Кешбэк: как можно заработать при оплате банковской картой

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Чтобы привлечь новых клиентов, повысить лояльность держателей пластиковых карт и увеличить объём покупок у партнеров банки используют кешбэк. Он позволяет вернуть часть оплаты товаров и услуг деньгами или бонусами. Размер такого вознаграждения обычно невелик – в среднем 1–5%, но если часто платить картой в определённых категориях товаров, можно неплохо заработать.

Что такое кешбэк

С английского «cash back» переводится как «возврат денег». В этом и заключается его суть – держатель банковской карты оплачивает товары или услуги безналичным способом, а часть суммы оплаты возвращается. Обычно рассчитывается в процентном выражении.

Кешбэк устанавливают по дебетовым и кредитным картам. Его основная задача – повысить лояльность клиента и «заставить» его активно пользоваться картой или открывать новые. Кстати, применяется он не только в банковской сфере – кешбэк могут предоставлять гостиницы, отели, всевозможные сервисы, магазины.

Кешбэк – это не скидка, которая выражается в снижении стоимости товара. Здесь покупатель приобретает товар или услугу по полной цене, но часть ее возвращается на карту в качестве вознаграждения за покупку.

Кому он выгоден

В предоставлении кешбэка участвуют 3 стороны:

1. Банк. Выгода банка заключается в интерчейндже – взаимообмене комиссиями. Обещая кешбэк, банк побуждает держателя карты чаще расплачиваться ей за покупки, а с каждой транзакции магазин платит комиссию эквайринга.
2. Магазин (или другой партнёр банка). Благодаря кешбэку он получает приток новых клиентов, ведь вознаграждение обычно предоставляется или в определенной категории (рестораны, кино, одежда и обувь и др.), или за покупки в конкретных торговых точках, интернет-магазинах и сервисах.
3. Держатель карты. Выгода клиента банка – возврат части оплаты покупок. Сумма хоть и небольшая (базовый кешбэк обычно не превышает 1–2%), но позволяет немного сэкономить.

Для банка, выпустившего карту, выгодно, чтобы держатели как можно чаще пользовались ей. Прибыль эмитента включает плату за обслуживание кредитки или дебетовой карты, комиссии от магазинов, платежных систем и других участников денежного оборота.

Ещё один способ заработка банка – лишние траты клиента на фоне выгодного кешбэка. Покупатель, приобретая товары на заемные средства, вынужден платить банку проценты за пользование деньгами. Кроме того, по таким картам обычно есть дополнительные платежи за обслуживание.

Сравните: дебетовая карта без кешбэка обслуживается бесплатно (банк получает выгоду только в виде комиссий от торговых точек и не дает держателю вознаграждение), кредитка с кешбэком предполагает ежегодную плату за обслуживание (банк опять получает комиссию от магазинов, оплату от клиента за обслуживание карты, но часть денег отдаёт на кешбэк). То есть, банк ни в каком случае не остаётся в убытке.

Продавец также получает ряд выгод: привлекает новых покупателей, увеличивает объемы продаж, расширяет клиентскую базу и, по сути, проводит рекламную кампанию – если на сайте банка кешбэк обещают за покупки в определённой торговой точке, о ней узнает много людей.

Кому положено вознаграждение

Получать вознаграждение могут держатели дебетовых и кредитных карт – стандартных и премиальных вне зависимости от платёжной системы, на базе которой они выпущены. Часто кешбэк предполагается по специальным продуктам, например корпоративным и бизнес-картам для организаций и предпринимателей.

Для получения возврата части суммы оплаты необходимо выполнить ряд условий:

• платить безналичным способом – сумма покупки должна быть списана с карты, а не внесена продавцу наличными;
• платить в определённых категориях или конкретных магазинах, АЗС, аптеках, онлайн-сервисах, с которыми сотрудничает банк;
• совершать определённые операции – кешбэк не начисляется, если вы делаете перевод, оплачиваете налоги или снимаете наличные.

Реже всего кешбэк устанавливают по пенсионным и социальным картам, чаще всего – по премиальным.

В чем и как начисляется

Возврат части суммы оплаты может поступать клиенту разными способами:

1. Деньгами. Определённая сумма в тенге обычно возвращается на ту же карту, с помощью которой совершенна оплата. Периодичность начисления может быть разной – например, один раз в неделю или в месяц. Эти деньги можно расходовать на любые цели – по сути, это часть суммы, которая лежит на счету держателя карты.
2. Бонусами или баллами. Это «виртуальные» деньги, которые клиент может потратить на определённые цели, например, компенсировать часть покупок в каких-то магазинах, на заправках или других торговых точках партнёров банка. С помощью бонусов и баллов клиента стимулируют делать покупки повторно, поскольку другими способами потратить накопленный кешбэк не получится.
3. Милями. Это специальная программа для путешественников. Кешбэк они получают за оплату покупок, связанных с авиаперелётами и путешествиями. На специальный счёт поступают мили – их можно потратить на покупку авиабилетов, бронирование отелей, повышение класса обслуживания и др. Мили обычно начисляются «штуками», а не в виде процента от совершенной оплаты. Например, за каждые 1000 тенге оплаты может присваиваться 2 мили.

Если вознаграждение поступает реальными деньгами, для зачисления используют счёт карты, а если бонусами, милями или баллами – отдельный бонусный счёт.

