Автокөлік несиесін төлей алмаудың қандай тәуекелдері бар?

Беттің авторы

Арнұр Еркенбаев

2018 жылдан бері Zanimaem.kz порталы редакциясының штаттық сарапшысы, қаржы секторында 11 жылдан астам тәжірибесі бар.
KazCreditLine МҚҰ және Нұрбанкте жұмыс істеді. ҚазҰУ-де қаржы және несие мамандығы бойынша білім алған. Мәтіндерді жариялауға, ақпаратты тексеруге және аналитикаға жауапты.

Жаңартылған 03.08.2023 Автор: Арнұр Еркенбаев

Автокөлікті сатып алу - ең қарапайым конфигурациядағы бюджеттік модель туралы айтатын болсақ та, қымбат рахат. Бірақ бүгінде жеке көлігіңізді сатып алу үшін жылдар бойы ақша жинаудың қажеті жоқ.

Сіз банктің көмегін пайдалана аласыз және автокөлік несиесін ала аласыз, әсіресе тұтыну нарығында бағдарламалардың кең таңдауы ұсынылған. жеңілдікті несиелеу. Алайда, мұндай шешім қабылдағанға дейін қарыз алушы өзінің барлық міндетті төлемдерді төлеу қабілетін объективті түрде бағалауы керек, өйткені егер ол қаржылық қиындықтарға тап болса және ақшаны уақытында төлей алмаса, ол қарыз тұзағына түсіп, құнды мүлкінен айырылып қалу қаупі бар.

Қош бол жақсы атақ

Қазіргі уақытта банктер өз клиенттерінің қаржылық мәселелеріне көбірек адалдық танытып, оларға қайта құрылымдау бағдарламаларын жиі ұсынып, тіпті кейде мерзімі өткен берешектерді есептен шығаратынына қарамастан, несие маманы автонесие бойынша төлем жасалмағанын анықтаған кезде бірінші әрекет жасайды. Кредиттік тарих бюросынан мұндай ақпаратты уақытында беру керек. Бұл кешіктірудің 2-3-ші күнінде болады, содан кейін ұсынылған ақпарат жағдайдың дамуына байланысты түзетіледі.

Көптеген социологиялық зерттеулер көрсеткендей, көптеген қазақстандықтар құндылықты төмендетеді несие тарихы, ал кейбіреулер тіпті кредиторлардың борышкерлердің «қара» тізімдері бар екенін білмейді. Бірақ егер БКИ-де төлемақы төлеу туралы жазба болса, тұтынушы басқа несиелерді алуға өтініш беру кезінде қиындықтардан аулақ бола алмайды (сенімсіздікке байланысты өтініштер қабылданбайды) және ол басқа кредиторлардың үнемі бас тартуына төтеп беруге мәжбүр болады.

Бір қарағанда, бүлінген несие тарихы өлім үкімі емес, және егер бұл кешіктірудің жалғыз салдары болса, онда мұндай келеңсіздікке төтеп беріп, BKI-дегі зиянды жазбаны ұмытуға болады. Тек мұндай ақпарат бюроның деректер базасында кемінде 10 жыл сақталатынын және белгілі бір уақытта азамат күтпеген қаржылық қиындықтарға тап болуы (мысалы, емделуге шұғыл ақша қажет) және мәжбүр болуы мүмкін екенін ұмытпаңыз. банктен көмек сұраңыз. Бірақ ол жіберген барлық өтініштер үмітсіз түрде бүлінген беделіне байланысты қараудың бастапқы кезеңінде қабылданбайды.

Кешіктіру фактісі ғана емес, оның ұзақтығы да маңызды. Атап айтқанда, егер қарыз пайда болғаннан кейін 1-2 аптадан кейін өтелсе, бұл әлеуетті кредитор-банк тарапынан несиелік келісімді өрескел сақтамау ретінде қарастырылмайды. Сонымен қатар, қарыз алушы проблемалық автокөлік несиесін өз еркімен өтей ала ма (соның ішінде кепілді сату арқылы) немесе өндіріп алу сот шешімімен жүзеге аса ма, маңызды.

