная ставка банка.

Иногда рассрочка действует как акция у некоторых дилеров, а не на постоянной основе. Условия могут меняться, например, размер первоначального взноса может зависеть от срока оформления – чем он выше, тем больше будет первоначальный взнос.

Как подобрать кредит на машину

При подборе кредитной программы на покупку авто важно помнить следующее:

1. Для покупки бюджетных авто, в том числе с пробегом, обычно не подходит рассрочка, льготный автокредит. Банки предлагают лучшие условия, если заёмщик приобретает премиальное или отечественное авто в определённом салоне или у конкретного бренда. Для машин б/у придётся брать потребительский кредит или искать программу автокредитования, где, скорее всего, ставка будет выше, а условия оформления более жёсткими.
2. Целевые займы подходят не всем. Если вы оформляете стандартный или льготный автокредит, на весь срок действия договора появляются ограничения. Клиент может ездить на машине, но чтобы, например, продать её, нужно согласовать сделку с банком. Он, в свою очередь, не может остаться без залога, поэтому потребует в качестве обеспечения имущество на замену – другой автомобиль, квартиру, дом и др. Если такого у заёмщика нет, скорее всего, он получит отказ. И даже если другое имущество есть, переоформление залога – достаточно хлопотная процедура, на которую банки не обязаны идти по закону, поэтому могут не одобрить.
3. Для многих программ часто требуется первый взнос. Иногда его размер достигает 50%, а это крупная сумма, собрать которую не всем под силу. Если у вас нет накоплений, а машина нужна как можно быстрее, лучше рассматривать потребительский кредит, где не требуется первый взнос и нет дополнительных расходов в виде оформления полиса КАСКО.

Ставки по обычным автокредитам высокие, поэтому самый дешевый вариант — льготное автокредитование. Оно позволяет купить машину под минимальный процент, хотя выбор моделей и марок ограничен. Минус этих программ в том, что их финансирование действует не на постоянной основе, они регулярно прекращают своё действие, поэтому доступны далеко не всем. Сравнить платежи по своим условиям можно в калькуляторе автокредита.

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.