Размер кешбэка

Ставка кешбэка может быть разной:

1. Фиксированной. За любые траты вне категорий обычно начисляется 1–2%. Клиенту не нужно выбирать, в каком магазине купить одежду или обувь, например. Он просто тратит деньги с карты на оплату товаров и услуг и получает небольшое вознаграждение.
2. Многоуровневой. В этом случае размер вознаграждения обычно зависит от суммы расходов за месяц или год. Например, если держатель карты тратит с неё на безналичную оплату 10 тыс. тенге в месяц, кешбэк будет минимальным, а если 100 тыс. тенге – выше на 1–2%.
3. Зависит от типа расходов. Повышенный кешбэк в этом случае начисляется за определённые покупки в любимых категориях, но в то же время по карте может сохраняться стандартный минимальный кешбэк в размере 1–2% за любые типы трат.

При определении размера вознаграждения используют понятие категорий. Это тот способ, которым нужно тратить деньги, чтобы получить возврат. Например, банк сотрудничает с крупным сетевым супермаркетом. Тогда при оплате в любом магазине сети держатель карты будет получать вознаграждение.

Категории могут быть уже установлены на карте, иногда клиент может выбрать их сам (обычно не более 3–5 позиций) и даже периодически менять.

Лимиты кешбэка

Ни по одной из банковских карт кешбэк не начисляется безгранично, будь то деньги, мили или бонусы. По каждой карте установлен лимит, по премиальным он обычно выше, чем по стандартным. Как только сумма кешбэка за месяц достигает этого лимита, по всем остальным тратам с карты вознаграждение не начисляется.

Кроме того, существует «срок хранения» бонусов. Если кешбэк начисляется в тенге, деньги просто присоединяются к основной сумме на счету. Потом держатель карты может перевести их другу, заплатить за коммунальные услуги, снять в банкомате или купить что-то в магазине. А вот для бонусов, баллов или миль есть определённый срок, в течение которого их нужно потратить – в среднем это 6–12 месяцев. Если клиент не распорядился ими в течение этого срока, они сгорают.

Как получить кешбэк

Чтобы получать вознаграждение за покупки картой, необходимо:

1. Выбрать банк, в котором есть продукты с кешбэком. Такой вариант карт предлагают практически все крупные банки Казахстана – Bank RBK, Евразийский банк, ForteBank, Jusan Bank и другие.
2. Выбрать карту. Вознаграждение можно получать практически с любой карты, в том числе зарплатной, обычной дебетовой для расчётов, кредитки.
3. Определите категории. Подумайте, в какой категории вы чаще всего совершаете траты. Например, если это покупки в супермаркетах, то нужно искать кобейджинговую карту, которая создана банком совместно с магазином. Если вы часто путешествуете, подойдут карты с начислением миль, с помощью которых впоследствии можно сэкономить на оплате авиабилетов и гостиниц.
4. Уточните условия начисления кешбэка. Иногда, чтобы получать самое высокое вознаграждение, нужно тратить с карты определённую сумму ежемесячно, поддерживать неснижаемый остаток и выполнять другие требования банка.
5. Определите, в чём вам удобнее получать вознаграждение. Для этого нужно проанализировать перечень партнёров банка и понять, хотите ли вы делать в их магазинах и сервисах покупки за счет бонусов. Если нет, ищите карту, где кешбэк начисляется деньгами – их можно потратить на любые цели.

При выборе карты учитывайте не только размер кешбэка и категории, в которых он начисляется. Может оказаться так, что две карты с одинаковым размером вознаграждения будут иметь разную стоимость обслуживания. Например, по обеим кешбэк 2% на все покупки, но по первой обслуживание бесплатное и начисляется процент на остаток, а по второй – доход на остаток средств не положен и банк удерживает плату за обслуживание каждый месяц. Очевидно, что первая карта окажется более выгодной.

Как заработать максимум на кешбэке

Конечно, источником пассивного дохода кешбэк по карте стать не сможет. Но есть несколько способов, чтобы получать как можно большее вознаграждение:

1. Больше тратить. При этом расходы должны быть только в выбранных категориях или у определённых партнеров банка. Но не забывайте, что по каждой карте существует лимит кешбэка – за всё, что вы потратите сверх него, вознаграждения не будет.
2. Платите за друзей и родственников. Если в ресторане, куда вы пошли большой компанией, можно заплатить картой и получить повышенный кешбэк, берите у друзей наличку, а сами оплатите общий счёт.
3. Откройте несколько карт. Если вы тратите очень много и постоянно выходите из лимита кешбэка, платите несколькими картами. Кроме того, некоторые банки предлагают суммировать кешбэк по основной и дополнительным картам – так учитываются все расходы, например, членов одной семьи.
4. Пересматривайте категории. Проанализируйте все покупки за месяц и определите, в какой категории вы потратили больше всего. Если есть возможность изменения категории, выберите ту, где расходы оказались самыми высокими.

Карты с кешбэком имеют и недостатки – стоимость обслуживания может быть выше, банк может отказать в начислении вознаграждения, если не выполнены условия, например сумма покупок не достигла определённого минимума. Кроме того, повышенный кешбэк – в среднем до 20–30% – можно получить только при оплате у партнеров банка: выбор товаров и услуг будет ограничен.

Арнур Еркенбаев