Қосымша шығындар

Автонесие бойынша мерзімін кешу шығындарды арттырады, қаржылық қиындықтарды бастан өткерген қарыз алушы бұған қуануы екіталай. Төлем уақытында жасалмаса, банк бірден тұрақсыздық айыбын есептей бастайды және оны қарыз толық өтелгенше күн сайын жасайды. Осылайша, мерзімі өткен мерзім ұлғайған сайын ағымдағы міндеттеменің сомасы да артады, нәтижесінде клиенттің үлкен сомадағы қарызы болуы мүмкін, бұл сома төленсе де, оны өтеу қиынға соғады. ай сайынғы табыс көлемі артады.

Қарыз алушы туындаған қаржылық мәселелер туралы алдын ала ескертсе немесе төлем қабілеттілігі деңгейінің төмендеуін көрсететін құжаттарды (мысалы, табыс туралы жаңа анықтама) ұсынса да, төлемді кешіктірмеген жағдайда банк айыппұлды өндіріп алады. Мұндай сыйақыны есептеу борышкерлерді төлемдерді уақытында жасауға және жинақталған қарыздарды тез өтеуге ынталандыруы керек деп жалпы қабылданған. Бірақ шын мәнінде, айыппұлдар келісім-шарт талаптарын бұзбай, төлемді уақытында төлей алмайтындардың жағдайын қиындатады.

Қарыз сомасы неғұрлым көп болса, борышкерге кестеге «қайтару» және жинақталған берешекті өтеу қиынырақ болады. Ал егер банк жеңілдік жасамаса және автонесие бойынша қайта құрылымдауды ұсынбаса, клиент сатып алған көлігінен ғана емес, міндеттемені өтеу үшін сатылатын басқа да өтімді мүліктен айырылуы мүмкін.

Коллекторларды престеу

Ірі банкте инкассо процедурасын қарызды «нокаутқа» маманданған жеке бөлімнің қызметкерлері жүзеге асырады (тәжірибе көрсеткендей, кепілзаттың болуын ескере отырып, автокөлік несиелері кәсіби коллекторлық агенттіктерге сирек сатылады). Ал заң мұндай әрекеттерді жүзеге асыру тәртібін нақты реттесе де (қоңыраулардың рұқсат етілген санына дейін), тұтынушы әлі де оның психологиялық жағдайына әсер ететін заңсыз жинау әдістеріне тап болуы мүмкін.

Теориялық тұрғыдан алғанда, коллекционер қарыз алушыға шығындарын оңтайландырудың ең қарапайым және мүмкін болатын нұсқаларын ұсыну арқылы төлемдерді қалпына келтіруге көмектесуге арналған. Сонымен қатар, егер банк проблемалық міндеттемелер портфелін азайту үшін осындай бағдарламаны ұсынса, бұл маман оған қарызды қайта құрылымдауға көмектесуі керек. Бірақ шын мәнінде инкассатордың бірден-бір міндеті – борышкерді шоттарды төлеуге мәжбүрлеу және пайдаға ұмтылу (әдетте, олардың жалақысы өтелген қарыз сомасына байланысты) олар көбінесе заңды бұзады, беделін түсіреді. банктерге және қарыз алушыларға көптеген қиындықтар туғызуда. Кәсіби емес әрекеттерінің кесірінен автокөлік несиесін уақытында төлей алмағандар тыныштықтан айырылып, инкассаторлардың қысымына шыдауға туған-туыстары мен жақындары араласуы мүмкін.

Бірақ егер азамат өзінің ағымдағы міндетін уақытында орындай алмаса, бұл берілген қаражатты қайтару қажет болса да, оған қарсы заңсыз әрекеттер жасалуы мүмкін дегенді білдірмейді. Сондықтан қарыз алушы маманның орынсыз әрекеттері туралы дереу банкке хабарлауы керек, егер ол:

• телефон қоңырауларымен сізді үнемі мазалайды (соның ішінде түнде);
• баспалдақта немесе үйдің жанында күтеді;
• үшінші тұлғаларға берешегінің болуы туралы ақпаратты ашады;
• жұмысына келіп, өзінің қызметтік міндеттерін орындауға кедергі келтіре отырып, табанды түрде кездесуге ұмтылса;
• қорлайды немесе физикалық зиян келтіреді.

Егер банк іс жүзінде өте сирек кездесетін борышкердің өтінішін елемейтін болса (заңды орындамау әкімшілік немесе қылмыстық жауапкершілікке әкеп соғуы мүмкін болғандықтан, банкирлер сәйкес емес инкассаторлардан құтылуға тырысады), онда сіздің құқықтарыңызды қорғау үшін сіз құқық қорғау органдарына хабарласа алады, олар мұндай сигналға дереу жауап береді.

Сынақ

Егер автокөлік несиесі мерзімі өткен күннен бастап 90 күн ішінде өтелмесе, банк талап қоюды кейінге қалдыруы екіталай. Кепілге (көлік құралына) өндіріп алу үшін мүліктік қамтамасыз ету болғанның өзінде кредиторға тиісті сот шешімі қажет, бұл борышкерге қосымша қаржылық шығындарға әкелуі мүмкін.

Сот талқылауы ең жағымды процестен алыс болғандықтан (әсіресе көлікті жоғалтудың нақты мүмкіндігі болған кезде) банк істі қолдау шығындарын төлеу жөніндегі міндеттемені жүктеу мүмкіндігінен бас тартпайды. жауапкер. Бұл ретте борышкер заңсыз есептелген айыппұлдарды немесе өсімдерді есептен шығару және сотта өз мүддесін қорғау үшін адвокаттың қызметіне ақша жұмсауға мәжбүр болады.

Несиелік қарызға батқан борышкер үшін сот процесін саботаждау ең жақсы шешім емес. Кездесулерді елемейтін болсаңыз немесе маманның қызметінен бас тартсаңыз, сіз өз жағдайыңызды нашарлатып, құнды мүліктен айырыла аласыз.

Жоғалған көлік

Егер банк сотқа жүгінуге бел буса, онда қарыз алушы бұдан былай кепілдікті сақтай алмайды. Келісім-шарт бойынша қанша қарыз болғанына қарамастан (тіпті 200-300 мың теңге болса да) кепіл затты (көлік құралын) өндіріп алу туралы шешім қабылданады, бұл сот процесі аяқталғаннан кейін бірден жүзеге асырылады.

Дегенмен, кейбір банктер кепілді «алып қоюдың» қарапайым әдісін - нотариустың атқару парағын қолданады. Бастапқы кепіл шартында тиісті жазба жасалғаннан кейін несие беруші сот талқылауын айналып өтіп, дереу өндіріп алу рәсіміне кірісе алады (борышкер мүлікті жоғалтқанын олар одан көлікті алуға келгеннен кейін ғана біледі). ). Бірақ, атқару құжаты банк үшін істі сотта ұзақ қарауға уақытты жоғалтпау үшін нақты мүмкіндік болғанына қарамастан, нотариус оны орындауға келісім-шарттың негізділігі туралы бұлтартпас дәлелдер ұсынылған жағдайда ғана келісе алады. берілген қарыз сомасы. Екінші жағынан, егер қарыз алушы банк ағымдағы қарыз сомасын дұрыс есептемегеніне сенімді болса, ол адвокаттың қызметтері мен мемлекеттік бажды төлей отырып, сотта атқарушылық құжатқа оңай шағымдана алады.

Қалай болғанда да, автокөлікті несиелеу мәселесін заң тұрғысынан шешу борышкер үшін тиімсіз екені анық: ол көлікті жоғалтып қана қоймай, адвокаттар мен антикоксаторлардың қызметтеріне ақы төлеу арқылы қосымша шығындарға ұшырайды. Ал егер сіз сотқа шақыру қағазын елемей, қарауға қатыспасаңыз, банк жағдайды пайдаланып, қарыздың негізгі бөлігіне жоқ өсімпұлды, өсімпұлды және өсімпұлды қосып, қарыз сомасын айтарлықтай арттыра алады.

Автонесиенің тағы бір ерекшелігі - кепілді алу кезінде проблемалардың болмауы. Егер тұрғын үйде тіркелген кәмелетке толмаған балаларының болуына немесе тұрғындардың пәтерді босатуды қаламауы (мәжбүрлеп шығаруға қол жеткізу керек) салдарынан жылжымайтын мүлікті борышкерден әрқашан тез арада алып қою мүмкін болмаса, көлік құралын алып қою оның орналасқан жерін анықтау үшін жеткілікті, содан кейін оны айыппұл алаңына немесе басқа күзетілетін аумаққа көшіруге болады.

Бағалы мүлікті жоғалту

Несиеге көлік сатып алған кезде қарыз алушы уақыт өте келе кепіл құнының төмендейтінін түсінуі керек, бұл жылжымайтын мүлікке тән емес (мысалы, дилерден шыққаннан кейін жаңа автокөлік бірден өз құнының 30% дейін жоғалтады) . Ал егер сіз ай сайынғы төлемдерді төлемейтін болсаңыз, онда белгілі бір уақытта қарыздың жалпы сомасы қамтамасыз етудің болжалды құнынан асып түседі (айыппұлдардың есептелуіне байланысты), бұл кейіннен ауыр зардаптарға әкелуі мүмкін.

Тұтынушы кепіл мүлкін сақтап қалу мүмкіндігінен тиімді айырылады және әлі де мұндай шығынмен келісуге тура келеді. Бірақ бұл ретте, егер аукционда сатудан түскен түсім кредитордың талабын қанағаттандыру үшін жеткіліксіз екені анықталса, одан басқа мүлік (тіпті пәтер де) алынып тасталуы мүмкін. Сондықтан, егер іс сотқа дейін жетсе және банк көлікті сатумен шектелмейтіні анық болса, мүлікті сақтау үшін ең шешуші шараларды қабылдау қажет болады. Атап айтқанда, барлық құндылықтарды мүмкіндігінше тезірек жасырып, иесін өзгертуге тура келеді (мысалы, пәтерді отбасының басқа мүшесіне беруге болады), несие беруші қарызды өтеу үшін оны сата алмайды.

Борышкер не істеу керек?

Сонымен, сізде автокөлік несиесі бойынша берешек бар. Мүлікті, несие тарихыңыздың сапасын сақтап қалу және қарыз тұзағына түспеу үшін мұндай жағдайда қалай әрекет ету керек:

1. Банкке хабарласыңыз. Келесі төлемді жасай алмайтыныңызды түсінбей тұрып мұны жасаған жөн. Кейбір жағдайларда, қарыздың мерзімі өткенге дейін, ұзарту сияқты арнайы опцияларды қолдануға болады. Бұл клиентке тек есептелген сыйақыны төлеуге рұқсат етілетінін, ал негізгі қарыздың бір бөлігі болып табылатын ай сайынғы төлем кейінірек төленетінін білдіреді.
2. Қарызды жинау қызметтерінің қоңырауларын елемеңіз. Егер сіз банк қызметкерлерімен араласпасаңыз, бұл жағдайды қиындатады - өз бетіңізше хабарласып, мәселенің шешімін бірге іздеңіз.
3. Егер сіз бұрын жасамаған болсаңыз, келісімшартты мұқият оқып шығыңыз. Мысалы, онда қарыз пайда болған кезде қарызды коллекторлық агенттікке беруге тыйым салатын немесе рұқсат беретін тармақ болуы керек. Құқықтарды беру мүмкін болса, банк ақшаны қайтару үшін бірнеше ай жұмсауы екіталай - әдетте 3 айдан кейін немесе одан да ертерек қарыз коллекторларға беріледі.
4. Қайта құрылымдауды ресімдеуге тырысыңыз. Борышкерге өтініш беру кешіктірілген күннен бастап 30 күн беріледі. Қиындығы - нашар қаржылық жағдайыңызды құжаттауға тура келеді. Егер сіз жұмыстан шығарылсаңыз, сіз қымбат емге ақы төлеуге мәжбүр болсаңыз немесе декреттік демалысқа шығуға байланысты табысыңыздан айырылсаңыз – бұл себептер негізді болып саналады. Егер сіз өз еркіңізбен жұмыстан кетсеңіз немесе жылжымайтын мүлік сатып алсаңыз, банк қайта құрылымдаудан бас тартуы мүмкін.
5. Ескерту мерзіміне сенбеңіз. Үш жылдан кейін қарыздар есептен шығарылады, бірақ бұл кезең аяқталғанша күте алмайсыз. Әлдеқайда ертерек банк немесе коллекторлық агенттік сотқа жүгініп, сот шешімімен есепшоттар, соның ішінде жалақы карталары бұғатталып, мүлік аукцион арқылы сатылады. Шабуылға бірінші болып несиелік көлік келеді - банк оны қарызды өтеу үшін алуға толық құқылы.

Есіңізде болсын, мерзімі өткен қарыздың әрбір күні айыппұлдар, өсімпұлдар және басқа төлемдер есебінен қарыздың жалпы сомасын арттырады. Сондықтан барлық несие сомасын мүмкіндігінше ерте төлеу борышкердің мүддесі болып табылады, әйтпесе ол экспоненциалды түрде өсе бастайды.